Với Sự phát triển nhanh chóng, cuối nam 2012, hệ thống đã kết nối với 66 đơn vị thuộc NHNN, 478 đơn vị thành vi ê n trực tiếp thuộ c 95 TCTD (giảm 01 thành vi ê n S o với nam 2011 do c ó Sự hợp nhất c ủa hai ngân
hàng) .
Tổng giá trị giao dịch qua hệ thống TTĐTLNH trong nam 2012 đạt 39.500 nghìn tỷ đồng, với 28 triệu giao dịch (tương ứng t ang 22,9% và giảm 0,8% S o
với nam 2011) .
Sang nam 2013, hệ thống c ó 463 đơn vị thành vi ê n, tro ng đó c ó 66 đơn
vị thuộc NHNN, 397 đơn vị thành vi ên trực tiếp thuộ c 94 TCTD . Tổng gi á trị
giao dịch qua hệ thống TTĐTLNH trong nam 2013 đạt 40.920 nghìn tỷ đồng, với 35,8 triệu giao dịch (tang tương ứng 3,59% và 26,46% S o với nam 2012) . Kho bạc Nhà nước bắt đầu có 3 đơn vị thí điểm tham gia hệ thống TTĐTLNH (SGD Kho bạc Nhà nước, Van phòng Kho bạc Nhà nước Hải Phòng, Van phòng Kho bạc Nhà nước B à Rị a-Vũng T àu) [11]. Gi ai đo ạn II đã giúp c ải thiện rõ rệt về phạm vi, nang lực xử lý và tính an to àn của hệ thống . Đánh giá
khi hệ thống thanh toán giá trị thấp xử lý gần 948 nghìn tỷ đồng”.
Nam 2014 tiếp tục đánh dấu S ự phát triển C ủa hệ thống TTĐTLNH khi số lượng giao dịch và giá trị gi ao dịch thực hiện qua hệ thống không ngừng tang l ên, thể hiện qua bảng số l iệu sau:
Bảng 2.1 - Số liệu giao dịch và tỷ trọng thanh to á n qua hệ thống TTĐTLNH từ năm 2013 đến năm 2014
2013 7.097.702 19,82 39.588.370 96,75 28.711.414 80,18 1.331.879 3,2 5
Giao dịch giá trị thấp 32.215 1.429 1.006 42.971 660 5.763 Tổng số gi a o dịch 42.285 1.803 1.238 53.039 852 8.821
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2014)
Như vậy trong nam 2014, số lượng gi ao dịch và gi á trị gi ao dị ch qua hệ thống TTĐTLNH t ang tương ứng 33,2% và 13,8% S o với nam 2013. Qua bảng S ố l iệu ta cũng c ó thể thấy, tuy chiếm một tỷ lệ rất l ớn (kho ảng 80%) về số lượng giao dị ch, nhưng thanh to án qua tiểu hệ thống gi á trị thấp chỉ chiếm gần 4% giá trị gi ao dịch. Một phần nguyên nhân l à do phí thanh toán qua tiểu hệ thống gi á trị thấp tương đối rẻ s o với thanh toán qua tiểu hệ thống giá trị c ao (2000 đồng/món s o với mức phí 0,01% - 0,02% gi á trị thanh toán một món) nên đối với những món nhỏ, dưới 500 triệu đồng và không c ó nhu c ầu thanh toán ngay, c ác ngân hàng thường ưu ti ên lựa chọn hình thức thanh to án giá trị thấp . Ngược l ại, số món đi qua tiểu hệ thống giá trị c ao khô ng nhiều (gần 20%), nhưng đa phần l à c ác món l ớn, chiếm đến hơn 96% tổng giá trị gi dị h
Địa bàn Cần Các tỉnh, TP còn lại Địa bàn TP J HCM 49% Địa bàn Đà Nang 1% Địa bàn.Hải Phòng 2% Địa bàn Hà Nội 39%
Đồ thị 2.1 - Tỷ lệ số lượng giao dịch bình quân ngày tại cá c địa bàn
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Nhìn vào bảng số 1 iệu, ta thấy phần lớn giao dị ch tập trung tại TP . Hồ Chí Minh và Hà Nội . Trung bình một ngày tại TP . Hồ Chí Minh c ó 10.068 gi ao dị ch thanh to án qua tiểu hệ thống gi á trị c ao và 42.971 gi ao dị c h thanh to án qua tiểu hệ thống gi á trị thấp (chiếm 49% tổng s ố gi ao dịch), s ố 1 iệu tương ứng tại Hà Nội 1 à 10.070 và 32.215 gi ao dịch ( chiếm 39% tổng số giao
dịch) . Tro ng khi đó, tại Hải Phòng, Đà Nang và C ác tỉnh, thành phố cò n 1 ại tổng số giao dịch 1 ần lượt 1à 1.803, 1.238 và 8.821 giao dịch (chỉ chiếm 12%) .
Có thể nói, s au 14 năm triển khai, đi vào thực hiện, hệ thống TTĐTLNH đã chứng minh được ý nghĩa vô cùng to 1 ớn đối với nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói ri êng:
- TTĐTLNH với tố c độ c ao đã khắc phục được nhược điểm 1 ớn của hệ thống thanh to án thủ c ô ng chậm trễ trước đây, đẩy nhanh tố c độ quay vòng
vốn trong nền kinh tế . Giúp c ác do anh nghiệp, c á nhân sử dụng vốn hiệu quả
trong sản xuất kinh do anh.
- C ác TCTD tham gi a hệ thống TTĐTLNH khô ng phải trực tiếp trao đổi chứng từ giấy khi thanh to án với nhau, thay vào đó, chứng từ được mã hó a dưới dạ g i iệ , ề h h ạ g h h , góp phầ g
hiệu quả 1ao động, giảm thiểu rủi ro trong thanh to án. Hơn thế, c ác TCTD c ó thể sử dụng 1 inh ho ạt và hiệu quả nguồn vốn của mình, tránh tình trạng trong cùng một thời điểm tại c ác chi nhánh ngân hàng thuộ c một hệ thống nơi thì thừa vốn, nơi thì thiếu vốn.
- Việc tập trung nguồn vốn thanh to án của c ác TCTD tại SGD NHNN tạo điều kiện cho NHNN nắm bắt c ác thông tin kịp thời, tăng cường khả năng
kiểm s o át đối với c ác 1 uồng chu chuyển vốn chủ yếu trong nền kinh tế, vốn
khả dụng c ủa c ác TCTD, trê n c ơ s ở đó điều hành c ác c ô ng cụ của chính
s ác h
tiền tệ 1 inh ho ạt, hiệu quả.
- Hệ thống TTĐTLNH tác động tí ch cực đến đội ngũ C án bộ ngân hàng 1 àm C ông tác thanh to án, khiến họ thay đổi tư duy và C ách nh ìn nhận về hệ
thống thanh to án hiện đại, về tổ chức hạch to án quá trình thanh to án, từ việ c
1 ập, kiểm S o át, 1 ưu trữ chứng từ đến khi quyết to án . Đây cũng 1 à tiền
đề để đội
ngũ cán bộ ngân hàng từng bước tiếp c ận và vận dụng c ác nghiệp vụ ngân hàng hiện đại hơn .
- Thành công của hệ thống TTĐTLNH 1 à kết quả của Sự chuẩn bị nghiêm túc, đầy nỗ 1ực của to àn ngành ngân hàng Việt Nam, thể hiện vị trí dẫn đầu của ngành ngân hàng trong Sự nghiệp c ông nghiệp hó a, hiện đại hó a
đất nước, 1 à động 1 ực to 1ớn để hệ thống ngân hàng không ngừng học hỏi và
ho àn thiện ho ạt động kinh do anh của mình trong tương 1 ai .
Bên cạnh đó, trong quá trình thực hiện thanh toán qua hệ thống TTĐTLNH vẫn c òn một S ố vấn đề hạn chế như:
- Việc 1 ập, 1uân chuyển và kiểm soát duyệt 1ệnh chuyển tiền trải qua nhiều khâu nhằm đảm b ảo chặt chẽ, an to àn tài sản nhưng cũng 1 à khâu mất
nhiều thời gi an, dẫn đến ké o dài thời gi an thanh to án. Thời gi an xử 1ý cuối
ngày 1 ớn do mất nhiều thời gi an truyền dữ 1 iệu giữa NPSC v à c ác RPC . - Đường truyền của hệ thống NHNN mặc dù đã được nâng cấp nhưng
đô i 1 úc vẫn chậm và xảy ra 1ỗi, nghẽn mạc h nhất 1 à vào kỳ quyết to án,
Ch
(Nghìn tỷ đồng) (Nghìn gi a o dịCh Ch)
(Ngh ỷ ồng) (Ngh gi dị h) TCTD và hệ thống đang triển khai của NHNN.
2.2.3.2. Thanh to án bù trừ
Năm 1991, theo Quyết định số 181/NH-QĐ ngày 10/10/1991 của Thống đố c NHNN, TTBT trên c ơ s ở chứng từ giấy, do NHNN tỉnh, thành phố trực thuộ c trung ương tổ chức, được áp dụng ở tất c ả các tỉnh, thành phố trên c ả nước với phương thức gi ao nhận chứng từ trực tiếp và bù trừ the o phiên . C ác thành viên tham gia TTBT b ao gồm c ác NHTM, tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ thanh to án trên địa b àn c ó tài kho ản tiền gửi tại NHNN, bản thân NHNN hi h h ỉ h/ h h phố g h g hủ h h i
Từ năm 1997 đến năm 2014, c ác trung tâm TTBT giấy thực hiện truyền fíl e số 1 iệu bảng kê từ c ác thành viên đến trung tâm TTBT nhằm rút ngắn thời gian cho phiên giao dị ch, riêng việ c quyết to án vẫn dựa trên c ơ sở chứng từ giấ gi hậ ự iếp C ối 2002, hí iể hự hiệ TTBT iệ ử ại
một s ố chi nhánh NHNN 1 à Nam Định, Vĩnh Phúc, Huế, Đắc Lắc, Khánh Hò a, theo đó to àn bộ quá trình gửi, nhận bảng kê và c ác 1 ệnh thanh to án được
thực hiện ho àn to àn trên mạng . Xét một c ách toàn diện, TTBT điện tử không chỉ tiết kiệm cho c ác ngân hàng về mặt thời gi an thanh to án mà c òn giúp giảm thiểu c ác thủ tục giao dị ch, tăng tính thuận tiện trong thanh to án với mức phí rẻ hơn khá nhiều s o với TTBT giấy (2000 đồng/món s o với 5000 đồng/món) [13]. Sau một thời gi an d ài c ùng tồn tại song song, với s ự hỗ trợ c ủa c ô ng nghệ tin học, hệ thống thanh toán bù trừ giấy đã dần được thay thế bằng TTBT điện tử và đến 12/5/2014 địa bàn TTBT giấy cuối cùng 1 à Cần Thơ đã ngừng ho ạt động .
Năm 2012, hệ thống TTBT điện tử được triển khai tại 58/63 tỉnh, thành phố (trừ 5 đị a bàn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nang, TP . Hồ Chí Minh và Cần Thơ) ới hơ 1 000 h h i Khối ượ g gi dị h TTBT iệ ử ạ 1 573
nghìn tỷ đồng với xấp xỉ 5,46 triệu gi ao dị C h; giảm tương ứng 8,4% và 7,1% S o với năm 2011. Năm 2013, hệ thống TTBT điện tử C hỉ C òn hơn 900 thành vi ê n . Khối 1 ượng gi ao dị C h TTBT điện tử đạt 1.344 nghìn tỷ đồng, với xấp xỉ
4,41 triệu giao dịch (giảm tương ứng 8,4% và 7,1% SO với năm 2012) . Số 1 ượng gi ao dị C h qua hệ thống bù trừ giấy đạt 560 nghìn gi ao dị C h với gi á trị
gi dị h 485 gh ỷ ồ g N 2014, hệ hố g ò 815 h h i , giả
131 đơn vị thành vi ê n S o với C uối năm 2013. Tổng gi á trị gi ao dị C h TTBT iệ ử ạ 826 gh ỷ ồ g ới ấp ỉ 3 641 gh gi dị h (giả ươ g ứng 38,5% và 17,4% so với năm 2013) . Nhìn chung, hệ thống TTBT điện tử đang CÓ xu hướng giảm dần C ả về S ố lượng và giá trị gi ao dịCh do C ó sự mở rộng Của hệ thống TTĐTLNH trên toàn quố C .
Dưới đây là số liệu thể hiện tình hình giao dịCh Của hệ thống
nhu C ầu thanh to án tại địa phương nhằm phân luồng thanh to án trong nền kinh tế, giảm áp l ựC Cho hệ thống TTĐTLNH . Quan trọng hơn C ả, TTBT điện tử đáp ứng đượC nhu C ầu thanh to án Cho C áC tổ ChứC tín dụng Chưa C ó điều kiện
một chủ thể quan trọng tro ng hệ thống thanh to án.
Tuy nhi ê n, thời gi an gần đây, S ố 1 uợng c ác ngân hàng thành viên xin ngừng tham gi a TTBT điện tử để chuyển S ang TTĐTLNH ngày c àng nhiều gây khó khăn cho việ c thanh to án giữa Kho b ạc với các TCTD không còn tham gia bù trừ, bởi c ác ngân hàng không cùng tham gia một hệ thống thanh toán không thể trực tiếp thanh toán cho nhau mà phải thực hiện qua hai buớc tại NHNN . Ví dụ ngân hàng A tham gi a thanh to án bù trừ điện tử muốn chuyển tiền cho ngân hàng B tham gi a TTĐTLNH thì truớc hết ngân hàng A
phải h ể iề h NHNN h h ù , ó NHNN iếp ụ
chuyển tiền cho ngân hàng B qua TTĐTLNH . Điều này khô ng chỉ mất thời gian mà còn tốn kém chi phí vì ngân hàng A S ẽ b ị tính phí hai 1ần: phí thanh to án bù trừ, và phí thanh toán qua tài kho ản tiền gửi, làm giảm hiệu quả của TTBT iệ ử
Ngoài ra, cũng giống nhu hệ thống TTĐTLNH, chuơng trình TTBT điện tử của c ác ngân hàng chủ trì xử 1ý đôi 1úc c òn chậm, đuờng truyền bị 1 ỗi dẫn đến kéo dài thời gi an thanh to án.
2.2.3.3. Thanh to án qua tài khoản tiền gửi tại NHNN
Cùng với c ác phuơng thức thanh to án trên, c ác TCTD c òn có thể thực hiệ h h ới h h g i h ả iề gửi ại NHNN Nh h g ,
việ c thanh toán từng 1 ần qua tài kho ản tiền gửi tại NHNN hiện nay vẫn thực hiệ ơ ở hứ g giấ , g h g phải ự iếp ới NHNN gi
nhận c hứng từ thanh to án . Sau khi nhân vi ê n NHNN hạc h to án, S ố du tài khoản tiền gửi của ngân hàng phát 1ệnh và ngân hàng nhận 1ệnh thay đổi g , hu g ó hể ế g h g h g hậ ệ h ới ó hứ g
để hạch to án cho khách hàng của mình. Do đó, thanh to án bằng phuơng thức này tuơng đối chậm. Mức phí thanh to án từng 1 ần cũng khá cao so với c ác
hình thức thanh toán khác (0,02% số tiền thanh to án, tối thiểu 1 à 10.000 đồng/món, tối đa 1 à 100.000 đồng/mó n).
Số 1 ượng c ác món thanh toán qua tài kho ản tiền gửi tại NHNN tương đối ít, chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng s ố món thanh to án vốn giữa c ác ngân hàng, nhưng giá trị mỗi gi ao dị ch 1 ớn, chủ yếu 1à để thực hiện điều chuyển vốn giữa c ác ngân hàng trong cùng hệ thống, thực hiện vay trả giữa c ác TCTD, ho ặc thanh to án c ác món tiền trên 500 triệu đồng giữa c ác ngân hàng thanh to án bù trừ điện tử trên cùng địa bàn.
2.2.4. Thực trạng thanh to á n không dùng tiền mặt tại Việt Nam - tiền đề ph át triển hoạt động thanh to án vốn giữa các tổ chức tín dụng tại Ngân hàng Nhà nước
TTKDTM 1 à phương thức thanh to án phổ biến tại nhiều quố c gia phát triển. Những phương thức TTKDTM được ưa chuộng trên thế giới hiện nay bao gồm: thẻ thanh to án, sé c và tiền điện tử. Các hình thức thanh to án này được đánh giá 1 à c ách sử dụng tiền thông minh, vì vừa tránh được những rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền mặt, vừa giúp dòng chảy tiền tệ được 1 ưu thông rõ ràng và trơn tru hơn. Có thể khẳng định, sự phát triển của TTKDTM trong nền kinh tế 1à cơ s ở, động 1ực để ho ạt động thanh toán vốn giữa c ác TCTD ại NHNN ph iể Nhữ g h gi ề hự ạ g TTKDTM dưới
đây s ẽ cho chúng ta cái nhìn khách quan và to àn diện hơn khi đánh giá thực trạng thanh toán vốn giữa c ác TCTD .
2.2.4.1. Tình hình mở và sử dụng tài khoản thanh to án của kh ách hàng tại các tổ chức tín dụng, Kho bạc Nhà nước
Tro ng kho ảng 10 năm trở 1 ại đây, c ác ngân hàng thương mại đã bắt đầu ế iệ ph iể dị h ụ g h g ẻ, h h h g
nhân. Hầu hết các NHTM đều khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá
nhân, kể cả tài kho ản VND và ngo ại tệ bằng C ách đưa ra nhiều dịch vụ hỗ trợ . Thủ tục đăng ký tài kho ản cũng hết sức đơn giản và thuận tiện, nhờ vậy S ố lượng tài kho ản c á nhân tại c ác NHTM tăng 1 ên nhanh chóng . Ngo ài ra, việ c trả 1 ương qua tài kho ản cho c ác đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước tiếp tục được triển khai, đến năm 2014 đã c ó trên 69.200 đơn vị hưởng lương từ ngân S ách Nhà nước (chiếm 72%) thực hiện trả lương qua tài kho ản cho kho ảng 2 triệu c án bộ c ô ng chức . Dự kiến c uối năm 2015, số 1 ượng tài kho ản c á nhân đạt trên 57,8 triệu t ài kho ản, S ố dư t ài kho ản đạt trê n 176 nghìn
tỷ đồng.
c ác tiện í ch mà t ài kho ản ngân hàng mang 1 ại . Tuy nhi ê n, the o một b áo c áo
gần đây c ủa Wo r1d Bank, ở Việt Nam c hỉ 31% người trưởng thành c ó tài kho ản ngân hàng, bằng một nửa S o với mức trung bình to àn thế giới 1 à
62% .
Tỷ 1 ệ này tại khu vực nô ng thô n chỉ 1 à 19% . Như vậy, triển vọng phát triển t ài
khoản c á nhân tại Việt Nam c òn rất 1 ớn, các ngân hàng có thể đẩy mạnh đầu tư c ông nghệ, cung cấp nhiều dị ch vụ tiện í ch mới cho gi ao dị ch tài kho ản,
Phương tiện thanh to án Năm 2013 N ăm 2014 Số 1 ượng giao dịc h (Mó n ) Tỷ trọ n g Số ượ g gi dị h (Mó ) Tỷ ọ g Thẻ ng ân h àng 0 26.978.75 8,11% 0 33.358.30 9,23% Séc 7 512.73 0,15% 0 548.09 0,15% Lệnh chi 4 208.525.59 62,7% 7 222.370.04 61,53% Nhờ thu 1.540.84 0 0,46% 1.604.271 0,44%
2.2.4.2. Thực trạng áp dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, C ác 1 O ại hình dịch vụ và phương thức thanh to án đang ngày một đa dạng hơn . Bên cạnh việc phát triển và mở rộng c ác phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi (1 ệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều dịch vụ, phương thức mới, hiện đại dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thô ng tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh to án của c ác nước trong khu vực và trên thế