Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến liên hệ bộ phận tín dụng. Nhân viên PFC, RA/RO/RM tìm hiểu nhu cầu, chọn lọc thông tin và tư vấn, cung cấp sản phẩm phù hợp cho khách hàng. Nếu khách hàng thấy sản phẩm phù hợp và được PFC đánh giá là đủ điều kiện vay vốn thì PFC sẽ hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục và hồ sơ cần thiết.
CSR nghiệp vụ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng các thủ tục và hồ sơ cần thiết khi khách hàng được giải ngân tiền vay. Sau đó, CSR lập tờ trình cấp tín dụng trong hạn mức và cấp tín dụng đảm bảo bằng sổ tiết kiệm do ACB phát hành và tiếp nhận giải đáp thắc mắc cho khách hàng (nếu có).
Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tín dụng và lập tờ trình
CA, RA/RO/RM thu thập thông tin khách hàng tại văn phòng, nhà xưởng, … nơi khách hàng có hoạt động kinh doanh chính và chọn lọc thông tin cần thiết để cung cấp cho PFC, CSR.
PFC, CSR sẽ là đầu mối tiếp nhận thông tin khách hàng. Thẩm định tín dụng do CA thực hiện theo các bước sau:
CA xem xét hồ sơ, tính chất của ngành nghề kinh doanh để từ đó tham khảo, liên hệ phỏng vấn trực tiếp khách hàng, sau đó tiến hành thẩm định/ phân tích tín dụng và nhận các chứng từ bổ sung nếu cần thiết.
Tờ trình thẩm định khách hàng vay được lập theo biểu mẫu quy định của ACB, và phải có đầy đủ chữ kí hợp pháp, hợp lệ. Trong tờ trình phải thể hiện được thông tin về tình hình tài chính của khách hàng cũng như nhu cầu vay vốn, TSĐB, lịch sử giao dịch với ACB và các TCTD khác một cách rõ ràng, dễ hiểu và có số liệu chứng minh.
liên quan đến hợp đồng kinh tế, giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp, cầm cố… thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm chuyển đến bộ phận pháp chế nhờ tham vấn, kiểm tra và cho ý kiến.
Thẩm định TSĐB: có thể thực hiện đồng thời với thẩm định tín dụng. Nếu vượt thẩm quyền định giá của đơn vị, hồ sơ TSĐB sẽ phải chuyển cho phòng định giá TSĐB hội sở.
Báo cáo kết quả: Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân với các khoản mục được trình bày chi tiết như sau:
I. Thông tin về khách hàng;
II. Hiện trạng - kiến nghị cấp tín dụng; III. Lịch sử/uy tín giao dịch của khách hàng;
IV. Mô tả nhận xét phương án sử dụng vốn vay; V. Tình hình tài chính cá nhân của khách hàng; VI. Nguồn trả nợ;
VII. Nhận xét chung về hồ sơ tín dụng và các chỉ số rủi ro; VIII. Kiến nghị.
Bước 3: Xét duyệt hồ sơ vay
Đăng ký trình hồ sơ tín dụng: CA trình cho cấp kiểm soát phù hợp sau khi được thông qua bởi kiểm soát viên tín dụng:
Đối với hồ sơ vay nhỏ hơn 200 triệu đồng: trình cho GĐ/PGĐ phòng giao dịch.
Đối với hồ sơ vay từ 200 đến 300 triệu đồng: trình cho ban tín dụng chi nhánh.
Đối với hồ sơ vay trên 300 triệu đồng: trình cho ban tín dụng hội sở.
Phê duyệt hồ sơ tín dụng và thông báo kết quả cho khách hàng sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp kiểm soát tương ứng:
- Nếu không cho vay: CA ra thông báo từ chối trình lãnh đạo ký, trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng;
để chuẩn bị các thủ tục cần thiết cho việc công chứng và hoàn tất hồ sơ tín dụng.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý, hẹn khách hàng công chứng TSĐB, đăng ký giao dịch đảm bảo và ký kết hợp đồng tín dụng (HĐTD)
Hồ sơ đã được phê duyệt, CA thực hiện bước tiếp theo:
- Nếu là hồ sơ bị từ chối: CA sẽ chuyển cho CSR-VH và CSR-VH sẽ tạo hồ sơ từ chối trên TCBS về giao dịch bị từ chối theo phê duyệt.
- Nếu là hồ sơ được phê duyệt vay:
* CA sẽ soạn hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các cam kết có liên quan theo phê duyệt của hội đồng tín dụng/ban tín dụng;
* Hướng dẫn khách hàng ký các hợp đồng và các cam kết;
* Hướng dẫn khách hàng thủ tục công chứng, đăng ký và thực hiện công chứng đăng ký hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách hàng;
* Nhận hồ sơ tài sản bảo đảm từ khách hàng;
* CA mang hợp đồng tín dụng đã được kí kết và đóng dấu để đi công chứng thế chấp. Việc công chứng, đăng kí TSĐB thực hiện theo quy định của ACB.
* Sau khi công chứng hoàn tất, CA giao lại hồ sơ gồm các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và hồ sơ TSBĐ bản chính cho KSV-TD và CSR-VH kiểm soát.
Bước 5: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng
Khi nhận lại hồ sơ đã được kí kết và công chứng từ CA, CSR-VH tiến hành soạn khế ước nhận nợ, tạo tài khoản cấp hạn mức Masterline của khách hàng trên TCBS, kết nối tài khoản cấp tín dụng với tài khoản ngoại bảng tài sản.
Nhân viên quản lý tài sản (CC) sau khi nhận TSBĐ từ CA sẽ tiến hành nhập kho TSBĐ, tạo tài khoản ngoại bảng cho TSBĐ, cung cấp mã số TSBĐ trên TCBS cho CSR để CSR kết nối tài khoản cấp cấp tín dụng với tài khoản ngoại bảng.
CSR-VH kiểm tra lại các điều kiện giải ngân trong phê duyệt, khi đầy đủ sẽ chuyển cho bộ phận giao dịch thực hiện thủ tục chi tiền.
Cuối cùng, CSR-VH sẽ thông báo và hẹn khách hàng lịch giải ngân. Bộ phận giao dịch giải ngân cho khách hàng và chuyển lại các chứng từ lưu cho CSR-L.
theo dõi.
Bước 6: Giám sát kiểm tra sử dụng vốn vay
CA, CSR-VH phụ trách hồ sơ tiến hành theo dõi, nhắc nhở và đôn đốc khách hàng bổ sung đầy đủ các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Định kì theo dõi danh sách khách hàng đến kì hạn trả nợ trên TCBS và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
CA, PFC còn phải kiểm tra định kỳ tại cơ sở kinh doanh của khách hàng. Qua việc kiểm tra cán bộ tín dụng có thể đánh giá được tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không để có những biện pháp xử lý thích hợp.
Bước 7: Quản lý và lưu trữ hồ sơ vay
Hồ sơ vay do CSR-VH chịu trách nhiệm quản lý và lưu trữ.
Cung cấp hồ sơ tín dụng khi được yêu cầu và phê duyệt của cấp thẩm quyền: cung cấp hồ sơ cho kiểm toán, thanh tra, kiểm toán nội bộ …
Cho mượn hồ sơ để xử lý nghiệp vụ của CSR, RA/RO/RM. Lưu kho đối với các hồ sơ thanh lý, hồ sơ hết hiệu lực.
Hồ sơ vay KHCN gồm: hồ sơ nhân thân, hồ sơ vay, hồ sơ TSĐB, hồ sơ tài chính, hồ sơ pháp lý được sắp xếp, phân loại theo đúng quy định.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Hồ sơ vay được thanh lý khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay, lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Teller thu vốn, lãi, phí, phạt, … lần cuối trên tài khoản vay của khách hàng.
CSR kiểm tra lại quá trình thanh toán của khách hàng trên tất cả các số dư (vốn, lãi, phí, phạt …) cũng như các khoản phải thu trên tài khoản vay này để xác định xử lý tất toán khoản vay.
CSR kiểm tra TCBS về TSĐB và tiến hành giải chấp TSĐB theo các bước sau:
hợp đồng để thu nợ và lãi còn lại của khách hàng;
Nhận hồ sơ từ phòng Ngân Quỹ, trả hồ sơ cho khách hàng;
Lập giải chấp gửi phòng công chứng, Uỷ ban nhân dân (UBND) xã, phường;
Xóa đăng ký giao dịch đảm bảo (UBND quận, huyện hoặc Sở tài nguyên môi trường);
Trường hợp khách hàng không trả lãi, gốc thì CBTD phải tích cực đòi nợ. Nếu không thể đòi được thì xin ý kiến của Trưởng phòng và Ban giám đốc để gửi hồ sơ Tòa án phát mãi tài sản.
Lưu hồ sơ thanh lý.
2.2.3. Tình hình chung cho vay tiêu dùng thế chấp
Mặc dù trên cùng địa bàn Đà Nẵng, có nhiều ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại khác cùng hoạt động, nhất là trong phân khúc cho vay tiêu dùng, nhưng ngân hàng vẫn mở rộng được qui mô cho vay tiêu dùng đặc biệt là cho vay tiêu dùng thế chấp. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã khẳng định được vị thế của mình trong lòng khách hàng thân thiết cũng như khách hàng tiềm năng.
Cho vay tiêu dùng là một nghiệp vụ tín dụng được nhiều sự quan tâm của khách hàng cá nhân, bởi sự ra đời của nó rất thiết thực, cũng như đã đáp ứng tốt những nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng thiết yếu của mọi cá nhân. Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng diễn ra rất sôi nổi.
2.2.3.1 Doanh số cho vay
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ NĂM 2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng
% Số tiền % Số tiền %
Tín chấp 290.804 24,2 619.099 43,6 2.938.222 49,6 328.295 112,9 2.319.123 374,6 Thế chấp 908.678 75,8 801.106 56,4 2.990.064 50,4 (107.572) (11,8) 2.188.958 273,2
Doanh số
cho vay 1.199.482 100,0 1.420.205 100,0 5.928.286 100,0 220.723 18,4 4.508.081 317,4
Do đưa ra nhiều sản phẩm khuyến khích hoạt động vay tiêu dùng, nên doanh số vay tiêu dùng tăng lên rất cao. Trong đó, doanh số vay tiêu dùng tín chấp năm 2015 tăng lên cao đạt 619.099 triệu đồng, tăng lên đến 112,9% so với năm 2014. Và năm 2016, doanh số này tiếp tục tăng đến 374,6%, và đạt đến 2.938.222 triệu đồng. Tuy nhiên, doanh số thế chấp năm 2015 giảm xuống 11,8% so với năm 2014, chỉ đạt 801.106 triệu đồng,nhưng vào năm 2016 thì doanh số tăng đến 273,2% và đạt được 2.188.958 triệu đồng.
Trong quý IV-2014, ngân hàng tung ra gói sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp UIL – Unscured Installment Loan – Chương trình hỗ trợ tiêu dùng hoàn toàn dựa vào thu nhập của người vay. Trong đó, ngân hàng sẽ cho cá nhân vay vốn, nhưng không cần thế chấp, điều kiện xét cho vay và thu nợ dựa hoàn toàn vào mức thu nhập ổn định của cá nhân. Do đó, có rất nhiều khách hàng thỏa được điều kiện vay tín chấp của ngân hàng. Và ngay cả những khách hàng có tài sản để vay thế chấp, họ vẫn quyết định vay tín chấp, vì họ sẽ có nhiều lợi ích hơn khi vay tín chấp. Ngoài ra, đa phần cá nhân không đủ khả năng tài chính để chi tiêu sinh hoạt nên họ mới xin vay tiêu dùng, vì vậy, hình thức vay tiêu dùng thế chấp thường ít được lựa chọn hơn. Hơn nữa, mục đích vay tiêu dùng không có khả năng sinh lợi cho người vay vốn, mà nó làm mất dần đi giá trị vay mượn ban đầu trong quá trình sử dụng. Do đó, cá nhân sẽ ít thế chấp, vì họ lo sợ sẽ mất đi cả phần tài sản mà họ có cho hoạt động tiêu dùng của mình. Vì vậy, doanh số thế chấp thời điểm này giảm xuống trong khi doanh số cho vay tín chấp tăng vọt lên.
Tuy nhiên, ta thấy giá trị của vay thế chấp trong năm 2016 cao xấp xỉ vay tiêu dùng tín chấp. Sự thay đổi này không phải do số lượng khách hàng vay thế chấp nhiều hơn, mà do vay tín chấp có mức độ rủi ro cao hơn thế chấp nên ngân hàng thường cấp một hạn mức nhất định cho vay tín chấp. Trong khi đó giá trị trên từng hợp đồng tín dụng thế chấp của khách hàng cao hơn do có tài sản đảm bảo.
2.2.2.2. Doanh số thu nợ
Giai đoạn từ 2014–2016
Tình hình thu nợ vẫn luôn được ngân hàng quan tâm theo dõi thường xuyên, nhất là các khoảng nợ tiêu dùng tín chấp, vì nó luôn ẩn chứa những vấn đề rủi ro và không an toàn trong quá trình ngân hàng thực hiện cho vay
Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THÚC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
Số tiền % Số tiền %
Tín chấp 235.147 498.009 2.900.094 262.862 111,8 2.402.085 482,3 Thế chấp 855.255 795.699 2.925.115 (59.556) (7,0) 2.129.416 267,6
Doanh số
thu nợ 1.090.402 1.293.708 5.825.209 203.306 18,6 4.531.501 350,3
(Nguồn: Bộ phận HC-PGD Hải Châu)
Ta thấy rằng tình hình thu nợ thế chấp luôn được cải thiện qua từng năm. Nếu như năm 2015 tình hình thu nợ này không thật sự khả quan, giảm 7%, tức giảm 59.556 triệu đồng, thì sang năm 2016 đã có sự thay đổi vượt bật khi tốc độ thu nợ tăng đến 267,6% và đạt mức 2.925.115 triệu đồng. Điều này đã chứng tỏ ngoài việc cố gắng đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay lên, ngân hàng luôn có những biện pháp thích hợp để hoàn thiện công tác cũng như tình hình thu nợ. Để làm được điều đó là cả một quá trình bao gồm sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo, cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ của ngân hàng.
Trong khi đó ở mảng tín dụng thế chấp, tình hình thu nợ rất tốt, khi đó doanh số thu nợ luôn tăng rất mạnh qua từng năm. Nếu trong năm 2015, doanh số thu nợ tăng 111,8%, tức đã tăng thêm 262.862 triệu đồng, thì năm 2016 tốc độ tăng đến 482,3% và đạt mức rất cao là 2.900.094 triệu đồng. Chính điều này đã cho thấy công tác thu nợ tín chấp trong giai đoạn này đã đạt được những thành công nhất định, qua đó nói lên sự hiệu quả của các chính sách, biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng đã phần nào đem lại những kết quả khả quan.
Chính từ những kết quả đó đã làm cho tình hình thu nợ chung đã tăng lên 350,3%, tức đã tăng thêm 4.531.501 triệu đồng. Đó là cơ sở để có thể khẳng định rằng hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng đã từng bước đạt được những thành quả rất đáng khích lệ, đó còn là động lực để ngân hàng nỗ lực hơn nữa trong thời gian tới.
2.2.2.3. Dư nợ cho vay
Bảng 6: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO TỪ 2014 – 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
Số tiền % Số tiền %
Tín chấp 33.140 136.237 174.365 103.097 311,1 38.128 28,0 Thế chấp 37.185 60.585 125.534 23.400 62,9 64.949 107,2
Dư nợ 70.325 196.822 299.899 126.497 179,9 103.077 52,4
(Nguồn: Bộ phận HC-PGD Hải Châu)
Chúng ta thấy rằng trong giai đoạn này dư nợ thế chấp luôn tăng cao và ổn định qua từng năm. Nếu như năm 2015, dư nợ thế chấp tăng 62,9% và đạt mức 60.585 triệu đồng, thì năm 2016, dư nợ này đã tăng đến 107,2%, nghĩa là đã tăng thêm 64.949 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên và một phần do những khoản nợ chậm trả của khách hàng còn chưa thu hồi được. Đây chính là một khuyến điểm cũng như trở ngại lớn cho ngân hàng trong hoạch định mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa.
Cũng nằm trong xu hướng tăng đều qua từng năm như khoản dư nợ thế chấp, nhưng tốc độ tăng của dư nợ tín chấp ngược lại. Theo đó, năm 2015 tăng đến 311,1 %, tăng thêm 103.097 triệu đồng. Trong khi đó, năm 2016 chỉ tăng có 28%, chỉ tăng thêm 38.128 triệu đồng. Nguyên nhân một phần do doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp có phần thấp hơn doanh số cho vay thế chấp.
Tóm lại trong giai đoạn này, tình hình dư nợ trong cho vay tiêu dùng đang có xu hướng tăng chậm lại, điển hình năm 2016 tăng 52,4%, trong khi cùng kỳ năm ngoái tăng đến 179,9%, điều đó một phần do tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng đã