1 .Lý do chọn đề tài
5. Kết cấu khóa luận
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long-
2.2.1 Quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng
Thủ tục
Các thủ tục do NH quy định thường bao gồm:
Đơn vay vốn: thực chất là một lời đề nghị một khoản tín dụng định kì, vãng lai hoặc thẻ tín dụng, cùng với mục đích và thời hạn hoàn trả.
Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như:
Tài liệu pháp lý: chứng minh nhân dân, hộ khẩu... cung cấp thông tin về quốc tịch, tuổi, nơi cư trú...
Các tài liệu thông tin về: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn.
Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí; mức vốn tự có; nhu cầu tài trợ ( tổng số và chia ra từng kì hạn). Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng( nếu có), gồm các tài liệu chứng minh tài sản thế chấp, vật cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gửi hoặc vàng.
Trình tự xét duyệt cho vay
Các yếu tố mà NH tiến hành xem xét sau khi đã nhận đựơc thủ tục hợp lệ gồm:
Năng lực vay của khách hàng: NH chỉ thực hiện quan hệ CVTD với những cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Không cho vay đối với
người vị thành niên, người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án, người rối loạn tâm thần.
Các yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng : Độ tin cậy của người vay: yếu tố này được xem xét thông qua:
Hồ sơ quá khứ của khách hàng: cho biết thu nhập và chi tiêu bình quân, thói quen chi tiêu, chất lượng thanh toán séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch.
Các nhận định thông qua việc phỏng vấn, trao đổi trực tiếp với người vay, thông qua thủ tục vay vốn.
Thông tin từ các NH có quan hệ thanh toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nội dung thanh toán, các quan hệ thanh toán với khách hàng liên quan.
Thông tin từ trung tâm thông tin rủi ro của NHNN và từ thị trường: dư luận CBCNV, dư luận xã hội, báo chí.
Thông tin giới thiệu về khách hàng của người đáng tin cậy cho một khách hàng mới.
Mục đích sử dụng vốn vay: vốn vay phải được sử dụng hợp lí, điều đó cho phép khoản vay hoàn trả và phù hợp với chính sách tín dụng của NH. NH không cho vay nếu mục đích không hợp pháp, đầu cơ hoặc không nêu được lý do vay mượn.
Năng lực hoàn trả: đánh giá khả năng trong tương lai, người vay có các nguồn tài chính để trả nợ hay không. Năng lực được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, sức khoẻ, hoàn cảnh gia đình, số dư tài khoản tiết kiệm (nếu có), nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, sự ổn định thu nhập cũng như khả năng tháo vát của người vay.
Các đảm bảo tín dụng: thường áp dụng đối với các khoản cho vay định kì và đóng vai trò là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp không thực hiện được kế hoạch trả nợ.
Mức cho vay và kỳ hạn khoản tín dụng: Sau khi đã trừ đi khả năng tài chính tự có của cá nhân vay, khả năng này phải bằng hoặc cao hơn mức tối thiểu do NH qui định đối với từng khoản vay. NH sẽ cho vay phần sai biệt giữa chi phí cần mua sắm
Kỳ hạn: tuỳ từng mục đích, đối tượng mà có các loại kì hạn khác nhau. Nó cũng gồm các loại: Ngắn, trung và dài hạn. Sau khi đã xem xét các yếu tố cần thiết, việc cấp tín dụng được tiến hành theo các cách thức tuỳ theo trực tiếp hay gián tiếp đã nêu.
Theo dõi nợ và thu nợ
Dù được cấp dưới hình thức nào đi nữa thì việc theo dõi khoản tín dụng đã cấp là rất cần thiết.Quá trình này được tiến hành bằng cách định kì (6 tháng hoặc 1 năm) hay đột xuất tuỳ vào biểu hiện từ phía khách hàng. Việc theo dõi này đem lại cho NH hàng loạt các thông số cần thiết.
Đối với tín dụng theo định kì, việc thu nợ tiến hành theo kì hạn ghi trên hợp đồng tín dụng; lãi được tính như một khoản ứng trước trong tín dụng sản xuất.
Đối với tín dụng vãng lai: việc hoàn trả định kì không cần xác lập, khách hàng có thể hạ dư nợ bằng việc nộp tiền với số lượng và thời điểm tuỳ ý. Lãi được tính bằng nhiều phương pháp và thẻ cũng được thực hiện tương tự.
Đối với tín dụng trả góp: Trả lần đầu 20%-30% dư nợ, 70%-80% dư nợ còn lại được trả dần theo các kì hạn như một khoản tín dụng định kì, gốc và lãi được tính theo phương pháp trả dần.
2.2.1.1 Các sản phẩm,dịch vụ chủ yếu
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ờ, chuyển nhượng BĐS
Đối tượng cho vay: áp dụng đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây dựng,sửa chữa nhà ở,chuyển nhượng BĐS.
Thời hạn cho vay đối với sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở tối đa là 36 tháng.Xây dựng nhà, chuyển nhượng BĐS tối đa là 15 năm, từ 10 năm trở lên phải do TGĐ xem xét quyết định.
Phương thức cho vay trả góp hàng tháng.Gốc chia đều cho các tháng, lãi tính theo số dư nợ thực tế.
Mức cho vay đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở tối đa không quá 70% dự toán sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở và không được quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.Đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng BĐS tối đa không quá 70% giá trị dự toán xây dựng nhà ở, giá chuyển nhượng và không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Điều kiện vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự,có mục đích sử dụng vốn hợp pháp,có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ .Có tài sản đảm bảo theo qui định,có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở BĐS chuyển nhượng, mua bán, xây dựng, sửa chữa phải toạ lạc trên cùng địa bàn Tỉnh, Thành phố hoặc đơn vị trực thuộc NHTMCP Kiên Long hoạt động.
Tài sản đảm bảo phải được đánh giá là có giá trị ổn định lâu dài và mãi lực thị trường tốt, dễ thu hồi nợ,BĐS (đất đai , nhà xưởng).Tài sản hình thành từ vốn vay,tài sản khác theo qui định của pháp luật và bảo lãnh của bên thứ ba
Hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn, CMND, hộ khẩu của người vay vốn và vợ (chồng), người bảo lãnh.Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay gồm giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định mua, giấy phép xây dựng, sửa chữa (thủ tục bắt buộc), Giấy thoả thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên lập (nếu có).
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ (HĐLĐ, xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe) của người vay và người cùng trả nợ .Hồ sơ về TSĐB,hồ sơ khác theo yêu cầu của Ngân hàng (nếu có).
Cho vay mua oto
Đối tượng cho vay áp dụng đối với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô phục vụ đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
Điều kiện cho vay có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của Ngân hàng,có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ,có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi.
Thời hạn cho vay tối đa 120 tháng nếu TSBĐ là BĐS .Tối đa 84 tháng nếu TSBĐ là chính xe mua hoặc là xe ô tô khác xe mua.
Điều kiện về TSĐB là chiếc xe ô tô dự định mua mới 100% do Việt Nam sản xuất lắp ráp, xe nhập khẩu. Xe du lịch, xe vận tải hành khách.Xe vận tải hàng hoá ,xe ô tô dự định mua đã qua sử dụng.
Tỷ lệ cho vay tuỳ theo khả năng trả nợ của người vay và tình trạng xe, NH xác định mức cho vay cho phù hợp.Đối với xe mới 100% tối đa bằng 70% giá trị xe ô tô theo hợp đồng mua bán và hoá đơn bán xe đã bao gồm VAT. Đối với xe đã qua sử
Cho vay du học
Đối tượng Cá nhân người Việt Nam là thân nhân của người đi du học có nhu cầu vay vốn cho người thân đi du học.
Thời hạn vay tối đa 07 năm
Điều kiện vay vốn có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ gốc và lãi, có tài sản bảo đảm. Giấy tờ chứng minh người đi du học được chấp thuận vào học của các đơn vị đào tạo có yếu tố nước ngoài tại Việt Nam hoặc các Đơn vị đào tạo nước ngoài.
Cho vay tiêu dùng khác – phục vụ đời sống:
Đối tượng áp dụng các cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các phương án phục vụ đời sống.
Điều kiện vay vốn có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của Ngân hàng.Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi.
Thời hạn cho vay tối đa 84 tháng.
Mức cho vay ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời sống, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay. Tối đa 1tỷ VND.
Lãi suất cho vay và phí liên quan khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu phí tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
2.2.1.2 Đối tượng cho vay
Cá nhân và hộ gia đình là khách hàng chính trong cho vay tiêu dùng. Căn cứ vào mức độ tài chính mà đối tượng cho vay tiêu dùng có thể chia ra như sau:
Nhóm đối tượng có khách hàng thu nhập thấp: Nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.
Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh. Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiền tiết kiệm dự phòng của mình.
Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu cho vay nhằm mục đích kinh doanh, và phần vốn vay chính là phần lợi nhuận ứng trước từ khoản đầu tư của khách hàng. Những người thuộc khoản này thường xuyên cần chi tiêu trong tiêu
dùng với số tiền lớn do đó họ là nhóm khách hàng được các ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới.
Điều kiện đối với người đi vay vốn phải là người có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các đơn vị ngoài quốc doanh, các lao động tự do) và trên hết là phải đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng.
2.2.1.3 Điều kiện vay
Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên vay để làm căn cứ xem xét, quyết định có cấp vốn hay không. Khách hàng muốn được vay vốn tại ngân hàng phải có điều kiện sau:
Có đủ về tư cách pháp lý. Cá nhân và người đại diên hộ gia đình phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Có đủ năng lực tài chính, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vốn vay.
Phương án vay vốn thể hiện mục đích tiêu dùng hợp pháp và các nguồn thu dùng để trả nợ cho ngân hàng.
Cam kết thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN.
Thời hạn cho vay:
Ngân hàng căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập của bản thân hoặc gia đình khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay cho vay của ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp. Tuy nhiên thời hạn cho vay không vượt quá quy định dưới đây:
Trường hợp cho vay để xây dựng nhà, nhận chuyển nhượng hoặc mua bất động sản thì cân đối nguồn vốn dài hạn của ngân hàng để xác định thời hạn cho vay nhưng tối đa 15 năm.
Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài thời hạn vay tối đa 7 năm. Cho vay mua xe ô tô thời hạn vay tối đa 5 năm.
Các trường hợp khác thời hạn vay tối đa 3 năm.
Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay và phí cho vay liên quan đến khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu phí tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được quy định trong hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng miễn, giảm lãi tiển vay theo Quy chế.