Hưởng ứng the o chủ trương hỗ trọ DNNVV vưọt qua dịch b ệnh của Chính
h và N NN nh N hư n n nh n v ệ n o
ho v và h nh h ơ n
NH TM C P S ài Gòn Thương tín ( S ac omb ank) đã dành 1 0.000 tỷ đồng cho vay ưu đãi DNNVV, khách hàng c á nhân . DN c ó thể vay ng ắn hạn với lãi suất 6,5 % phụ
h vào hươn n n v n và nh o nh N h h n n 0 0 0
ho h h h n o n n n h nh h ơ n h o hướn
dẫn của NHNN đố i với c ác DN chịu ảnh hưởng từ dịch b ệnh như DN kinh do anh c ác lĩnh vực như du lị ch, nhà hàng, xuất khẩu, nông nghiệp.. .2
N T à n n n h DNNVV vư
h h n như n n h n à n o ho v à n o
với l ãi suất cho vay ngắn hạn và đư ọc vay 9 0% tổng nhu c ầu vay . 3
NH Agrib ank tri ển khai g ó i tín dụng 3 0.000 tỷ đồng cho DNNVV, thời hạn từ ( 1/ 1 0/2020 đến hết 3 0/6/202 1) . Agribank cũng công bố mức lãi suất vay ngắn hạn 4,8 %/năm, lãi suất vay trung và dài hạn 7,5 %/năm . 4
Vietinbank cùng đồng hành cùng DNNVV khi triển khai chương trình ‘ ‘ ưu đãi tín dụng trung , dài hạn dành cho DNNVV’ ’ quy mô lên đ ến 50.000 tỷ đồng ( thờ hạn từ 28/9/2020 đ ến 24/4/202 1) với mức l ãi suất 7,5 %/năm . 5
o n ành n ho DNNVV n ho ho n
v ớ n h ư ư h nh h h vớ nh
của DNNVV.6
B I D V cũng tung ra g ó i tín dụng dành cho DNNVV trị g i á 1 0.000 tỷ đồng đố i
vớ ho v n n h n h n ư 0 n h h hàn T n à
2 Nguồn : Sac ombank
3 Nguồn : SCB
4 N n n
5 N n n n
Ngân hàng Gó i tín d ụ n g Ưu đ ã i về 1 ã i S u ất(LS/n ăm)
NH TMCP Thường tín (Sacombank)
1 0.000 tỷ đồng Lãi suất vay ngắn hạn
6,5% ^NI TMCP Sai Gòn (SCB) ho v h n và à S ản đảm b ảo NH Agribank 3 0.000 tỷ đồng L S ng ắn hạn 4,8% L S dài hạn 7,5 % NH Vietinbank 50.000 tỷ đồng LS 7,5% NH BIDV 1 0.000 tỷ đồng vay <6 h n 00 000 n v n n trung , dài hạn 3 tháng L S 3,8 -5,5% 3 - 6 tháng L S 4 -6% 6 - 9 tháng L S 4,5 -6,5% NH Vietcombank vớ h o v ớ NH HDBank 5.000 tỷ đồng LS 6,2% N T h (ACB) 000 n LS 6,5% 0 h o nh 00 h ị h v à h nh và h h n
1/1/202 1 B IDV đã tung g ói tín dụng 1 00.000 tỷ đồng cho DNNVV khi vay ng ắn, trung và dài hạn . Từ ngày 24/2/202 1 khi DNNVV tham g i a g ó i tín dụng của B I D V
S ẽ hưởng lãi suất vay cực ưu đãi : kỳ hạn 3 tháng 3,8 %- 5,5 %/năm ; 3 đen 6 tháng 4-
6%/năm ; 6 đen 9 tháng 4,5 - 6,5 %/năm . 7
HDB ank cũng giảm S âu lãi suất chỉ từ 6,2%/năm đối với g ói tín dụng S Wift DNNVV 5.000 tỉ đồng. 8
NH TMCP Á Châu (AC B ) đưa ra g ó i tín dụng 1 3.000 tỉ đồng dành cho DNNVV và khách hàng c á nhân, đặc biệt AC B c òn hướng đen DNNVV khi không
nh n ư à n v h 0 ho h o nh và
1 00% cho dị ch vụ tài chính và phí huy động. 9
Cỏ thể thấy nhi ều NH đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ DN nhưng thực te thì đa so DNNVV vẫn chưa tiếp c ân được c ác g ỏi hỗ trợ do chưa đáp ứng được đi ều kiện mà NH đư a ra, do chưa chứng minh đư ợc dòng ti ền ổn định, phương
án sử dụng vOn, kinh doanh chư a khả thi . . . The o khảo s át của VC C I thì nhi ều DNNVV vẫn c ảm thấy mức lãi suất trên vẫn c ao , DN mong muOn vay với mức lãi suất dưới 5 %/năm , đi ề u này rất kh ỏ đáp ứng .
h nh h h N n và DNNVV n
hơn o n n ớn h o ư h N
the o việ c đơn giản quy trình, tạo đi ều kiện vay thì s ẽ c ỏ nhiều DNNVV c ỏ thể ti ếp
c ân vOn vay ở c ác NH này hơn .
vẫn c òn nhi ều NH cũng đưa ra c ác chính s ác h hỗ trợ DNNVV vượt qua khỏ
khăn . Những nỗ lực đáng ghi nhân từ phía NH đã mang đến một tương lai đầy khả quan cho DNNVV trong thời kỳ khỏ khăn .
2.2.3. Kh ả Năn g Tie P C ậ n Vo n C ủ a D O a n h n gh iệp n h ỏ và vừa t ro n
g b O i cả n h
d ịch C ovid-19
2.2.4.1. Nh U cầu về vốn củ a DNNVV
Tình hình dịch b ệnh cơ b ản đã được kiểm s oát tại Việt Nam, trong năm 2020
Việt Nam là một trong s o nước hi ếm hoi c ỏ mức tăng trưởng GD P dương (2,9 1
%) ,
ư nh à on n n nh ớ n hành n nh ên h ớ và
ự h h nh nh ướ n n 0 h nh ên on n n nh ự
hồ i phục m ạnh mẽ khi ho ạt động s ản xuất kinh do anh đều tăng trưởng dương : c ỏ
N n ành n n h ệ h n h o nh ho n n nh
do anh đã tOt và ổn định hơn tăng 3,9% s o với cùng kỳ năm 2 0 1 9 ; lĩnh vực
nông , lâm,
h h n n nh nh n v nh h nh nh ệ N
on n 0 h o n ệ ho n nh ệ N h
tăng trưởng 6, 5 %; Ngân hàng Unite d Overse a B ank dự báo Việt Nam c ỏ thể tăng trưởng 7 , 1 %, cũng theo chuyên g ia Kinh tế trưởng NH B I D V ông C ấn Văn Lực cho
rằng kinh tế Việt Nam c ỏ thể đạt mức 6,5 - 7 % . Những đánh g iá khả quan về kinh tế
Việt N am 202 1 s ẽ đem đến hi vọng và c ái nhìn tích cực về tương l ai cho DN Việt Nam nỏi chung và DNNVV nỏi riêng . Để c ỏ thể nhìn nhân rõ hơn về sự lạc quan về
Chỉ tiêu N n vay vốn N n hàn % N nh v nhưn hư v ư % DN không nh vay vốn % DN vừa 12 34,2 9 28 23,73 10 14,93 DN nhỏ 10 28,5 7 35 29,66 25 37,31 DN S iêu nhỏ 13 37,1 4 55 46,61 32 47,76 T ổng 35 100 118 100 67 100
tình hình kinh doanh của DNNVV S ẽ được biểu hiện qua nhu cầu vay vốn của DNNVV, dưới đây là b ảng k ết quả khảo S át cho thấy nhu c ầu vay vốn của DNNVV:
(Nguồn: Tác giả tỉnh toán)
B i ể U đ ồ 2.4 : N h U c ầ U V ay V O n c ủ a DNNVV
—DN vừa -■-DV nhỏ
—⅛-DN siêu nhỏ
DN đang vay vốn NH DN có nhu cầu vay vốn nhưng chưa vay
được
DN không có nhu cầu vay vốn
(Nguồn: Tác giả tỉnh toán)
The o kết quả khảo S át c ó thể thấy trong S ố DNNVV được khảo S át thì c ó đến 53,64% DN có nhu cầu về vốn nhưng chưa vay được, trong đó DN vừa chiếm 23,73% ; DN nhỏ chiếm 29,66% ; DN Siêu nhỏ chiếm 4 6,6 1 %. Cho thấy nhu c ầu
C ầu về vốn vay để duy trì ho ạt động là lớn nhất trong S ố C ác Io ại hình DN, tiếp đó là
DN nhỏ và vừa chịu ảnh hưởng với tỉ lệ 8 6 , 1 % ; nhu C ầu vốn vay thấp hơn DN siêu
nhỏ nhưng vẫn ở mức C ao .
Mặc dù được đánh giá tình hình kinh do anh của DN đã C ó sự ổn định, tuy nhiên thì khả năng hấp thụ vốn cũng như sử dụng vốn một C ách hiệu quả vẫn C òn hạn chế , vay vốn lúc này đối với một S ố DN là biện pháp không khả quan . The o kết
quả khảo S át thì C ó 6 7 DNNVV ( chi ế m 3 0,45%) không có nhu C ầu vay vốn , trong
đó S ố lượng DN nhỏ và siêu nhỏ chiếm tỉ trọng C ao lần lượ 3 7,3 1 % và 47,76% đây
cũng là DN chịu ảnh hưởng nặng từ dị ch Covid-19 việ C C ó thể hồ i phục nhanh và
h h v n n h n h nên h h nh N ê nh n n n v h n n n h v n n hàn ư n N v h n nh v v n chiếm tỉ trọng thấp 1 4,9 3 %. h o n ho h N ư h o n v v n N h ệ nà h nh v v n à o nhưn DNNVV h n ư v n v N n h ho h N n nh h h n h
tiếp C ân vốn vay NH .
2.2.4.2. Kh ả n ăng tiếp cận vốn vay ngân h àng củ a Doan h ngh iệp n h ỏ và vừa.
Đ ể đánh giá khả năng tiếp C ân vốn NH của DNNVV trong b ối cảnh dịch C ovi d- 1 9 tác g i ả đã dựa vào C ác tiêu chí định tính thông qua k ết quả khảo S át .
Kh ả n ăng DNNVV ch ủ động n ắm bắt và h iểu rõ các th ông tin từ ngân hàng và chỉnh sách hỗ trợ của chỉnh phủ
DNNVV n ư h n n v ịnh n như ê
n h n n hươn nh ư h N n như v ệ n
và h v h n n h h nh h h h nh h
n n o h n n n v n N hơn Đ n h ho N h h nh
cũng như lựa chọn những S ản phẩm tín dụng và phướng án tiếp C ân vốn phù hợp với
h nh N
B ả n g 2.7: Kh ả n ă n g DNNVV ch ủ đ ộ n g n ắm b ắt và h i ểu rõ cá C th ô n g ti n từ
Tiêu chí Có B ình
thường Không
(Nguồn: Tác giả tỉnh toán)
The o kết quả khảo S át chỉ C ó 20,45% S ố DNNVV đã chủ động và hiểu rõ về
C ác thông tin C an biết khi đi vay vốn, S ố lượng này ít hơn rất nhiều S o với con S ố
53,46% DNNVV C ó nhu C au vay v ốn . C ó th ể thấy S ố DN hi ểu về C ác S ản
phẩm tín
dụng cũng như C ác hỗ trợ từ phía chính phủ rất ít dẫn đến khả năng tiếp C ân được vốn NH là rất k ém .
C ó 44,55% DNNVV chưa thực Sự hiểu hết về những thông tin can phải C ó khi tiếp C ân vốn NH . Cho thấy C ác DN chưa thực Sự để tâm đến việ C tìm hiều thông
tin và chỉ tìm hiểu S ơ qua hay nghiên cứu S âu về quy định của NH .
C ó đến 3 5 % DNNVV chưa chủ động nắm b ắt, cho thấy C ác DN chư a thự
C Sự
thấy được tam quan trọng của việ C tự tìm hiểu C ác thông tin để nâng C ao khả năng
tiếp C ân vốn tín dụng NH . Thể hiện qua S ố lượng DN chưa tiếp C ân được vốn NH
lên đến 53,46% .
ho h h n ớn DNNVV h n n h n n n
thấp , nếu không tìm hi ểu kỹ thì khó C ó thể tạo ra lọi thế cũng như tạo điều kiện giúp
DN dễ ti ếp C ân vốn NH hơn . D o đó khả năng ti ếp C ân được chưa C ao .
Khả năng chủ động nắm bắt điều kiện vay và đáp ứng các điều kiện
Điều kiện tiên quyết để C ó thể vay vốn NH là DNVVV phải chủ động tìm hiểu kỹ và nắm b ắt được C ác điều kiện vay vốn mà NH đưa ra, để đáp ứng C ác điều
kiện đó tốt nhất C ó thể g iúp tăng khả năng ti ếp C ân vốn tín dụng NH . C ác đi ều kiện
hiệu lực trong thời gian vay vốn và được C ấp tối thiểu trước 6 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, ho ạt động kinh do anh ổn định 6 tháng trở lên .
- C ó phương án kinh do anh khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật . - C ó khả năng trả nợ g ố C và lãi vay từ phương án kinh do anh ho ặc nguồn v n h
- C ó vốn tự c ó tối thiểu 2 0% tham gia phương án kinh do anh .
- Ho ạt động kinh do anh c ó lãi đối với ng ành nghề kinh do anh mà O c e
anb ank
cho vay vốn để đầu tư tài S ản phục vụ họ a động S ản xuất kinh do anh tối thiểu 6
h n h v v n
- Không c ó nợ quá hạn tại O c e anb ank và c ác NH khác trong vòng 6 tháng kể
h n hị v v n
- Đ ã c ó tài kho ản tại O ceanb ank .
- C ó tài S ản đ ảm b ảo là quyền sử
dụng đất và/ho ặc quyề n S ở hữu nhà ở .
Tài
S ản đảm b ảo phải thuộ c S ở hữu của người đi vay.
Muốn vay được vốn NH thì phải đáp ứng được c ác điều kiện mà NH yêu c ầu . Muốn thỏ a mãn được điều kiện thì phải hiểu rõ c ác điều kiện vay vốn đó để
h n ị và n ị h
N h v ện v v n 17.27% 54.55% 28.18% DN chủ động đảm b ảo chất lượng tài
h nh 9.09% 56.82% 34.09%
DN g iữ uy tín về khi đi vay 31.82% 40.91% 27.27%
DN hiểu biết về điều kiện tài S ản thế
h 20.45% 44.55% 35.00%
hươn n n v n và
nh do anh hiệu quả
Có B ình thường Không
T h v nh n o nh o
l ãnh tín dụng ; Qũy phát tri ển DNNVV
13,64% 34,55% 51,82%
Biểu đồ 2.5: Kh ả n ăn g ch ủ độ n g n ắ m b ắt điều kiện vay và đáp ứn g các đ iều ki ện 060ớ/ o 050ớ/ o 040ớ/ 030ớ/ 020ớ/ 010ớ/
DN hiểu rõ DN chủ DN giữ uy DN hiểu Có phương về các điều động đảm tín về khi đi biết về điều án kinh kiện vay bảo chất vay kiện tài sản doanh hiệu
vốn lượng báo thế chấp quả
cáo tài —♦—Có —■—Bình thường AKhông chính (Nguồn: Tác giả tỉnh to án)
Tuy nhiên, the o kết quả khảo S át (biểu đồ 2) thì S O lượng DNNVV hiểu rõ về
C ác đi ều kiện khi vay vOn chỉ C ó 1 7,27 % DN ; S O lượng DNNVV chưa hi ểu
rõ hay
chỉ biết Sơ qua về điều kiện vay NH là rất C ao 54,55% ; S O lượng DNNVV chưa nắm
được đi ều kiện vay củ a NH là 2 8 , 1 8 % . Cho thấy nhi ều DNNVV chư a nắm đư ợc
ho ặc chưa thật Sự tìm hiểu về điều kiện vay khi tiếp c ân vOn tín dụng c òn nhiều dẫn
đến khó chủ động trong quá trình đi vay .
Việ c đảm b ảo chất lượng về thông tin tài chính cũng rất quan trọng trong quá
n v v n N n ho h nh h nh ho n n nh o nh N
hay xấu, c ó đủ đi ều kiện để ti ếp tục tạo ra l ợi nhuận để trả nợ hay không . The o khảo
S át c ó 34,09% DNNVV chưa đảm b ảo được Sự minh b ạch về thông tin tài chính hay
h n ho h nh N vẫn hư h n n h à h nh h hư
thực Sự trung thực về tài chính, dẫn đến khó khăn trong vay vOn . Trong khichỉ
trung bình (4 0,9 1 %) .
Trong những năm g an đây, tiêu chí mà NH quan tâm hàng đầu khi xem xét cho vay là tài S ản the chấp để đảm giảm tỷ lệ rủi ro tín dụng, có tài sản the chấp thì S O tiền DN c ó thể vay rất lớn kho ảng 70-80% giá trị tài S ản the chấp . C ó 35% DN
chưa hi ểu rõ về đi ều kiện hay chư a pháp luật quy định về tài S ản the chấp . C ó 20,45% DNNVV nắm b ắt được thông tin về tài S ản the chấp và 44,55% DNNVV nắm b ắt thông tin ở mức trung bình . D o quy mô về tài S ản nên DNNVV thường khó
khăn trong việ c đem tài S ản đi the chấp , nên đã đánh mất c ơ hội Sử dụng lợi ích của
tài S ản the chấp trong vay vOn tín dụng NH làm giảm khả tăng tiếp c ận vOn của DNNVV.
h o h h h n n n v n N DNNVV n h n
che vì đa S O DN chưa thực Sự chủ động khi vay vOn NH, mức tiep c ận và nắm b ắt
h n nh
2.2.4.3. Tiếp cận vốn từ hưởng khác
hướn ớ n h n n n v n n n N ho DNNVV
à nh n o nh o nh n n à n N vớ DNNVV
không c ó tài S ản đảm b ảo nhưng có phương án kinh do anh khả thi và hiệu quả .
Th o ệ n h n 0 0 n ư n ho v DNNVV o nh
quỹ đạt 280 tỷ đồng10. DNNVV c ó thể vay vOn thông qua Qũy phát tri ển DNNVV,
à h ho h và ư h n v ê nh n vớ h
ho v h DNNVV. ện n nà n h n h nh ho v n
n ho v ự o ện ho N vư h h n o nh hư n
ị h ệnh hướn nà h h DNNVV n h n n n v n
N và v ư v n
The o khảo S át C ó đến 5 1,8 2 % DNNVV chưa tìm hiểu về việ C tiếp C ận vốn
thông qua hình thức b ảo lãnh, có 34,55% DN chưa thực Sự hiểu về hình thức bảo lãnh.
Qua đó c ó thể thấy S ố lượng DNNVV ti ếp c ận vốn NH thông qua hình thức b ảo lãnh
và nhận Sự hỗ trợ từ Qũy phát triển c òn thấp do thủ tục phức tạp và tốn thời gian
hơn S o
với khi vay trực tiếp tại NH. Đây có thể coi là hình thức giúp DNNVV dễ tiếp c ận vốn
NH hơn vì vậy DN c an lưu ý và tìm hiểu kỹ về hình thức này.
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN NGÂN HÀNG C ỦA DNNVV TRONG B ỐI C ẢNH D ICH COVID-19
2.3.1. Ket q U ả đ ạt đ ưực
Trong b ố i c ảnh dị ch C ovi d-19 gây ảnh hưởng đến ho ạt động Sản xuất kinh
do anh của DWVV thì những chính S ách hỗ trợ từ phía c ơ quan quản lý và NHTM đã 1 phan giúp cho ho ạt động DWVV ổn định. B ên c ạnh đó cũng giúp nhu c au tín dụng năm 2020 b ắt đau tăng từ cuối quý II , ước tính c ả năm 2020 tín dụng DWVV tăng 1 1 % So với năm 20 1 9 , đạt được nhiều dấu hiệu tích cực .
Thứ nhất, S ố lượng DWVV tiếp c ận được vốn tín dụng NH tăng qua c ác
n n 0 0 n ư n n n o hơn n 0 à ho n
1.778.180 tỷ đồng, tín dụng dành cho DWVV mới thành lập cũng tăng c ao .
DNNVV n à àn h h ện v và n nh nh ệ N à
h h hành n on n h h h ov -19.