HỒ CHÍ MINH
3.1.1. Những cơ hội thách thức đối với hoạt động huy động vốn tại HDBank
Dự báo trong thời gian tình hình kinh tế thế giới và tình hình trong nước còn nhiều biến động khó lường trên nhiều lĩnh vực. Với định hướng như vậy cũng mang lại không ít những cơ hội và thách thức mới cho sự phát triển, song cũng tiềm ẩn không ít những khó khăn, thách thức, có thể khái quát như sau:
❖ Ve thuận lợi và cơ hội:
Thứ nhất, quá trình hội nhập và toàn cầu hoá tiếp tục diễn ra mạnh mẽ, sâu rộng, tạo ra những cơ hội để trao đổi, hợp tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường khả năng huy động vốn;
Thứ hai, sự phát triển đa dạng của các doanh nghiệp thuộc mọi loại kinh tế trên cả nước tạo điều kiện thu hút và mở rộng các đối tượng khách hàng gửi tiền và vay tiền.
Thứ ba, trình độ dân cư được nâng cao, thu nhập dân cư ngày càng tăng và là cơ hội để ngân hàng tăng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, mở rộng các dịch vụ ngân hàng. Trong điều kiện đa dạng hoá sự lựa chọn, người gửi tiền sẽ chọn các ngân hàng với mức phí thấp, lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn linh hoạt.
Thứ tư, ngân hàng đã và đang trang bị công nghệ hiện đại, mô hình quy chuẩn toàn hệ thống, đội ngũ nhân viên trẻ,năng động, không ngừng học hỏi cùng với uy tín, thương hiệu ngày càng một vững mạnh là điều kiện hết sức thuận lợi để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
❖ Về thách thức, khó khăn:
Một là, số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích và sản phẩm dịch vụ hiện đại còn chưa nhiều so với thực tế quy mô dân số trên địa bàn thành phố. Người dân chưa có thói quen hoạch định kế hoạch đầu tư tài chính dài hạn.
Hai là, một số nghành điện nước, bưu điện, giáo dục chưa thực sự tạo điều kiện cần thiết cho dịch vụ thanh toá hộ, thu hộ, chi hộ, qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, qua đó thanh toán tiền mặt vẫn là chủ yếu.
Ba là, mặc dù 80% nghiệp vụ ngân hàng và 85% các giao dich giữa ngân hàng và khách hàng được xử lý bằng hệ thống máy tính và thiết bị hiện đại song công nghệ ngân hàng và trình độ quản trị chưa đáp ứng được nhu cầu, tình trạng lỗi hệ thống thường xuyên xảy ra dẫn đến tình trạng ngắt quãng trong thời gian giao dịch với khách hàng.
Bốn là, cạnh tranh huy động vốn ngày càng trở nên gay gắt, nhất là trong điều kiện những hạn chế về huy động vốn của các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang dần được dỡ bỏ.
Năm là, đội ngũ cán bộ quản trị còn thiếu và chưa thực sự chuyên nghiệp theo xu hướng ngân hàng bán lẻ, hầu hết chưa đạt đến chuẩn mực chuyên gia Marketing và tư vấn đầu tư tài chính.
Sáu là, thông tin thị trường và khách hàng còn thiếu, vẫn còn hiện tượng thông tin không cân xứng. Bên cạnh đó, sự phối kết hợp các bộ phận và khả năng phân tích, dự đoán môi trường đầu tư chưa cao.
3.1.2. Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh tại HD bank
Theo định hướng phát triển của toàn nghành và xã hội, nghành ngân hàng tăng cường huy động vốn đi đôi với phát triển dịch vụ hiện đại góp phần đáp ứng tốt về nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cho quá trình đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế- xã hội, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong thời gian tới. Đồng thời phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ, kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, cũng như các quy định hiện hành của NHNN Việt Nam.
Căn cứ trên mục tiêu chung của toàn nghành và toàn hệ thống, ngân hàng xác định rõ những mục tiêu phát triên kinh doanh như sau:
- Tìm các biện pháp để tăng cường huy động và hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra.
- Tăng cường mạng lưới phù hợp vơi quy mô phát triển, cạnh tranh và hội nhập quốc tế
- Nghiêm túc thực hiện phân nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với các khách hàng; kiểm tra, đánh giá tình hình giải ngân, thu nợ nhằm đảm bảo kiểm soát việc thực hiện giới hạn và cơ cấu tín dụng theo kế hoạch được giao.
- Phát huy thế mạnh trong việc cung cấp các sản phâm truyền thống, mở rộng đa dạng hoá danh mục.
Cải tiến công tác quản trị nguồn vốn mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và an toàn.
❖ Một số chỉ tiêu cần đạt năm 2014 và trong thời gian tới.
Thứ nhất, đảm bảo an toàn hiệu quả với mức tăng trưởng nguồn vốn huy động
15-20%, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lên trên 20%. Dư nợ tăng với tốc độ thấp hơn tốc độ tăng của nguồn vốn, cân đối nguồn vốn huy động nhằm đạt mục tiêu đề ra trong quy định an toàn của NHNN trong đó nợ xấu dưới 3%.
Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo phát triển sản phẩm mới, tiếp
tục thực hiện kết nối thanh toán trực tiếp với một số tổng công ty lớn, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ ATM.
Thứ ba, phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối, có cơ chế ưu đãi đối với
khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu. Tăng doanh số mua bán ngoại tệ 20%, thanh toán quốc tế 25%.
Thứ tư, mở rộng mạng lưới, thành lập thêm các chi nhánh mới, phòng giao dịch
tại tỉnh thành chưa có HD Bank tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ năm, tham gia liên kết với một số ngân hàng khác thực hiện đồng tài trợ và
thanh toán song phương.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng và hiệu quả trong huy động vốn, ngân hàng cân phải nỗ lực không ngừng trong việc cải cách triệt để về quản trị điều hành lẫn các biện pháp tác nghiệp liên quan đến huy động vốn. Vấn đề quan trọng nhất là thực hiện quản trị nguồn vốn huy động một cách toàn diện.
Đó là việc thực hiện kết hợp đầy đủ các nội dung của quản trị huy động vốn. Quản trị nguồn vốn huy động cần thể hiện ở tất cả các mặt: quản trị về quy mô, lãi suất, kỳ hạn, quản trị rủi ro trong huy động vốn, dựa trên cơ sở công nghệ và kỹ thuật tính toán hiện đại. Trong đó cần xác định cơ cấu vốn hợp lý về mặt số lượng, cấu trúc và chi phí huy động, đa dạng hóa các nguồn tiền huy động, tăng cường bộ phận vốn trung và dài hạn. Lãi suất huy động trong thời gian sắp tới có thể sẽ giảm đi kết hợp với việc phát triển các loại hình dịch vụ nhằm tăng cướng thu hút nguồn tiền gửi
thanh toán, tiền gửi vãng lai - nguồn tiền gửi với chi phí thấp. Mức phí áp dụng cho một số loại dịch vụ sẽ được điều chỉnh giảm vì thế sẽ thu hút được khách hàng nhiều hơn.
3.2.1. Tăng cường công tác chỉ đạo trong huy động vốn.
Thể hiện sự linh hoạt mềm dẻo, chủ động tích cực điều hành trong quản trị nguồn vốn huy động.
• Hướng dẫn trển khai kịp thời các văn bản quy định về nghiệp vụ huy động vốn, tiền gửi tuân thủ các quy định của pháp luật.
• Xây dựng chương trình, chiên lược và kế hoạch huy động vốn tối ưu, linh hoạt trong điều chỉnh kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và năng lực huy động vốn.
• Hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn và các nghiệp vụ liên quan: Công tác kế toán nghiệp vụ huy động vốn, thu chi tiền mặt, ngân quỹ, luân chuyển chứng từ đảm bảo an toàn, chính xác, hạn chế rủi ro.
• Củng cố tăng cường vai trò của các bộ phận liên quan đến công tác huy động vốn và quản trị nguồn vốn.
• Tăng cường hơn nữa vai trò, nhiệm vụ của phòng kế hoạch tổng hợp trong công tác huy động vốn.
• Phát huy tính sáng tạo, chủ động trong các bộ phận nghiệp vụ trong việc đề xuất kế hoạch, chỉ tiêu huy động vốn căn cứ trên thực tiễn hoạt động, đảm bảo hiệu quả mở rộng mạng lưới đối với công tác huy động và phát triển sản phẩm dịch vụ mới gắn liền với tăng trưởng nguồn vốn huy động.
• Tạo sự phối kết hợp giữa cá phòng ban để đảm bảo mục tiêu huy động với chi phí thấp nhất, tăng trưởng nhanh, ổn định đáp ứng kịp thời với mục tiêu phát triển chung trong thời gian tới.
3.2.2. Hợp lý hóa về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động gắn với sử dụng vốn.
Theo nguyên lý, quy mô v ốn tiền gửi càng lớn, ngân hàng càng có điều kiện phát triển dịch vụ và cho vay. Tuy nhiên, cần xác định quy mô vốn một cách hợp lý đảm bảo cân đối với sử dụng nguồn, hạn chế rủi ro do thừa vốn, thiếu vốn. Đồng thời, các loại nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phải đáp ứng nhu cầu khách hàng về kỳ hạn.
Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay dài hạn (tối đa 30% theo thông tư số 13/2010/NHNN) chỉ là một giải pháp mạng tính tạm thời. Để tạo nên nguồn vốn ổn định lâu dài, vấn đề cốt lõi là khai thác nguồn vốn trung dài hạn để sử dụng cho vay,
đầu tư dài hạn. Bộ phận tiền gửi từ các TCKT tiếp tục được mở rộng song đảm bảo một tỷ lệ cân đối vốn với tiền gửi dân cư, tránh tập trung vào một vài loại nguồn. Nguồn phát hành GTCG được coi là nguồn vốn có tiềm năng phát triển trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng thời gian tới.
3.2.3. Nâng cao khả năng điều hành lãi suất và chi phí huy động vốn
Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách theo dõi, đề xuất lãi suất đồng thời nâng cao hiệu quả công tác dự đoán nhu cầu vốn một cách chủ động, linh hoạt từ đó đưa ra các quyết định về lãi suất và các sản phẩm huy động vốn một cách chủ động trước biến động của thị trường.
Để phục vụ cho việc quản trị chi phí lãi và hoạch định các mức lãi suất cạnh tranh (lãi suất tiền gửi và cho vay) ngân hàng nên kết hợp sử dụng một số phương pháp định giá tiền gửi như sau:
3.2.3.1. Phương pháp chi phí bình quân gia quyền
Sử dụng phương pháp này sẽ giúp ngân hàng xác định được cơ cấu ngồn vốn của ngân hàng dựa vào đánh giá các chi phí đầu vào từng thời kỳ. Nhờ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh sơ cấu nguồn vốn sao cho hợp lý nhất và tiến hành xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả. Chẳng hạn các nhà quản lý có thể tiến hành thử nghiệm với các giao dịch về chi phí tiền gửi khác nhau (lãi suất và lệ phí tối thiểu) cho bất kỳ kế hoạch huy động vốn nào và đánh giá ảnh hưởng của chúng đến chi phí huy động vốn của ngân hàng.
3.2.3.2. Phương pháp chi phí cận biên
Với sự biến động thị trường liên tục như thị trường Việt Nam thì đây là một phương pháp thích hợp cho ngân hàng. Đối với phương pháp chi phí bình quân đôi khi không phản ánh chính xác chi phí huy động vốn của ngân hàng trong trường hợp lãi suất tăng giảm nhanh. Trong trường hợp lãi suất có xu hướng giảm, chi phí biên của vốn mới sẽ thấp hơn nhiều so với các NVHĐ của ngân hàng. Khi đó, một số khoản cho vay và đầu tư mới có thể không có lãi khi so với phương pháp chi phí lãi trung bình nhưng vẫn có mức sinh lời đáng kể so với mức chi phí huy động biên vào hời điểm hiện tại. Ngược lại, khi lãi suất tăng, chi phí trung bình kỳ trước có thể phản ánh không trung thực chi phí hiện tại, chi phí biên cao hơn có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, việc định giá cho vay và đầu tư trong những trường hợp cụ thể cần dựa trên phương pháp chi phí cận biên để xác định lãi suất huy động đầu vào.
Mức thay đổi chi phí lãi suất thay đổi= Lãi suất mới * Lượng vốn tăng thêm- lãi suất mới * Lượng vốn hiện tại với lãi suất cũ.
3.2.3.3. Phương pháp thâm nhập thị trường
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới, tìm kiếm thị trường tiềm năng để có thể phát triển sản phẩm dịch vụ của mình. Hiện nay, tuy mạng lưới chi nhánh của ngân hàng khá rộng tuy nhiên vẫn còn nhiều thị trường tiềm năng mà ngân hàng chưa khai thác đến. Việc đầu tư cho nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu và phát triển kế hoạch gia tăng nguồn vốn từ nguồn khách hàng mới là điều cần thiết.