1.3.1.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Chính sách cho vay của ngân hàng
Mỗi ngân hàng thương mại đều có một chính sách cho vay và nguyên tắc cho vay khác nhau. Chính sách cho vay là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ dạo , nó có ý nghĩa quyết định đến sự hình thành hay thật bại của một ngân hàng , đảm bảo hoạt động khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro , tuân thủ pháp luật và chính sạch của nhà nước , đảm bảo công bằng xã hội. Đối với các ngân hàng thương mại, chính sách cho vay thường được thể hiện dưới hình thức là các văn bản. Văn bản này bao gồm các tiêu chuẩn, hướng dẫn, giới hạn để chỉ đạo quy trình ra quyết định cho khách hàng vay vốn. Khi xây dựng chính sách, các nhà quản lý đã chú ý tới sự phù hợp giữa nội dung của chính sách với đường lối phát triển kinh tế xã hội của chính phủ, đồng thời phải kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng. Một chính sách cho vay tốt sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc để đảm bảo cho các khoản vay an toàn và hiệu quả.
Do hoạt động cho vay luôn ẩn chứa nhiều rủi ro, nên những chính sách quản lý rủi ro cũng là yếu tố quan trọng tác động tới việc cung cấp tín dụng cho khách hàng, với những ngân hàng có cái nhìn khắt khe với rủi ro thì việc cấp tín dụng sẽ trở nên dè dặt hơn và ngược lại.
- Mô hình chức năng của ngân hàng :
Tổ chức của các ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học , đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ , nhịp nhàng giữa các phòng ban của từng ngân hàng trong hệ thống ngân hàng cũng như giữa các ngân hàng với các cơ quan khác như : tài chính , pháp lý .... sẽ tạo điều kiện để đáp ứng yêu cầu của khách hàng , theo dõi sát sao các khoản vay huy động cũng như các khoản vốn cho vay . Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có chất lượng các khoản vốn tín dụng , tổ chức ngân hàng theo nguiyên tắc tập trung có phân cấp chính là một khâu quan trọng trong các quá trình quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ , góp phần vào thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước trong từng thời kì
- Chất lượng nhân sự và công tác tổ chức của ngân hàng
Chất lượng nhân sự và công tác tổ chức có mối quan hệ tới mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng. Cán bộ tín dụng có thể là chuyên gia giải quyết một số món vay lớn liên quan đến nhiều ngành, cũng có thể là cán bộ giải quyết mọi khoản vay liên quan đến hoạt động kinh doanh của các đơn vị có quy mô nhỏ đến quy mô lớn..
Trong điều kiện hiện nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, một cán bộ tín dụng phải xử lý nhiều nghiệp vụ liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, gặp gỡ nhiều khách hàng thì sự thành công của mỗi khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào chất lượng công tác tuyển dụng và đào tạo tay nghề, sự giáo dục, bồi dưỡng tư cách đạo đức, sự sắp xếp bộ máy hợp lý và khoa học. Ngoài ra, chất lượng đội ngũ giao dịch viên cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng, bởi đây chính là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Thái độ phục vụ nhiệt tình, cởi mở, dễ chịu sẽ mang lại ấn tượng tốt cho khách hàng, giữ chân được khách hàng cũ đồng thời thu hút được khách hàng mới.
- Thông tin tín dụng
Thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế cạnh tranh cao như hiện nay, người nào có thông tin thì người đó thắng. Trong hoạt động cho vay, ngân hàng phải bỏ tiền ra trên cơ sở lòng tin, lòng tin chính xác hay không phụ thuộc vào chất lượng thông tin có được. Để cho vay có chất lượng cao, giảm thiểu rủi ro thì ngân hàng cần phân tích và xử lý chính xác các thông tin có liên quan.
+ Thông tin tài chính: bao gồm các thông tin liên quan đến tài chính của khách hàng như khả năng tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, kết quả sản xuất kinh doanh của phương án, khả năng trả nợ và giá trị tài sản thế chấp...
+ Thông tin phi tài chính: là những thông tin không liên quan đến sổ sách tài chính. Có nhiều loại thông tin phi tài chính bao gồm thông tin trực tiếp và thông tin gián tiếp. Thông tin trực tiếp là tính cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh. của người đi vay. Thông tin gián tiếp có thể là tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh của sản phẩm ngành nghề. Những
yếu tố này có thể làm thay đổi hoặc ảnh hưởng tới khu vực, dự án trong tương lai. Như vậy, hai nhóm thông tin trên sẽ giúp ngân hàng có sự đánh giá chính xác và toàn diện về khách hàng đồng thời hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra.
- Kiểm soát nội bộ
Trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn, hoạt động kiểm soát bao gồm các bước sau: Kiểm soát việc thực hiện chính sách cho vay, quy trình cho vay, các thủ tục có liên quan đến khoản vay và kiểm soát định kỳ do kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp vi phạm.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn tùy thuộc vào mức độ phát hiện các sai sót phát sinh và tính hiệu quả của phương án khắc phục.
1.3.1.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
Xuất phát từ vai trò quan trọng của khách hàng trong việc quản lý tiền vay, do vậy trước khi cho vay ngân hàng phải đánh giá đúng năng lực của khách hàng trên những khía cạnh như:
- Chiến lược kinh doanh của khách hàng
Chiến lược kinh doanh là yếu tố rất quan trọng trong việc xem xét dự án của ngân hàng. Khi chiến lược kinh doanh và sử dụng vốn của doanh nghiệp có khả năng hiện thực hóa và hiệu quả sẽ đảm bảo cho việc doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng đúng mục đích và đảm bảo khả năng thanh toán nợ gốc và lãi vay của doanh nghiệp Nếu chiến lược kinh doanh không rõ ràng, có dấu hiệu thay đổi sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng.
- Năng lực thị trường của khách hàng
Năng lực thị trường của khách hàng bao gồm chất lượng và giá cả của sản phẩm, chu kỳ sống của sản phẩm và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường. Việc tìm hiểu năng lực thị trường của khách hàng sẽ giúp ngân hàng đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm trên thị trường đồng thời biết được sự phù hợp của dự án với nhu cầu xã hội và xu hướng phát triển trong tương lai của nền kinh tế.
- Năng lực tài chính ,năng lực sản xuất và quản lý của khách hàng
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khả năng độc lập và tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng.
Nếu doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt cho thấy việc kinh doanh có hiệu quả và khách hàng có thể quản lý tốt vốn vay.
Năng lực sản xuất thể hiện ở giá trị của công cụ lao động mà chủ yếu là tài sản cố định, công nghệ sản xuất, dây chuyền thiết bị,...
Năng lực quản lý của doanh nghiệp thể hiện ở khả năng quản lý và điều hành của bộ máy và trình độ của cán bộ điều hành. Một doanh nghiệp có bộ máy quản lý tốt sẽ là cơ sở để doanh nghiệp làm ăn có lãi và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
- Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro trong kinh doanh sẽ xảy ra nếu việc tính toán triển khai dự án đầu tu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp không thực hiện kỹ càng. Tuy nhiên, trong một số truờng hợp cho dù phuơng án sản xuất kinh doanh của nguời đi vay đã đuợc tính toán kỹ luỡng thì công việc đầu tu vẫn luôn chứa đựng nguy cơ xảy ra rủi ro do những thay đổi bất ngờ và bất khả kháng trong điều kiện sản xuất kinh doanh, gây tác động xấu đến công việc kinh doanh và mang lại rủi ro cho doanh nghiệp. Ví dụ nhu các thiệt hại doanh nghiệp phải gánh chịu do biến động của thị truờng cung cấp nhu giá cả nguyên vật liệu biến động tăng vọt làm tăng giá thành sản phẩm, nếu giá bán sản phẩm đó không đổi sẽ dẫn đến giảm lợi nhuận của dự án, ảnh huởng xấu tới khả năng trả nợ của ngân hàng. Nếu đảm bảo thu nhập của mình, doanh nghiệp nâng giá bán của sản phẩm lên sẽ ảnh huởng đến tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn, dẫn đến chậm thu hồi vốn, dễ dẫn đến vi phạm thời hạn trả nợ với ngân hàng.