Một đặc đi ểm riêng của ho ạt động kinh do anh ng ân hàng là S ản phẩm dịch vụ ng ân hàng mang tính bổ trợ c ao . Mỗi sản phẩm ra đời dụa trên sụ phát triển của dịch vụ truyền thống và ké o the o sụ phát triển của nhiều lo ại hình dịch vụ mới . S ản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng và đầu tư cũng phát triển theo.
Đ a dạng hó a S ản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ng ân hàng c á nhân, hình thành b ộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển S ản phẩm . Trong đó , tập trung vào những S ản phẩm c ó hàm lượng c ông nghệ c ao , c ó đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hó a S ản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng S ẽ tạo ra nhiều lọi thế cho các ngân hàng để tăng doanh thu.
Ng o ài ra, ng ân hàng cũng c ần tiếp tục phát tri ển và mở rộng c ác S ản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu quả và tính năng kỹ thuật của công nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất họp pháp, nhanh chóng nâng c ao tính thanh kh o ản của VNĐ và hi ệu qu ả Sử dụng vốn trong n ền kinh tế . Đ ẩy mạnh
các dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đon giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn của C á nhân trong thanh to án và phát triển dị ch vụ thanh to án thẻ , S é C thanh to án C á nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài kho ản tiết kiệm .
Các NHTM cũng cần tăng cuờng họp tác với các tổ chức và doanh nghiệp có các khoản thanh toán dịch vụ thuờng xuyên, ổn định SO luọng khách hàng, trả Iuong nhu buu điện, hàng không, điện lục, cấp thoát nuớc, kinh doanh xăng dầu.
C ác ng ân hàng cũng phải tập trung phát tri ển C ác S ản phẩm, dịch vụ khác nhu tăng cuờng thu hút nguồn kiều hối trên c ơ SỞ phối họp với c ác c ông ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nuớc ngoài, các ngân hàng đại lý nuớc ngoài. Có chính sách khai thác và tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng. Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tu, cung cấp thông tin và tu vấn cho khách hàng. Tăng cuờng bán chéo sản phẩm dịch vụ giữa ng ân hàng và bảo hiểm .
Phát triển S ản phẩm, dị ch vụ là huớng đi b ền vững cho NHTM . Trong c ác lĩnh vục hoạt động chính sinh lời của NHTM, cấp tín dụng là hoạt động truyền thống đã đuợc các NHTM khai thác một cách triệt để. Hoạt động đầu tu có nhiều rủi ro, nhất là khi thị truờng biến động. Hoạt động dịch vụ có thể mang lại khoản thu nhập đáng kể với rủi ro có thể kiểm soát đuợc. Đây là điểm mạnh của dịch vụ ngân hàng cần đuợc khai thác, đặc biệt đối với thị truờng có dân SO gần 92 triệu dân nhu Việt Nam hiện nay.
Có thể nhận thấy khi hoạt động tín dụng của ngân hàng gặp khó khăn trong một SO thời kỳ hoặc không thể tiếp tục phát triển, cơ cấu thu nhập của ngân hàng trong truờng họp này sẽ bị thay đổi theo huớng tiêu cục. Khi đó, đối với ngân hàng có mảng hoạt động dịch vụ chua đuợc đầu tu và phát triển đáng kể, nền tảng dịch vụ yếu sẽ không đủ sứ c để c ó thể đảm b ảo c ân b ang tình hình tài chính của ng ân hàng . D o đó , tất yếu đòi hỏi ngân hàng cần có tầm nhìn xa hơn trong việc định huớng nghiên cứu và phát tri ển m ạnh ho ạt động phát tri ển S ản phẩm , dị ch vụ ng ân hàng .
3.2.4. Phát tri ển ngâ n hàng đ i ện tử
Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử (NHDT) là XU huớng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc
tế. Lọi ích đem lại của NHDT là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật. Thực hiện các hoạt động dịch vụ NHĐT, cho phép các Ngân hàng thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường , điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù họp với diễn biến của tình hình thị trường; hạn chế rủi ro do biến động về giá cả của thị trường gây ra. Đây là các lợi ích vượt trội SO với ngân hàng truyền thống.
Ngoài ra, sự kết họp hài hoà trong quá trình phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển NHĐT, cho phép các ngân hàng tiếp cận nhanh vớ c ác phương pháp quản lý hiện đại giúp c ác ng ân hàng đa dạng ho á s ản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt là nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập.
Nhiều s ản phẩm dịch vụ NHD T như Internet B anking , mobile B anking , S M S Banking... đang được các ngân hàng đầu tư với chất lượng cao và ngày càng cải thiện. Bên cạnh các tiện ích cơ bản như truy vấn tài khoản, thanh toán, chuyển khoản, dịch vụ NHDT còn cung cấp nhiều tiện ích khác như thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, Internet, nạp tiền điện thoại; gửi tiền trực tuyến; sao (copy) giao dịch, Imi tạm g i ao dị ch , rút ti ền tại m áy A T M không sử dụng thẻ , .. . V ớ c ác hình thức g i ao dị ch trực tuyến này, khách hàng không phải tốn nhiều thời gian để chờ đợi khi giao dịch tại quầy và không bị giới hạn về thời gian làm việc. Khách hàng có thể giao dịch bất cứ lúc nào, hoặc bất cứ nơi đâu khách hàng cảm thấy thuận tiện.
Có thể nói, giao dịch NHDT đang trở thành XU hướng phát triển tất yếu trong phương tiện thanh toán bởi tính tiện lọi cho người sử dụng cũng như tính hiệu quả đối với ngân hàng cung cấp dịch vụ.
Tóm lại, ngành ngân hàng sẽ có nhiều động lực để phát triển trong năm 2016, trong đó phải kể đến các động lực chính như: ngành ngân hàng tiếp tục hội nhập, mở cửa thị trường ; đa dạng hó a s ản phẩm , dị ch vụ ng ân hàng ; nâng c ao năng lự c quản trị ngân hàng và phát triển ngân hàng điện tử.
3.2.5. Hi ện đ ạ i hóa công nghệ thông tin
Hệ thống c ác ng ân hàng nước ta đều ho ạt động đa năng , với s ản phẩm đa dạng và phong phú, nhưng các nghiệp vụ nền tảng, có thứ tự ưu tiên cao vẫn chưa được chú
ý, như xử lý trực tuyến , thông tin khách hàng tập trung , hệ thống k ế to án chuẩn . . . Như vậy chúng ta vẫn thiếu một dạng ngân hàng lõi (core banking), là những nghiệp vụ cơ bản chi phối toàn bộ hoạt động nghiệp vụ kinh doanh và là nền tảng để phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ hiện đại. Vi vậy cần xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng họp lý, nâng cấp hệ thống C ore B anking phù họp với chuẩn mực quố c tế và phù họp với điều kiện Việt Nam.
Giai đo ạn hiện nay, c ông nghệ ng ân hàng là ‘ ‘ điểm tựa’ ’ quan trọng và c ần thiết cho sự đột phá trong ho ạt động kinh do anh . Trong b ối c ảnh hội nhập , việ c chậm trễ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đã dẫn đến những hậu quả như: không ứng dụng và phát triển nhanh c ác sản phẩm dịch vụ ; tăng chi phí quản lý dẫn đến giảm sức c ạnh tranh trong quá trình hội nhập; quá tải trong giao dịch khiến thời gian chờ đợi tăng lên; các kênh dịch vụ hạn chế, không thể quản lý các loại rủi ro trong hoạt động tín dụng; thông tin khách hàng không tập trung, đầy đủ đã ảnh hưởng đến các chiến lược kinh doanh. Vậy c ần tăng cư ờng li ên k ết và họp tác g iữa c ác ng ân hàng với nhau cũng như họp tác với các tổ chức kinh tế khác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiêp cận được với công nghệ mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua các công tác đào tạo và tuyển dụng mới.
3.2.6. Xây dựng và phát tri ển thương hi ệu
Xây dựng chiến lược, mục tiêu quảng cáo thương hiệu. Chiến lược xây dựng thương hiệu phải nằm trong một chiến lược marketing tổng thể, xuất phát từ nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, kết họp với chiến lược phát triển s ản phẩm, quảng b á, chính s ách giá, nhằm tạo cho do anh nghi ệp và c ác s ản phẩm dịch vụ của họ một hình ảnh riêng trong tâm trí và nhận thức của khách hàng trong tương quan với các đối thủ c ạnh tranh . Qua đó , c ác NHTM đưa ra c ác s ản phẩm mới thâm nhập thị trường sẽ thuận lợi hơn.
Xây dựng nhận thức đúng đắn và đầy đủ về thương hiệu, từ các cấp lãnh đạo cao nhất tới nhân viên ở câó thấp nhất để có thể đề ra và thực thi được một chiến lược thương hiệu trên các mặt: xây dựng, bảo vệ, quảng bá và phát triển thương hiệu. Thương hiệu cần được quản lý một cách chặt chẽ vì thương hiệu là tài sản của các NHTM, đảm bảo uy tín và hình ảnh của thương hiệu không ngừng được nâng cao, cần phải đi vào chiều S âu, tạo dựng được sự đặc biệt và khác bi ệt S O với đối thủ C ạnh tranh.
KẾT LUẬN
Nghiên cứu này mang lại kết quả nhất định trong việc xác định các nhân tố ảnh huởng đến quyết định lụa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của nhóm khách hàng C á nhân tr ên đị a b àn T hành pho H à N ộ i . Qua đ ó , phần nào g iúp C á C ng ân hàng hi ểu đuợc thái độ , mong muOn của nguời tiêu dùng khi tìm hiểu để lựa chọn ng ân hàng cung c ấp dịch vụ.
Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu chỉ giới và dữ liệu đuợc thu thập the o phuong pháp lấy mẫu thuận tiện, nên thị truờng khá đồng nhất, mẫu chua mang tính đại diện cao. Ket qu ả nghi ên C ứm s ẽ mang tính khái quát hon n eu C ó đi ều ki ện khảo S át trên di ện rộng với phạm vi t o àn quθ C . C áC ye u tO đua vào mô hình nghi ên Cứu l à Chung Cho c ả 2 đOi tuợng khảo S át C ó ho ặC Chua sử dụng dịch vụ, vì vậy những yeu tO này Chua
th t s t i v d ng d ch v
ng ân hàng . N eu thực hi ện C áC nghi ên Cứu S âu hon về xu huớng lựa chọn ng ân hàng đO i với 2 nhóm kháCh hàng này sẽ cho ket quả đầy đủ hon .
Qua nghiên cứu này, tác giả cũng đã trình bày một SO giải pháp giúp các NHTM xây dụng các chiến luợc quản trị thích họp để thu hút luọng tiền gửi tiết kiệm từ nhóm khách hàng cá nhân, tăng nguồn huy động vốn đầu vào để đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh cần thiết.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. B áo C áo thư ờng ni ên 2 0 1 6 của Ng ân hàng T M C P Đ ầu tư và Phát tri ển Vi ệt Nam
2. B áo C áo thường niên 20 1 6 của Ngân hàng TM CP C ông thương Việt Nam
3. B áo C áo thường niên2 0 1 6 của Ngân hàng TM CP Ng o ại thương Việt Nam
4. B áo C áo thường niên 20 1 6 của Ngân hàng TM CP A Châu
5. B áo C áo thường niên 20 1 6 của Ngân hàng TM CP Kỹ thương Vi ệt Nam
6. Yeu tố ảnh hưởng đe n xu hướng chọn lựa ngân hàng của khách hàng C á nhân . Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy
PHỤ LỤC
Phi eu khảo sát
Xin chào anh/chị!
Tôi đến từ Học viện Ngân hàng. Hiện tôi đang thực hiện một nghiên cứu về đề tài '' THỰC TRẠNG CÁC NHÂN T Ố ẢNH HƯỞNG ĐẾN QU YẾT ĐỊNH LựA CHỌN NGÂN HÀNG GỦỦ TIỀN TIẾT KIỆM CỦA NHÓ M KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HÀ NỘI" với mục đích phục vụ cho việc viết khóa luận, không có mục đích kinh doanh. Tôi rất mong anh/chị dành chút thời gian trả lời bảng câu hỏi duới đây. Mỗi ý kiến trả lời của anh/chị thục sụ rất có ý nghĩa đối với đề tài nghiên cứu. 1 , Gi ới tính : □ Nam □ Nữ 2, Độ tuổi: □ 18 - 30 □ 31 - 40 □ 41 - 55 □ > 55 3, Trình độ học vấn: □ □ □ C ao đẳng □ □ 4, Nghe nghiệp: □ □ □ □ □
Rất không quan trọng Không quan trọng Bình thuờng Quan trọng Rất quan trọng Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn,
cạnh tranh SO với các ngân hàng khác
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng có thêm nhiều lợi ích khác về tài chính ngoài lãi nhu: quà tặng, khuyến mại
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng có nhiều gói bảo hi em hấp dẫn đi kèm
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng đã có danh tiếng lâu năm “□ “□ “□ “□ “□ Ngân hàng có vị trí xếp hạng cao trong cácbảng xếp hạng “□ “□ “□ “□ “□ Ngân hàng có nhiều khách đến giao dịch “□ “□ “□ “□ “□ □ Khác 5, Thu nhập b ình quân hàng tháng : □ < 5 tri ệu VNĐ □ 5 - 1 O triệu VNĐ □
6, Anh/ chị đã từng gửi tiết kiệm tại ngân hàng nào chua? □
□
7, Anh/ chị cho biết mức độ quan trọng của mỗi tiêu chí sau trong việc ảnh huởng đến quyết định lụa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm:
Ngân hàng có nhiều hoạt động cho xã hội, cộng đồng
□ □ □ □ □
Ngân hàng có cơ sở khang trang, đồ sộ
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng có trang thiết bị hiện đại
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp
“□ “□ “□ “□ “□
Nhiên viên C ó thái độ vui vẻ , tôn trọng khách hàng
“□ “□ “□ “□ “□
Nhân viên tư vấn nhiệt tình, chu đáo
“□ “□ “□ “□ “□
Nhân viên có cách làm việc chuyên nghiệp, nhanh chóng
“□ “□ “□ “□ “□
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian
“□ “□ “□ “□ “□
Tam quan trọng của sự giới thiệu từ gia đình đến quyết định lựa chọn của anh/ chị
“□ “□ “□ “□ “□
Tam quan trọng của sự giới thiệu từ b ạn b è , đồng nghiệp tới quyết định lựa chọn của anh/chị
“□ “□ “□ “□ “□
Tam quan trọng của sự giới thiệu từ người quen đang làm việc tại ngân hàng tới quyết định lựa chọn của anh/ chị
Ngân hàng có vị trí giao dịch thuận lợi
□ □ □ □ □
Ngân hàng có hình thức gửi tiết kiệm online
“□ “□ “□ “□ “□
Ngân hàng có nhiều máy ATM “□ “□ “□ “□ “□