NGÀN HÀNG TMCPĐẦU Tư VẢ PHÁTTRIẼN VIỆT NAM
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV TPHCM - PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: triệu VND
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Chênh lệch 2012-2013 Chênh lệch 2013-2014 Số tiền % tăng giảm Số tiền % tăng giảm Tổng doanh số cho vay 1.819.908 2.680.684 4.948.836 860.776 47,30 2.268.152 84,61 Cá nhân - Hộ gia đình 1.343.787 2.114.762 4.000.559 770.975 57,37 1.885.797 89,17 Doanh nghiệp 476.12 1 2 565.92 948.277 1 89.80 18,86 5 382.35 67,56 Tổng dư nợ 1.680.013 1.931.893 2.868.998 251.880 14,99 5 937.10 48,51 Cá nhân - Hộ gia đình 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.68 9 47,30 Doanh nghiệp 438.79 1 7 542.64 823.063 103.856 23,67 6 280.41 51,68 Tổng nợ quá hạn 6.33 0 3 4.72 3.683 (1.607) (25,38) (1.040) (22,03) Cá nhân - Hộ gia đình 6.33 0 4.72 3 3.683 (1.60 7) (25,38) (1.040) (22,03) Doanh nghiệp 0 0 0 - - - -
Biểu đồ 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV TPHCM - PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: triệu VND
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng - PGD. Nguyễn Đình Chiểu - BIDV TPHCM
Trong bối cảnh hiện nay, khi mức độ cạnh tranh giữa các NHTM đang trở nên gay gắt và diễn biến tình hình tài chính tiền tệ luôn có nhiều biến động. BIDV TPHCM - PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã không ngừng cải tiến các sản phẩm dịch vụ cũng như giải quyết các vấn đề về thủ tục để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cao nhất. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được cùng với việc tận dụng các lợi thế của một NHTM quốc doanh lớn về vốn, nhân lực, uy tín,... BIDV TPHCM và PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế đồng thời có chiến lược tập trung phục vụ tốt nhất nhóm khách hàng của mình. Tại Tổ Tín dụng của PGD với nhiệm vụ phục vụ tối ưu nhóm khách hàng tiềm năng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình thì công tác cho vay đã đạt được nhiều kết quả đáng kể.
Tổng doanh số cho vay của PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012 là 1.819.908 triệu đồng; qua năm 2013 là 2.680.684 triệu đồng; đến năm 2014 là 4.984.836 triệu đồng. Tốc độ chênh lệch về doanh số qua các năm đều tăng nhanh, năm 2013 là 860.776triệu đồng so với năm 2012 và tăng trưởng đạt 47,30%; năm 2014 doanh số cho vay chênh lệch 2.268.152 triệu đồng so với năm 2013 và tăng trưởng vượt lên 84,61%.
Trong đó doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình đều tăng nhanh trong 3 năm qua và chiếm tỷ trọng cao hơn 70% trong tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay cá nhân năm 2012 là 1.343.787 triệu đồng; năm 2013 là 2.114.762 triệu đồng; và năm 2014 là 4.000.559 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng qua các năm đều hơn 50%, năm 2013 tăng trưởng là 57,37% so với năm 2012 và có sự tăng mạnh ở năm 2014 là 89,17%. Điều đó chứng tỏ lượng vốn ngân hàng đã đáp ứng tốt theo nhu cầu chung của nền kinh tế để phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp siêu nhỏ, cũng như nhu cầu mua sắm của người dân khi mà đời sống của họ ngày càng tăng thì nhu cầu mua sắm cũng tăng theo. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, ở nơi nào có kinh tế càng phát triển thì hoạt động tín dụng càng sôi nổi và ngược lại ở nơi nào hoạt động tín dụng càng phát triển sẽ càng thúc đẩy kinh tế ngày càng phát triển nhanh hơn.
Biểu đồ 2.3. Tỷ trọng doanh số cho vay của BIDV TPHCM - PGD. Nguyễn Đình Chiểu trong 3 năm 2012-2014
Đơn vị: %
■ Doanh nghiệp ■ Cá nhân - Hộ
Bảng 2.2 cũng cho thấy tổng dư nợ cho vay của PGD. Nguyễn Đình Chiểu qua các năm đều tăng, năm 2012 là 1.680.013 triệu đồng; năm 2013 là 1.931.893 triệu đồng, tăng 251.880 triệu đồng so với năm 2012 và tốc độ tăng trưởng đạt 14,99%. Năm 2014 tổng dư nợ là 2.868.998 triệu đồng, tăng 937.105 triệu đồng so với năm 2013 và tốc độ tăng trưởng đạt 48,51%.
Trong đó dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao trên 70% trong tổng dư nợ cho vay của PGD. Nguyễn Đình Chiểu, năm 2012 là 1.241.222 triệu đồng; năm 2013 là 1.389.246 triệu đồng, tăng 148.024 triệu đồng so với năm 2012 và tăng trưởng là 11,93%. Đến năm 2014 dư nợ cho vay cá nhân là 2.045.935 triệu đồng, tăng 656.689 triệu đồng so với năm 2013 và tăng trưởng là 4,30%, tốc độ tăng trưởng mạnh ở năm 2014 so với năm 2013, chứng tỏ BIDV TPHCM đã có sự chú trọng đối với hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Điều này hoàn toàn phù hợp với nhu cầu đặc điểm kinh tế tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói chung và quận 1 nói riêng chủ yếu là các cá nhân có nhu cầu về nhà ở, sửa chữa nhà cửa, mua sắm phưng tiện thiết bị, du học,... hoặc hộ gia đình có nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Chính vì vậy nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình là rất lớn. Xác định được nhu cầu đó trong những năm qua PGD. Nguyễn Đình Chiểu không ngừng mở rộng cho vay đối với đối tượng này. Bên cạnh đó khi cho vay các doanh nghiệp sẽ liên quan đến các báo cáo tài chính nhưng công tác thẩm định báo cáo tài chính đòi hỏi nhiều thời gian và cán bộ thẩm định phải thật sự am hiểu về lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp nhưng do số lượng cán bộ tín dụng ít và chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc đánh giá các báo cáo tài chính của doanh nghiệp nên Phòng giao dịch không đầu tư nhiều vào các doanh nghiệp.
Mặt dù PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã xác định hoạt động tín dụng chủ yếu của Ngân hàng là cho vay cá nhân, và đã tập trung mọi nguồn lực cho lĩnh vực này, áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế tình trạng nợ quá hạn trong cho vay cá nhân. Tuy nhiên qua 3 năm nợ quá hạn cho vay cá nhân luôn chiếm 100% tổng nợ quá hạn. Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy, năm 2012 nợ quá hạn là 6.330 triệu đồng; năm 2013 là 4.723 triệu đồng, giảm 1.607 triệu đồng so với năm 2012, và tốc độ giảm là 25,38%. Đến năm 2014 nợ quá hạn là 3.683 triệu đồng, giảm 1.040 triệu đồng so với năm 2013, và tốc độ giảm22,03%. Điều này cho ta thấy hoạt động tín dụng của PGD. Nguyễn Đình Chiểu ít rủi ro và có hiệu quả horn. Tuy nợ nhóm 1 (nợ trong hạn) chiếm tỷ trọng rất cao, trên 99% tổng dư nợ và qua các năm nợ quá hạn có xu hướng giảm dần nhưng Phòng giao dịch vẫn phải luôn đề phòng và cần có chính sách cũng như biện pháp thích hợp trong việc giảm nợ quá hạn cho vay cá nhân, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhằm tăng hiệu quả đầu tư tín dụng của Phòng giao dịch.
Biểu đồ 2.4. Tỷ trọng dư nợ của BIDV TPHCM - PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đon vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng - PGD. Nguyễn Đình Chiểu - BIDV TPHCM
■Doanh nghiệp