❖ Ưu điểm
Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 nằm trong khu vực có mật độ dân cư đông và ổn định, hầu hết là đầu tư bất động sản, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và những người trong giai đoạn nghỉ hưu, là nơi tập trung siêu thị MaxiMax, Spa, khu chung cư và chợ,. đóng vai trò tập kết, trung chuyển và phân phối hàng hóa đi đến các quận khác trong thành phố.
Vị trí địa lý thuận lợi giao thông trên một địa bàn rộng với sự đa dạng các ngành nghề: thương mại bán buôn, bán lẻ,.. .Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 có ban lãnh đạo trẻ gồm những người có trình độ kinh doanh giỏi đã tìm kiếm nhiều nguồn khách hàng đa dạng cho Phòng Giao Dịch.
❖ Nhược điểm
Cùng với sự mở rộng và phát triển của kinh tế Quận 10, các ngân hàng trong khu vực thành phố Hồ Chí Minh đã tích cực mở thêm chi nhánh và PGD tại Quận 10. Sự tăng thêm
về số lượng các PGD, chi nhánh ngân hàng ở khu vực vừa tạo ra khó
khăn thách thức vừa là
động lực thúc đẩy sự phát triển của PGD ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
Với số chi nhánh và PGD nằm cạnh nhau trên cùng một tuyến đường như vậy thì có thể thấy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực gay gắt như ACB, An Bình, BIDV,... thị trường hoạt động của ngân hàng Đông Á bị chia sẻ nhiều hơn. Các chi nhánh và PGD mới mở với chính sách lãi suất và sản phẩm hấp dẫn đã thu hút được một lượng lớn người dân gửi tiền, giành mất một phần không nhỏ khách hàng truyền thống của ngân hàng.
2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2
Bảng 2.1:Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Đông Á- PGD 3 Tháng 2 ĐVT:Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 2012 2013 2014
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)
TỒNG THU NHẬP 155.128 183.079 241.419 27.951 18,02 58.340 31,87 TN từ hoạt động TD 105.47 9 157.544 225.035 52.065 49,36 67.491 42,84 TN phí từ HĐDV 3.427 4.452 5.879 1.024 29,89 1.427 32,05 TN từ HĐKD khác 108 39 164 -69 -63,82 125 321,6 TN khác 27.494 14.161 9.233 -13.334 -48,5 -4.928 -34,8 TỔNG CHI PHÍ 132.371 155.125 208.750 22.754 17,19 53.625 34,57 CP hoạt động TD 76.833 119.612 178.427 42.779 55,68 58.815 49,17 CP hoạt động DV 473 372 1.429 -101 -21,41 1.057 284,52
Nộp thuế & các khoản phí 44 199 134 155 354,5 -65 -32,63
CP HĐKD khác 38 213 1.232 175 462,3 1.019 478,81
Chi phí cho nhân viên 7.642 8.886 12.460 1.244 16,27 3.575 40,23
Chi HĐ quản lý & công cụ 5.299 6.077 6.560 778 14,68 483 7,95
Chi về tài sản 4.618 3.025 6.495 -1,593 -34,5 3.470 114,72
CP dự phòng 16.409 10.621 1.614 -5.788 -35,27 -9.008 -84,81
Chi phí khác 2.624 1 6 -2.623 -99,95 5 330,12
LỢI NHUẬN 22.757 27.954 32.670 5.197 22,84 4.716 16,87
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Nguồn: Xử lý sô liệu từ bảng 2.1
Với hoạt động nền tảng cơ sở là cung cấp các sản phẩm truyền thống và kết hợp với các dịch vụ mới tạo bước đi vững chắc do đó hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2 đã phát triển theo chiều hướng tích cực. Doanh thu,lợi nhuận liên tục tăng từ năm 2012-2014.
- Thu nhập: Thu nhập của ngân hàng luôn là một khoản mục được quan tâm, đó là kết quả cuối cùng phản ánh chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Thu nhập của ngân hàng bao gồm: Thu từ HĐTD, thu nhập từ hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối và thu khác.
Mức thu nhập năm 2012 này đạt 155.128 triệu đồng thấp hơn so với năm 2013là 27.951 triệu đồng. Nguyên nhân là do thu nhập của PGD chủ yếu là từ các khoản tín dụng cho vay. Trong năm 2013, PGD đã thực hiện cơ chế cho vay theo thỏa thuận. Bởi thế, PGD có điều kiện mở rộng dư nợ tín dụng, đồng thời mở rộng các hình thức kiểm soát hoạt động tín dụng chặt chẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, trích lập dự phòng giữ ở mức cao hơn so với năm trước cũng là một biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro xong mặt trái của hoạt động này sẽ làm ảnh hưởng tới một phần thu nhập của ngân hàng làm cho năm 2013 thu nhập có tăng nhưng không cao lắm đạt 18,02%so với năm 2012. Bên cạnh đó PGD cũng đã đẩy mạnh thu từ các hoạt động ngoài tín dụng, thu nợ đã xử lý rủi ro. Bước sang năm 2014, thu nhập đạt 241.419 triệu đồng tăng 58.340 triệu đồng đạt 31,87% so với năm 2013. Tổng thu nhập tăng
■Tổng thu nhập
■Tổng chi phí
một cách đáng kể đó là do PGD đã thực hiện các biện pháp kích cầu
tăng cường các sản
phẩm ưu đãi và mở rộng nhiều mối quan hệ với khách hàng tiềm năng vì
thế hoạt động tín
dụng trong năm 2014 tăng cũng khá cao đạt 225.035 triệu đồng trong tổng thu nhập.
- Chi phí: Chi phí là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh
doanh của PGD.
Ta thấy tổng chi phí đang có chiều hướng tăng qua các năm. Năm 2013 đạt 155.125 triệu đồng tăng so với năm 2012 đạt 132.371 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng là 17,19% do năm 2013 ngân hàng đưa ra thêm nhiều chương trình khuyến mãi như tiết kiệm dự thưởng, phải trích quỹ dự phòng rủi ro... Năm 2014 tổng chi phí đạt 208.750 triệu đồng tăng so với năm 2013 là 53.625 triệu đồng, tương đương tăng 34,57%. Nguyên nhân là do trong năm 2014, các ngân hàng đồng loạt dùng công cụ lãi suất để tiến hành cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng về với mình, do vậy PGD cũng phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với sự biến động của thị trường. Còn một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là năm 2014 PGD còn gặp khó khăn do việc mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Đó là phải tăng cường đầu tư vào trang thiết bị , cơ sở vật chất, nhân viên để phục vụ cho nhu cầu mở rộng hoạt động, mạng lưới giao dịch. Đây chính là nguyên nhân làm cho các khoản chi phí tăng lên mức 208.750 triệu đồng.
Trong những năm tiếp theo Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm những nguồn vốn rẻ và an toàn để giảm chi phí xuống mức thấp nhất, đồng thời cần phải thẩm định kỹ trước khi quyết định cho vay, ưu tiên khách hàng uy tín (khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, trung thực trong kinh doanh, hoàn trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi và quản trị kinh doanh có hiệu quả) tránh tình trạng bỏ qua khách hàng tốt và cấp tín dụng cho những khách hàng xấu.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khả quan, bởi lẽ trong giai đoạn 3 năm 2012-2014 nền kinh tế suy thoái, hoạt động kinh doanh khó khăn. Xét trên tốc độ tăng của chi phí và thu nhập thì có thể thấy rằng hoạt động đầu tư mở rộng của PGD đã có những hiệu quả nhất định, tốc độ tăng của thu nhập cao hơn tốc độ tăng của chi phí. Năm 2013 thu nhập tăng 18,02%, trong khi đó chi phí tăng 17,19%. Năm 2014 do việc mở rộng hoạt động kinh doanh đã dẫn đến chi phí tăng nhanh, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận giảm hơn so với năm 2013.Đây là biểu hiện tích cực, chứng tỏ những định hướng và chính sách của Chi nhánh là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của thị trường đồng thời có được kết quả
trên là do có sự cố gắng của tất cả cán bộ nhân viên và minh chứng
cho sự hợp lý của cơ cấu
và sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng.
2.3. Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2
2.3.1. Quy mô huy động tiền gửi của Ngân Hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2
Bảng 2.2:Tình hình huy động vôn tiền gửi tại Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2
ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 2014/2013So sánh Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Tiền gửi của
TCKT và cá
nhân 180.320 220.827 315.783 40.507 22,46% 94.956 43,00%
Nguồn: Bộ phận kế toán PGD 3 Tháng 2
Dựa vào bảng số liệu, ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi của PGD 3 Tháng 2 tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao.
Năm 2013, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 220.827 triệu đồng, tăng 22,46% so với năm 2012, tương đương 40.507 triệu đồng, để đạt được kết quả này, DongA Bank đã đưa ra nhiều chiến lược kinh doanh linh hoạt. Tuy nhiên năm 2013 là năm được đánh dấu bởi nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại; cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng giá vàng và ngoại tệ biến động.
Bước sang năm 2014, huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư có nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, mức tăng trưởng đạt 43%, tương đương 94.956 triệu đồng. Để đạt được mức tăng trưởng như vậy, PGD 3 Tháng 2 đã nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên sổ tiết kiệm của mình thông qua sử dụng sản phẩm “Thấu chi dành cho tài khoản thẻ” như một tiện ích gia tăng. Bên cạnh đó ngân hàng còn tổ
chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “SỞ HỮU XE SH VỚI GIÁ
0 ĐỒNG”,
khuyến mãi tưng bừng mừng sinh nhật lần thứ 21 cùng chương trình “
RƯỚC XE SANG-
ĐÓN NGÀN QUÀ TẶNG”. Đặc biệt dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm
bằng VND
hoặc USD với chương trình “QUÀ TẶNG NGẬP TRÀN-MUÔN VÀN YÊU THƯƠNG” với hàng ngàn quà tặng hấp dẫn. Một nguyên nhân khác góp phần đáng kể
vào việc gia tăng
nguồn vốn huy động là sự đóng góp của tập thể nhân viên PGD 3 Tháng 2,
với sự nhiệt tình
và thân thiện luôn hết lòng vì khách hàng.
2.3.2. So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn tiền gửi giữa Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 và Ngân hàng SeaBank-PGD Quận 10 PGD 3 Tháng 2 và Ngân hàng SeaBank-PGD Quận 10
Bảng 2.3 :So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn tiền gửi
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 Tiền gửi của tổ chức
kinh tế và cá nhân Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Đông Á 180.320 220.827 315.783 40.507 22,46% 94.95 6 43,00 % Seabank 212.220 247.825 338.295 35.605 16,78% 90.47 0 35,51 % Nguồn: Bộ phận kế toán PGD 3 Tháng 2 Biểu đồ 2.2:So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn tiền
Để có cái nhìn khách quan hơn về công tác huy động vốn tiền gửi Đông Á-PGD 3 Tháng 2, cần có sự so sánh với các ngân hàng khác, điển hình như ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Nếu xét về quy mô tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư thì Ngân hàng Đông Á vẫn còn thấp hơn so với SeaBank.
Nếu xét về tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư thì Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 lại tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với SeaBank-PGD Quận 10. Cụ thể như sau, tốc độ tăng trưởng của tiền gửi cá nhân và tổ chức kinh tế năm 2013 Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 đạt mức 22,46% trong khi đó thì Ngân hàng SeaBank- PGD Quận 10 chỉ đạt 16,78%. Sang năm 2014, tốc độ tăng trưởng của quy mô tiền gửi Ngân hàng Đông Á tiếp tục tăng cao đạt 43%, ngân hàng SeaBank-PGD Quận 10 thấp hơn nhưng cũng đạt tỷ lệ khá cao 35,51%. Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vào chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi không thể đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và không thể dùng chỉ tiêu này để so sánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi giữa ngân hàng Đông Á và SeaBank.Bởi hiệu quả huy động vốn tiền gửi còn được đánh giá bởi nhiều nhân tố khác nữa. Bên cạnh nguồn vốn tiền gửi huy động, SeaBank còn huy động một lượng vốn lớn từ các nguồn khác như tiền gửi của các tổ chức tín dụng,... Đặc biệt, khách hàng của SeaBank gồm rất nhiều công ty lớn, các tổ chức, doanh nghiệp nhà nước với tài khoản tiền gửi có số dư lớn, mặc dù các loại hình tiền gửi mà các đơn vị này mở là tiền gửi ngắn hạn và thường xuyên biến động nhưng lại khá ổn định nếu xét về dài hạn bởi các khoản vốn này được điều chỉnh một cách tuần hoàn.
2.3.3. Cơ cấu vốn huy động tiền gửi của Ngân hàng Đông Á - PGD 3 Tháng 2
2.3.3.I. Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4: Bảng số liệu thể hiện tỷ trọng nguồn vốn huy động theo TPKT ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Quy mô
Tỉ trọng % Quy mô Tỉ trọng % Quy mô
Tỉ trọng % Tiền gửi của cá nhân 122.61
8 68 158.995 72 8221.04 70
Tiền gửi của TCKT 57.702 32 61.832 28 94.735 30
Tổng cộng 180.32 0 100 220.827 100 315.78 3 100 Nguồn:bộ phận kế toán PGD 3 Tháng 2
Bảng 2.5: Bảng số liệu thể hiện cơ cấu nguồn vốn huy động theo TPKT ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 Mức tăng
trưởng tăng trưởngTốc độ Mức tăngtrưởng tăng trưởngTốc độ Tiền gửi của
cá nhân 122.618 158.995 221.048 36.377 29,67% 62.053 39,03%
Tiền gửi của
TCKT 57.702 61.832 94.735 4.130 7,16% 32.903 53,21%
Tổng cộng
nguồn tiền gửi 180.320 220.827 315.783 40.507 22,46% 94.956 43,00%
Nguồn:bộ phận kế toán PGD 3 Tháng 2
Biểu đồ 2.3:Cơ cấu tiền gửi the thành phần kinh tế
CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
H '<© *6
Nguồn: Xử lý số liệu từ bảng 2.4;2.5
Năm 2012, tiền gửi của khách hàng cá nhân là 122.618 triệu đồng, chiếm 68%.Năm 2013, tỉ trọng loại tiền này tăng lên 72% đạt mức 221.048 triệu đồng. Có được tăng trưởng trên là do DongA Bank đã thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và PGD 3 Tháng 2 đã hoàn thành tốt chủ trương phát triển nhóm khách hàng cá nhân của Ban lãnh đạo đã đề ra trong năm 2013. Đến năm 2014, quy mô nguồn tiền gửi từ cá nhân vẫn tiếp tục chiếm tỉ trọng cao 70% tuơng đương 221.048 triệu đồng. Nhìn chung, sự
© D 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
■Tiền gửi của cá nhân
tăng trưởng tiền huy động từ dân cư mỗi năm cũng cao hơn mức tăng trưởng huy động vốn
từ các tổ chức kinh tế. Nguyên nhân của tình trạng này có thể do chính sách huy động vốn
của PGD 3 Tháng 2 chưa chú ý đến việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế và tình hình tích
lũy tiết kiệm của doanh nghiệp trên địa bàn chưa cao. Nguồn huy động từ dân cư tăng mạnh
và đều đặn qua các năm. Đây lại là điều đáng mừng cho hoạt động huy động vốn của PGD,
nó cũng thể hiện sự tập trung huy động vốn từ dân cư của PGD. Đó cũng là điều dễ hiểu bởi
PGD luôn có mối quan hệ tốt với khá nhiều dân cư trên địa bàn, nên lượng tiền gửi của dân
cư tại PGD nhiều, dẫn tới số lượng huy động vốn lớn.
Tuy nhiên nếu cứ duy trì không cân đối trong cơ cấu huy động vốn theo đối tượng và tốc độ tăng trưởng trong hình thức huy động vốn từ dân cư so với tổ chức là rất không tốt cho hoạt động của PGD. Do vậy, trong những năm tiếp theo PGD 3 Tháng 2 nên chú ý hơn tới việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cơ cấu lại 2 thành phần này cho hợp lý hơn.