CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀNGỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
4.4.1 Kết quả đạt được
- Sản phẩm, dịch vụ khác biệt và hấp dẫn:
+ Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân luôn được sáng tạo, đổi mới nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, đặc biệt là các chương trình tiết kiệm, ưu đãi. Trong năm 2014, HDBank CN TP.HCM tiếp tục khai thác thành công dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản giao dịch và tài khoản thẻ HDCard. Khách hàng sử dụng thẻ thông minh HDCard có thể thực hiện chuyển khoản tới chủ thẻ nội địa hay thẻ quốc tế của ngân hàng (thẻ có tham gia dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng thuộc liên minh Smartlink) chỉ với thao tác chuyển tiền thông qua dịch vụ Ebanking của HDBank.
+ HDBank CN TP.HCM đã triển khai thành công các dự án Ebanking, SMS Banking, Mobile Banking... của Hội sở chính với phương pháp bảo mật tối ưu thông qua hệ thống xác thực hai nhân tố hiện đại, đáp ứng các tiêu chuẩn an toàn cao nhất trong thương mại điện tử, đồng thời cho phép khách hàng có thể giao dịch với Ngân hàng mọi lúc mọi nơi.
+ Quan hệ giao dịch nguồn vốn và kinh doanh ngoại hối trên thị trường được đẩy mạnh thực hiện, được quan hệ giao dịch vốn cả hai chiều với các cá nhân trên thị trường (gửi và nhận).
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ được đẩy mạnh, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế phát triển.
- Bộ mặt khang trang và chuyên nghiệp:
+ Giao dịch viên: đội ngũ Giao dịch viên trẻ, năng động, sẵn sàng phục vụ khách hàng với thao tác nhanh chóng, chuẩn xác theo kênh ngân hàng truyền thống.
+ Nội ngoại thất: được xây dựng theo thiết kế nội ngoại thất mới đạt tiêu chuẩn quốc tế, Ngân hàng mang đặc điểm nổi bật của mô hình giao dịch mới, hiện đại, sang trọng và thân thiện, tạo sự thoải mái cho khách hàng.
- Công tác đào tạo và chăm lo cho cán bộ rất bài bản:
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế lương theo yêu cầu của Hội sở chính HDBank nhằm có cơ chế lương phù hợp và cạnh tranh với các ngân hàng cùng quy mô.
+ Nâng cấp thư viện online và thường xuyên cập nhập thông tin về các giáo trình, văn bản quy định của HDBank cũng như của NHNN trên website training online.
- Hệ thống quản lý rủi ro cao:
+ Hệ thống này của HDBank hiện đang được xây dựng và triển khai phù hợp với các yêu cầu của NHNN Việt Nam và chuẩn mực quốc tế, bảo đảm kiểm soát toàn diện, đầy đủ các loại rủi ro về tín dụng, thị trường, thanh khoản và rủi ro hoạt động. Do công tác quản trị rủi ro không ngừng được nâng cao nên HDBank CN TP.HCM vẫn luôn đảm bảo thanh khoản trong hoạt động.
+ Công tác giám sát, kiểm soát và kiểm tra: được Ngân hàng chú trọng bằng việc áp dụng đồng thời nhiều phương pháp như: tự động thông qua hệ thống công nghệ thông tin định kỳ (hàng ngày, hàng tháng...) thực hiện bởi Ban kiểm soát trong từng giao dịch phát sinh. Các báo cáo về kết quả giám sát, kiểm tra thực tế với số liệu, phân tích, báo cáo, đề xuất cụ thể được gửi đến Giám đốc để có chỉ đạo xử lý phù hợp, kịp thời.
- Đảm bảo tính thanh khoản: nguồn vốn và việc sử dụng vốn được cân đối, đảm bảo an toàn tuyệt đối về thanh khoản và khả năng chi trả. Có thể nói giai đoạn 2013 - 2016 là
bốn năm thành công của HDBank CN TP.HCM trong việc điều hành và đảm bảo thanh
khoản tại bất kì thời điểm nào trong khi thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp.
4.4.2 Hạn chế
- Bên ngoài:
+ Tác động của kinh tế vĩ mô: giai đoạn 2013 - 2016 vẫn còn nhiều biến động, kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn, lạm phát vẫn còn tăng cao, tăng trưởng tín dụng bị siết chặt.
+ Thị trường khan hiếm USD vào những tháng cuối năm đã gián tiếp hạn chế mức tăng doanh số thanh toán quốc tế và thu phí dịch vụ.
+ Tội phạm công nghệ gia tăng: công nghệ làm tiền giả càng ngày càng tinh vi nên đã có trường hợp Giao dịch viên gặp phải tiền giả công nghệ cao, máy đếm không phát hiện được, làm ảnh hưởng rất lớn tới Ngân hàng.
- Máy móc, trang thiết bị:
+ Mạng máy tính: hệ thống mạng máy tính thường xảy ra một số lỗi, làm ảnh hưởng đến tốc độ giao dịch cho khách hàng, gây gián đoạn công việc thường ngày.
+ Máy móc thiết bị: thỉnh thoảng bị hư hỏng như máy đếm tiền bị lỗi, gây ra không ít khó khăn cho Giao dịch viên. Đã xảy ra một số trường hợp như đếm bị sai sót và làm rách tiền.
Trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng các nguồn vốn có một số điểm chưa hợp lý cần giải quyết:
+ Tỷ trọng tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2013 là 1,69%, năm 2014 là 3,21%, năm 2015 và năm 2016 lần lượt là 3,27% và 3,3%. Đây là một trong những bất lợi lớn của HDBank CN TP.HCM vì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tiền gửi. Do đó Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả năng huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, qua đó tăng khả năng cho vay đối với các doanh nghiệp.
+ Ta dễ dàng nhận thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn vốn huy động này làm cho Ngân hàng khó chủ động trong việc cấp tín dụng nhưng đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, vì vậy tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp có thể làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Do đó, HDBank CN TP.HCM cũng phải có biện pháp hợp lý để tăng tỷ trọng hạn mức tiền gửi này.
+ Ngoài ra, tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn của KHDN cũng thấp hơn nhiều so với tiền gửi ngắn hạn (năm 2013 là 29.85%, năm 2014 là 28.9%, năm 2015 là 36.9%, năm 2016 là 33.02%), điều này gây khó khăn rất lớn khi Ngân hàng cho vay trung và dài hạn.
4.4.3 Nguyên nhân của hạn chế4.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan