Mạc Thị Bưởi- phòng giao dịch Nguyễn Trãi
- Thời gian vừa qua, nguồn vốn huy động của PGD Nguyễn Trãi có số dư đáng
kể và tăng trưởng khá tốt nhưng dù sao cũng chưa đáp ứng được nhu cầu tín dụng tại phòng giao dịch. Do đó, mục tiêu chiến lược của phòng hiện nay là phải tăng cường công tác huy động vốn tại chỗ, trong đó chú trọng tăng cường tỷ trọng nguồn
động
qua các loại hình tiền gửi. Tiền gửi là bộ phận quan trọng bậc nhất trong tài sản Nợ của NHTM nói chung và phòng giao dịch Nguyễn Trãi nói riêng, nó chịu sự tác động bởi:
- Các hình thức huy động vốn và các dịch vụ do ngân hàng cung ứng. - Lãi suất trên thị trường.
- Chiến lược Marketing ngân hàng.
- Mục tiêu chiến lược của ngân hàng, nguồn lực của ngân hàng, trình độ tổ chức của ngân hàng, đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng, địa điểm, uy tín và thời gian hoạt động của ngân hàng.
- Môi trường kinh tế xã hội. - Môi trường cạnh tranh.
- Quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn.
- Căn cứ vào tình hình hoạt động thực tế tại phòng giao dịch kết hợp với những
kiến thức đã học, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn như sau:
3.3.1. Thường xuyên phân tích biến động quy mô và cơ cấu nguồn vốn tại phòng giao dịch
- Trong quá trình thực hiện mục tiêu chiến lược về vốn, việc phân tích quy mô
và cơ cấu nguồn vốn là việc hết sức quan trọng, giúp phòng giao dịch tiếp cận được nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, hơn nữa còn giúp phòng giao dịch xác định được cơ cấu vốn tối ưu, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi.
- Cùng với sự phát triển của phòng giao dịch trong mỗi thời kỳ nhất định, quy
mô và cơ cấu vốn tối ưu luôn thay đổi. Do đó, việc theo dõi đánh giá từng khoản mục cấu thành của nguồn vốn để có những chiến lược về vốn đúng đắn nhất trong từng giai đoạn cụ thể là nhiệm vụ rất quan trọng đối với phòng giao dịch.
báo sự biến động về quy mô và cấu trúc của nguồn vốn.
- Tóm lại, hoạt động phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn cần được tiến hành
thường xuyên, định kỳ tại phòng giao dịch nhằm phục vụ cho việc xây dựng nguồn vốn tại đơn vị.
3.3.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
- Hiện nay, phòng giao dịch chỉ huy động nguồn vốn qua các loại tiền gửi. Mặc
dù các loại hình tiền gửi tại phòng giao dịch khá đa dạng và thu hút được nhiều sự quan tâm của công chúng, tuy nhiên phòng có thể triển khai thêm các hình thức khác để huy động vốn được nhiều hơn và hiệu quả hơn. Phòng giao dịch có thể áp dụng hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu.. .(dưới sự chấp thuận của ngân hàng Hội sở) với nhiều kì hạn với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và người đi vay. Ngoài các hình thức huy động vốn bằng VND, ngân hàng thương mại phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối.
- Ngân hàng chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn, vì đây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này đạt hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
- Bên cạnh mở rộng thêm các hình thức huy động mới, ngân hàng tiếp tục củng
cố và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, cụ thể là: - > Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
- Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm, mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, PGD đã đưa ra nhiều
- Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm nhà ở... Với những hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung-dài hạn.
-Cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng cán bộ nhân viên làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
- Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
- Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- > Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
- Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi
suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
-Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn hơn để khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu
tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích
chủ yếu của
khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất
lượng dịch vụ mà
không phải là hưởng lãi.
-Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi hai tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng.
-Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
- > Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh
nghiệp
- Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Quận 1 là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và PGD Nguyễn Trãi nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, PGD cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
- Cử nhân viên xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến
sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những doanh nghiệp có doanh thu lớn, PGD có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
3.3.3. Xây dựng chính sách trả lãi và xử lý lãi hợp lý
- Việc định ra lãi suất của phòng giao dịch phải dựa trên lãi suất mà ngân hàng
Hội sở chính công bố. Ngoài ra, mức lãi suất của phòng giao dịch đưa ra phải có mức cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo nên một lợi thế so sánh với các đối thủ cạnh tranh khác. Phòng giao dịch còn có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh bằng các quy định hợp lý về cách thức trả lãi, về cách xử lý lãi suất đối với các khoản tiền gửi rút trước kì hạn...
- + về cách thức trả lãi:
- Cùng với một tỷ lệ lãi như nhau, nhưng ưu đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn
khách hàng. Ví dụ như phòng giao dịch có thể thực hiện trả lãi trước, trả lãi nhiều lần cho khách hàng với khoản tiền gửi dài hạn.
- + về cách xử lý lãi suất đối với những khoản tiển gửi rút trước kì hạn: - Thông thường để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng
thường cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền lãi hoặc được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kì hạn.
- Phòng giao dịch có thể chấp nhận trả lãi suất theo kì hạn gần nhất cho những
khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các khách hàng thường xuyên gửi tiền tại phòng giao dịch với những món tiền lớn, ổn định hoặc trả đủ lãi nếu khách hàng có lý do rút tiền trước kì hạn hợp lý và có báo trước một thời gian.
3.3.4. Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng.
- Đối với mỗi NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo được lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên và liên tục.
thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng... Muốn có được uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên làm các việc sau:
-Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thỏa đáng để tránh gây thiệt hại cho khách hàng.
-Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định mọi sự thành bại của ngân hàng. Để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp... Để có được điều này ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược con người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn. Thường xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy...
- Ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng bằng cách làm việc ngoài giờ hành chính và vào ngày thứ bảy, chủ nhật vì hiện nay giờ giao dịch của ngân hàng trùng với giờ làm việc của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng, vì thế tăng thời gian giao dịch sẽ tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
3.3.5. Giải pháp về Marketing ngân hàng
- Chất lượng của công tác huy động vốn được khách hàng yêu cầu là: nhanh chóng, dễ dàng, thoải mái khi giao dịch, bảo mật thông tin khách hàng, đảm bảo lãi suất thỏa đáng. Trong hoạt động này, bên cạnh lãi suất linh hoạt, phòng giao dịch nên huấn luyện các nhân viên không chỉ đơn thuần thực hiện nghiệp vụ của mình mà đồng thời phải giới thiệu các lợi ích của sản phẩm, dịch vụ liên quan. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo ấn tượng của khách hàng đối với phòng giao dịch, tạo ra hình ảnh riêng của ngân hàng trong lòng khách hàng. Đây là hình thức quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng với chi phí thấp nhất.
tâm, trách nhiệm của toàn phòng giao dịch.
- Một trong những giải pháp cần làm là tăng cường công tác tuyên truyền quảng
cáo. Thông qua hoạt động này, khách hàng có thể lựa chọn, so sánh, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chỉ tin tưởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngân hàng. Trong thời gian qua PGD Nguyễn Trãi đã thực hiện tuyên truyền, quảng cáo nhưng hiệu quả vẫn chưa cao. Trong thời gian tới ngân hàng cần tiến hành các biện pháp quảng cáo mới như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua các tổ vay vốn, các buổi họp dân....
- Ngân hàng cần tiến hành phân nhóm khách hàng để thực hiện các chính sách,
lên danh sách các đơn vị có số lượng tiền gửi lớn để có các hình thức ưu đãi thích hợp. Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn cũng như tín dụng, ngân hàng cần đề ra chính sách khách hàng hợp lý, hấp dẫn theo nguyên tắc cùng chia sẻ lợi nhuận. Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày càng cải tiến, phong phú.
- Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm năng tiền gửi lớn, tìm kiếm các khách hàng mới. Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có chính sách ưu đãi, khuyến khích về mặt dịch vụ, bám sát chủ trương đầu tư, định hướng chiến lược đề ra công tác Marketing thu được hiệu quả cao.
3.3.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
- Trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh
vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Trong thời gian qua PGD Nguyễn Trãi đã được đầu tư nhiều công nghệ mới
khá hiện đại nhưng trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư hơn nữa các công nghệ mới hiện đại hơn để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền. Qua đó ngân hàng có thể
- Như vậy hiện đại hoá một mặt có thể thu hút được nguồn vốn từ các tổ chức
kinh tế mặt khác nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng.