2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội
Hiện nay, cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội đã có rất nhiều hình thức cho vay tiêu dùng, đa dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
a. Cho vay trả góp mua, xây dựng, sửa chữa nhà
Đối tượng cho vay là khách hàng có nhu cầu mua nhà và quyền sử dụng đất, mua căn hộ chung cư, xây dựng, sửa chữa nhà… thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm, nhưng thông thường ngân hàng cho vay từ 3-5 năm.
Trường hợp khách hàng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay phải có thêm các điều kiện:
+ Tài sản dự kiến mua bằng tiền vay phải có đủ giấy tờ sở hữu, sử dụng hợp pháp
+ Chủ sở hữu tài sản cam kết kí bổ sung hợp đồng thế chấp tài sản và đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật ngay sau khi chủ sở hữu tài sản nhận được giấy tờ sở hữu, sử dụng hợp pháp.
b. Cho vay trả góp mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua
Đây là một sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
Đối tượng cho vay là cá nhân, doanh nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt Nam, có thu nhập hàng tháng đủ trả nợ vay và có số tiền tự có tham gia tối thiểu là 30% giá trị xe .
c. Cho vay cầm cố, thế chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Đây là một sản phẩm tín dụng đơn giản và ít rủi ro. Khách hàng phát sinh nhu cầu tiêu dùng, có sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do ACB hay 4 ngân hàng thương mại quốc doanh (NN&PTNT, Công thương, Ngoại thương, Đầu tư&phát triển) phát hành, đều có thể sử dụng để cầm cố cho món vay của mình. Về số tiền vay, ACB cho vay tối đa là 100% giá trị sổ tiết kiệm tại ACB và 80% đối với sổ tiết kiệm tại ngân hàng khác.
d. Cho vay hỗ trợ du học
Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt nhất, giải quyết nhanh chóng những bận tâm của khách hàng khi cho con em mình đi du học.
Sản phẩm này của ACB có rất nhiều tiện ích hấp dẫn, thời gian cho vay dài lên đến 10 năm, mức cho vay tối đa 100% chi phí du học của du học sinh, thủ tục đơn giản, tài sản đảm bảo linh hoạt với mức phí và lãi suất ưu đãi.
e. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế hộ gia đình, du lịch, chữa bệnh, … và những nhu cầu cấp thiết khác trong cuộc sống. Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng
f. Cho vay tín chấp (không cần tài sản thế chấp)
Sản phẩm này có 2 hình thức: cho vay tín chấp hỗ trợ tiêu dùng cho nhân viên công ty và thấu chi tài khoản (ACB Plus 50) mà không cần tài sản đảm bảo. Đối tượng khách hàng là cá nhân công tác tại các công ty, có thu nhập ổn định (thu nhập ròng hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên) có nhu cầu chi tiêu vượt quá tài khoản cá nhân mở tại ACB. Đối với vay tín chấp, số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng, còn đối với cho vay thấu chi, số tiền thấu chi có thể lên đến 50 triệu đồng.
2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dư nợ hoạt động cho vay 1.215.483 2.187.870 2.219.267 Dư nợ CVTD 170.167 319.429 332.890
(Nguồn: báo cáo phòng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội)
-Năm 2006: tỷ trọng cho vay tiêu dùng là khoảng 14% tổng dư nợ cho vay. 2006 là một năm nền kinh tế tăng trưởng rất cao (7.24%) ,làm cho thu nhập của người dân không ngừng tăng. Họ tin tưởng rằng, trong tương lai, họ sẽ có nhiều tiền hơn nên nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên. Vì thế mà năm 2006, doanh số cho vay tiêu dùng khá cao, và chiếm tỷ trọng lớn.
-Năm 2007: tỷ trọng cho vay tiêu dùng là khoảng 14.6% tổng dư nợ cho vay. Năm 2007, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao nhất trong những năm trở lại đây (8.5%) hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh rất sôi động, tăng trưởng 87,7% so với năm 2006.
-Năm 2008: tỷ trọng cho vay tiêu dùng là khoảng 15% tổng dư nợ cho vay. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng dần qua các năm, chứng tỏ chi nhánh đang ngày càng chú trọng đến cho vay tiêu dùng hơn, và cho vay tiêu dùng đang ngày càng được mở rộng
Ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ có tăng qua các năm nhưng tăng ít. Đặc biệt năm 2008 dư nợ cho vay tiêu dùng gần như tăng không đáng kể, nguyên nhân là do nguồn vốn của chi nhánh hạn chế, chi nhánh thu hẹp cho vay để đảm bảo phát triển bền vững. Nhưng ta cũng có thể thấy rằng, trong hoàn cảnh nền kinh tế khó khăn như vậy, mà dư nợ cho vay của chi nhánh vẫn tăng, chứng tỏ chi nhánh đã có những chiến lược đúng đắn và thực hiện thành công.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Cho vay mua, sửa chữa nhà 76.575 175.720 190.708 Cho vay tiêu dùng có TSĐB 13.488 47.923 53.262 Cho vay khác 80.104 95.849 88.920 Tổng dư nợ CVTD 170.167 319.492 332.890
(Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội)
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 200000 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
năm 2006 năm 2007 năm 2008
CV mua, sua nha CV TD co TSDB CV khac
Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của ACB-chi nhánh Hà Nội
+ Năm 2006: Năm 2006, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 14% trong tổng dư nợ. Lý do là giai đoạn này chứng kiến sự phát triển như vũ bão của thị trường chứng khoán. Món lợi nhuận khổng lồ từ chứng khoán mang lại đã khiến cho cá nhân, hộ gia đình thay vì vay tiền mua sắm như trước kia giờ chuyển sang vay tiền mua đầu tư chứng khoán. Nên cho vay tiêu dùng có TSĐB trong năm này chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn (8%)
45% 8% 47% CV mua nha CV TD co TSDB CV khac
Biểu đồ 3: cơ cấu CVTD năm 2006
+ Năm 2007: Hầu hết thời hạn cho vay đầu tư chứng khoán là 12 tháng, nên 2007 là năm cho vay chứng khoán đạt đỉnh điểm. Khách hàng cá nhân chuyển hướng đầu tư. Chi nhánh đẩy mạnh cho vay tiêu dùng. Cụ thể, cho vay mua nhà chiếm 55 % tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng có TSĐB chiếm 31.18% . 55% 15% 30% CV mua nha CV co TSDB CV khac
Biểu đồ 4: Cơ cấu CVTD năm 2007
+ Năm 2008: Kinh tế Việt Nam có nhiều biến động gay go, lạm phát tăng cao, chất lượng cuộc sống người dân bị giảm sút, các quyết định về tăng giảm thuế nhập khẩu, về giá xăng dầu, lãi suất, về giá cả…liên tục được đưa ra. Thị trường biến động, người dân và ngân hàng đều hạn chế hơn trong việc vay tiêu dùng. Cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng 57 % tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Nhưng cho vay tiêu dùng có TSĐB giảm nhẹ, chiếm 10.89% .
57% 16% 27% CV mua nhà CV TD có TSDB CV khác
Biểu đồ 5: Cơ cấu CVTD năm 2008
Qua những phân tích trên, ta thấy rằng doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh là rất lớn, tốc độ tăng trưởng cao, điều này có nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đang được mở rộng, và chi nhánh cần có những biện pháp nhằm đẩy mạnh dư nợ tiêu dùng cho tương xứng với tiềm lực vốn của chi nhánh.
2.2.2.3 Tình hình doanh thu cho vay tiêu dùng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng doanh thu 165.063 351.584 843.802 DT CVTD 12.379 27.126 77.630
(Nguồn: báo cáo phòng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội)
-Năm 2006: Doanh thu cho vay tiêu dùng là 12.379 triệu đồng chiếm khoảng 7.5% tổng doanh thu.
-Năm 2007: Doanh thu cho vay tiêu dùng là 27.126 triệu đồng chiếm khoảng 8% tổng doanh thu.
-Năm 2008: Doanh thu cho vay tiêu dùng là 77.630 triệu đồng chiếm khoảng 9.2% tổng doanh thu.
Như vậy, doanh thu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh có sự tăng lên cả về tuyệt đối và tương đối qua các năm. Mặc dù tỷ lệ tăng không lớn, nhưng cũng cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đang ngày càng được mở rộng.
2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng nợ quá hạn 7.246 4.375 5.548 Quá hạn phát sinh từ CVTD 1.014 319 998
(Nguồn: báo cáo phòng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội)
- Năm 2006: Nợ quá hạn phát sinh từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh là 1.014, chiếm 13.9% tổng nợ quá hạn
- Năm 2007: Nợ quá hạn phát sinh từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh là 319, chiếm 7.3% tổng nợ quá hạn
- Năm 2008: Nợ quá hạn phát sinh từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh la 1.164, chiếm 17.9% tổng nợ quá hạn
Qua những số liệu trên, ta thấy năm 2007 nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giảm mạnh. Chứng tỏ, trong năm 2007 chi nhánh quản lý rủi ro rất tốt và rủi ro từ hoạt động tiêu dùng là rất thấp. Nhưng đến năm 2008 thì nợ quá hạn lại tăng đột biến. Tuy nhiên, đó không phải là dấu hiệu xấu, bởi năm 2008 là năm kinh tế khủng hoảng, thu nhập người dân giảm, nguồn vốn của chi nhánh hạn chế, phải thắt chặt cho vay, nên nợ xấu tăng là điều khó tránh khỏi. Hơn nữa, tỷ lệ nợ quá hạn từ cho vay tiêu dùng trên tổng nợ quá hạn năm 2008 là 17.9% không phải là quá cao, thời điểm này tình hình kinh tế đã sáng sủa hơn, nếu có phương án hợp lý thì chi nhánh sẽ cải thiện nhanh chóng tình hình này. 2.2.2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng.
Việc đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội được thể hiện trước hết ở chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng, chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong một năm. Bởi vậy, nếu trong năm doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước thì điều đó đã nói lên hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã và đang được mở rộng.
Bảng: Doanh số cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội qua các năm 2006-2008 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu DSCV Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tăng trưởng 2007 so với 2006 2008 so với 2007 +/- % +/- % HĐCV 1.215.483 2.187.870 2.219.267 972.387 80 31.397 1.4 CVTD 170.167 319.429 332.890 149.262 87.72 13.461 4.2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: báo cáo phòng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội)
Ta sẽ thấy rõ hơn tốc độ tăng trưởng qua biểu đồ sau
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000
năm 2006 năm 2007 năm 2008
HDCV CVTD
Biểu đồ 6: Doanh số cho vay tiêu dùng
Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy năm 2007 tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng khá cao 25.95% (tức là gần 66 tỷ đồng), nhưng năm 2008 chỉ tăng trưởng 4.2% (tức 13.5 tỷ đồng). Nguyên nhân chúng ta cũng đã nhắc tới ở trên, trong năm kinh tế khủng hoảng như 2008 mà doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn tăng chứng tỏ đó là một thành tích lớn của chi nhánh. Hơn nữa, tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008 tăng
so với năm 2007, dù không nhiều nhưng cũng chứng tỏ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đang được mở rộng ngay cả trong tình hình khó khăn.
2.2.3 Đánh giá chung về việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội thời gian qua nhánh Hà Nội thời gian qua
2.2.3.1 Những kết quả đạt được
- Thu nhập từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh liên tục tăng, góp phần
làm tăng thu nhập cho ngân hàng
Sự tăng trưởng về doanh số và dư nợ CVTD trong tổng doanh số và tổng dư nợ của chi nhánh đã góp phần làm tăng thu nhập của hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ hoạt động nói chung của chi nhánh.
- Góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị
trường
Thứ nhất, thông qua việc phát triển loại hình CVTD mà chi nhánh đã góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình. Điều này một mặt giúp cho chi nhánh giảm thiểu rủi ro nếu chỉ tập trung phát triển một số sản phẩm nhất định. Mặt khác, với việc phát triển loại hình dịch vụ này mà chi nhánh có thể tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua các sản phẩm hỗ trợ CVTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng tại gia...
Thứ hai, việc phát triển loại hình CVTD đã giúp chi nhánh đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho chi nhánh thiết lập các mối quan hệ với khách hàng. Nhờ vậy, phạm vi và địa bàn hoạt động của chi nhánh ngày càng được mở rộng. Và do đó, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
- Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú, gần như đáp ứng
được gần hết nhu cầu của người tiêu dùng dù là nhỏ nhất, thủ tục cho vay tiêu dùng ngày càng đơn giản, gọn nhẹ, nhanh chóng.
-Góp phần nâng cao từng bước trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của
các cán bộ ngân hàng
Ngân hàng nhận thấy rằng, phát triển cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu của xã hội hiện đại, do vậy đã chú trọng đến việc đào tạo nhân viên chuyên về chuyên môn nghiệp vụ, góp phần nâng cao mặt bằng chung về chuyên môn của nhân viên chi nhánh.
2.2.3.2 Một số hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội và nguyên nhân. nhánh Hà Nội và nguyên nhân.
a. Một số hạn chế:
Thứ nhất, cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa hợp lý,
tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà, cho vay đầu tư chứng khoán và vàng, còn các sản phẩm khác như cho vay mua xe hay tiêu dùng tín chấp chỉ chiếm một tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Đặc biệt, một loại hình cho vay cá nhân cũng mới được ngân hàng TMCP Á Châu cung cấp đó là thấu chi tài khoản cá nhân, là sản phẩm được cung ứng khi khách hàng có đủ điều kiện sử dụng gói sản phẩm này. Tuy nhiên, trong thực tế rủi ro của sản phẩm này khá cao nên loại hình này vẫn chưa được ngân hàng quan tâm phát triển. Như vậy, tuy danh mục sản phẩm của ngân hàng rất phong phú, nhưng là các sản phẩm chủ yếu được cung cấp đơn lẻ, chưa có sự kết hợp nhiếu sản phẩm hoặc bán chéo sản phẩm.
Thứ 2, quy mô cho vay tiêu dùng chưa thực sự được mở rộng, chưa
tương xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng như thị trường. Mặc dù đã có chuyển biến rõ rệt nhưng dư nợ CVTD vẫn chiếm tỷ trọng quá thấp cả về số tương đối và tuyệt đối trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
Thứ 3, hoạt động maketing trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chưa thực hiện tốt. Trên thực tế, chi nhánh chưa có một biện pháp hữu hiệu trong việc khuếch trương, tuyên truyền quảng bá để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cá nhân cũng để khách hàng hiểu biết về chi nhánh nhiều hơn. Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa tạo ra cho mình một sản phẩm đặc
trưng hay hình ảnh riêng để khiến khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để vay tiêu dùng sẽ nghĩ ngay đến ACB-chi nhánh Hà Nội.
Thứ 4, cơ cấu dư nợ của chi nhánh không đồng đều.