Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ 320401 100% 337164 100% 369500 100%
VNĐ 260379 81% 292352 87% 329000 89%
Ngoại tệ 60022 19% 45648 13% 40500 11%
(Theo nguồn của phũng tớn dụng) Năm 2003 dư nợ VNĐ là 260379 trđ chiếm 81% tổng dư nợ. Năm 2004 là 292352 trđ chiểm 87% tổng dư nợ. Năm 2005 là 329000 trđ chiếm 89% tổng dư nợ. Trong cơ cấu trờn tỷ trọng dư nợ
Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn mặc dự cú nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế song do địa bàn hoạt động tại địa bàn thị xó Phỳc Yờn do tõm lý cũng như trong hoạt động kinh doanh cầu về ngoại tệ thấp một phần cũng do cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng của cỏn bộ tớn dụng chưa cao. Thờm vào đú là mụi trường kinh doanh ngoại tệ khụng mấy thuận lợi như tỷ giỏ VNĐ/USD liờn tục tăng khiến cho doanh nghiệp nhập khẩu muốn nhận nợ bằng VNĐ để trỏnh rủi ro tỷ giỏ.
Qua phõn tớch trờn cho thấy mặc dự Ngõn hàng đó cú cố gắng song cơ cấu tớn dụng theo đơn vị tiền tệ vẫn cũn nhiều bất hợp lý. Chớnh vỡ vậy tập thể cũng như ban lónh đạo Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Phỳc yờn cần cú những chớnh sỏch hợp lý hơn trong cơ cấu dư nợ này nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra đối với ngõn hàng.
2.2.2. Nợ cú vấn đề
Đõy là những khoản nợ mặc dự chưa đến hạn trả nợ song trong quỏ trỡnh kiểm tra giỏm sỏt khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng nhõn thấy vốn cho vay cú khả năng xảy ra rủi ro lớn hơn so với dự kiến và cú nguy cơ chuyển sang nợ quỏ hạn. Để cú thể phỏt hiện ra những khoản nợ cú vấn đề đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn giỏm sỏt, kiểm tra cỏc khoản nợ vay. Chi nhỏnh đó phõn ra mỗi cỏn bộ tớn dụng chịu trỏch nhiệm quản lý một số khỏch hàng. Cỏc cỏn bộ phải thường xuyờn lập cỏc bỏo cỏo phõn tớch thực trạng cỏc khoản vay. Đi sõu, di sỏt khỏch hàng đồng thời rà soỏt, phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tài chớnh của từng doanh nghiệp. Trong thời gian quan với việc giỏm sỏt khỏch hàng một cỏch chặt chẽ chi nhành đó hạn chế được rủi ro và cũng đó phỏt hiện được một số doanh nghiệp cú dư nợ cú vấn đề. Và chi nhỏnh cũng đó cú những
Sinh viờn: Lờ Quang Hoà Lớp: Tài chớnh cụng 44
biện phỏp để xử lý những khoản nợ cú vấn đề đú. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh kiểm tra giỏm sỏt vốn vay Ngõn hàng cũng gặp phải một số khú khăn nhất định như do Ngõn hàng chủ yếu là những cỏn bộ trẻ chớnh vỡ vậy kinh nghiệm cũn ớt nờn việc tiếp xỳc với khỏch hàng để xử lý nợ cú vấn đề gặp khú khăn.
2.2.3. Nợ quỏ hạn
Nợ quỏ hạn là một trong những chỉ tiờu phản ỏnh rủi ro trong hoạt động NHTM. Nếu tỡnh trạng nợ quỏ hạn của ngõn hàng quỏ cao thỡ khả năng rủi ro là rất lớn, thậm chớ ngõn hàng cú nguy cớ phỏ sản. Vỡ vậy khi nghiờn cứu thực trạng rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng thỡ chỉ tiờu nợ quỏ hạn sẽ luụn được đề cập đến. Dưới đõy là thực trạng nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn.
2.2.3.1. Tỷ lệ nợ quỏ hạn
Tỷ lệ nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn được thể hiện qua sơ đồ sau.
Bảng 8: Tỷ lệ nợ quỏ hạn