6. Kết cấu luận văn
1.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của
cá nhân của NHTM
* Các yếu tố chủ quan
Các yếu tố chủ quan KHCN tại NHTM là những nhân chỉnh được.
ảnh hưởng đến khả năng HĐVTG đối với tố mà bản thân NHTM có thể kiểm soát và điều
- Sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Lãi suất HĐVTG đối với KHCN là mức lãi suất mà các NHTM phải trả cho người gửi tiền khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn trong một khoảng thời gian nhất định. Đây chính là chi phí sử dụng vốn của ngân hàng, do đó các NHTM phải xây dựng mức lãi suất HĐVTG đối với KHCN sao cho đảm bảo được yêu cầu tối
thiểu hóa chi phí sử dụng vốn của ngân hàng và vẫn đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác. Lãi suất huy động vốn càng cao khả năng HĐVTG đối với
KHCN của NHTM càng nhiều. Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận. Ngược lại, lãi suất huy động tiền gửi vốn thấp, không đảm bảo được lợi ích của khách hàng thì rất khó thu hút đầu tư vào ngân hàng. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi. Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các bộ phận của thị trường vốn. Đây có thể nói là nhân tố rất quan trọng nhằm tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay.
Sự đa dạng của các sản phẩm huy động vốn góp phần thỏa mãn nhu cầu đầu tư của khách hàng, giúp khách hàng lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp. Tính đa dạng của loại hình huy động vốn thể hiện ở huy động vốn trả lãi cuối kỳ, huy động vốn trả lãi định kỳ, huy động vốn trả lãi trước, huy động vốn được rút vốn bất kỳ lúc nào, huy động vốn tích lũy. Như vậy, ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KHCN, từ đó, nâng cao khả năng thu hút vốn tiền gửi từ KHCN.
- Sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng là những dịch vụ đã được các ngân hàng thực hiện từ những lợi thế cơ bản của ngân hàng kể cả các dịch vụ cấp cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại. Ngày nay với sự phát triển tốc độ cao của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dần được cải thiện theo hướng hiện đại hóa. Từ đó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng nói chung và KHCN nói riêng được nhanh chóng và tiện lợi. Tùy theo trình độ và khả năng bảo mật mà ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại theo cấp độ khác nhau như
home banking, internet banking, ATM, phone banking, mobile banking… những ngân hàng nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của KHCN càng cao thì khả năng thu hút khách hàng gửi tiền càng nhiều.
- Cơ sở vật chất
Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là một trong những nhân tố tạo uy tín cho KHCN gửi tiền vào ngân hàng.
Cơ sở vật chất đầy đủ tiện nghi, công nghệ cao giúp công tác huy động vốn được cải tiến, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác sẽ tạo lòng tin, sự an tâm cho KHCN khi giao dịch. Nhờ vậy, ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều KHCN và tăng thu nhập cho ngân hàng.
-Đội ngũ nhân sự.
Khi khách hàng đến ngân hàng thì những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chính là nhân viên giao dịch. Có thể nói, hình tượng của nhân viên ngân hàng cũng chính là hình tượng của ngân hàng. Nếu thái độ của nhân viên ngân hàng thân thiện, niềm nở sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi đến ngân hàng, làm khách hàng hài lòng và từ đó tăng lượng khách hàng đến gửi tiền. Nhưng ngược lại, nếu thái độ của nhân viên phục vụ thiếu thân thiện sẽ gây phản cảm với khách hàng. Chỉ cần một khách hàng cảm thấy thái độ của nhân viên không tốt có thể sẽ ảnh hưởng đến hình tượng của cả ngân hàng với nhiều người khác nữa và sẽ khiến cho lượng hàng khách đến với ngân hàng sụt giảm.
Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, cũng như các kế hoạch, biện pháp thu hút tiền gửi đều được thực hiện bởi đội ngũ nhân viên ngân hàng. Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng càng cao thì sẽ khiến cho số lượng cũng như chất lượng của các sản phẩm của ngân hàng cũng tăng lên tỷ lệ thuận.
- Uy tín
Uy tín của ngân hàng được đặt lên hàng đầu khi người ta lựa chọn nơi gửi gắm tài sản, nơi cung cấp nguồn vốn, nơi để đầu tư hay bảo lãnh cho các hợp đồng.... Với người gửi tiền thì không thể phủ nhận lãi suất và các chương trình
khuyến mại thường rất thu hút, song để lựa chọn giữa một bên là ngân hàng có thương hiệu tốt và một bên lãi suất cao thì đa số vẫn lựa chọn nơi tin cậy để gửi gắm tài sản. Điều ấy lại đúng hơn bao giờ hết trong bối cảnh ngành ngân hàng có nhiều sự việc xấu như bắt giữ, khởi tố hay tranh chấp tài sản xảy ra như năm nay.
Thực tế cũng chỉ ra rằng, với những NHTM có uy tín lâu năm, đội ngũ lãnh đạo trong hội đồng quản trị, ban giám đốc có trình độ và được tin tưởng thì sẽ tạo ra được hình ảnh riêng biệt, qua đó nguồn tiền gửi huy động được luôn ổn định dù có trải qua những biến cố của thị trường cũng như sự việc không mong muốn phát sinh.
* Yếu tố khách quan
Các yếu tố khách quan là các nhân tố đến từ môi trường kinh tế bên ngoài, nhưng có tác động mạnh mẽ đến khả năng HĐVTG đối với KHCN tại NHTM.
- Đối thủ cạnh tranh
Đây là các đối thủ luôn tranh đua và dùng các thủ thuật để tạo lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau.
Đặc biệt xu hướng nới lỏng các quy định tạo sức ép cạnh tranh ngày càng lớn giữa các ngân hàng với nhau cũng như các định chế tài chính khác như bảo hiểm, các công ty tài chính, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí. Mức độ cạnh tranh tùy thuộc vào số lượng các định chế tài chính tham gia vào thị trường, mức độ tăng trưởng của ngành, xu hướng chi phí và vị thế ngân hàng trong ngành. Với các định chế tài chính như Bảo hiểm hay công ty chứng khoán, họ có những sản phẩm đặc thù mà Ngân hàng không có được. Ví dụ như trong thời kỳ thị trường phát triển mạnh, các công ty niêm yết trên thị trường chứng khoán liên tục báo lợi nhuận thì dòng tiền gửi của Ngân hàng sẽ chảy vào thị trường này hoặc với xu thế đời sống của người dân được nâng cao, nhu cầu về sức khỏe và con người được chú trọng thì các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được chú ý, trong khi các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng không mang tính bảo vệ thì các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vừa có tính bảo vệ lại vừa có tính tiết kiệm như tiền gửi, lại vừa có tính đầu tư sinh lời (mặc dù mức sinh lời không cao).
Việc tham gia thị trường của các đối thủ cạnh tranh mới đồng nghĩa với việc phải chia sẻ các nguồn lực, thị phần hiện có. Như một hệ quả, giá cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên thị trường sẽ giảm hoặc chi phí tăng. Do vậy, làm giảm khả năng sinh lời và có thể ảnh hưởng đến mức độ tự vững về hoạt động và tự vững về tài chính của ngân hàng. Một ngân hàng muốn phát triển bền vững trước hết phải tồn tại trong môi trường cạnh tranh do đó việc phân tích và dự báo mức độ cạnh tranh của ngân hàng là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng.
- Thu nhập của người gửi tiền
Một sự ổn định của hệ thống chính trị, của nền kinh tế thì thu nhập của người gửi tiền ổn định và gia tăng. KHCN có thu nhập càng nhiều thì khả năng gửi tiền cũng nhiều hơn so với người có thu nhập thấp. Do vậy, ngân hàng cần phải xác định lại chiến lược phân khúc khách hàng để có biện pháp thu hút tiền gửi từ KHCN, đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định.
- Động cơ của người gửi tiền
Động cơ của người gửi tiền có thể là hưởng lãi định kỳ nhằm trang trải sinh hoạt phí, gửi tiền để chờ cơ hội kinh doanh, gửi tiền dạng tích lũy cho những nhu cầu trong tương lai, gửi tiền dưỡng già hay người gửi tiền vì mục đích an toàn. Tuy nhiên, ngày càng nhiều các kênh đầu tư hấp dẫn để người có tiền nhàn rỗi lựa chọn như đầu tư vàng, đầu tư chứng khoán, đầu tư ngoại tệ... Đây cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng ĐVTG đối với KHCN tại NHTM.
- Điều kiện kinh tế, chính trị
NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế. Do vậy, những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NH. Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao
và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh . Do đó, nhu cầu vay vốn tăng, làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Đồng thời, vì năng lực tài chính của các DN cũng được nâng cao nên sẽ tạo được nguồn thu nhập ổn định cho dân cư và tổ chức kinh tế, từ đó Ngân hàng có thể huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư thuận lợi và lâu dài.
Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như: Nhu cầu vay vốn giảm; nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM.
Hơn nữa, hiện nay quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới. Các nền kinh tế của các nước trên thế giới ngày càng phụ thuộc vào nhau, luồng vốn quốc tế đã và đang dồn vào khu vực Châu á mạnh mẽ. Điều này đang tạo ra nhiều cơ hội cho Việt Nam nói chung và hệ thống NH nói riêng, nhiều cơ hội mới có thể tranh thủ được các nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nền kinh tế phát triển,... Tuy nhiên, bên cạnh đó ngành NH cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ quá trình hội nhập, như phải cạnh tranh với những tập đoàn tài chính đầy tiềm lực (về vốn, công nghệ, năng lực quản lý,...). Trong khi thực tế hiện nay cho thấy, các NHTM Việt Nam còn yếu về mọi mặt, từ năng lực tài chính, kinh nghiệm quản trị NH, công nghệ đến nguồn nhân lực.
Ngoài ra, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, thì sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của các nước trên thế giới mà nhất là các bạn hàng của Việt Nam cũng có những ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của các NHTM.
- Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng
Ở một số nước sự phát triển, người dân đã tìm thấy được các tiện ích, sự an toàn trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt, do đó đã mở tài khoản tại ngân hàng. Kết quả là ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ tài khoản tiền gửi thanh toán với chi phí sử dụng vốn thấp. Vì vậy, các NHTM cần
tạo ra những tiện ích cho các dịch vụ ngân hàng và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi được thói quen của người dân.
Ở Việt Nam, việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến trong dân chúng do thói quen sử dụng tiền mặt, tích lũy, cất trữ bằng tiền mặt. Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn tiền gửi từ KHCN tại ngân hàng. Mặt khác, nhân tố tâm lý khách hàng cũng là một nhân tố quan trọng có thể làm tăng hoặc giảm sút lượng tiền gửi từ khách hàng. Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt vì trước hết liên quan đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống xã hội và là lĩnh vực rất nhạy cảm. Do đó, những biến động về kinh tế, chính trị trong và ngoài nước đều tác động đến tâm lý người gửi tiền.
Như vậy, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng HĐVTG đối với KHCN giúp ngân hàng đánh giá và đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quy mô các khoản tiền gửi và sự biến động của chúng để đề ra các chính sách duy trì và phát triển nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN một cách hợp lý.
1.3. Kinh nghi ệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của một số Chi