4. Phương pháp nghiên cứu:
3.2.1.2. Nhóm giải pháp hạn chế, giảm thiểu rủi ro:
Lĩnh vực kinh doanh ngân hàng được xác định là kinh doanh rủi ro vì vậy rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi, vấn đềlà làm thếnào đểtối thiểu hóa những tổn thấy khi rủi ro phát sinh nhằm đạtđược mục tiêu lợi nhuận. Trong quản trịrủi ro ngân hàng thương mại nói chung, quản trịrủi ro tín dụng nói riêng việc phân tán rủi ro là một yêu cầu cần thiết và phải được thực hiện một cách khoa học dựa trên các nguyên tắc sau:
•Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng và danh mục khách hàng.
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán RRTD, theo đó trong quá trình kinh doanh các NHTM cần xây dựng nhiều loại hìnhđầu tư tín dụng, nhiều ngành nghềkhác nhau cũng như nhiều KHởnhững địa bàn khác nhau, dựa trên nguyên tắc thống nhất không tập trung tín dụng quá lớn cho một khách hàng, một nhóm khách hàng. Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng vừa mởrộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa phát triển được các sản phẩm bán chéo, sản phẩm vềdịch vụphụ, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro.
Việc đa dạng hóa các danh mục đầu tư tín dụng sẽtạo ra nhiều sản phẩm tín dụng đểcho vay vào nhiều đối tượng khách hàng, nhiều ngành nghềkinh tếkhác nhau. Như vậy sẽtránh được sựcạnh tranh của các tổchức tín dụng khác trong việc cạnh tranh chiếm lĩnh thịphần trong một sốngành đang phát triển, cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chếhoạt động của một sốngành nghềnhất định trong kếhoạch cơcấu lại một sốngành nghềkinh tế.
Thực tếthời gian qua khi thực hiện cho vay đồng tài trợ, có dựán thực hiện thành công, có dựán thất bại. Điều này đã cho CN rút ra nhiều bài học bổích, sâu sắc qua đó có thểthấy trong quá trình phòng ngừa và hạn chếrủi ro, cần phải thực hiện các giải pháp sau:
- Là đơn vịchủ đầu mối thì cần lựa chọn những đơn vịcùng tham gia với mình có nhiều kinh nghiệm qua đó đểphối hợp thẩm định, tranh thủsựhiểu biết, kinh nghiệm của cán bộCN đó giúp cho mình hiểu sâu các dựán;
- Các dựán lớn cần có đội ngũ cán bộthẩm định chuyên sâu và có nhiều kinh nghiệm, đồng thời cần có những phản biện và thu thập các thông tin. Cần nhiều tai, mắt đểsuy xét, thẩm định các rủi ro tiềmẩn. Nếu chỉmột CN thì sẽrất hạn chếtrong công tác thẩm định, vừa dồn hết rủi ro vềmình nếu đồng tài trợsẽlà cơ sởhạn chế phân tán rủi ro. Trong mọi phương diện kết quảcuối cùng là lựa chọn và quyết định đầu tư dựán hiệu quảcao nhất.
•Rà soát và thực hiện tốt công tác bảo hiểm tín dụng.
Bảo hiểm là hình thức chuyển rủi ro ra bên ngoài. Đây là một biện pháp phòng ngừa đối với ngành nghềvà nhóm KH có nguy cơ cao vềrủi ro bất khảkháng và bất ngờnhư ngành vận tải đường bộ, đường biển, hàng không, ngành sản xuất dễbịcháy nổ(giấy, gỗ)... Thực tếtrong công tác cho vay đối với KH vẫn còn nhiều khách hàng viện dẫn nhiều lý do đểtrốn tránh mua bảo hiểm vìđây là một khoản chi phí của DN. Tuy nhiên việc yêu cầu KH mua bảo hiểm và sựphối hợp giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm là giải pháp cần thiết đểhạn chếrủi ro tín dụng. Do đó cần phải:
- Tập trung thống kê rà soát lại tất cảcác khoản vay phải thực hiện nghĩa vụbảo hiểm, tái bảo hiểm, đàm phán với khách hàng đểxúc tiến ngay việc mua bảo hiểm cũng như việc kýủy quyền cho ngân hàng là người thụhưởng bảo hiểm đầu tiên khi rủi ro xảy ra. Việc theo dõi công tác mua bảo hiểm của KH phải được theo dõi trên hệ thống định kỳhệthống tự động chiết suất gửi dữliệu KH hết hạn bảo hiểm chưa tái tục đểCN có kếhoạch làm việc với KH vềbổsung bảo hiểm.
- Bên cạnh đó, cần ràng buộc với KH vềviệc mua bảo hiểm trong hợp đồng tín dụng, nếu KH không thực hiện nghĩa vụbảo hiểm nghĩa là vi phạm điều kiện tín dụng. Ngân hàng có quyền chuyển sang nợquá hạn đểxửlý thu hồi nợtrước hạn. Việc rà soát
các món vay có độrủi ro cao đối với nghĩa vụbảo hiểm phải được duy trì thường xuyên liên tục là biện pháp hạn chếRRTD cho NH.
Hiện tại trong hệthống NHCT có 02 công ty con chuyên vềbảo hiểm đó là công ty bảo hiểm VietinBank Aviva và công ty bảo hiểm Bảo Ngân, do đó CN cần phối hợp với công ty bảo hiểm đểthiết kế, cung cấp và sửdụng các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và đặc thù của NH, của từng đối tượng từng loại rủi ro, từng ngành nghề sản xuất kinh doanh của KH; có chính sách phí hợp lý đểkích thích KH sửdụng trong việc phòng ngừa rủi ro cho cảchính khách hàng và san sẻrủi ro của ngân hàng.
•Giải pháp ứng dụng các công cụ phái sinh để hạn chế rủi ro tín dụng.
Theo đánh giá của Basel thì việc ngân hàng mởrộng hàng loạt các sản phẩm phái sinh tín dụng được coi là công cụphân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Do vậy, VietinBank Quảng Trịcần phát triển loại hình nghiệp vụnày đểngăn ngừa và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây là những nghiệp vụphức tạp đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu vềnghiệp vụ, có trìnhđộphân tích cao và thu thập thông tin chất lượng tốt. Các loại nghiệp vụphái sinh tín dụng có thểnghiên cứu triển khai bao gồm: Chứng khoán hóa các khoản cho vay, bán các khoản cho vay, hợp đồng hoán đổi và hợp đồng quyền chọn tín dụng.
Trên thực tế, các nghiệp vụphái sinhởViệt Nam hiện tại còn rất mới không chỉ đối với KH mà ngay cả đối với cán bộlãnhđạo và nhân viên NHTM, hiện tại đối với nghiệp vụnày chưa có một NH nào tại Việt Nam đã thực hiện và NHNN vẫn chưa có hướng dẫn cụthể. Tuy nhiên, CN cần có kếhoạch đào tạo nắm bắt, đểkhi có hướng dẫn cụthểcủa NHNN có thểbắt tay vào thực hiện ngay, nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH.
•Trích lập dự phòng rủi ro hợp lý, đúng qui định.
Mục đích của việc sửdụng dựphòng làđểbù đắp tổn thất đối với các khoản nợ xấu của TCTD nhằm giảm thiểuảnh hưởng của các RRTD. Tiếp theo Văn bản hợp nhất số20/VBHN- NHNN ngày 22/05/2014 vềquy chếcho vay của tổchức tín dụng đối với khách hàng, NHNN Việt Nam đã ban hành một loạt quyết định và chỉthịnhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro, trong đó có Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN ngày
04/06/2014 ban hành quy định vềphân loại nợ, trích lập và sử dụng dựphòngđểxửlý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổchức tín dụng.
VietinBank Quảng Trịcần thực hiện nghiêm túc việc trích lập và sửdụng dựphòng rủi ro theo quy định của NHNN trên cởsởphân loại nợmột cách hợp lý.