Hình 3.1: Sơ đồ Ban Giám đốc
GIÁM ĐỐC
Phòng KINH DOANH NGOẠI Phòng ĐIỆN TOÁN PHÓ GIÁM
Phòng KIỂM SOÁT NỘI BỘ Phòng KẾ HOẠCH KINH Phòng TÍN DỤNG PHÓ GIÁM Phòng THẨM ĐỊNH Phòng MARKETING Phòng HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÓ GIÁM
Phòng KẾ TOÁN NGÂN QUỸ 3.2.3 Cơ cấu, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Hình 3.2: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh Sài Gòn
Nguồn: Phòng KDNH tại Agribank chi nhánh Sài Gòn
Giám đốc: có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng hướng dẫn giám sát việc thực hiện chức năng, nhiệm vụ, nội dung hoạt động cấp trên đã giao. Thực hiện các chính sách chiến lược đối với khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng tín dụng. Được quyền quyết định các vấn đề liên quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỉ luật đối với cán bộ công nhân viên của đơn vị.
Phó giám đốc: có trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động các đơn vị phòng
ban do giám đốc phân công vàủy quyền, tổ chức thực hiệc theo đúng qui trình qui chế…Thường xuyên theo dõi và phân tích tình hình tài chính, huy động vốn, đầu tư tín dụng, qua đó tham mưu cho giám đốc trong việc điều hành các mảng nghiệp vụ.
Dưới Ban Giám Đốc là các phòng, mỗi phòng phụ trách một nhiệm vụ nhưng vẫn có mối quan hệ qua lại với nhau và hỗ trợ nhau khi cần thiết, có tất cả 9 phòng bao gồm:
Phòng kế toán – ngân quỹ: là phòng phụ trách về các hoạt động nghiệp vụ có
liên quan đến quá trình thanh toán như: thanh toán tiền mặt, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, tổng hợp các khoản thu, chi trong ngày để xác định lượng vốn huy động cũng như các khoản cho vay trong ngày.
Phòng tổ chức Hành chính – Nhân sự: phụ trách quản lý toàn bộ các hoạt
động có liên quan đến nhân viên của Chi nhánh, tổ chức quản lý hồ sơ của cán bộ, nhân viên của Chi nhánh. Quản lý các vấn đề như: tiền lương, tiền thưởng đối với
nhân viên. Bên cạnh đó, phòng tổ chức hành chính còn tiếp nhận gửi thư, vào sổ văn thư, chuyển văn thư đến theo phê duyệt của Giám Đốc hoặc Phó Giám Đốc, là nơi giữ con dấu của Chi nhánh.
Phòng Marketing: phụ trách đưa ra những chiến lược quảng bá, truyền thông
rộng rãi để tìm kiếm khách hàng mới cũng như những biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
Phòng Thẩm định: Thẩm định các dựán cho vay, bảo lãnh (trung và dài hạn)
và các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của trưởng phòng tín dụng. Thẩm định các đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay.
Phòng Tín dụng: Quản lí các hoạt động thấu chi và thẻ tín dụng của Chi nhánh, đế xuất xử lý các khoản nợ quá hạn thấu chi và thẻ tín dụng, hỗ trợ các đơn vị/bộ phận khác về một số nội dung liên quan đến tín dụng.
Phòng Kế hoạch – kinh doanh: Có trách nhiệm đóng góp ý kiến, trao đổi kinh
nghiệm để xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm cho Chi nhánh, xây dựng phương pháp tiếp cận và triển khai cho từng sản phẩm.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Kiểm tra việc thực hiện các qui chế, chếđộ
tại chi nhánh. Thực hiện các chức năng kiểm toán nội bộ tại chi nhánh theo quy chế hoạtđộng kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Phòng Điện toán: Chịu trách nhiệm về tất cả các hoạt động liên quan đến quản
trị cơ sở dữ liệu, quản trị và triển khai ứng dụng của hệ thống cơ sở dữ liệu và các ứng dụng của toàn ngân hàng, đảm bảo sựvận hành liên tục và hiệu quả của toàn bộ hệ thống, phục vụ nhu cầu hoạt động và kinh doanh của ngân hàng.
Phòng Kinh doanh ngoại hối: Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh,
L/C đã được phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng.Thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài. Đầu mối trong việc cung cấp dịch vụ thông tin đối ngoại.
3.2.4 Các lĩnh vực hoạt động
Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân. Thực hiện đồng tài trợ bằng VND, USD các dự án, chương trình kinh tế lớn.
Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho vay đa dạng. Cho vay cá nhân, hộ gia đình có bảo đảm bằng tài sản, cho vay tiêu dùng, cho vay du học sinh.
Phát hành thẻ ATM (Success), thẻ tín dụng nội địa, thẻ Quốc tế Visa, thẻ Master. Bảo lãnh ngân hàng. Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền bằng hệ thống SWIFT. Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối.
Triển khai thực hiện dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ thanh toán hoá đơn, sản phẩm dịch vụ qua hệ thống POS, qua mạng SMS Banking. Dịch vụ vấn tin, nhắn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa thanh toán online qua mạng; thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng.
3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN NHÁNH SÀI GÒN
3.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Sài Gòn
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng nguồn vốn huy động 5.808 100 5.368 100 5.716 100
Phân theo đối tượng khách hàng
Dân cư 982 16,91 1.216 22,65 1.763 30,84
Tổ chức kinh tế và tín dụng khác 4.826 83,09 4.152 77,35 3.953 69,16
Phân theo kỳ hạn tiền gửi
Không kỳ hạn 3.034 52,24 3.048 56,78 2.724 47,66
Kỳ hạn < 12 tháng 2.269 39,07 1.863 34,71 1.864 32,61
Kỳ hạn >= 12 tháng 505 8,69 457 8,51 1.128 19,73
Phân theo loại tiền huy động
Nội tệ 4.437 76,39 4.596 85,62 4.789 83,78
Ngoại tệ 1.371 23,61 772 14,38 927 16,22
Trước bối cảnh nền kinh tế vĩ mô, đã gây không ít khó khăn cho hoạt động của ngân hàng. Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên Agribank chi nhánh Sài Gòn vẫn đảm bảo duy trì được nguồn vốn ổn định, tăng trưởng ổn định đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp.
Tổng nguồn vốn huy động giảm qua các năm.Cụ thể, năm 2010, vốn huy động đạt 5.808 tỷ đồng và giảm còn 5.368 tỷ đồng vào năm 2011. Do bối cảnh kinh tế toàn cầu năm 2011 không mấy khả quan nên tình hình vốn huy động cũng bị ảnh hưởng theo. Sang đến năm 2012, nguồn vốn huy động được cải thiện và tăng lên đến 5.716 tỷ đồng. Agribank Sài Gòn đảm bảo cơ cấu, tăng trưởng nguồn vốn có tính ổn định cao thực hiện đa dạng sản phẩm và hình thức huy động vốn, góp phần đảm bảo an toàn, thanh khoản của ngân hàng.
Nhìn chung cơ cấu của nguồn vốn qua các năm đã có sự thay đổi rõ rệt. Cụ thể hơn, từ cơ cấu chỉ tập trung chủ yếu vào các tổ chức kinh tế và tín dụng khác đã chuyển dần sang đẩy mạnh huy động vốn từ dân tư. Từ cơ cấu mà trong đó tiền gửi không kì hạn chiếm vai trò chủ đạo đã chuyển sang cơ cấu mà trong đó việc huy động tiền gửi trung và dài hạn được chú trọng hơn và tỷ trọng của nó tăng dần. Từ việc chủ yếu huy động bằng nội tệ, Chi nhánh phát triển huy động bằng ngoại tệ biểu hiệu qua việc giá trị và tỷ trọng của nó luôn tăng trong giai đoạn trên.
3.3.2 Hoạt động tín dụng
Bảng 3.2: Tình hình về dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh Sài Gòn
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 4.013 100 3.986 100 4.123 100 Dư nợ ngắn hạn 1.837 45,78 1.884 47,27 1.816 44,05
Dư nợ trung hạn và dài hạn 2.176 54,22 2.102 52,73 2.307 55,95
Theo loại tiền
Nội tệ (VND) 3.560 88,71 3.237 81,21 3.014 73,10
Ngoại tệ (USD) 452 11,26 748 18,77 1.109 26,90
Qua các năm, dư nợ cho vay của ngân hàng có xu hướng tăng, tuy nhiên có sự tăng giảm không đều.
Năm 2011, tổng dư nợ đã giảm 27 tỷ đồng, giảm 0,67% so với năm 2010. Mặc
dù năm 2011, ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất theo chính sách của nhà nước, đưa mức lãi suất về lãi suất trần. Đây là một năm đầy sóng gió đối với doanh nghiệp Việt Nam, năng lực sản xuất kinh doanh của hàng loạt doanh nghiệp bị suy yếu nghiêm trọng, khả năng tiếp cận vốn bị suy giảm làm ảnh hưởng đến tình hình về dư nợ cho vay của các ngân hàng.
Trong năm 2012, nỗ lực vượt qua khó khăn, Agribank nói chung và chi nhánh
Sài Gòn nói riêng luôn khẳng định vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn. - Trong 6 tháng đầu năm 2012, Agribank tiếp tục thực hiện các biện pháp để
mở rộng tín dụng; cơ cấu vốn tín dụng được tập trung cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân, cho vay các chương trình của Chính phủ, NHNN về tạm trữ lương thực, cà phê, thủy sản, xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa; tiếp tục duy trì cấp tín dụng đối với những khách hàng tốt.
- Năm 2012, dư nợ trung và dài hạn đạt 2.307 tỷ đồng, chiếm gần 56% tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng. Việc điều chỉnh lại cơ cấu dư nợ này giúp ngân hàng giảm rủi ro trong việc cho vay.
- Bên cạnh đó, có thể thấy vào năm 2012 cho vay bằng ngoại tệ tăng 245,35% so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 26,9% trong cơ cấu. Ngân hàng gia tăng cho vay bằng ngoại tệ để phù hợp với xu thế của thị trường, hỗ trợ các doanh nghiệp mở rộng kinh doanh nước ngoài.
Qua đó có thể nhận xét trong giai đoạn 2010-2012, chi nhánh đã thực hiện tốt các chỉ đạo của Hội sở, lựa chọn khách hàng tốt, nhu cầu cho vay tín dụng như xuất khẩu lao động, cho vay tiêu dùng, đời sống, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng để xử lý nhu cầu vay mới; giải ngân vốn kịp thời cho các nhu cầu thời vụ… Mục tiêu cho vay tiêu dùng với số dư nợ hợp lý phù hợp với điều kiện thị trường, tăng trưởng tín dụng và có mức lãi suất thích hợp. Tích cực xử lý, cơ cấu lại nợ trên cơ sở làm việc phân loại nợ của từng khách hàng để giải quyết tồn tại, giảm lãi suất cũ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho khách hàng vay tiêu dùng, với dự án bất động sản, cho vay khách hàng mới để mua lại các dự án đầu tư là những khoản nợ xấu hoặc có nguy cơ chuyển sang nợ xấu.
1200000.0 1000000.0 800000.0 600000.0 400000.0 200000.0 Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận
.0
2010
2011
2012
Năm
3.3.3 Doanh thu - Chi phí - Lợi nhuận
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Sài Gòn
ĐVT: triệu đồng Các chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệnh 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng doanh thu 926.172 1.093.911 921.725 167.739 18,11 -172.186 -15,74 Tổng chi phí 861.790 948.617 783.857 86.827 10,08 -164.760 -17,37 Lợi nhuận 64.382 145.294 137.868 80.912 125,67 -7.426 -5,11
Nguồn: Phòng KDNH tại Agribank chi nhánh Sài Gòn
Biểu đồ 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribankchi nhánh Sài Gòn
Nguồn: Phòng KDNH tại Agribank chi nhánh Sài Gòn
Ta có thể thấy tổng doanh thu của chi nhánh có xu hướng giảm nhẹ, tuy nhiên chỉ tiêu này tăng mạnh và tăng đột biến vào năm 2011. Các chỉ tiêu chi phí và lợi nhuận cũng theo xu hướng như doanh thu.
Năm 2010, tổng doanh thu của chi nhánh đạt 926.172 triệu đồng, tổng chi phí ở mức 861.790 triệu đồng và lợi nhuận đạt 64.382 triệu đồng.
Năm 2011, tuy tình hình nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng
gặp nhiều khó khăn, thách thức nhất là 6 tháng đầu năm do những biến động bất lợi của thị trường vốn, lãi suất, vốn huy động và dư nợ cho vay nhưng tình hình tài chính của Agribank chi nhánh Sài Gòn vẫn khả quan.
T ri ệu đ ồn g
- Cụ thể, tổng doanh thu tăng lên đến 1.093.911 triệu đồng lợi nhuận cũng tăng 125,67% so với năm 2010. Tình hình chung năm 2011, lãi suất có xu hướng tăng cao từ đầu năm do áp lực của lạm phát. Trong điều kiện lạm phát lên tới 18% thì việc áp dụng trần lãi suất 14% theo như chính sách điều hành lãi suất của NHNN là rất khó thực hiện, buộc các ngân hàng phải tìm đủ mọi cách để lách quy định. Điều đó cho thấy, chi nhánh đã hoạt động hiệu quả trong điều kiện kinh tế hạn chế như vậy.
- Bên cạnh đó chi phí năm 2011 đã tăng 86,827 triệu đồng so với 2010, tương đương tăng 10,08% và tăng ít hơn phần tăng của doanh thu. Chi phí cũng tăng cao nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn của chi nhánh, chi phí nhân viên và chi phí quản của Agribank Sài Gòn. Mặc dù vậy, nhìn chung 2011 là một năm khá thành công của cả toàn hệ thống Agribank nói chung và chi nhánh Sài Gòn nói riêng.
Đến năm 2012, các chỉ tiêu về tài chính của chi nhánh đều có xu hướng giảm. - Tổng doanh thu đã giảm 172.186 triệu đồng, tương đương giảm 15,74%.
Nguyên nhân của sự sụt giảm này một phần là do bị ảnh hưởng bởi diễn biến chung của nền kinh tế vĩ mô. Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Một nguyên nhân cũng đáng quan tâm đó là sự mở rộng về cả quy mô và nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lí của các ngân hàng khác đã thu hút một số khách hàng của chi nhánh, làm chi nhánh mất đi khách hàng, thu hẹp doanh thu.
- Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Sài Gòn thực hiện đúng các quy định về trần lãi suất huy động về ngoại tệ và USD, giảm lãi suất cho vay, lãi suất cho vay phổ biến từ 10%/năm đến dưới 13%/năm. Việc giảm lãi suất cho vay trong khi lãi suất huy động ít biến động làm cho thu nhập từ lãi vay giảm. Nguyên nhân khác đến từ việc trong năm 2012, nhiều cán bộ của Agribank bị khởi tố, điều tra làm ảnh hưởng đến danh tiếng không chỉ của Hội sở mà còn ảnh hưởng đến uy tín của các chi nhánh, trong đó có chi nhánh Sài Gòn.
- Chỉ tiêu về chi phí cũng giảm 17,37% và giảm nhiều hơn doanh thu, trong điều kiện kinh tế khó khăn chi nhánh cũng cắt giảm và hạn chế một số tiêu dùng không cần thiết để đảm bảo lợi nhuận. Mặt dù vậy, lợi nhuận cũng
100% 80% 60% 40% 20% 0% Bán ngoại tệ Mua ngoại tệ 20102011 2012 Năm
giảm 7.246 triệu đồng, tương đương 5,11%. Tuy tình hình kinh doanh không khả quan như năm 2011 nhưng với việc chi phí giảm nhanh hơn doanh thu, chi nhánh đã kiềm hãm được sự tụt giảm trong lợi nhuận nhờ vào các chính sách của Hội sở, và công tác quản lí của Ban lãnh đạo.
3.3.4 Kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ luôn là một thách thức đối với các NHTM, đặc biệt trong bối cảnh thị trường Việt Nam có nhiều biến động khó lường. Với lợi thế mạng lưới công nghệ, cùng với hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng, Agribank nói chung và chi nhánh Sài Gòn nói riêng đã có những thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ.