- Các cá nhân, bộ Thực hiện theo Hướng dẫn quản lý và lưu giữ hồ sơ tín dụng phận có liên hiện hành của Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
2.2. Một số nhận xét, đánh giá về quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam thương Việt Nam
2.2.1. Ưu điểm
Quy trình thẩm định tín dụng cho vay vốn lưu động doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được xây dựng chặt chẽ, chia thành nhiều khâu và được thực hiện rất bài bản và logic, từ việc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay, thẩm định doanh nghiệp, thẩm định tài sản bảo đảm, lập đề xuất cấp tín dụng… Quy trình này đươc áp dụng cho toàn hệ thống giúp cho công tác thẩm định được diễn ra thuận lợi và dễ dàng. Đồng thời quy trình thẩm định cũng được thiết kế tương đối gọn nhẹ nhưng vẫn đầy đủ và hợp lý, giúp cho công việc được hoàn thành một cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo rủi ro
ở mức thấp, tạo cảm giác thoải mái và tiết kiệm được thời gian cho khách hàng doanh nghiệp khi làm việc với VietinBank.
Mặt khác, quy trình thẩm định được xây dựng dựa trên cơ sở sự phối hợp thống nhất để đưa ra quyết định. Đó là sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định. Sự phối hợp này diễn ra khá hiệu quả đã phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phận, đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn nhau.
VietinBank cũng quy định rất rõ về phân cấp thẩm quyền của các cấp lãnh đạo (cán bộ HDTD, lãnh đạo HDTD) trong việc phê duyệt đề xuất cấp tín dụng do CBTD trình lên. Điều này giúp cho công tác phê duyệt không bị chồng chéo và diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác, khách quan, tạo điều kiện cho khách hàng. Đồng thời, ban lãnh đạo cũng dễ theo dõi, kiểm tra, rà soát và có sự quan tâm, chỉ đạo kịp thời giúp nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng.
Tất cả các CBTD đang công tác Ngân hàng Công thương Việt Nam đều có chuyên môn và kiến thức nghiệp vụ tốt. Đa số các cán bộ đều là thế hệ trẻ, rất nhanh nhạy trong xử lý mọi vấn đề, có sự chăm sóc khách hàng tốt, năng suất và hiệu quả công việc luôn ở mức cao.
Một số thành tựu đạt được:
Với quy trình tín dụng chặt chẽ với việc ứng dụng hệ thống đồng bộ dữ liệu tự động IDOC, nâng cấp tiêu chuẩn quản lý chất lượng dịch vụ đạt tiêu chuẩn ISO 9001 - 2015, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Vietinbank đã hoàn thành và hoàn thành vượt
Nội) cán đích với một “mùa vàng bội thu” khi đã gặt hái được những thành công nhất định với tổng nguồn vốn huy động đạt trên 73 nghìn tỷ đồng, tăng gần 12 nghìn tỷ đồng so với đầu năm 2017, đạt 108% kế hoạch. Dư nợ bình quân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Vietinbank tính đến hết năm 2018 tăng 17,6% với cơ cấu dư nợ chuyển dịch rất tích cực theo đồng tiền và kỳ hạn. Quy mô tổng tài sản toàn ngân hàng tăng 6,2%; tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng 10,6%. Hoạt động của Công ty con và Chi nhánh nước ngoài tăng trưởng mạnh với tổng lợi nhuận trước thuế tăng 27%. Hiệu quả quản trị chi phí, tỷ lệ CIR được cải thiện. Ngoài ra, VietinBank đã cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm cũng như triển vọng phát triển theo đánh giá của các tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế. Ngày 24/5/2017, Fitch Ratings điều chỉnh triển vọng Xếp hạng nhà phát hành dài hạn (IDR) của VietinBank từ “Ổn định” lên “Tích cực”. S&P tiếp tục xếp hạng VietinBank ngang bằng mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia.
Đặc biệt vào ngày 26/9/2019 vừa qua Công ty Tư vấn thương hiệu Mibrand Việt Nam kết hợp với Brand Finance chính thức công bố bảng danh sách Top 50 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2019, Viettinnank đứng vị trí số 7 với giá trị thương hiệu lên tới 625 triệu đô, xếp hạng tín nhiệm AA+, BV/EV 18%.
2.2.2. Hạn chế
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc thu thập thông tin về khách hàng doanh nghiệp thông qua cả biện pháp thu thập trực tiếp và gián tiếp song cơ sở thông tin CBTD tại Ngân hàng dùng để phân tích chủ yếu vẫn dựa trên các tài liệu mà khách hàng cung cấp. Trong nhiều trường hợp thông tin này không thật sự khách quan vì để được Ngân hàng chấp nhận cho vay, doanh nghiệp đã cố tình điều chỉnh số liệu để làm đẹp báo cáo tài chính.
Trong quá trình thẩm định hồ sơ khách hàng, các CBTD thường chỉ chú ý phân tích tình hình hoạt động hiện tại của doanh nghiệp qua các báo cáo đã có mà không chú ý nhiều đến kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến của doanh nghiệp trong tương lai. Kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến do các doanh nghiệp gửi cho Ngân hàng thường được lập rất qua loa với những thông tin tổng quát chứ không phải kế hoạch cụ thể, chi tiết. Trong khi đó, việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thời gian tới chính là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Do khối lượng công việc khá lớn nên các cán bộ trong phòng làm việc một cách độc lập, ngoài công tác định giá tài sản bảo đảm có thành lập tổ định giá thì khi khách hàng phân cho ai thì toàn bộ việc sẽ do cán bộ đó thực hiện từ việc tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn
khách hàng, thu thập thông tin cho đến việc thẩm định khách hàng, chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, lập đề xuất. Sau đó kết quả thẩm định và đề xuất sẽ được trình lên lãnh đạo để phê duyệt. Điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định do khách hàng có thể liên kết với CBTD để làm đẹp hồ sơ trước khi trình lên lãnh đạo. Lãnh đạo quản lý nhiều công việc sẽ không thể theo dõi sát sao từng trường hợp, do đó có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng chưa toàn diện: Ngân hàng vẫn sa vào lối mòn cấp tín dụng dựa quá nhiều lợi nhuận kỳ vọng hoặc tài sản bảo đảm mà không gắn liền với rủi ro, không quán triệt nguyên tắc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận khiến ngân hàng phải
đứng trước 2 ngã rẽ: mở rộng tín dụng quá mức để chạy theo lợi nhuận khi có các điều kiện thuận lợi, thu hẹp quá mức khi vấp phải khó khăn.