1.2 .1KHÁI NIỆM
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀ
CHI NHÁNH NHCT KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI.
Nhằm tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng kinh tế thị trường Xã Hội Chủ Nghĩa, để thực hiện những phương hướng mục
tiêu kinh doanh mà NHCT Việt Nam đã đề ra trong những năm tới, thì chi nhánh đã đang và sẽ áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu quả và an tồn địi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những hạn chế đang còn tồn tại. Là sinh viên đã được thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình như sau:
3.3.1. Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhưng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau. Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn. trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rui ro thanh toán và rủi ro lãi xuất. Vì vậy trong ngun tắc quản trị tài chính có ngun tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụnga; Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dưới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, Nhưng tỷ lệ này được ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ. Do vậy việc tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn sẽ góp phần giảm rui ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Để mở rộng được thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động được nguồn vốn và thu hút được nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn. Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhẩt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định và vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trong q trình hoạt động.
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Huy động vốn từ dân cư là đối tượng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi xuất, về kỳ hạn gửi… Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP, GPY…
Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh tốn như trả lương thơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh tốn cơng cộng… Thơng qua đó giảm thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh tốn khơng dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng.
Nhưng để thu hút được công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện.
Để có thể tiếp cận được với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động tại các khu dân cư tập trung, các trung tâm thương mại. Trước tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thơng qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống như kho bạc Nhà Nước, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển… Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng như việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo đối với khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh tốn và chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chương trình nối mạng thanh tốn trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thơng tin và hồn thiện thanh tốn qua máy tính.
Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tượng khách hàng của mình, muốn làm được điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trị rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nước ngồi, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngồi, vì nếu khơng quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngồi, gây hậu quả khó lường trước được.
Với việc huy độn đa dạn nguồn vốn dầi hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn cho vay, khơng phù hợp với thời gian hồn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ q hạn… Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
3.3.2. Hồn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian tới NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội sẽ mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, để đảm bảo chất lượng cho những khoản tín dụng này thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần được hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề.
- Tiếp cận cũng cố tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các khách hàng truyền thống trên địa bàn, đây là những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Mở rộng cho vay nói chung và cho vay bằng ngoại tệ nói riêng.
- Đa dạng hố các hình thức lãi xuất. NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội cũng như các NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, do đó khơng thể tăng quy mơ tín dụng cho nền kinh tế và nâng cao chất lượng tín dụng, nếu cơng tác huy động vốn của ngân hàng không đạt được kết quả cao. Cơ chế lãi xuất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lưu thơng hàng hố phát triển, sử dụng tốt cơng cụ lãi xuất kết hợp với việc hạn chế tối đa các chi phi khơng cần thiết, ngân hàng có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay. Trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngồi qc doanh thường cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, đã tạo ra sự cạnh tranh khơng bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Vì vậy với các khách hàng quen thuộc có uy tín khơng kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì có thể áp dụng mức lãi st ưu đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng cũng cố được mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Đa dạng hố các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao. đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đa dạng hố các hình thức đầu tư trung dài hạn
Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của người đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến, hồn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng.
Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện thực thị trường. Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại hình tín dụng trung dài hạn như : Cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngồi, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác… Để đem lại hiệu quả cao và phân tán rủi ro.
Tăng cường hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các khách hàng là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngân hàng cần đưa ra thị trường các hình thức cho vay, đầu tư mới theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp tín dụng theo kịp với các đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội.
Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến nghành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác, đặc biệt đầu tư phát triển các làng nghề truyền thống ven nội thành Hà Nội.
3.3.3. Đa dạng hoá các loại khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý.
Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đưa ra chiến lược khách hàng và thực hiện tốt chiến lược đó là một việc làm rất quan trọng và cần thiết. Hiện nay trên địa bàn thủ đơ có hơn 70 NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch cụ tiền tệ nên tất yếu sẽ có sự cạnh tranh gay gắt và phân chia lại khách hàng. Kinh doanh dịch vụ ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của ngân hàng. Do vậy ngân hàng luôn phải coi sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của chính mình, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là hiệu quả của tín dụng ngân hàng. Chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất trên cơ sở lợi ích kinh tế trước mắt và lâu dài, xác định khách hàng chiến lược lâu dài và khẳng định khách hàng truớc mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống. Để thực hiện được điều này ngân hàng cần phải.
Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, sạch đẹp, văn minh, tiện dụng.
Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng cung ứng nhu cầu của khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm trên ngun tắc bình đằng, hợp tác phát triển cùng có lợi. Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn và ln chú trọng tìm kiếm thị trường đầu tư mới trên địa bàn.
Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể, nhưng phải đảm bảo hiệu quả an tồn vốn tín dụng.
Thoả mãn kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng, không để khách hàng vì chờ vốn ngân hàng mà lỡ mất cơ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu quả và bảo tồn vốn tín dụng.
Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét nâng cao tỉ trọng ngành nào có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối chính sách của đảng và nhà nước, chính sách phát triển của thành phố.
Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sịng phẳng. Để có đối tác thích hợp chọn lọc khách hàng, ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư.
Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như khơng có. Từ những nguồn thơng tin đã thu thập được cán bộ tín dụng phải tiến hành phân tích và thẩm định.
Nội dung cơ bản của phân tích và thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau:
- Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho vay thu hồi được gốc và lãi đúng thời hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an tồn về pháp lý cho ngân hàng.
Tuỳ theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lượng và thời gian thẩm định cho một món vay bình thường. Theo quy định đối với cho vay trung và dài hạn thì thời gian thẩm định khơng q 45 ngày làm việc. Như vậy, nội dung của thẩm định bao gồm rất nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn. Vì vậy để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phịng hoặc nhóm chun trách thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chun mơn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định như xây dựng, sản xuất.Đối với nhiều dự án mang tính chất
chun mơn sâu vào một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu một cách cặn kẽ thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các cán bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ,