f. Về cơ cấu tổ chức, cỏn bộ:
3.2.1.7 Cỏc biện phỏp xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn.
Khi cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ khú đũi xẩy ra, ngõn hàng phải tỡm biện phỏp thớch hợp để xử lý. Cú hai biện phỏp cơ bản để giải quyết tỡnh trạng đú, đú là biện phỏp khai thỏc và biện phỏp thanh lý cỏc tài sản đảm bảo cho khoản vay của khỏch. Trong thực tế, việc ỏp dụng phương phỏp nào là tuỳ thuộc vào quan điểm của từng ngõn hàng, và thỏi độ, sự cố gắng của khỏch trong việc trả nợ ngõn hàng. * Biện phỏp khai thỏc.
Đõy là biện phỏp cũng được nhiều ngõn hàng lựa chọn ỏp dụng trong việc giải quyết cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ khú đũi. Thực chất của phương phỏp này, chớnh là việc ngõn hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp cú thời gian để khỏc phục cỏc khú khăn, làm ăn hiệu qủa và trả nợ ngõn hàng nhanh nhất. Dĩ nhiờn khi ỏp dụng phương phỏp này ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng phải cú tinh thần trỏch nhiờm cao,
cú phương ỏn thớch hợp để trả nợ cho ngõn hàng. Để thực hiện phương phỏp này ngõn hàng cú thể thực hiện một số cụng việc sau :
+ Ngõn hàng giỳp đỡ doanh nghiệp trong việc thu hồi cỏc khoản cụng nợ từ cỏc doanh nghiệp khỏc cú quan hệ với ngõn hàng để tạo thờm nguồn trả nợ đối với khỏch hàng.
+ Ngõn hàng hướng dẫn người vay trờn nhiều khớa cạnh nhằm tỏc động đến khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận. Ngõn hàng cú thể điều chỉnh hợp đồng tớn dụng, gia hạn nợ, giảm quy mụ hoàn trả trước mắt, hoặc cho vay thờm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chớnh, khụi phục sản xuất kinh doanh .
+ Ngõn hàng đề nghị khỏch hàng quản lý chặt chẽ ngõn quỹ, cú thể bỏn bớt một số tài sản cú giỏ mà ớt ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, thanh lý bớt cỏc tài sản khụng sử dụng..vv.
+ Nếu nguyờn nhõn của cỏc khú khăn là do cỏc rủi ro thiờn tai, hoả hoạn dẫn đến khỏch hàng khụng trả được nợ hoặc trả khụng đủ, khụng đỳng hạn..vv thỡ ngõn hàng cú thể gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay như chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khỏch hàng bổ xung thờm tài sản cầm cố thế chấp để ngõn hàng tăng thời hạn cho vay. Tuy nhiờn khi ỏp dụng biện phỏp này cần chỳ ý một số điểm sau :
- Tài sản cầm cố thế chấp thuộc quyền sở hữu hợp phỏp của khỏch hàng nhằm cú cơ sở để thanh lý tài sản sau này .
- Doanh nghiệp vẫn đang sản xuất kinh doanh, cú nguồn thu cú khả năng trả nợ.
- Doanh nghiệp cú thiện trớ trả nợ, trong quỏ trỡnh sử dụng vốn đó trả được một phần gốc, trả lói hàng thỏng đều đặn.
- Ngõn hàng yờu cầu người vay quản lý chặt chẽ ngõn quỹ và cú biện phỏp sử dụng vốn cú hiệu quả .
* Biện phỏp thanh lý cỏc tài sản đảm bảo của khoản vay :
Trong trường hợp ngõn hàng thấy rằng việc tổ chức khai thỏc là khụng tiện lợi, khụng cú hy vọng thu hồi được nợ thỡ ngõn hàng sẽ ỏp dụng biện phỏp thanh lý nhằm thu được nợ từ khỏch hàng. Biện phỏp thanh lý được thực hiện khi người đi vay khụng sẵn lũng chi trả , cú cỏc hành động trốn trỏnh trỏch nhiệm, lừa đảo, tỡnh hỡnh tài chớnh là khụng thể cứu vón được.
+ Đối với cỏc khoản vay cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp, mà cỏc tài sản này ngõn hàng cú đủ giấy tờ hợp phỏp và cú thể phỏt mại theo quy định của luật phỏp để thu nợ thỡ cú thể chuyển tài sản thế chấp đú sang trung tõm bỏn đấu giỏ tài sản, hoặc xiết nợ đưa vào sử dụng, hoặc đem gúp liờn doanh ..vv. Tuy nhiờn Trong thực tế cú nhiều khỏch hàng gian lận trong việc khai bỏo giỏ trị tài sản thế chấp mà ngõn hàng khụng phỏt hiện ra nhất là tỡnh trạng dựng một tài sản thế chấp cho nhiều khoản vay ở cỏc ngõn hàng khỏc nhau ..vv thỡ ngõn hàng cú thể phỏt mại tài sản song phải chờ quyết định phõn chia số tiền ngõn hàng được nhận.
+ Nếu cỏc khoản vay của khỏch hàng khụng cú thế chấp, bảo đảm thỡ ngõn hàng phải chờ sự phỏn quyết của toà ỏn kinh tế mới cú biện phỏp thu hồi vốn như bỏn tài sản của người vay. Nếu người vay khụng cú tài sản thỡ kết quả đũi nợ là vụ hiệu hoỏ.
+ Khởi kiện trong trường hợp khỏch hàng cú những hành vi gian lận, cố tỡnh lừa đảo ngõn hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn trỏnh, sử dụng vốn sai mục đớch gõy thất thoỏt vốn.
Vấn đề tài sản đảm bảo.
Tài sản bảo đảm nợ vay là một biện phỏp quan trọng trong việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngõn hàng khi gặp cỏc rủi ro đối với cỏc khoản cho vay. Nú tạo cơ sở
phỏp lý giỳp cho ngõn hàng cú khả năng thu hồi được nợ vay của khỏch khi họ khụng cú khả năng trả nợ.
Chỳng ta khụng thể phủ nhận vai trũ tớch cực của ngõn hàng trong việc phỏt triển kinh tế song cũng khụng vỡ thế mà lại tuyệt đối hoỏ vai trũ của nú trong cơ chế tớn dụng hiện nay. Mục đớch của cỏc khoản tớn dụng là giỳp khỏch hàng cú thờm vốn để phỏt triển sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cho cả khỏch hàng và cho xó hội những cũng phải đảm bảo việc trả nợ cả gốc và lói cho ngõn hàng để ngõn hàng cú thể tồn tại và phỏt triển. Khi ngõn hàng phải ỏp dụng cỏc biện phỏp xứ lý cỏc tài sản đảm bảo của khỏch để thu nợ cú nghĩa là khỏch hàng đó cú những khú khăn nhất định về tài chinh, làm ăn thua lỗ..vv . Mặt khỏc, khụng phải tài sản nào cũng cú thể đem ra thanh lý trờn thị trường một cỏch dễ dàng để thu nợ, đặc biệt đú là tài sản cầm cố thế chấp của nhà nước thỡ việc phỏt mại tài sản càng đặt ra khú khăn hơn. Cú rất nhiều hỡnh thức bảo đảm khỏc nhau như cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng bảo lónh của bờn thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay ..vv.
Thu nợ bằng tài sản bảo đảm của khỏch khụng phải là biện phỏp tốt nhất tuy nhiờn là biện phỏp rất cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngõn hàng khi cỏc khả năng xấu xẩy ra.
+ Ngõn hàng cần thực hiện nghiờm tỳc về thủ tục thế chấp trong quỏ trinh cho vay.
Giải phỏp này gắn liền với với việc nõng cao năng lực cụng tỏc và phẩm chất đạo đức của người cỏn bộ tớn dụng. Việc nõng cao năng lực cỏn bộ trong việc thẩm định dự ỏn, đỏnh giỏ giỏ trị tài sản thế chấp .. là một biện phỏp hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng, trỏnh tỡnh trạng đỏnh giỏ quỏ cao hoặc khụng đỳng thực tế giỏ trị tài sản thế chấp khiến cho việc phỏt mại tài sản thế chấp khi cú rủi ro xẩy ra sẽ khụng thể bự đắp được thiệt hại cho ngõn hàng hoặc tài sản khụng cú khả năng phỏt mại.
+ Hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh hoặc dự ỏn đầu tư và khả năng vay trả được nợ của khỏch hàng mới là điều kiện tiờn quyết để ngõn hàng cú cơ sở
cho vay vốn, vỡ vậy khụng phải khỏch hàng nào cũng đũi hỏi tài sản thế chấp thỡ ngõn hàng mới đồng ý cho vay. Ngõn hàng cần xem xột tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng như khả năng về tài chớnh, uy tớn, lịch sử phỏt triển của doanh nghiệp..vv tất cả cỏc thụng tin núi trờn sẽ tạo ra bức tranh toàn cảnh về tỡnh hỡnh khỏch hàng và nguy cơ rủi ro ngõn hàng cú thể gặp phải, từ đú sẽ cú quyết định tớn dụng đỳng đắn nhất với rủi ro thấp nhất.