1. GiảI pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch
1.3.Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý:
Hiện nay Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có đợc một chính sách khách hàng hợp lý, tuy nhiên Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải cũng nên củng cố hơn nữa công tác này để có thể thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng mình.
Đối với các khách hàng truyền thống: Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải cần thành lập và duy trì quan hệ tín dụng ổn định và lâu dài và đặc biệt là các ngành thơng nghiệp, công nghiệp, giao thông... trong đó chú trọng hơn nữa đối với ngành công nghiệp chế biến vì đây là ngành chiếm d nợ tín dụng ngắn hạn lớn nhất trong tất cả các ngành. Bên cạnh đó, Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải cần từng bớc mở rộng cho vay đối với ngành công nghiệp, nhất là đối với doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu hoặc sản xuất công nghiệp đợc thị trờng chấp nhận. Những công ty này có triển vọng lớn trong tơng lai khi nền kinh tế phát triển mạnh. Với mối quan hệ tốt đẹp và đợc duy trì thờng
Hải sẽ có những khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời đó cũng là điều kiện để Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải khẳng định uy tín và khả năng của mình không chỉ trong nớc mà cả quốc tế.
Đối với khách hàng có khó khăn về tài chính, Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hảicần đáp ứng dần những nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, trên cơ sở vẫn đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy ra rủi ro. Nh vậy, Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải vừa giúp đỡ đợc doanh nghiệp vừa tạo ra khách hàng tiềm năng tốt và lâu dài. Chi phí để giữ một khách hàng không nhỏ nhng chi phí để có một khách hàng mới lớn hơn nhiều. Do vậy việc xây dựng một chính sách khách hàng tốt, cũng cố và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ là một yếu tố hết sức quan trọng bên cạnh việc xây dựng chính sách khách hàng để mở rộng và thu hút thêm các đối tợng khách hàng mới.
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và t nhân:
Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải cần có những chính sách cụ thể để phát huy tiềm năng đối tợng khách hàng này. Trên thực tế, số lợng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ trong số lợng khách hàng của Sở giao dịch. Mặc dù các doanh nghiệp này tiềm ẩn những rủi ro rất cao cả từ phía nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan, nhng không phải tất cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều làm ăn nh vậy. Có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi và hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản vay ngân hàng. Trong thời kỳ nền kinh tế đang có nhiều chuyển đổi hiện nay, số lợng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đợc thành lập tăng lên đáng kể. Nếu cứ giữ nguyên tình trạng nh hiên nay, Sở giao dịch sẽ bỏ qua một nguồn lực lớn, giảm khả năng cạnh tranh trong khu vực... Nhiệm vụ trớc mắt đặt ra cho Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải là mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Đồng thời thực hiện các chính sách khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn tại ngân hàng.
Hiện nay trên thế giới các ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, nhng tại Việt Nam hầu nh hình thức cho vay này chỉ tồn tại ở ngân hàng thơng mại cổ phần, tại các NHTM quốc doanh hầu nh doanh số cho vay tiêu dùng là rất nhỏ bé, có những ngân hàng còn không thực hiện việc cho vay này. Đây là một hạn chế lớn, vì đây là một nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Các khoản vay này thờng rất nhỏ bé so với các khoản vay của doanh nghiệp, vì vậy khả năng quản lý tiền vay dễ dàng, hơn nữa với tốc độ phát triển kinh tế nh hiện nay, nhu câu mua sắm tiêu dùng của nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lợng này, các ngân hàng có thể tăng thêm đáng kể thu nhập. Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải nằm tại khu vực khá đông dân c do đó nhu cầu vay vốn tiêu dùng của dân c là khá cao, nhng hiện nay ngân hàng cha triển khai tốt loại hình cho vay này. Hy vọng trong tơng lai Sở giao dịch NHTMCP Hàng Hải sẽ triển khai tốt hơn nữa cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đợc, đa dạng hoá các loại hình cho vay.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây đợc
hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy cha đến hạn nhng khách hàng có nguy cơ không trả đợc nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý này đ- ợc dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Xem xét các yếu tố liên quan đến tiền mặt để đa ra hớng xử lý thoả đáng.
Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp không còn nguồn thu nhập nào khác thì trớc hết ngân hàng tiến ngay các biện pháp cần thiết:
-Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đoán thì doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém.
-Trong trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn không thể tiếp tục huy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng.
Các biện pháp mang tính thơng lợng trên đây chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhng thiếu biện pháp trả nợ. Ngợc lại với bất kỳ lý do không chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, kể cả đa hồ sơ ra cơ quan pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.