IV. Các vấn đề vớng mắc liên quan đến việc thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối vớ
1. Về công tác khai thác
Đây là điều kiện quyết định đến sự thành công hay thất bại khi triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm. Để duy trì và phát huy những kết quả đã đạt đợc trong những năm qua thì công tác khai thác của công ty cần có sự điều chỉnh:
- Để tăng cờng số lợng đầu xe tham gia bảo hiểm tại công ty cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền, quảng cáo, giáo dục một cách sâu rộng, đa nghị định mới về quy định bắt buộc tham gia bảo hiểm TNDS đến với mọi ngời dân và ngời điều khiển xe cơ giới.
- Nếu nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng lớn hơn một năm, hoặc kí hợp đồng với STBH lớn hơn công ty cũng nên linh hoạt đẻ đáp ứng nhu cầu này, công ty cũng nên tính lại phí bảo hiểm và có chế độ khuyến khích cho những khách hàng tham gia bảo hiểm với thời hạn lớn hơn một năm nh : Giảm phí, tặng quà…
- Do đặc trng của sản phẩm bảo hiểm là trừu tợng, vô hình nên việc tìm ra cách thức tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận khách hàng là rất khó khăn vì vậy cần phải có phơng pháp tuyên truyền, quảng cáo hấp dẫn cho ngời dân để họ biết, hiểu rõ hơn về trách nhiệm và nghĩa vụ công dân của mình và tiếp tục
tham gia tái tục hợp đồng bảo hieemr tại công ty. Bằng các cách: in tờ rơi phát cho ngời điều khiển xe cơ giới, cho ngời đi đờng, nghị định 15CP đã đợc tóm tắt gọn và phát trên các tuyến xe buýt rất có hiệu quả, công ty cần phát huy.
- Cán bộ nhân viên cũng nh cán bộ quản lí của công ty còn ít ngời đợc đào tạo chuyên ngành bảo hiểm do đó cần phải cố gắng hơn nữa về mặt nghiệp vụ, cần phải học hỏi tích lũy kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ. Công ty cần tạo điều kiện mở các lớp học ngắn hạn giúp cán bộ nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc các vấn đề chuyên ngành để có thể giải thích cặn kẽ, tỷ mỉ với khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, lôi kéo đợc khách hàng mới.
- Trong tiềm thức ngời dân, cái tên PJICO nghe còn đang rất xa lạ. Khi nghị định 15CP ra đời và phát huy hiệu lực_là một ngời trực tiếp đi khai thác bảo hiểm đợc tiếp xúc với nhiều khách hàng và nhận thấy nhiều ngời còn e ngại mua bảo hiểm của công ty bởi từ trớc đến nay họ chỉ biết danh tiếng của Bảo Việt nên khách hàng từ chối kí hợp đồng với công ty. Xảy ra điều này là do công ty cha chú trọng khuyếch trơng sản phẩm và danh tiếng rộng rãi. Ngày nay công nghệ thông tin, báo chí phát triển rất mạnh mẽ, công ty cần xây dựng và lập kế hoạch chơng trình quảng cáo để đa danh tiếng công ty, đa sản phẩm của công ty đến với khách hàng một cách rộng rãi hơn.
- Khi bị khách hàng từ chối kí kết hợp đồng do cha hiểu biết về công ty, họ e ngại không dám kí hợp đồng của công ty thì nhân viên khai thác nên có thái độ nhã nhặn, vui vẻ và sẵn sàng giới thiệu về công ty, thuyết phục khách hàng_ sao cho từ những ngời hay nghi ngờ, khó tính nhất cũng hiểu và kí hợp đồng với công ty. Khách hàng là ngời rất khó tính và có thói quen sử dụng sản phẩm quen thuộc do đó ngời cán bộ khai thác đặc biệt không nên khinh thờng và có thái độ bất cần với khách hàng.
- Theo nghị định mới – NĐ15/2003/NĐ-CP, quy định xử phạt đối với ngời điều khiển xe cơ giới thiếu giấy tờ xe trong đó bao gồm cả giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS. Nghị định quy định : “ phạt tiền từ 20.000 – 50.000 nếu ngời điều khiển xe cơ giới quên mang giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS; phạt tiền từ 50.000- 100.000 nếu ngời điều khiển xe cơ giới không có giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS”. Quy định xử phạt của Chính phủ đã tạo ra một số lợng khổng lồ ngời điều khiển xe cơ giới tham gia mua BH mà chủ yếu là các chủ xe máy (bởi lẽ hầu hết xe ôtô thực hiện nghiêm túc trách nhiệm dân sự của mình), tạo sự cạnh tranh mạnh mẽ từ phía các công ty bảo hiểm do đó công ty đã sử dụng đại lí một cách không có tuyển chọn, các văn phòng của công ty sử dụng ngay cả sinh viên thực tập, nhờ anh em họ hàng, thậm chí còn
có cả các chủ cửa hàng hoa quả làm đại lý. Điều này sẽ tạo ra cho công ty có đợc số lợng xe tham gia rất lớn tuy nhiên việc làm này cũng gây ra không ít trở ngại sau này cho công ty nh:
+ Những ngời này làm việc chủ yếu vì mục đích hoa hồng, không có kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ, không có trách nhiệm về sau nên có thể vô tình họ sẽ gây ra việc trục lợi nh việc ghi lùi ngày để thời hạn bảo hiểm có hiệu lực dài hơn. Có ngời quen biết bị CSGT tạm giữ xe nhờ ghi lùi ngày bảo hiểm để đỡ bị phạt nhiều – họ sẽ không ngần ngại và sẵn sàng ghi lùi một vài ngày cho khách hàng.
+ Vì mục tiêu là hoa hồng, họ sẽ thực hiện bán với mức giá thấp. Mặc dù hiện nay Bộ Tài Chính đã quy định tăng mức phí bảo hiểm lên 70.000đ- 80.000(đ) nhng với mức giá nh vậy với nhiều đối tợng khách hàng là quá cao do đó những ngời này sẽ bán theo mức cũ gây ra cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác. Do đó công ty cần phải lu tâm hơn trong vần đề đại lý. Thiết nghĩ công ty đã có một mạng lới các chi nhánh, phòng ban và đại lí dày đặc trong toàn quốc, nếu phát huy hết năng lực thực sự của mạng lới này cũng đạt đợc kết quả khá tốt. Biết tận dụng ngời quen, sinh viên thực tập là điều tốt tuy nhiên nên hạn chế việc đa giấy chứng nhận bảo hiểm cho những ngời này cấp. Tuyệt đối không đợc hạ phí nếu đã có quy định mới của Chính phủ.
- Công ty cần tạo cơ hội để quan hệ tốt hơn với cơ quan chức năng để bán BHTNDS cho số xe đăng kí mới, hiện nay việc này mới chỉ do Bảo Việt độc quyền thực hiện. PJICO nên có đề nghị gửi tới cơ quan chức năng xin phối hợp cùng Bảo Việt để khai thác. Bởi lẽ số lợng khách hàng có xe mới ngày càng tăng, PJICO không tận dụng đợc điều này sẽ làm giảm mất một lợng rất lớn khách hàng.
- Thờng xuyên phối hợp và có quan hệ với CSGT để CSGT tăng cờng kiểm tra, kiểm soát ngời điều khiển xe cơ giới. Bởi lẽ khách hàng thờng có thói quen nếu sau một thời gian nghị định bị quên thì CSGT sẽ kiểm soát lỏng lẻo hơn, khi đó lại tiếp tục trốn mua bảo hiểm TNDS. Hiện nay số lợng ngời sử dụng xe máy còn rất nhiều ngời cha thực hiện nghĩa vụ, vì vậy phối hợp với CSGT để tiến độ và mức độ kiểm tra của CSGT là không có thời gian gián đoạn, khi đó ngời điều khiển xe sẽ khó có điều kiện trốn hơn. Thiết nghĩ không cần thiết ngời điều khiển xe cơ giới vi phạm luật giao thông mới đợc phép kiểm tra giấy tờ, mà CSGT có thể kiểm tra bất ngờ để cho xác suất không thực hiện nghĩa vụ đợc ít. Nh ta biết nhiều chủ xe luôn có quan niệm đi không vi phạm CSGT sẽ không dám bắt hỏi giấy tờ vì thế không cần phải mua
bảo hiểm. Và nhiều ngời nh vậy sẽ tăng lên số ngời trách thực hiện nghĩa vụ dân sự.
2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất có một vị trí quan trọng. Nó không những ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ mà còn ảnh hởng sâu sắc đến tình hình xã hội. Bởi tai nạn giao thông là mối quan tâm nhức nhối của toàn xã hội, tai nạn giao thông xảy ra gây ra những lo lắng, bất ổn trong cuộc sống và kinh doanh, gây ra sự bất ổn về tài chính và thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh cũng nh sinh hoạt của mọi ngời. Khi tai nạn xảy ra cả ngời tham gia bảo hiểm, cơ quan chức năng cũng nh công ty bảo hiểm đều bị ảnh hởng. Vì vậy hạn chế những rủi ro xảy ra hoặc để giảm bớt mức độ thiệt hại do rủi ro gây ra các nhân, xã hội và cả công ty bảo hiểm phải thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Công ty đã thực hiện khá tốt khâu đề phòng hạn chế tổn thất, để thực hiện tốt hơn nữa em xin đề xuất một số ý kiến sau:
- Công ty cùng với ngành giao thông vận tải, giao thông công chính quan tâm đến đờng sá, cầu cống, thờng xuyên tiến hành tu bổ những đoạn đờng xuống cấp, thờng xuyên cải tạo, nâng cấp xây dựng mới kết cấu hạ tầng giao thông. Đây không phải là việc chính của công ty bảo hiểm, tuy nhiên để giảm đợc tai nạn, giảm số tiền bồi thờng thì công ty nên phối hợp với các cấp, ngành có liên quan để phát triển cơ sở hạ tầng nh rải đờng bê tông, xây dựng thêm các loại biển báo và lắp đặt các loại đèn báo ở các nút giao thông quan trọng. Những đoạn đờng vòng có vực thì cần phải xây dựng đờng lánh nạn, rào chắn, bố trí các gơng cầu lồi ở những chỗ nguy hiểm. Các đoạn đờng khuất nên có phác họa đờng phía trớc để cảnh báo cho ngời lái hoặc đa ra những khoảng tránh để cho lái xe tránh đợc sự cố xảy ra.
Hàng năm PJICO cần tiến hành đánh giá công tác an toàn, tìm ra những nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tai nạn nhằm đề xuất những biện pháp ngăn ngừa những rủi ro này.
- Phối hợp với cơ quan chức năng tăng cờng các hình thức giáo dục pháp luật, đẩy mạnh và mở rộng phong trào “Toàn dân kiềm chế tai nạn giao thông đờng bộ” để mọi ngời dân hởng ứng và cam kết triệt để thực hiện an toàn giao thông, khi điều khiển phơng tiện cơ giới phải đi đúng đờng, không phóng nhanh, vợt ẩu, lạng lách…coi vấn đề an toàn giao thông là trách nhiệm là nghĩa vụ làm giảm tai nạn giao thông. Điều này thực hiện tốt sẽ giảm đợc rất lớn số tiền bồi thờng cho công ty.
- Nghiêm ngặt kiểm định kĩ thuật an toàn xe cơ giới:Công ty cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cấp, các ngành, tăng cờng kiểm tra (định kì và đột xuất) các phơng tiện không đa vào khám định kì, kiên quyết đình chỉ hoạt động các đầu xe không đủ tiêu chuẩn an toàn và những trờng hợp không có bằng lái, không đủ tuổi điều khiển xe cơ giới, đồng thời xử lí các hành vi vi phạm đối với các trờng hợp xe khách quá tuổi hoạt động theo nghị định 92CP của Chính phủ, các xe vận tải nhỏ không đủ điều kiện hoạt động…công ty cũng nên yêu cầu các điểm cấp bằng lái xe có đào tạo chất lợng…
Việc kiểm định là của các cơ quan chức năng có liên quan tuy nhiên điều này ảnh hởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh của công ty do đó công ty phải phối hợp với các cơ quan chức năng thực hiện kiểm tra xe tham gia bảo hiểm tại PJICO.
- Hiện nay trên cả nớc số lợng cầu, phà rất nhiều và số lợng h yếu cũng nhiều. Nếu tai nạn xảy ra do nguyên nhân này sẽ gây ra nhiều thiệt hại rất lớn cả về ngời và tài sản. Do vậy công ty nên đề nghị với Chính phủ, xin kinh phí Nhà nớc, hoặc phối hợp với các cấp ngành sửa chữa, nâng cấp cầu, xây dựng cầu vợt…
- Các cơ quan chức năng cần quán triệt nghị định 36CP của Chính phủ về an toàn giao thông, tích cực xử phạt nghiêm minh đối với việc lấn lề đờng buôn bán, họp chợ, tình trạng để nguyên vật liệu, phơi rơm rạ, nông sản, xây dựng nhà, lều, quán trái phép..gây ra tai nạn giao thông nguy hiểm.
- Công ty nên đề nghị Nhà nớc có những văn bản hớng dẫn thực hiện luật giao thông đờng bộ. Thờng xuyên liên tục tuyên truyền luật giao thông trên tất cả các phơng tiện thông tin đại chúng, đa vào giảng dạy ở các trờng học…
- Chi phí trích hàng năm để đề phòng hạn chế tổn thất còn thấp, công ty cần chú trọng hơn nữa khâu này bởi lẽ chi phí đề phòng hạn chế tổn thất sẽ có hiệu quả hơn rất nhiều so với số tiền phải bỏ ra để bồi thờng thiệt hại, bởi lẽ chi phí này sẽ đợc phân bổ cho các năm sau nên tính ra một năm là nhỏ, bên cạnh đó cái lợi rất lớn là giảm tai nạn giao thông_cả nhà bảo hiểm và ngời điều khiển xe cơ giới không mất thời gian, tiền bạc và tinh thần…
- Hiện nay theo báo cáo của UBATQG số vụ tai nạn có giảm, tuy nhiên trên thực tế cho thấy tai nạn vẫn còn diễn ra phức tạp và nhất là tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty vẫn còn cao. Bởi vì nhìn tổng quát thì số xe tham gia bảo hiểm trớc đây chỉ có khoảng 10% - 20%, hiện nay theo nghị định 15/CP số xe tham gia bảo hiểm đã đạt tới 80%-90% làm cho số vụ tai nạn theo số tơng đối có giảm tuy nhiên theo số tuyệt đối vẫn cao. Vì vậy công ty cần phải tăng cờng các chi phí để đề phòng và hạn chế tổn thất