Về chất lượng thẩm định dự án đầu tư:
Chất lượng thẩm định dự án đầu tưđã khơng ngừng được nâng cao theo thời gian theo đúng chủ trương của NHCTVN cũng như của ban giám đốc SGDII – NHCTVN, thể hiện:
- Trong quá trình thẩm định chấp hành đúng các quy định của ngành và của NHCTVN về điều kiện vay vốn, hạn mức cho vay, thực hiện thẩm định theo đúng quy trình, quy chế, các chỉ đạo tín dụng của NHCTVN và định hướng của SGDII - NHCTVN nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng vay vốn tại SGDII - NHCTVN. Hầu hết các
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font color: Auto
Formatted: Indent: Left: 10.8 pt
Formatted: Style 2, Left, Space
Before: 0 pt, Line spacing: single, Outline numbered + Level: 5 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 27.35 pt + Tab after: 45.35 pt + Indent at: 45.35 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt
Formatted: Underline
Formatted: Bullets and Numbering Formatted: Bullets and Numbering Deleted: ¶
Deleted: Phân loại dư nợ cho vay dự án đầu tư theo loại hình tài sản đảm bảo:¶
Bổ sung số liệu ¶ ¶
¶ ¶
Phân loại dư nợ cho vay dự án đầu tư theo ngành kinh tế¶
Để một phụ lục về tỷ trọng theo ngành.¶ ¶
Deleted: mặt được
Deleted:
Deleted: chưa được
Deleted:
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
doanh nghiệp được SGDII - NHCTVN đầu tư trong thời gian qua đều đạt hiệu quả kinh doanh tăng cao, thị trường tiêu thụ sản phẩm được mở rộng.
- Bộ phận thẩm định đã kết hợp nhiều nguồn thơng tin để cĩ kết quả thẩm định chính xác hơn như: thơng tin từ khách hàng, thơng tin từ các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại SGDII - NHCTVN cĩ cùng ngành nghề, thơng tin từ báo đài và các nguồn thơng tin quan trọng từ Internet, v.v …
- Bộ phận thẩm định phát huy được hiệu quả trong cơng tác sàng lọc lựa chọn khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng, thẩm định dự án, định giá tài sản đảm bảo nợ vay và đánh giá lại các khách hàng đang cĩ quan hệ. Bên cạnh hơn 200 dự án SGDII – NHCTVN đã tài trợ, trong những năm qua, qua sàn lọc SGDII – NHCTVN cũng đã mạnh dạn từ chối cho vay 45 dự án, do các dự án khơng cĩ hiệu quả và chưa đáp ứng được các điều kiện tín dụng.
- Trong quá trình đàm phán cho vay đối với khách hàng, SGDII - NHCTVN đã đưa các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng để làm cơ sở chế tài khi doanh nghiệp khơng thực hiện đúng cam kết :
+ Khách hàng phải quan hệ tồn diện duy nhất tại SGDII - NHCTVN, tập trung doanh thu, thanh tốn qua SGDII - NHCTVN và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác tại SGDII - NHCTVN.
+ Thế chấp, cầm cố tồn bộ tài sản của DN, cũng như tồn bộ tài sản hình thành từ vốn vay, cầm cố và quản lý nguồn thu của từng dự án nhằm nâng cao khả năng quản lý và thu hồi nợ của dự án.
+ Mỗi dự án thẩm định cho vay trung dài hạn đều phải gắn với việc xác định luơn vốn vay ngắn hạn, cũng như vốn tự cĩ ngắn hạn của doanh nghiệp cần phải tham gia vào dự án khi đi vào hoạt động chính thức.
+ Tất cả các dự án đều được yêu cầu cĩ kế hoạch giải ngân, được đưa vào hợp đồng tín dụng và sẽ thực hiện thu phí nếu doanh nghiệp giải ngân khơng đúng kế hoạch. Điều này giúp cho SGDII - NHCTVN chủ động
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Hanging: 18.7 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 0 pt + Tab after: 18 pt + Indent at: 18 pt, Tabs: 63.8 pt, List tab + Not at 18 pt
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present
hơn trong nguồn vốn cho vay và cũng gĩp phần thúc đẩy doanh nghiệp cố gắng thực hiện dự án đúng tiến độ.
+ Yêu cầu các doanh nghiệp đang quan hệ tín dụng phải thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính hàng năm.
+ Chỉ mở rộng quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp cĩ hệ số tự tài trợ
≥ 20%.
+ Đối với các dự án lớn, trước khi giải ngân, đã yêu cầu phải qua đấu thầu, cĩ bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho đơn vị thi cơng, mua bảo hiểm thi cơng cơng trình, … nhằm đảm bảo an tồn vốn vay cho SGDII - NHCTVN.
Về cơng tác quản lý, giám sát dự án khi cho vay:
Cơng tác quản lý, giám sát dự án đầu tưđược triển khai và thực hiện chặt chẻ kể cả trước, trong và sau khi cho vay. Thể hiện qua việc xây dựng các phương án quản lý nợ vay cụ thể cho từng doanh nghiệp, từng dự án phù hợp với thực tế tình hình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, phù hợp với tính chất của từng dự án, giúp CBTD cĩ cơ sở quản lý dự án sau khi cho vay một cách hiệu quả và thu hồi nợ cho ngân hàng.
Về cơng tác phịng ngừa rủi ro trong cho vay dự án đầu tư:
Nhằm hạn chếđến mức thấp nhất các rủi ro tín dụng, rủi ro trong cho vay dự án đầu tư, trong những năm qua SGDII – NHCTVN tiếp tục xác định cơng tác phịng ngừa là quan trọng bằng các biện pháp cụ thể như sau :
- Phân tích, nghiên cứu, đánh giá để dự báo được tình hình phát triển của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, từng doanh nghiệp để xác định định hướng đầu tưđúng.
- Nghiêm chỉnh chấp hành các quy định cho vay của NHNN và NHCTVN ban hành vềđiều kiện cho vay, về tài sản đảm bảo, về giám sát sử dụng vốn vay đối với DN.
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
- Tiến hành phân tích đánh giá rủi ro theo định kỳ để phát hiện kịp thời các doanh nghiệp vay vốn cĩ dấu hiệu rủi ro để cĩ biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ.
- 100% tài sản đảm bảo là nhà ở và quyền sử dụng đất đã tiến hành chụp hình, xác minh tình trạng pháp lý và tranh chấp tại chính quyền địa phương đối với các mĩn vay mới và các mĩn vay đang cịn dư nợ. Đối với cầm cố hàng hĩa : đã tiến hành kiểm tra đối chiếu tình trạng an tồn kho, chếđộ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng và chất lượng hàng hĩa cầm cố.
- Tất cả các dự án vay vốn đều cĩ đủ vốn tự cĩ tham gia, cĩ tài sản đảm bảo. Mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu là 40%, SGDII - NHCTVN chỉ giải ngân khi đơn vị tham gia đầy đủ vốn chủ sở hữu vào dự án hoặc đảm bảo gĩp vốn theo tiến độ. Điều này gĩp phần tích cực vào việc hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo sau khi SGDII - NHCTVN giải ngân doanh nghiệp khơng thiếu vốn để thực hiện dự án.
- 100% các dự án cho vay trung dài hạn cĩ liên quan đến quyền sử dụng đất và xây dựng thì áp dụng điều kiện tiên quyết trước khi giải ngân là chủđầu tư phải xuất trình các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất và giấy phép xây dựng.
- 100% doanh nghiệp thực hiện việc mua bảo hiểm bắt buộc đối với các tài sản đảm bảo nợ (trừ quyền sử dụng đất), và hàng hĩa xuất nhập khẩu cĩ nguồn gốc hình thành từ vốn vay của SGDII - NHCTVN.
SGDII – NHCTVN đạt được những kết quảđáng khích lệ trong thời gian qua là kết quả của sự cố gắng khơng ngừng của Ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ cơng nhân viên SGDII – NHCTVN cũng nhưđược sự quan tâm sâu sát của Lãnh đạo NHCTVN. Ngồi ra SGDII – NHCTVN cịn cĩ những lợi thế gĩp phần đạt những kết quả tốt nêu trên đĩ là:
Formatted: Font: Bold Formatted: Body Text Indent,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 27.35 pt + Tab after: 45.35 pt + Indent at: 45.35 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt, No
bullets or numbering
Formatted: Font: Bold Formatted: No underline
Formatted: Font: VNI-Present Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
Về mức ủy quyền:
SGDII – NHCTVN do một Phĩ Tổng Giám Đốc NHCTVN trực tiếp phụ trách (từ 15/11/2007 khơng cịn do Phĩ Tổng Giám Đốc NHCTVN phụ trách nữa), là chi nhánh cĩ quy mơ, phạm vi hoạt động và mức dư nợ tín dụng lớn nhất trong hệ thống NHCTVN.
Do trong những năm vừa qua hoạt động kinh doanh của SGDII – NHCTVN cĩ hiệu quả nên mức ủy quyền phán quyết tín dụng của Tổng Giám Đốc NHCTVN cho Giám Đốc SGDII – NHCTVN lớn nhất trong tồn hệ thống và một trong những Ngân hàng cĩ phạm vi phán quyết lớn nhất trên địa bàn TPHCM, đây cũng là một lợi thế của SGDII – NHCTVN so với các chi nhánh và các NHTM khác trên địa bàn: - Tổng mức dư nợ và bảo lãnh 01 khách hàng cao nhất: 300 tỷđồng. - Mức cho vay 01 dự án đầu tư: 150 tỷđồng. Về nhân sự:
SGDII – NHCTVN cĩ ban lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm và dội ngũ đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, cĩ khả năng tìm tịi học hỏi, được đào tạo bài bản thích hợp với cơng tác cho vay dự án đầu tư.
Đội ngũ lãnh đạo gồm ban giám đốc là những người cĩ kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng, đã từng lèo lái con thuyền SGDII – NHCTVN vượt qua cơn sĩng giĩ là hậu quả của vụ án Minh Phụng – EPCO, kết hợp với lực lượng lãnh đạo cấp Phịng trẻ, năng động, cĩ trình độ, dám nghĩ, dám làm là thế mạnh của SGDII – NHCTVN trong cơng tác cho vay dự án đầu tư.
Hiện đội ngũ cán bộ thẩm định gần 10 người, trong đĩ cĩ 04 người cĩ trình độ thạc sỹ và đang theo học cao học.
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt
Formatted: Font color: Red
Formatted: Indent: Left: 27 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 3.2 pt + Tab after: 21.2 pt + Indent at: 21.2 pt, Tabs: Not at 21.2 pt + 72 pt
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
Lực lượng cán bộ tín dụng đơng hơn nhiều, gần 50 người, trong đĩ trình độ thạc sỹ và đang theo học cao học trên 10 người.
Về kinh nghiệm trong cho vay dự án đầu tư:
Với quy mơ và lợi thế của mình, SGDII – NHCTVN cĩ rất nhiều kinh nghiệm trong cho vay dự án đầu tư, và đặc biệt cĩ thế mạnh trong cho vay hợp vốn tài trợ các dự án cĩ quy mơ lớn.
Hiện SGDII – NHCTVN đang cĩ trên 200 dự án đầu tưđang cịn dư nợ, với tổng dư nợđến 31/12/2006 là 1.774 tỷđồng. Trong đĩ cĩ nhiều dự án lớn điển hình như dự án đầu tư trạm nghiền Xi Măng Holcim, tổng vốn đầu tư trên 800 tỷđồng, SGDII – NHCTVN cho vay 230 tỷ đồng, dự án di dời nhà máy thuốc lá Sài Gịn, cho vay hợp vốn số tiền cho vay tới 300 tỷđồng; dự án đầu tư xây dựng KCN Tân Tạo, tổng vốn đầu tư gần 1.200 tỷđồng, SGDII – NHCTVN cho vay 140 tỷ đồng; dự án KCN Hiệp Phước, số tiền cho vay 150 tỷđồng, …
SGDII – NHCTVN đầu tư đa dạng các loại ngành nghề, tuy nhiên cĩ kinh nghiệm và thế mạnh trong cho vay các dự án đầu tư KCN (đang đầu tư trên 10 KCN), cảng biển, cao ốc văn phịng cho thuê, các dự án đầu tư mới, mở rộng, phát triển sản xuất … Gần đây mở rộng ra các dự án nhà hàng, khách sạn, khu du lịch, …
Về quy trình quy chế:
Tham gia vào hội nhập kinh tế, trong năm 2006 và 2007 NHCTVN đã chủ động nghiên cứu và ban hành đầy đủ các quy trình, quy chế chặt chẻđảm bảo phát triển an tồn và hiệu quả, đặt biệt là trong lĩnh vực tín dụng, … Cụ thể như:
- Qui định về cho vay các tổ chức kinh tế trong hệ thống NHCT ban hành kèm theo quyết định số 072/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị NHCTVN.
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: 54 pt, List tab + Not at 63.35 pt
Formatted: Font: VNI-Present Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
- Qui định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT ban hành kèm theo quyết định số 071/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị NHCTVN.
- Quy trình cho vay theo dự án đầu tưđối với khách hàng là tổ chức kinh tế trong hệ thống NHCTVN ban hành kèm theo Quyết định số 2207/QĐ- NHCT5 ngày 18 tháng 12 năm 2006 của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam - Và các văn bản chỉđạo khác liên quan đến cơng tác tín dụng cũng như cho
vay theo dự án đầu tư …
b) Những tồn tại và nguyên nhân :
Về cơ chế chính sách của Nhà nước:
Nhà nước ta đang thực hiện theo lộ trình các cam kết của mình đối với WTO, điển hình như sửa đổi và ban hành mới hầu hết các luật và văn bản dưới luật nhằm phù hợp với thơng lệ quốc tế và thu hút vốn đầu tư nước ngồi.
Tuy nhiên trong quá trình thực hiện cịn xuất hiện những quy định chồng chéo, mâu thuẩn lẫn nhau. Điển hình như: luật đất đai năm 2003, nghịđịnh 181/2004/NĐ- CP ngày 29/10/2004 khơng quy định, tổ chức, cá nhân người Việt Nam thuê, thuê lại đất trong khu cơng nghiệp sau ngày 01/07/2004 được thế chấp quyền sử dụng đất, tuy nhiên thơng tư số 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 hướng dẫn nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 của Bộ Tài Nguyên Mơi Trường quy định loại đất này vẫn được thế chấp. Điều này cũng gây khĩ khăn cho Ngân hàng trong việc nhận tài sản đảm bảo, cho vay dự án đầu tư.
Về quy định của Ngân hàng cơng thương Việt Nam:
Hiện NHCTVN đã ban hành đầy đủ các quy định, quy trình làm cơ sở cho các chi nhánh thực hiện đồng bộ, thống nhất trong tồn hệ thống.
Các quy định này nhằm mục đích giúp NHTCVN phát triển hiệu quả, ổn định và an tồn, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng. Với việc ban hành quy định 072/QĐ- HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 về cho vay các tổ chức kinh tế trong hệ thống
Formatted: No underline Formatted: Style 2, Left, Space
Before: 0 pt, Line spacing: single, No bullets or numbering
Formatted: No underline
Formatted
Formatted: No underline Formatted: Not Expanded by /
Condensed by Formatted: No underline Formatted Deleted: Deleted: Deleted: Deleted: <#>Về chất lượng thẩm định dự án đầu tư: ¶ <#>Chất lượng thẩm định dự án đầu tư đã khơng ngừng được nâng cao theo thời gian theo đúng chủ trương của NHCTVN cũng như của ban giám đốc SGDII – NHCTVN, thể hiện:¶ <#>Trong quá trình thẩm định chấp hành đúng các quy định của ngành và của NHCTVN về điều kiện vay vốn, hạn mức cho vay, thực hiện thẩm định theo đúng quy trình, quy chế, các chỉ đạo tín dụng của NHCTVN và định hướng của SGDII nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng vay vốn tại SGDII. Hầu hết các doanh nghiệp được SGDII đầu tư trong thời gian qua đều đạt hiệu quả kinh doanh tăng cao, thị trường tiêu thụ sản phẩm được mở rộng.¶ <#>Bộ phận thẩm định đã kết hợp nhiều nguồn thơng tin để cĩ kết quả thẩm định chính xác hơn như: thơng tin từ khách hàng, thơng tin từ các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại