4. Lãi suất bình quân đầu ra 5. Chênh lệch lãi suất
0,39%0,93% 0,93% 0,54% 0,37% 0,9% 0,53%
( Nguồn theo báo cáo kết quả thu, chi tài chính năm 2003 và 02T năm 2004)
Việc thực hiện khoán tài chính, trong năm 2003 tuy lãi suất huy động cho vay giảm, phí thừa nguồn giảm liên tục nhng Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh vẫn giữ đợc sự ổn định thu nhập có lơng kinh doanh và ăn ca cha đạt mức Trung - ơng cho phép.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đợc đánh giá chung là tốt, có nhiều triển vọng trên các mặt nghiệp vụ. Công tác huy động nguồn vốn trong nhiều năm qua đã góp phần tích cực làm tăng kết quả tài chính, đặc biệt khai thác nguồn vốn huy động qua các loại tài khoản tiền gửi với chi phí thấp, giá rẻ đóng góp làm chi phí đầu vào tăng thu nhập cho Ngân hàng No&PTNT Yên Khánh.
2.2 Thực trạng hoạt động mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh
Trong nền kinh tế thị trờng, các chủ thể hoạt động kinh doanh trong cơ chế ấy cần phải nghiên cứu và đa ra các chiến lợc nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, thị phần ngày càng lớn, lợi nhuận ngày càng nhiều. Trong đó chiến lợc khách hàng là một vấn đề đòi hỏi các doanh nghiệp phải thực sự quan tâm và đặt lên hàng đầu.
Các Ngân hàng thơng mại hoạt động trên thị trờng tiền tệ cũng không nằm ngoài quy luật đó, họ coi khách hàng và nguồn vốn tiền gửi là vấn đề quyết định sự sống còn đối với hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì lẽ đó Ngân hàng thơng mại muốn đứng vững đợc trong cơ chế cạnh tranh thì phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, đáp ứng tối đa hoá nhu cầu của khách hàng.
2.2.1 Tình hình chung công tác huy động vốn của Ngân hàng No&PTNThuyện Yên Khánh. huyện Yên Khánh.
Biểu 05: Tình hình huy động vốn qua các năm
Đơn vị: Triệu VNĐ
gửi không kỳ hạn Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1.Nguồn tiền gửi
tiết kiệm. 5.304. 16.24% 8.423 21.5% 12.719 31.5% 19.318 37.9% 2. Nguồn tiền gửi
các TCKT 4.104 12.57% 3.844 9.83% 4.463 11.0% 2.502 4.91% 3. Nguồn tiền gửi
kho bạc 21.032 64.42% 24.451 62.5% 21.945 54.3% 28.101 55.1% 4. Nguồn tiền
gửiNHNg 255 0.78% 455 1.16% 501 1.24% 515 1.01% 5. Nguồn tiền gửi
kỳ phiếu 1.951 5.97% 1.913 4.89% 746 1.84% 502 0.99%
Tổng cộng 32.646 100% 39.086 100% 40.374 100% 50.938 100%
( Nguồn theo báo cáo kế toán bảng cân đối tài khoản chi tiết qua các năm của đơn vị)
Qua số liệu trên cho thấy:
Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trởng qua các năm, thể hiện Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh đã có nhiều chiến lợc khách hàng cả về chiều sâu lẫn quy mô. Đã thực hiện đa dạng hoá các loại hình huy động vốn đặc biệt công tác huy động vốn qua hình thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm truyền thống đã đợc trú trọng, khai thác triệt để nguồn vốn tiền gửi kho bạc nhà nớc. Đây là hai nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh
Nguồn vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế có biến động tăng giảm qua các năm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, cần phải khai thác triệt để nguồn vốn này thông qua công tác thanh toán.
- Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng ngời nghèo: Đây cũng chính là nguồn vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh thực hiện dịch vụ cho vay hộ nghèo để hởng phí dịch vụ, tăng thu nhập cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
- Nguồn vốn tiền gửi kỳ phiếu: Năm 2003 đạt 502 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.99%. Hiện nay Ngân hàng huyện Yên Khánh không tiếp tục huy động nguồn vốn này.
NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, tuy mới đi vào hoạt động trong 8 năm gần đây. Là một ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế của một tỉnh miền núi còn nhiều hạn chế. Song công tác huy động vốn của Ngân hàng đã ngày càng đợc mở rộng về quy mô. Nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Khánh ngày một phát triển vững chắc ổn định. Đáp ứng vốn cho phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã giữ vững, duy trì và phát triển các hình thức gửi tiền truyền thống. Các thể thức tiền gửi vẫn đợc duy trì qua các năm nh: Thể thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng,12 tháng … Các loại tiền gửi truyền thống đều phấn đấu cho mục tiêu “ Gửi vào thuận lợi, lấy ra dễ dàng”.
Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã đa dạng hoá các hình thức tiền gửi để thu hút tối đa nguồn vốn mở rộng cho vay, mở ra rất nhiều hình thức huy động vốn mới đáp ứng nhu cầu tiền gửi của nhiều loại khách hàng, đã có nhiều mức thời gian, áp dụng mức lãi suất tăng dần theo thời gian. Do đó ngời gửi tiền có thể chọn lựa thời gian gửi tiền thích hợp với mình.
NHNo&PTNT huyện Yên Khánh đã vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của Ngân hàng nhà nớc, của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, thể hiện tính năng động trong kinh doanh. Nắm bắt thị trờng, đề ra các mức lãi suất hợp lý, thu hút đợc nhiều khách hàng, có nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh. Tạo thêm kênh huy động vốn nh mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c, mở tài khoản cá nhân thu hút đợc nguồn vốn giá rẻ…
Tuy nhiên hoạt động của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn phải đổi mới để theo kịp và phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế. NHNo&PTNT huyện Yên Khánh ra đời và đi vào hoạt động trong môi trờng kinh doanh cha đợc thuận lợi, nền kinh tế trên địa bàn phát triển chậm, là một huyện còn nghèo, vùng đồng bằng, địa bàn kinh doanh hẹp. Do đó hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Khánh càng gặp nhiều khó khăn hơn và mức độ tăng trởng trong năm gần đây còn đạt thấp cha đạt chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bình giao.
Huy động vốn trong điều kiện nền kinh tế phát triển ở mức thấp, thu nhập trong tầng lớp dân c cha đạt ở mức cao. Kinh tế hộ nông thôn bớc đầu đợc đầu t, kinh tế quốc doanh không có, doanh nghiệp t nhân mới đợc hình thành và đi vào hoạt động.
* Về chủ quan
Ngân hàng nông nghiệp hoạt động ở thế bị động, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang tính truyền thống, không đa dạng hoá, cha sáng tạo mới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Sự tuyên truyền quảng cáo thông tin cho tới ngời dân thị hiếu để mua các sản phẩm của Ngân hàng cha đợc sâu rộng, chiến lợc maketing Ngân hàng chiếm lĩnh thị trờng và thu hút khách hàng cha đợc hoạch định và thực thi.
Để làm tốt công tác huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh tiếp tục đổi mới nâng cao ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động Ngân hàng, thanh toán bù trừ tự động hoá, đẩy nhanh công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Tạo ra các dịch vụ thuận lợi về tiền mặt và các dịch vụ trung gian khác. Giảm chi phí đi liền với nâng cao chất lợng dịch vu. Chúng ta cùng phân tích tình hình sử dụng tài khoản tiền gửi trong công tác huy động vốn của ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh.
2.2.2Thực trạng mở và sử dụng các loại tài khoản tiền gửi của khách hàng ở NHNo&PTNT huyện Yên Khánh.
Tài khoản tiền gửi không những là phơng thức ghi chép phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế hộ gia đình mà còn là những “ sản phẩm” đợc Ngân hàng cung ứng ra thị trờng mà nhằm “mua” quyền sử dụng vốn tiền tệ. Chính vì lý do đó Ngân hàng phải nghiên cứu một cách cụ thể, toàn diện đối tợng khách hàng và nhu cầu tiền gửi thích hợp với các tài khoản tiền gửi tơng ứng để theo dõi quản lý và sử dụng tiền của khách hàng sao cho có hiệu quả, đảm bảo uy tín với khách hàng.
Cho nên muốn chiếm lĩnh thị trờng thu hút khách hàng Ngân hàng phải đổi mới toàn diện ra các “sản phẩm” dịch vụ Ngân hàng, đa dạng thoả mãn nhu cầu tốt nhất cho khách hàng.