II. Thực trạng sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng
2. Thực trạng hoạt động tớn dụng hộ nụng dõn:
2.2 Kết quả cho vay thu nợ hộ nụng dõn:
Bảng2: Tỡnh hỡnh cho vay đối với hộ nụng dõn
Chỉ tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 Sụ đối tượng Tỷ lờ (%) Số đối tượng Tỷ lệ (%) Số đối tượng Tỷ lệ (%) Tổng số đối tượng vay 35720 100 36340 100 36663 100 Tổng sụ hộ nụng 17796 49.82 22585 62.15 26091 71.16
dõn vay
Tổng số hộ nghốo 7211 20.19 7057 19.42 6825 18.62
Thành phõn khỏc 10713 29.99 3398 18.43 3747 10.22
( Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006 )
Qua bảng ta thấy số hộ nụng dõn vay vốn qua cỏc năm liờn tục tăng đõy là một sự lỗ lực của cỏn bộ tớn dụng, cũng như nhiều hộ nụng dõn đang cú nhu cầu vay vốn phỏt triển sản xuất. Số hộ nghốo vay vốn là giảm qua cỏc năm điều đú khẳng định việc sử dụng vốn tớn của cỏc hộ là cú hiệu quả, dựa trờn những lợi thế của huyện về địa lý, cú một thị trường rộng lớn là thành phố Hà nội và nhiều yếu tố khỏc về cơ sở hạ tầng cơ sở đương sỏ giao thụng.
Bảng3: Doanh số cho vay đối với hộ nụng dõn
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lờ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Ngắn hạn bỡnh quõn 1 hộ 5.09 56.83 5.41 59.89 6.35 59.76 Trung hạn, dài hạn bỡnh quõn một hộ 3.42 40.17 3.62 40.11 4.28 40.24 Bỡnh quõn mụt hộ 8.51 100 9.03 100 10.63 100
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Qua bảng số liệu trờn cho thấy: Doanh số cho vay hộ ngắn hạn và trung, dài hạn trong 3 năm gia tăng liờn tục.Cho vay ngắn hạn bỡnh quõn 1 hộ đến cuối năm 2005 đạt 5.41 triệu đồng tăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 0.32 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 6.28%. Năm 2006 đạt 6.35 triệu đồng tăng so với năm 2005 số tuyệt đối là 0.94 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 17.37%. Đặc biệt cho vay trung, dài hạn bỡnh quõn một hộ năm 2005 đạt 3.62 triệu đồng tăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 0.2 triờu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 5.85%. Năm 2006 đạt
4.28 triệu đồng tăng so vơi năm 2005 số tuyệt đối là 0.66 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 18.23%.
Qua đõy ta thấy NHNo Thường tớn đó điều chỉnh loại vay theo hướng tớch cực, phự hợp với chủ trương chớnh sỏch của Đảng và CNH-HĐH nụng nghiệp nụng thụn, phự hợp với yờu cầu phỏt triển kinh tờ.
Bảng 4: Doanh số thu nợ hộ nụng dõn
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Doanh số thu nợ 133950 192363 249864
Doanh số cho vay 151443 203945 277346
Doanh số thu nợ/doanh số cho vay 88.45% 94.32% 90.09%
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Đối với một ngõn hàng kết quả thu nợ cú ý nghĩa rất quan trọng phản ỏnh chất lượng tớn dụng ngõn hàng, đảm bảo kinh doanh an toàn và cú lói.
Cỏc số liệu thu được cho thấy doanh số thu nợ của ngõn hàng tăng liờn tiếp qua cỏc năm. Đến cuối năm 2005 doanh số thu nợ đạt 19236 triệu đồng tăng so vơi năm 2004 số tuyệt đối 58413 triệu đồng, đến cuối năm 2006 đạt 24986 triệu đồng tăng so với năm 2005 số tuyệt đối là 57501 triệu đồng. Tuy nhiờn tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay trong 3 năm qua lại cú sự biến động khụng mấy thuận lợi. Đến cuối năm 2005 đạt tỷ lệ 94.32% tăng 5.87% so với năm 2004 nhưng đến cuối năm 2006 chỉ đạt 90.09% giảm so với năm 2005 là 4.23%. Như vậy NHNo Thường tớn cần phải tập trung hơn nữa trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng hộ của ngõn hàng.
Bảng 5: Dư nợ cho vay đối hộ nụng dõn
Đơn vị:Triệu đồng
31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Số Tiền Số Tiền Số Tiền
Tổng dư nợ 174073 221674 291932 Dư nợ hộ nụng dõn 100757 148687 204743 Số hộ cũn dư nợ 10886/17796 hộ 11568/22585 hộ 10897/26091 hộ Tỷ trọng dư nợ hộ nụng dõn/tổng dư nợ 57.88% 67.08% 70.13%
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Ngõn hàng nụng nghiệp huyện Thường tớn với mạng lưới rộng khắp đờn cỏc xó trờn địa bàn hoạt động, đội ngũ cỏn bộ nhiệt tỡnh cụng tỏc, cú trỡnh độ nghiệp vụ vững vàng, cú kinh nghiệm luụn đi sỏt đến từng cơ sở, từng hộ nắm bắt được nhu cầu của người dõn về vốn sản xuất, để đỏp ứng cỏc hinh thức tớn dụng một cỏch phự hợp.
Trong cỏc năm qua chi nhỏnh đó cú hàng vạn lượt hộ kinh doanh vay vốn để sản xuất kinh doanh và đó thu được những kết quả nhất định, gúp phần phỏt triển kinh tế địa phương.
Thực tế cỏc hộ vay vốn của ngõn hàng thườn sủ dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả, tỡnh hỡnh kinh tế của cỏc hộ vay vốn được cải thiện và phỏt triển một cỏch đỏng kể, tạo cụng ăn việc làm cho số lao động nhàn rỗi hơn thế nữa cũn gúp phần làm tăng thu nhập và từng bước cải thiện đời sống của nhõn dõn. Cỏc hộ vay vốn, trả một cỏch sũng phẳng, ngõn hàng và hộ trở thành người ban đồng hành khụng thiếu được trong sản xuất kinh doanh.
Qua bảng trờn ta thấy dư nợ cho vay kinh tế hộ khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm:
Năm 2004 dư nợ cho vay hộ nụng dõn đạt 100757 triệu đồng chiếm 57.88% tổng dư nợ.
Năm 2005 dư nợ cho vay hộ nụng dõn đạt 148687 triệu động chiếm 67.08% tổng dư nợ.
Năm 2006 dư nợ cho vay hộ nụng dõn đạt 204743 triệu đồng chiếm 70.13% tổng dư nợ .
Điều này khẳng định vai trũ quan trọng của hộ đối với hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh. Trong những năm qua NHNo Thường tớn đó tăng cường đầu tư vốn cho cỏc thành phần kinh tế, đặc biệt là đối với hộ cú dư nợ khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm, đó đầu tư vào phỏt triển kinh tế, giỳp nhiều hộ xoỏ đúi giảm nghốo, đời sống ngày càng đi lờn. Vốn tớn dụng ngõn hàng đó thực sự là đũn bảy kinh tế tạo sự phỏt triển kinh tế hàng hoỏ gúp phần đổi mới bộ mặt nụng thụn.
Bảng 6: Dư nợ hộ nghốo
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Số Tiền Số Tiền Số Tiền
Số tỡờn dư nợ hộ nghốo 12614 17515 20904
Số tổ dư nợ 287 291 395
Số hộ cũn dư nợ 6128 5851 5692
Tổng dư nợ 100757 148687 204743
Tỷ lệ dư nợ hộ nghốo/tổng dư nợ 12.52 11.78 10.21
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Năm 2004 dư nợ hộ nghốo đạt 12614 triệu đồng, với số tổ cũn dư nợ 287 tổ và số hộ dư nợ là 6128 hộ.
Năm 2005 ngõn hàng làm tốt cụng tỏc cho vay hộ nghốo với dư nợ đạt 17515 triệu đồng tăng dư nợ hơn so với năm 2004 là 4901 triệu đồng, số tổ dư nợ là 291 tổ, số hộ cũn dư nợ là 5851 hộ.
Năm 2006 ngõn hàng tiếp tục làm tốt cụng tỏc cho vay hộ nghốo dư nợ đạt 20904 triệu đồng tăng dư nợ 3389 triệu đồng với số tổ dư nợ là 395 tổ và số hộ dư nợ là 5692 hộ.
Nợ quỏ hạn vẫn cao nguyờn nhõn là do gia sỳc bị dịch bệnh chết, trồng trọt bị hạn hỏn, sõu bệnh phỏ hoại làm mất mựa màng.
Việc đụn đốc thu nợ, thu lói của ngõn hàng chưa tớch cực như khoỏn trắng cho tổ trưởng tổ tớờt kiệm và vay vốn.
Một số tổ trưởng thu nợ, thu lói của tổ viờn khụng nộp cho ngõn hàng mà để lại cho vay hoặc sử dụng tiờu dựng cho cỏc cỏc nhõn.
Bảng 7: Khối lượng tớn dụng hộ nụng dõn
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Số Tiền Tỷ trọng(%) Số Tiền Tỷ trọng(%) Số Tiền Tỷ trọng(%)
Chăn nuụi 44620 29.46 62611 30.7 92212 33.25 Trồng trọt 23791 15.71 30573 14.99 38441 13.86 Ngành nghề khỏc 83032 54.83 110761 54.31 146693 52.89 Tổng doanh số cho vay hộ Nụng dõn 151443 100 203945 100 277346 100
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Qua bảng số liệu trờn ta thấy thực tế khối lượng tớn dụng hộ nụng dõn của chi nhỏnh tăng liờn tiếp trong 3 năm. Điều này thể hiện sự tớn nhiệm của khỏch hàng với ngõn hàng. Cụ thể là cho vay hộ chăn nuụi đến năm 2005 đạt 62611 triệu đồng tăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 17991 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 40.32%. Đến năm 2006 đạt 92212 triệu đụng tăng so với năm 2005 số tuyệt đối là 29601 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 47.28%.
Cho vay hộ trồng trọt đờn năm 2005 đạt 30573 triệu đồng tăng so với năm 2004 số tuyệt đối là 6782 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 28.49%. Năm 2006 đạt 38441 triệu đồng tăng so với năm 2005 là 7868 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 25.74%.
Cho vay ngành nghề khỏc như sơn mài, sản xuất chăn, kinh doanh sừng trõu bũ…luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay hộ. Đến năm 2005 đạt 110761 triệu đồng tăng so năm 2004 số tuyệt đối là 27729 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 33.39%. Năm 2006 đạt 146693 triệu đồng tăng so với năm 2005 số tuyệt đối là 35932 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 32.44%.
Bảng 8: Dư nợ hộ nụng dõn theo loại hỡnh TD
Đơn vị:Triệu đồng Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 Số Tiền Tỷ trọng(%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ t r ọ n g ( % ) Ngắn hạn -binh quõn 1 hộ 3.22 57.09 3.93 59.73 4.54 57.83
Trung, dài -hạn binh quõn 1 hộ 2.42 42.91 2.65 40.27 3.31 42.17 Tổng số -bỡnh quõn 1 hộ 5.64 100 6.58 100 7.85 100
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Qua bảng số liờu ta thấy cỏc khoản cho vay dựng để tài trợ cho cỏc chi phớ theo thời vụ để sản xuất mựa màng và chăn nuụi gia sỳc như mua hạt giống, phõn bún, thức ăn cho gia sỳc, gia cầm, giống vật nuụi ngắn ngày, kinh doanh nhỏ ở nụng thụn..
Dư nợ ngắn hạn tăng liờn tục trong nhiều năm, tiền trả nợ vay ngắn hạn ngõn hàng thường lấy từ tiền bỏn sản phẩm hàng hoỏ ( doanh thu bỏn hàng ) sau kỳ thu hoạch. Nhưng giỏ cả hàng hoỏ nụng nghiệp vẫn ở mức thấp và luụn biến động, do đú làm tăng khả năng khụng trả đựơc vốn và lói ngắn hạn của hộ.
Dư nợ ngắn hạn và trung hạn của NHNo Thường tớn trong những năm qua khỏ đồng đều, mặc dự dư nợ hộ về tổng thể tăng liờn tục nhưng vẫn chỳ trọng đầu tư trung, dài hạn để hộ cú điều kiện mua cỏc tài sản cú tớnh lõu dài như gia sỳc, mỏy múc, đầu tư chiều sõu. Song một điều đỏng lưu tõm là hầu hết số tiền vay bỡnh quõn thấp như vậy đảm bảo nguy cơ thất thoỏt vốn do khụng trả được nợ là nhỏ nhưng khụng kớch thớch mạnh mẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc hộ nụng dõn.
Bảng 9: Nợ quỏ hạn hộ nụng dõn theo TD
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Sổ tiền Tỷ trọng(%)
Ngắn hạn 623 56.8 892 52.57 1372 54.87
Trung, dài hạn 473 43.20 805 47.43 1128 45.13
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Qua bảng số liệu trờn ta thấy tỷ lệ nợ quỏ hạn hộ theo loại hinh tớn dụng cú xu hướng giảm dần qua cỏc năm. Nhưng trong 3 năm tỷ lệ nợ quỏ hạn, trung dài hạn cao ngần bằng ngắn hạn cũng phần do NHNo Thường tớn đó mở rộng cho vay ồ ạt, cỏn bộ tớn dụng đi vào cho vay hộ sản xuất kinh nghiệm cũn bị hạn chế đó cho vay vốn với khối lượng lớn, chế độ tớn dụng hộ cũn chưa chặt chẽ nờn chất lượng tớn dụng rất thấp. Những mún vay trung, dài hạn đó đến hạn, làm tăng nợ quỏ hạn của loại cho vay trung hạn, dài hạn. Nợ quỏ hạn cũn nằm tõp trung ở lĩnh vực chăn nuụi trõu bũ, lợn lỏi, cải tạo ao hồ, dịch bệnh gia sỳc gia cầm. Ngày nay vốn đầu tư mua giống cao phải phũng dịch bệnh cẩn thận nhất là những hộ nuụi tụm, cỏ.. phụ thuộc vào điều kiện tự nhiờn rất nhiều. Do vậy nờn nếu cú khú khăn trong kinh doanh hộ rất khú trả đủ vốn vay ngõn hàng.
Hoạt động kinh doanh luụn chứa đựng nhiều rủi ro làm giảm sỳt lợi nhuận cũng như sự an toàn của ngõn hàng. Cho nờn ngõn hàng luụn phải dự đoỏn được tỡnh hỡnh hoạt động của mỡnh. Đối với nợ quỏ hạn ngõn hàng cần cú những biện phỏp xử lý kịp thời và ngăn chặn nợ quỏ hạn mới phỏt sinh trờn cơ sở tỡm ra những nguyờn nhõn dẫn đến nợ quỏ hạn một cỏc đõy đủ và chớnh xỏc.
Bảng 10: Nợ quỏ hạn hộ nụng dõn theo thời gian quỏ hạn
Đơn vị:Triệu đồng 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 Số Tiền Tỷ trọn g(% ) Số Tiền Tỷ trọng(%) số Tiền Tỷ trọn g(%)
Nợ quỏ hạn đến 360 ngày 20 1.80 34 1.98 44 1.76
Nợ quỏ hạn trờn 360 ngày 53 4.89 91 5.36 125 4.99
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006
Dư nợ quỏ hạn đối với hộ sản xuất phõn theo thời gian cỏch phõn loại này giỳp ngõn hàng tớnh toỏn được khả năng thoỏt vốn trờn cơ sở đú lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng. Đồng thời hỗ trợ cụng tỏc chỉ đạo điều hành trong ngõn hàng.
Trong tổng số nợ quỏ hạn, nợ quỏ hạn trờn 360 ngày được coi là những khoản nợ khú đũi cú khả năng thu hồi, do đú làm ảnh hưởng đến vốn kinh doanh của ngõn hàng. Trờn thực tế này cú thể cũn cao hơn thỡ xỏc xuất khụng đũi được nợ từ những khoản nợ dưới một năm hoàn toàn cú thể xảy ra. Mặc dự nợ quỏ hạn trờn 360 ngày năm 2006 là 125 triệu đồng chiếm 4.99% tổng dư nợ quỏ hạn hộ nụng dõn. Nhưng đõy là một con số mà khụng một ngõn hàng nào mong muốn và cần tiếp tục giảm xuống.
Năm 2005 nợ khú đũi chỉ tăng hơn 2004 là 38 triệu đồng cũn chủ yếu tập trung vào nợ quỏ hạn dưới 1 năm, đú là dấu hiệu đỏng mừng cho ngõn hàng, nhưng ngõn hàng võn phải củng cố, tập trung giảm đến mức tối thiếu khả năng thất thoỏt vốn và những khoản nợ quỏ hạn dưới 1 năm vỡ khả năng khụng đũi được vẫn cú thể xảy ra. Với tỷ lệ nợ quỏ hạn tương đối thấp so với quy đinh NHNo ta cú thế núi rằng chất lượng kinh doanh tớn dụng của ngõn hàng là khả quan. Việc đầu tư cho vay cơ bản là đỳng chớnh sỏch, chế độ, thể lệ. Tuy để giải quyết giảm thiểu nợ quỏ hạn nhất là khoản nợ khú đũi trong tổng dư nợ quỏ hạn. Đặc biệt trong kinh doanh tớn dụng nợ quỏ hạn là khụng thể trỏnh khỏi, song khi nợ quỏ hạn xảy ra thỡ dự lớn hay nhỏ nhưng tớnh chất phức tạp của nú đều ảnh hưởng, tỏc động đến hoạt động kinh doanh, đến thu nhập và lợi nhuận của ngõn hàng. Vỡ vậy ta phải tỡm nguyờn nhõn để cú biện phỏp thu hồi nợ quỏ hạn, cú biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro một cỏch hữu hiệu nhất.
Bảng 11: Nợ quỏ hạn hộ nụng dõn theo nguyờn nhõn Đơn vị:Triệu đồng Chỉ Tiờu 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 Số Tiền Tỷ trọng(%) Số Tiền Tỷ trọng(%) Số Tiền Tỷ trọng(%) Tổng dư nợ quỏ hạn hộ nụng dõn 1096 100 1697 100 2500 100 Do thiờn tai, dịch bệnh