II. Giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn:
1. Về phớa Ngõn hàng:
1.1. Mở rộng hỡnh thức cho vay và tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn:1.1.1 Hỡnh thức cho vay 1.1.1 Hỡnh thức cho vay
Với khỏch hàng là hộ nụng dõn cú số lượng tương đối lớn phõn bổ ở vựng nụng thụn, cỏc làng xó. Cú nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ, đũi hỏi vay trả phải thuận tiện, hơn nữa việc kiểm soỏt tớn dụng đang gặp khú khăn. Vỡ thế, phải cú hỡnh thức cho vay phự hợp thỡ Ngõn hàng mới cú thể mở rộng đầu tư.
Để đỏp ứng nhu cầu trờn Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Thường Tớn, đó cú nhiều biện phỏp ỏp dụng linh hoạt trong hỡnh thức cho vay trực tiếp đến hộ và cho vay phục vụ sản xuất lương thực, chăn nuụi gia sỳc với số vốn nhỏ thỡ đầu tư cho vay qua tổ chức tớn chấp được giao cho .
Tuy nhiờn, kết quả trờn cũng chưa thu được kết quả như mong muốn, thỡ chủ yếu vẫn là cho vay trực tiếp đến hộ nờn khối lượng cụng việc của cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều khụng thể đỏp ứng được hết yờu cầu của khỏch hàng, của ngành, vỡ vậy tron thời gian qua Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Thường Tớn cần đổi mới hỡnh thức cho vay theo hướng đa dạng hoỏ .
Kết hợp chặt chẽ, hài hoà giữa cỏc hỡnh thức cho vay trực tiếp tới hộ với cỏc hỡnh thức cho vay giỏn tiếp. Thụng qua cỏc DNNN, hợp tỏc xó, cỏc
đoàn thể xó hội… Cú như vậy mới thực hiện được cỏc mục tiờu kinh doanh của Ngõn hàng . Mặt khỏc cho vay giỏn tiếp sẽ làm giảm bớt khối lượng cụng việc tớn dụng . Như vậy, sẽ đảm bảo việc quản lý chất lượng tớn dụng, hạn chế việc nợ quỏ hạn và rủi ro.
Ngoài cỏc hỡnh thức trờn, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huỵờn Thường Tớn cũn ỏp dụng cỏc hỡnh thức:
+ Tiếp tục mở rộng đầu tư tớn dụng cú chất lượng, chủ động tỡm kiếm khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả để thực hiện đầu tư, lựa chọn phương thức cho vay phự hợp nhằm tăng trưởng dư nợ đạt mục tiờu xõy dựng.
+ Mở rộng cho vay tiờu dựng, cho vay cỏc khỏch hàng kinh doanh ổn định, cho vay theo dự ỏn.
+ Triển khai thực hiện phõn loại khỏch hàng, xõy dựng hồ sơ kinh tế xó để chủ động đầu tư đỳng hướng và phự hợp với mục tiờu kinh tế địa bàn.
+ Thường xuyờn tổ chức phõn tớch nợ, bỏm sỏt kết quả phõn tớch để cú giải phỏp xử lý xuyờn xuốt, hiệu quả phự hợp với từng đối tượng.
+ Duy trỡ ban thu hồi nợ ở cỏc xó trờn địa bàn huyện, tăng cường sự giỳp đỡ của cỏc cấp uỷ, chớnh quyền địa phương tự huyện đến xó, cỏc cú quan hữu quan để thực hiện cỏc giải phỏp xử lý nợ đạt hiệu quả nhằm hạ thấp nợ quỏ hạn xuống và đạt mục tiờu đề ra.
Để thuận tiện cho vay và đảm bảo tớnh phỏp lý cho khỏch hàng nơi cho vay. Ngõn hàng cú thể:
Mở rộng việc cấp sổ vay vốn kể cả cỏc hộ kinh doanh dịch vụ để tạo điều kiện cho cỏc hộ vay vốn bớt cỏc thủ tục vay lần sau.
Mở rộng hỡnh thức cho vay theo quyết định số 1627/2001- QĐ- NHNo và quyết định số 72QĐ – HĐBT – tớn dụng, về việc ban hành quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam. Cần tuyờn truyền và mở rộng đến cỏc cấp, cỏc ngành và đặc biệt đến người dõn. Để gắn
trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc ngành cựng với Ngõn hàng thực hiện chớnh sỏch tớn dụng phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Phổ biến sõu rộng đến dõn, đến cỏc đoàn thể cũn là biện phỏp hữu hiệu chống cỏc tệ nạn tham nhũng, nhũng nhiễu gõy phiền hà của cỏn bộ liờn quan trực tiếp đến cho vay kể cả cỏn bộ ngõn hàng và cỏn bộ xó .
Song cụng tỏc tuyờn truyền trong thời gian qua cũn quỏ ớt, do thiếu cỏn bộ, địa bàn rộng .
Cần xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏc cấp chớnh quyền, cỏc ngành, cỏc ngành cú liờn quan và cỏc ngõn hàng thương mại, cỏc cỏn bộ tớn dụng thực hiện quyết định 1627 và quyết định 72 đối với hộ nụng, lõm, ngư nghiệp vay dưới 10 triệu đồng khụng phải thế chấp nhưng cỏc hộ gia đinh ở nụng thụn thỡ trỏch nhiệm xỏc nhận của UBND xó là hết sức quan trọng, nội dung xỏc nhận là: địa chỉ cư trỳ của hộ vay vốn, mức tiền vay, mục đớch vay vốn, đụn đốc người trả nợ đỳng hạn, xỏc nhận diện tớch đất sử dụng khụng cú tranh chấp (đối với hụ chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ).
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Thường Tớn phải cú kế hoạch triển khai mạng lưới chi nhỏnh theo cụm, xó để thuận tiện cho dõn gửi tiền, vay tiền, vào mựa vụ thỡ triển khai cụng tỏc cho vay, huy động để giải ngõn giỳp đỡ cỏc tổ chức vay vốn, thuận tiện để hộ nghốo vay vốn.
1.1.2 Thủ tục cho vay
Thủ tục cho vay đối với hộ nụng dõn cần phải đơn giản dễ hiểu thuận tiện cho việc sử dụng “ Sổ cho vay, thu nợ “ sau khi Ngõn hàng nụng nghiệp triển khai chỉ thị 202 HĐBT và quy định 499A trờn phạm vi cả nước. Nguyện vọng của nụng dõn đó được đề cập thụng qua một số bài viết trờn bỏo chớ về thủ tục xin vay vốn Ngõn hàng cần phải đơn giản, dễ hiểu phự hợp với trỡnh độ dõn trớ hiện nay nhưng phải đảm bảo tớnh phỏp lý.
Sổ cho vay thu nợ được xuất phỏt từ đặc điểm của hộ nụng dõn là. Từ quản lý chỉ đạo sản xuất chỉ một chủ hộ và cựng chịu trỏch nhiệm là người thừa kế .
Hoạt động của sản xuất nụng nghệp mặc dự cú tớnh chất thời vụ nhưng khõu gieo trồng, chăm súc, chế biến tiờu thụ mỗi khõu đều cần thiết đến vốn đầu tư và trong quỏ trỡnh đú luụn cú thu nhập bằng nguồn tiền khỏc xuất hiện nhu cầu vay vốn, muốn trả nợ. Vỡ vậy giấy nhận nợ dưới hỡnh thức sổ cho vay thu nợ rất đơn giản và thuận tiện vỡ sổ thu cho vay thu nợ luụn sắp xếp cỏc chỉ tiờu từ đơn xin vay, khế ước vay tiền, tờ khai thế chấp tài sản và cam kết người vay khụng ảnh hưởng đến hạch toỏn theo dừi của quỏ trỡnh vận động tớn dụng tiền tệ. Sổ cho vay thu nợ được sử dụng nhiều năm thuận tiện cho người vay và người cho vay, tiết kiệm đựơc chi phớ, thời gian kinh phớ in ấn chứng từ và cụng tỏc kế hoạch hoỏ nguồn vốn và sử dụng vốn của ngõn hàng cơ sở.
1.2. Tăng cường nguồn vốn để tạo lập quỹ cho vay:
Đặc trưng của hoạt động tớn dụng Ngõn hàng là tạo lập vốn đầu tư bằng cỏch huy động vốn để cho vay. Trong năm 2006 cụng tỏc cho vay, thu nợ, huy động vún của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thường Tớn đó được quan tõm. Tổng nguồn vốn huy động tăng mặc dự tỷ lệ chưa đạt cao so với kế hoạch đề ra.
Cần phải mở rộng địa bàn cho sỏt với dõn,cải tiến tỏc phong giao dịch, mở rộng cỏc hỡnh thức, cỏch thức huy động vốn để thu hỳt vốn nhàn dỗi trong dõn và cỏc tổ chức kinh tế để cú nguồn vốn đảm bảo, đỏp ứng bổ xung nguồn vốn cho cỏc hộ sản xuất thực hiện phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả.
Mở rộng cỏc nguồn vốn thụng qua gọi vốn từ cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài và vốn ngõn hàng cấp trờn cú tinh thần ổn định và lõu dài để làm quỹ quay vũng cho vay.
Cú như vậy thỡ mới cú thể tăng trưởng được nguồn vốn và đỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn núi chung, hộ sản xuất núi riờng.