5. Báo cáo thường niên TechcomBank 200 6, 2007,
3.1Định hướng hoạt độngcho vay tiêu dùng tại ngân hàng kĩ Thương Việt Nam
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam
Trong bối cảnh tình hình nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, các chính sách vĩ mô thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ một cuộc khủng hoảng kinh tế sắp diễn ra trên diện rộng đã khiến cho các ngân hàng đối mặt với ngày càng nhiều khó khăn thử thách. Đội ngũ ban lãnh đạo Techcombank cùng với hệ thống ngân hàng trong cả nước cùng phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an toàn hệ thống, thực hiện nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ và tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Techcombank được khách hàng và các tổ chức đánh giá tín nhiệm đánh giá là một ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt trên thị trường hiện nay. Tỷ lệ cho vay tính trên nguồn vốn của ngân hàng luôn duy trì ở mức tối ưu là 75%, Điều này cho thấy sự cân đối nguồn vốn, khả năng thanh khoản và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Chính vì vậy Techcombank là một trong số ít các ngân hàng tại Việt Nam được Moody’s xếp hạng tín nhiệm ngang bằng với mức xếp hạng tín nhiệm của quốc gia. Để đạt được điều đó, Techcombank sử dụng nhiều nghiệp vụ hiện đại để phòng ngừa và kiểm soát rủi ro.
Với định hướng trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại, hàng đầu Việt Nam, Techcombank chủ yếu dành ngân sách đầu tư vào ứng dụng, tích hợp công nghệ và áp dụng công nghệ hiện đại vào lĩnh vực sản phẩm dịch vụ của mình. Năm 2008 ngân hàng Techcombank vinh dự nhận giải thưởng “doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả nhất của năm 2008” . Đây là tín hiệu đáng mừng của ngân hàng. Áp dụng hệ thống công nghệ hiện đại vào kinh doanh, Techcombank đã phát triển nhiều ứng dụng, sản phẩm tiện ích cho khách hàng, cung cấp dịch vụ trọn gói, “một cửa”, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian hơn.
Chiến lược tạo ra sự khác biệt thực hiện chủ yếu thông qua tính hiệu quả của các quy trình kinh doanh, sự phong phú của các sản phẩm dịch vụ, tính chuyên nghiệp và sự thân thiện của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng. Phát triển phong cách kinh doanh riêng của Techcombank
Định hướng đối với tín dụng tiêu dùng
Tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư đô thị đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên trẻ tuổi và thành đạt
Thúc đẩy việc bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có trong đó chú trọng đặc biệt vào vào các sản phẩm thẻ và tài trợ mua nhà và mua ô tô
Đối với tín dụng đầu tư cá nhân
Thúc đẩy việc cho vay đầu tư chứng khoán niêm yiết và cổ phần doanh nghiệp cổ phần hóa
Đối với tín dụng đầu tư hộ cá thể
Phát triển các nhóm khách hàng là các hộ gia đình ở đô thị đặc biệt là nhóm khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định.
Thúc đẩy việc cho vay tiêu dùng bằng sản phẩm ứng tiền nhanh.
3.1.2 Những thuận lợi và khó khăn cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng Kĩ Thương Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Thuận lợi
Thu nhập bình quân đầu người của khách hàng càng ngày càng tăng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì thu nhập của người dân ngày càng tăng nhanh
Năm 2006 thu nhập bình quân đầu người đạt 750 USD, tăng 80 USD so với năm 2005. Sang đến năm 2007 thu nhập bình quân đầu người năm 2007 của người dân Việt Nam đã đạt 820 USD/năm. Theo số liệu mới nhất thì cuối năm 2008 chúng ta đạt 960 USD. Đây là một kết quả đáng mừng cho v\cả nước.Chúng ta sẽ không bị xếp vào các nước có thu nhập thấp. Đi kèm với chi tiêu tăng thu nhập thì trình độ dân trí của người dân ngày càng tăng, người dân tiếp cận với dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, thay đổi tư tưởng và lối sống của một bộ phận dân cư
(
N
( Nguồn : Tổng cục thống kê)
Biểu 3.1 : GDP bình quân đầu người của việt Nam trong giai đoạn 2006-2008
Áp dụng khoa học kĩ thuật hiện đại vào hệ thống ngân hàng
Như chúng ta đã biết khoa học kĩ thuật càng ngày càng phát triển với tốc độ chóng mặt. Nó đã mang lại rất nhiều thành quả cho hoạt động kinh tế. Ngân hàng Techcombank cũng áp dụng khoa học công nhệ vào việc phát triển của ngân hàng một cách có hiệu quả. Khoa học kĩ thuật giúp ngân hàng quản lý thông tin khách hàng một cách tốt hơn và cho phép khách hàng tiếp cận dịch vụ cho vay nhanh chóng hơn. Thông tin về sản phẩm của cho vay tiêu dùng cũng dễ dàng đến với khách hàng hơn.
Khó khăn :
Các nhân tố khách quan :
Năm 2006 2007 2008
GDP bình quân đầu người(USD) 750 820 960 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
GDP bình quân đầu người(USD)
0 200 400 600 800 1000 1200 2006 2007 2008 Năm U S D GDP bình quân đầu người(USD)
Tình hình kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn
Do năm 2005 nền kinh tế tăng trưởng mạnh cho nên sang năm 2006 tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn tiếp tục tăng mạnh. Làn sóng hội nhập dâng cao trên thế giới,các công ty đa quốc gia xuất hiện ngày càng nhiều. Tuy nhiên nền kinh tế cũng có những dấu hiệu bất ổn như giá dầu không ngừng tăng, kinh tế toàn cầu mất cân bằng. Sang năm 2007 nền kinh tế thế giới có dấu hiệu suy giảm. Ở Việt nam tình hình lạm phát ngày càng diễn ra phức tạp. Tính chung cho 12 tháng trong năm 2007, mức tăng của CPI đã lên đến hai con số (tăng 12,63%) . Năm 2007 đánh dấu những biến động lớn chưa từng có của thị trường niêm yết, chứng khoán liên tiếp biến động phức tạp theo hinh sin. Đồng thời thứ hạng của Việt Nam đã tụt xuống 4 bậc, từ 64 xuống 68 trên bảng xếp hạng chỉ số cạnh tranh toàn cầu 2007-2008 do Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) mới công bố. Đến năm 2008 thì kinh tế diễn biến phức tạp hơn do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP xuống còn 6,7% và lạm phát tăng lên đến 22,3%.
Chính vì diễn biến phức tạp của nền kinh tế cho nên hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng khó khăn hơn.
Hệ thống pháp luật ngân hàng
Hiện nay hệ thống pháp luật đang có nhiều bất cập. Việc ngân hàng Nhà nước cho ra đời luật cho các tổ chưc tín dụng là cần thiết, không chỉ đáp ứng yêu cầu khách quan của nền kinh tế mà còn thể đáp ứng nhu cầu hội nhập và tạo cơ sở pháp lý để tiếp tục hoàn thiện các quy định pháp luật về hoạt động trên lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh đó thì ngân hàng Nhà nước cũng phải có các nghị định thông tư hướng dẫn rõ ràng các hình thức cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại
Sự cạnh tranh của các ngân hàngnước ngoài và các công ty tài chính khác
Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn đang là thị trường tiềm năng hiện nay. Chính vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng luôn có sự cạnh tranh rất lớn. Các ngân hàng luôn đưa ra các sản phẩm mới nhằm tăng doanh thu và tăng thị phần của mình.Với trình độ công nghệ ngày càng cao được vận dụng vào ngân hàng thì sức ép cạnh tranh cải tiến chất lượng dịch vụ sản phẩm ngày càng gay gắt.
Các nhân tố chủ quan :
Từ phía ngân hàng
Đội ngũ nhân viên trẻ chưa có kinh nghiệm
Tuy đội ngũ nhân viên trẻ của ngân hàng Techcombank năng động nhiệt tình và có tinh thần sáng tạo cao nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống khó xảy ra. Do vậy ngân hàng thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng kỹ năng nghiệp vụ cho những cán bộ này.