Như trong phần Giải pháp thực hiện đã nói thì để việc mở rộng cho vay các DNNQD có hiệu quả thì NHNo&PTNT Việt Nam với tư cách là ngân hàng cấp trên chỉ đạo Chi nhánh Thăng Long thực hiện, có thể tóm tắt lại như sau :
Một là, Thành lập phòng Marketing cho các chi nhánh cấp 1 như chi nhánh
Thăng Long.
Hai là, Chỉ đạo các cán bộ, nhân viên không có thái độ phân biệt trong việc xem
xét cho vay đối với các DNNQD .
Ba là, Có các biện pháp thích hợp để chỉ đạo huy động vốn trung, dài hạn và
thực hiện điều chuyển vốn hợp lý trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Bốn là, Thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay, đa dạng hoá các hình thức
bảo đảm, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với các nhu cầu, điều kiện khác nhau của doanh nghiệp.
Năm là, Chỉ đạo sát sao các chi nhánh trong việc đổi mới phong cách làm việc
hiệu quả hơn.
Sáu là, Chỉ đạo các chi nhánh có các biện pháp thích hợp để tiếp cận khách
hàng, tìm hiểu nguyện vọng khách hàng sau đó căn cứ vào điều kiện thực tế của ngân hàng mình để đưa ra các biện pháp thích hợp.
Kết luận
Trên đây, em đă trình bày một số nhận định của mình về thực tại và tương lai của quan hệ giữa ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng với các khách hàng là các DNNQD. Sự phát triển của các doanh nghiệp này trong tương lai là tất yếu của quá trìmh phát triển và các ngân hàng cần phải có sự chuẩn bị để có thể phát huy hiệu quả của mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp này. Cùng với sự phát triền của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các ngân hàng có sự chuẩn bị chu đáo thì việc mở rộng cho vay sẽ dễ dàng hơn góp phần vào bước phát triển của ngân hàng, các DNNQD và kinh tế đất nước.
Tài liệu tham khảo
1.Ngân hàng thương mại quản trị và nghiệp vụ – TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo / NXB Thống Kê - 2002.
2.Tạp chí Ngân hàng – Số 1/2004
3.Tạp chí Khoa học Ngân hàng – Số 2/2004. 4.Luật Doanh nghiệp.
5. Luật các Tổ chức tín dụng .
6.Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ của NHNo&PTNT Việt Nam . 7.Nghị định 178/1999/NĐCP, Nghị định 85/2002/NĐCP, Nghị định 08/2000/NĐCP, Quyết định 1627/2000/QĐ-NHNN.
Phụ lục
Trong phần này đưa ra các mẫu văn bản của NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ cho quan hệ tín dụng giữa Chi nhánh Thăng Long và các DNNQD.
Khi các DNNQD đén vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam thì cần phải có ba loại hồ sơ là: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ pháp lý.
Các DNNQD thì hồ sơ pháp lý bao gồm bản sao có công chứng các giấy tờ sau: - Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân).
- Đăng ký kinh doanh.
- Giấy phép hành nghề (đối với những nghánh Nhà nước quy định phải có giấy phép hành nghề).
- Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (đối với công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh).
- Quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQT, Tổng giám đốc, kế toán trưởng.
Hồ sơ kinh tế.
- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ.
- Báo cáo kề hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất.
Hồ sơ vay vốn.
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. - Các chứng từ có liên quan khi xuất trình vay vốn. - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
Một số mẫu giấy tờ cụ thể như sau:
1.Giấy đề nghị vay vốn của các doanh nghiệp theo mẫu sau:
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự do – Hạnh phúc
Giấy đề nghị vay vốn
Kính gửi : NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
Tên doanh nghiệp : ...
Địa chỉ trụ sở chính :...
Quyết định thành lập số: ... Ngày: ... Do: ... quyết định. Đăng ký kinh doanh số: ... Ngày: ... Do: ... cấp. Họ, tên giám đốc hoặc người được uỷ quyền:………… ...
Quyết định bổ nhiệm số: ... ngày ... tháng ... năm ... Do: ... quyết định Hoặc giấy uỷ quyền số: ... ngày ... tháng ... năm ... Do: ... uỷ quyền Tài khoản tiền gửi số: ... Tại Chi nhánh Thăng Long
Tài khoản tiền vay số: ... Tại Chi nhánh Thăng Long Tổng nhu cầu vốn để thực hiện dự án: ...
Vốn tự có tham gia vào dự án (phương án) xin vay: ...
Nhu cầu vay, số tiền: ...
Bằng chữ: ( ... ) Đối tượng vất tư, chi phí sản xuất kinh doanh cần vay vốn
STT Đối tượng Số lượng Thành tiền
Thời hạn xin vay: ... tháng Lãi xuất xin vay: ... %/tháng
Hình thức bảo đảm tiền vay: Không bảo đảm/có bảo đảm: STT Tên tài sản Số lượng Giấy tờ về
tài sản
Đặc điểm
kỹ thuật Giá trị
Chúng tôi cam kết: Sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả; trả nợ vay gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn; chấp nhận quy định cho vay hiện hành của
NHNo&PTNT Việt Nam.
Đề nghị ngân hàng xem xét giải quyết cho vay.
Ngày…tháng…năm…
Giám đốc
2.Hợp đông tín dụng của Chi nhánh Thăng Long với các doanh nghiệp được ký
kết theo mẫu sau:
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Hợp đồng tín dụng
- Căn cứ luật các tổ chức tín dụng
- Căn cứ quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN
- Căn cứ hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp và kết quả thẩm định của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
Hôm nay, ngày…tháng…năm…tại ...
Chúng tôi gồm: Bên cho vay (Bên A) Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Địa chỉ: ...
Người đại diện là ông (bà): ... Chức vụ: ...
CMND số: ... Ngày cấp: ... Nơi cấp: ...
Giấy uỷ quyền (nếu có) số: ... do ông (bà): ... uỷ quyền Hai bên thống nhất việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thoả thuận dưới đây: Điều 1. Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay. Phương thức cho vay: ...
Mức dư nợ cao nhất: ... Số tiền bằng số: ... Bằng chữ: ... Mục đích sử dụng tiền vay: - - - Điều 2. Lãi suất cho vay. - Lãi suất tiền vay là: ... %/ ... tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng. - Lãi tiền vay Bên B phải trả cho Bên A chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ. - Phương pháp trả lãi tiền vay: + Tính theo định kỳ riêng: ... /1 lần vào ngày ... + Hoặc trả lãi tiền vay cùng với kỳ trả nợ gốc.
- Lãi suất nợ quá hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc kỳ hạn cho vay, nếu Bên B không có khả năng trả nợ đúng hạn cả gốc và lầim không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc, lãi thì Chi nhánh Thăng Long sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ thực tế sang nợ quá hạn và Bên B phải chịu lãi suất nợ quá hạn bằng ... %/ ... đối với số tiền trả chậm.
Thời hạn cho vay: …. tháng. Hoặc thơpì hạn của hạn mức tín dụng … tháng, kể từ ngày… tháng… năm…
Ngày nhận tiền lãi lần đầu là:... Kế hoạch phát tiền vay và kỳ hạn trả nợ (thực hiện theo phụ lục kèm theo). Trường hợp Bên B trả nợ bằng đồng tiền khác với đồng tiền cho vay thì phải được Bên A chấp thuận.
Trương hợp Bên B rút tiền vay nhiều lần thì mỗi lần nhận tiền vay Bên B lập một giấy nhận nợ gửi Bên A.
Điều 4. Hình thức bảo đảm tiền vay: Cho vay có/ Không có tài sản bảo đảm bằng tài sản (Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản được kèm hợp đồng bảo đảm tiền vay).
Điều 5. Quyền và nghĩa vụ Bên A. 5.1.Bên A có quyền:
- Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của Bên B. - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện Bên B cung cấp
thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng.
- Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản dùng làm bảo đảm trong những trường hợp sau:
+ Bên B không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. + Không có chủ thể kế thừa nghĩa vụ của Bên B.
+ Xảy ra bất kỳ sự kiện pháp lý nào giải phóng Bên B khỏi nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng này.
- Gia hạn nợ gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi theo quy định của NHNN. 5.2.Bên A có nghĩa vụ:
- Thực hiện đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.
Điều 6. Quyền và nghĩa vụ của Bên B 6.1. Bên B có quyền:
- Từ chối yêu cầu của Bên A không đúng với các thoả thuận trong hợp đồng này.
- Khiếu nại, khởi kiện vi phạm hợp đồng này theo quy định của pháp luật. 6.2.Bên B có nghĩa vụ:
- Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác.
- Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng nội dung khác đã thoả thuận trong hợp đồng này.
- Trả nợ gốc và lãi theo thoả thuận trong hợp đồng này.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thoả thuận về việc trả nợ vay.
Điều 7. Một số cam kết khác.
... ... ...
...
Điều 8. Sửa đổi, bổ sung, chuyển nhượng hợp đồng.
Khi một trong hai bên muốn có sự thay đổi nội dung điều khoản của hợp đồng này thì gửi đề xuất tới bên kia bằng văn bản. Nếu bên kia chấp thuận, hai bên sẽ ký bổ sung điều khoản thay đổi đó trong thoả thuận bằng văn bản đi liền với hợp đồng này.
Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng này phải được hai bên cùng thoả thuận theo quy định về mua, bán nợ của NHNN. Các điều khoản khác của hợp đồng này không thay đổi.
Điều 9. Cam kết chung.
Hai bên cam kết thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng. Nếu có tranh chấp hai bên sẽ giải quyết bằng thương lượng dựa trên nguyên tắc bình đẳng và cùng có lợi. Trường hợp không thể giải quyết được bằng thương lượng, hai bên sẽ đưa tranh chấp ra giải quyết ở toà án kinh tế nơi có trụ sở chính của Bên A.
Hợp đồng này được thành lập làm 2 bản, các bản có giá trị như nhau, mỗi bên giữ một bản.
Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký và được thanh lý khi Bên B hoàn trả xong gốc và lãi.
Đại diện Bên A Đại diện Bên B
Nếu hình thức phát vốn vay từ 2 lần trở lên thì mỗi lần vay doanh nghiệp phải lập giấy nhận nợ.
3.Giấy nhận nợ theo mẫu sau:
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Giấy nhận nợ
Căn cứ hợp đồng tín dụng số: ... ngày… tháng… năm… đã ký giữa
NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thăng Long và ...
Hôm nay, ngày… tháng… năm… tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Tên người vay:...
Ông (bà): ... Chức vụ: ...
CMND số: ... , ngày cấp………., nơi cấp ...
Theo giấy uỷ quyền (nếu có) số:………ngày…. tháng… năm… . Hạn mức tín dụng: ...
Dư nợ trước nhận nợ lần này: ...
Số tiền nhận nợ lần này (đề nghị vay lần này):...
Bằng chữ: ... Tổng dư nợ sau lần nhận nợ: ... Mục đích sử dụng tiền vay: - - - Hạn trả cuối cùng:... Lãi suất:……….%/ tháng, lãi suất nợ quá hạn:………..%/ tháng.
Người vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
(Ký tên, đóng dấu) Cán bộ Trưởng phòng Giám đốc tín dụng tín dụng
(Ký, ghi rõ (Ký, ghi rõ (Ký tên và họ, tên) họ, tên) đóng dấu)
4.Giấy đề nghị chuyển kỳ hạn nợ.
Trong quá trình vay vốn nếu thấy kỳ hạn trong hợp đồng tín dụng là không hợp lý thì doanh nghiệp có thể yêu cầu ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ gốc và lãi theo mẫu sau:
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Giấy đề nghị chuyển kỳ hạn trả nợ gốc, lãi
Kính gửi: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long .
Họ, tên người vay: ... Đã vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long số tiền: ... (Bằng chữ: ... ) Theo hợp đồng tín dụng số:……….ngày…. tháng…. năm….
Theo phân kỳ, ngày…. tháng….năm…. Số tiền đến hạn trả nợ gốc là: ... , lãi là: ... đến nay chúng tôi chưa trả được ngân hàng, vì lý do: -
- -
Đề nghị Chi nhánh Thăng Long cho chúng tôi được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi như sau:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị kỳ hạn trả nợ mới
Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi
Người vay
(Ký, ghi rõ họ, tên, đóng dấu)
Phần phê duyệt của ngân hàng
1.ý kiến của cán bộ tín dụng:
Qua xem xét thực tế và nội dung trình bày trong giấy điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tôi thấy nguyên nhân khách hàng không trả được nợ là do:
- -
-
Đề nghị cho chuyển kỳ hạn nợ như sau:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị kỳ hạn trả nợ mới
Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi
Cán bộ tín dụng
(Ký, ghi rõ họ và tên)
2.ý kiến của phòng tín dụng:
Qua xem xét nội dung trình bày trong giấy đề nghị chuyển kỳ hạn nợ gốc, lãi của khách hàng và ý kiến của cán bộ tín dụng, tôi đồng ý/ không đồng ý. Đề nghị giám đốc cho điều chỉnh kỳ hạn nợ/ không điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Trưởng phòng tín dụng
(Ký và ghi rõ họ, tên)
3.Phê duyệt của giám đốc:
Căn cứ vào ý kiến đề xuất của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng, tôi đồng ý cho điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi/ Không đồng ý cho điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi.
Yêu cầu cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng đôn đốc khách hàng chấp hành đúng kỳ hạn nợ đă được chấp nhận.
Hà Nội, ngày… tháng… năm….
Giám đốc Chi nhánh Thăng Long
5.Giấy đề nghị gia hạn nợ.
Trong quá trình sử dụng vốn nếu doanh nghiệp thấy không thể trả gốc và lãi đúng hạn ghi trong hợp đồng tín dụng thì có thể đề nghị gia hạn nợ bằng văn bản theo mẫu sau:
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Giấy đề nghị gia hạn nợ gốc, lãi
Kính gửi: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long .
Họ, tên người vay: ... Nợ vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long số tiền: ... Tại hợp đồng số: ... ngày…., tháng…., năm….. Đã trả nợ được , số tiền gốc: ... , số tiền lãi: ... Còn nợ gốc: ... , còn nợ lãi: ... Hạn trả vào ngày…., tháng…, năm….
Lý do trả chậm: -
- -
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long gia hạn: - Số nợ gốc đến ngày…, tháng…, năm….
- Số nợ lãi đến ngày…, tháng…, năm…. Chúng tôi cam kết trả đúng hạn trên.
Người vay
(Ký, ghi rõ họ và tên, đóng dấu)
Phần phê duyệt của ngân hàng
1.ý kiến của cán bộ tín dụng
Qua xem xét thực tế và nội dung trình bày trong giấy đề nghị gia hạn nợ của … ………, tôi thấy nguyên nhân khách hàng không trả được nợ đúng hạn là do:
- - -
Đề nghị cho gia hạn/ không cho gia hạn
- Số tiền gốc:……….thời hạn:……….tháng. Hạn trả cuối cùng vào ngày…, tháng…, năm….
- Số tiền lãi………thời hạn:……….tháng. Hạn trả cuối cùng vào ngày…, tháng…, năm….
Cán bộ tín dụng
2.ý kiến của trưởng phòng tín dụng
Qua xem xét thực tế nội dung trình bày trong giấy đề nghị gia hạn nợ của …… ……..và ý kiến của cán bộ tín dụng, tôi đồng ý/ không đồng ý.
Đề nghị giám đốc cho gia hạn nợ/ không cho gia hạn nợ. Số tiền gia hạn:
- Gốc……… thời gian gia hạn…….. tháng; hạn cuối cùng vào ngày