3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứ u
2.1.1.3 Cơ cấu vốn theo loại tiền
Trong công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng, việc xác định một cách chính xác về giá trị, lãi suất, tỷ trọng của các nguồn hình thành, và quan trọng hơn chính là thời hạn của các loại đồng tiền gửi khác nhau (ở TCB Nghệ An chủ yếu là VND và các ngoại tệ USD, EUR) là rất cần thiết. Nó giúp cho các NHTM duy trì mối quan hệ với các, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên, Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền (các loại ngoại tệ khác đều được quy về USD sau dó quy về VND), số liệu cụ thể dược thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động của Techcombank Nghệ An theo loại tiền
Đơn vị : tỷ đồng (VNĐ, ngoại tệ quy đổi)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
1. Nội tệ +/- (%) 410,226 - 96,25 % 427,169 + 4,13 % 75,1 % 463,462 8,5 % 80,5 % TGKKH 19,516 31,182 40,622
TG ngắn hạn +/-(%) 373,84 87,71 % 382,76 + 2,39 % 67,3 % 411,09 + 7,4 % 71,41 % TG trung dài hạn +/-(%) 16,87 3,96 % 13,227 - 21,59 % 2,32 % 11,75 - 11,17 % 2,03 % 2. Ngoại tệ +/- (%) 16,004 3,75 % 141,641 + 785,03 % 24,9 % 112,238 - 20,76 % 19,5 % TGKKH +/-(%) 2,311 0,54 % 3,986 + 72,48 % 0,7 % 4,758 +19,37 0,8 % TG ngắn hạn +/-(%) 8,993 2,11 % 127,783 + 1320,9 % 22,46 % 103,23 - 19,21 % 17,93 % TG trung và dài hạn +/-(%) 4,7 1,1 % 9,872 +110,04 % 1,74 % 4,25 - 57,47 % 0,74 %
Nguồn : Phòng DV-KH chi nhánh Techcombank Nghệ An
Qua bảng trên ta có thể thấy, sự biến động nguồn vốn huy động của TCB Nghệ An theo loại tiền trong thời gian qua là rất đáng chú ý. Cụ thể :
- Về tỷ trọng :
+ Nguồn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao từ 75,1 % đến 96,25 %. Cao nhất vào năm 2009 ( chiếm 96,25 %), thấp nhất vào năm 2010 (chiếm 75,1 %). Tỷ trọng nguồn nội tệ có xu hướng giảm.
+ Nguồn ngoại tệ : chỉ chiếm từ 3,75 % đến 24,9 %. Nhưng chỉ trong một thời gian ngắn, số tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng khá nhanh.
- Về quy mô :
+ Nguồn nội tệ có xu hướng tăng nhưng tỷ lệ tăng còn khiêm tốn ( năm 2010 tăng 4,13 % so với năm 2009; năm 2011 tăng 8,5 % so với năm 2010 )
2009, năm 2011 giảm 20,76 % so với năm 2010, nhưng so với năm 2009 thì tăng 601,31 %).
Xét về kỳ hạn của hai nguồn tiền, có sự biến động rất khác nhau: - Đối với TG KKH
+ Năm 2009 TG KKH huy động được 21,827 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 89,41 % ( tương ứng với 4,58 % / tổng vốn huy động); từ ngoại tệ chiếm 10,59 % ( tương ứng 0,54 % / tổng vốn huy động )
+ Năm 2010 TG KKH huy động được 35,168 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 88,67 % ( tương ứng 5,48 % / tổng vốn huy động ); từ ngoại tệ chiếm 11,33 % ( tương ứng 0,7 % / tổng vốn huy động )
+ Năm 2011 TG KKH huy động được 45,38 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 89,52 % ( tương ứng 7,06 % / tổng vốn huy động ); từ ngoại tệ chiếm 10,48 % ( tương ứng 0,8 % / tổng vốn huy dộng ).
Như vậy trong TG KKH thì nguồn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao ( từ 88,67 % đến 89,52 %) , giảm nhẹ trong năm 2010 và tăng trong năm 2011. Tương ứng với sự tăng giảm của đồng nội tệ thì đồng ngoại tệ có tỷ trọng tăng giảm ngược lại. Nhìn chung cả đồng nội tệ và ngoại tệ đều có sự tăng trưởng khá ổn định về quy mô qua các năm.
- Đối với tiền gửi ngắn hạn
+ Năm 2009 tiền gửi ngắn hạn huy động được 382,833 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 97,65 % ( tương ứng 87,71 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 2,35 % ( tương ứng 2,11 % / tổng vốn huy động ).
+ Năm 2010 tiền gửi ngắn hạn huy động được 510,543 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 74,97 % ( tương ứng 67,3 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 25,03 % ( tương ứng 22,46 % / tổng vốn huy động ).
+ 2011 tiền gửi ngắn hạn huy động được 514,32 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 79,93 % ( tương ứng 71,41 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 20,07 % ( tương ứng 17,93 % / tổng vốn huy động ).
Như vậy có thể thấy so với tiền gửi KKH, tiền gửi NH có sự biến động giữa các đồng tiền qua các năm lớn hơn nhiều. Đồng nội tệ chiếm từ 74,93% đến 97,65 % / TGNH và chiếm từ 67,3 % đến 87,71 % / tổng vốn huy động. Đồng ngoại tệ chiếm từ 2,35% đến 25,03 % / TGNH và chiếm từ 2,11 % đén 22,46 % / tổng vốn huy động. TGNH bằng đồng ngoại tệ có sự tăng vọt vào năm 2010 cả về quy mô lẫn cơ cấu.
+ Năm 2009 tiền gửi trung và dài hạn huy động được 21,57 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 78,21 % ( tương ứng 3,96 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 21,79 % ( tươngứng 1,1 % / tổng vốn huy động ).
+ Năm 2010 tiền gửi trung và dài hạn huy động được 23,099 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 57,26 % ( tương 2,32 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 42,74 % ( tương ứng 1,74 % / tổng vốn huy động ).
+ Năm 2011 tiền gửi trung và dài hạn huy động được 16 tỷ trong đó từ nội tệ chiếm 73,44 % ( tương 2,03 % / tổng vốn huy động ); từ nguồn ngoại tệ chiếm 26,56 % ( tương ứng 0,74 % / tổng vốn huy động ).
Có thể thấy trong các loại kỳ hạn thì tiền gửi trung và dài hạn, đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng cao nhất ( từ 21,79 % đến 42,74 %) và theo diễn biến chung là tăng mạnh vào năm 2010, giảm vào năm 2011.
Qua phân tích trên ta thấy tình hình huy động TCB Nghệ An phân theo loại tiền cũng không phải là ngoại lệ và nằm trong xu thế chung hoạt động của các ngân hàng tại địa bàn Nghệ An nói riêng và của cả nước nói chung. Những biến động đó có thể được giải thích như sau:
Năm 2009, nhập siêu tăng mạnh và tình hình lạm phát tăng cao, tình hình ngoại hối căng thẳng. Cũng trong năm này, sự tham gia của các dòng tiền nóng của gián tiếp nước ngoài (FII) trong quý I khiến cung ngoại tệ dư thừa góp phần đẩy tỷ giá USD/VNĐ liên tục giảm. Sau đó, chính sự tháo lui của dòng tiền này khỏi Việt Nam trong các tháng 5, 6, 10, 11 đã tạo nên sức ép lên nguồn ngoại tệ, đẩy tỷ giá tăng đột biến. Thêm vào đó do dự đoán tỷ giá USD/VNĐ sẽ giảm nên doanh nghiệp nhập khẩu chủ yếu vay ngoại tệ thanh toán hàng nhập thay vì mua ngoại tệ nên tạo ra tình trạng dư thừa ngoại tệ.
Sau khi NHNN thực hiện nới rộng biên độ tỷ giá +/- 5 % và hoạt động đầu cơ găm giữ ngoại tệ của các doanh nghiệp xuất khẩu ( không chịu bán lại cho ngân hàng, mà đợi tỷ giá lên cao ) đã đẩy tỷ giá USD/VNĐ tăng mạnh. Lượng ngoại tệ không đủ đáp ứng ra thị trường mà tập trung trên tài khoản tiền gửi chờ tỷ giá lên, còn doanh nghiệp chuyển sang VNĐ để mua ngoại tệ trả nợ vay trước hạn. Đặc biệt khi chương trình hỗ trợ lãi suất góp phần thu hẹp chênh lệch lãi suất VNĐ và lãi suất USD, người dân chuyển từ gửi VNĐ sang gửi USD.
Tình trạng chung của 2011 là cuộc chạy đua ngầm lãi suất huy động vốn của NHTM không chỉ với đồng nội tệ mà cả với đồng ngoại nhất là đồng USD. Lãi suất huy động USD liên tục tăng và rơi vào khoảng 4 % / năm đến 4,7 %/ năm vào cuối năm 2011. Trong thời gian này xảy ra một nghịch lý, trên thế giói
phủ Việt Nam 2 lần hạ giá đồng nội tệ trong năm 2010 ( vào 10/2/1010 và 18/8/2010) nhằm thúc đẩy tăng xuất khẩu nhưng điều này đã gây mất niềm tin của nhân dân vào đồng nội tệ, do đó tạo ra hiện tượng rút VNĐ để mua ngoại tệ. Một số mua về để phục vụ kinh doanh, một số gửi lại vào ngân hàng để hưởng lãi suất.
Một nguyên nhân nữa làm cho lượng ngoại tệ gửi vào ngân hàng tăng đó là kiều hối. Trên địa bàn Nghệ An kim ngạch xuất nhập khẩu năm 2009 đạt 220 triệu USD. Tuy nhiên lượng ngoại tệ thu được từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu là không nhiều, mà lượng ngoại tệ TCB Nghệ An huy động được có đóng góp không nhỏ là lượng kiều hối chuyển từ các nước khác về. Năm 2010 và năm 2011 lượng kiều hối thu được là rất khả quan. Nhân dân trên địa bàn sử dụng kiều hối với mục đích chính là tiết kiệm, họ gửi lại ngân hàng để hưởng lãi.
Qua phân tích trên có thể thấy nguồn vốn của TCB Nghệ An được hình thành chủ yếu từ tiền gửi của các tầng lớp dân cư, TCKT chỉ chiếm một phần khiêm tốn nhưng đang có xu hướng tăng lên. Đây là một sự chuyển biến tốt chứng tỏ TCB Nghệ An đang trở thành một địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp gửi gắm các kế hoạch kinh doanh của mình.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của TCB Nghệ An khá đa dạng và có sự tăng trưởng nhanh sau chỉ 3 năm đi vào hoạt động cho thấy việc thực hiện đồng bô, nhất quán các biện pháp, nghiệp vụ và hàng loạt chính sách khác nhau nhất là chính sách huy động vốn đã mang lại cho chi nhánh những kết quả tăng trưởng và định hướng phát triển tốt qua các năm.
Và cuối cùng, chúng ta có thể thấy rằng việc xác định cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng là vô cùng quan trọng, nó vừa giúp Chi nhánh duy trì hoạt động ổn định, xây dựng được chính xác chiến lược lâu dài, đặc biệt là xác định được đúng đối tượng khách hàng, từ đó có những chính sách hợp lý, tạo điều kiện để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, cũng như việc hoạch định chính sách huy động vốn của Chi nhánh TCB Nghệ An.