3. Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu
2.4. Một số kiến nghị
2.4.1.Kiến nghị đối với chớnh phủ và ngõn hàng nhà nước Việt Nam
Một trong những điều đầu tiờn để đảm bảo cho hoạt động của ngõn hàng là mụi trường vĩ mụ phải ổn định. Cỏc ngõn hàng thương mại khụng huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vỡ người dõn chưa thực sự tin tưởng vào ngõn hàng. Nếu mụi trường vĩ mụ trong đú cỏc yếu tố chớnh trị, kinh tế, văn hoỏ... được ổn định thỡ người dõn sẽ đặt hết lũng tin vào ngõn hàng. Khi đú, họ sẽ để tiền, tài sản của mỡnh vào ngõn hàng thay vỡ phải đi mua vàng hay bất động sản. Chớnh phủ và ngõn hàng Nhà nước Việt nam cú trỏch nhiệm quản lý đất nước để cỏc ngành, cỏc thành phần kinh tế hoạt động một cỏch nhịp nhàng, cõn đối. Chớnh phủ và cỏc cơ quan chức năng phải dự bỏo, trỏnh cho nền kinh tế cỏc cỳ sốc lớn. Đồng thời với vai trũ là người thay mặt nhõn dõn đứng ra quản lý nhà nước, chớnh phủ đề ra phương hướng phỏt triển để đất nước đi lờn. Chuẩn bị đầy đủ cỏc yếu tố cho nền kinh tế phỏt triển, chớnh phủ phải tạo ra sự thụng thoỏng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng thương mại được dễ dàng. Để tăng cường huy động vốn, cần cú sự phỏt triển đồng bộ của tất cả cỏc thành phần, cỏc cơ sở vật chất trong nền kinh tế. Cựng với cỏc thành phần khỏc trong nền kinh tế quốc dõn, NHNo TP Vinh cũng cần một mụi trường vĩ mụ ổn định để phỏt triển.
Chớnh vỡ vậy một số kiến nghị sau:
- Chớnh phủ cần ổn định niềm kinh tế vĩ mụ. Đõy là nhõn tố quan trọng bậc nhất gúp phần thực hiện thành cụng chớnh sỏch huy động vốn của NHTM,TCTD. Ở Việt Nam hiện nay,thực hiện tốt điều này, Chớnh phủ cần phải thực hiện một loạt cỏc yếu tố liờn quan như: duy trỡ và bỡnh ổn mụi
trường chớnh trị, tạo tõm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong và ngoài nước) và cỏc cấp dõn cư. Từ đú tạo tiền đề cho việc bỡnh ổn thị trường tiền tệ. Gớa trị đồng tiền cú ổn định, tỷ lệ lạm phỏt được kiểm soỏt ở mức vừa phải hay khụng chịu ảnh hưởng rất lớn từ chớnh trị. Và như vậy nú ảnh hưởng tới thành bại của chớnh sỏch tiền tệ.
- Chớnh phủ cần phải xõy dựng chớnh sỏch phỏt triển kinh tế đứng đắn hợp lý,phự hợp với tỡnh hỡnh trong nước và quốc tế. Đặc biệt là chiến lược phỏt triển kinh tế lõu dài, trong đú cần đẩy mạnh tiến trỡnh cổ phần hoỏ cho cỏc hạng mục cú trọng điểm trỏnh dàn trải, gõy lóng phớ tham mụ, lói giả lộ thật, làm giảm lũng tin trong dõn chỳng. Điều này giỳp NHTM xõy dựng chiến lược lõu dài, nhất là việc xõy dựng cơ cấu vốn và cỏc nguồn hỡnh thành hợp lý và sự đầu tư cú trọng điểm.
Đối với Ngõn hàng nhà nước cần thực hiện chớnh sỏch lói suất phự hợp trong từng thời kỳ. Và diều hành tỷ giỏ hợp lý khi cú biến động. Bờn cạnh đú Ngõn hàng nhà nước cũng cần thỳc đẩy cỏc cụng ty bảo hiểm tiền gửi phỏt huy vai trũ.
Hiện nay, chỳng ta đó cú Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Luật ngõn hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tớnh tiến bộ phự hợp với tỡnh hỡnh, tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiờn, xó hội ngày càng phỏt triển, với đũi hỏi đổi mới, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trỡnh hội nhập quốc tế, cú nhiều quy định của luật khụng cũn phự hợp.
Trờn thực tế, do điều kiện kinh tế xó hội của Việt Nam, cỏc cụng cụ trờn thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cũn hạn hẹp khụng đỏp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chớnh sỏch tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yờu cầu phải đa dạng hoỏ cỏc cụng cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngõn hàng Nhà nước cú thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chớnh sỏch tiền tệ.
- Đối với tỉnh Nghệ An cần tạo mụi trường hành lang phỏp lý làm thế nào để thu hỳt cỏc nhà đầu tư trong và ngoài nước đến với tỉnh.
2.4.2. Đối với Ngõn hàng No&PTNT Việt Nam
Ngõn hàng NHNo TP Vinh là một đơn vị thuộc ngõn hàng Nụng Nghiệp Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn đều phải theo đỳng những quy định của Ngõn hàng Nụng Nghiệp Việt Nam. Là một đơn vị thành viờn, Ngõn hàng NHNo TP Vinh được sự chỉ đạo sõu sỏt của Ngõn hàng Nụng Nghiệp Việt Nam song những quy định về huy động vốn
vẫn cũn cú nhiều bất cập đối với thực tế của chi nhỏnh. Điều này làm giảm ưu thế của NHNo TP Vinh, việc huy động vốn cũng gặp nhiều trở ngại.
NHNo TP Vinh quy định: kỳ phiếu mục đớch cú ghi tờn, mua tại nơi nào lĩnh tại nơi đú. Điều này làm giảm tớnh lỏng, tớnh cạnh tranh của kỳ phiếu của NHNo so với kỳ phiếu của cỏc ngõn hàng khỏc. Vậy nờn cú thể điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đớch khụng ghi tờn, người mua cú thể lĩnh tại bất kỳ quỹ tiết kiệm nào của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam. Điều này cú thể thực hiện được dưới sự trợ giỳp của hệ thống mỏy tớnh.
Ngõn hàng cụng thương nhận tiền gửi bằng cỏc loại ngoại tệ mạnh như: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD. Việc cú nhiều loại tiền là khụng thể trỏnh. Hơn nữa, một nước ở ngay cạnh ta mà sức mạnh kinh tế đang được nõng lờn tầm thế giới và nước ta lại làm ăn buụn bỏn rất nhiều, đú là Trung Quốc, thỡ NHNo Việt Nam nờn xem xột cú thể đưa thờm một số đồng tiền vào trong danh mục trờn, cụ thể là đồng NDT (đồng tiền của Trung Quốc). Hiện NHNo TP Vinh chỉ mới huy động. NHNo TP Vinh cần cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản cỏ nhõn.Là tài khoản mở và sử dụng cho mọi người dõn muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, tiết kiệm được lợi tức .Đối với dõn cư cần tạo lập cho họ 2 loại tài khoản: tiết kiệm khụng kỳ hạn và tiết kiệm cú kỳ hạn với mục đớch tớch luỹ để dành và kiếm lời. Thực tế, khi ngõn hàng muốn huy động nguồn vốn cú kỳ hạn của dõn cư thường là kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng, 12 thỏng. Nhưng để thoả mạn nhu cầu tiết kiệm thường xuyờn, tớch luỹ dần nờn chăng ngõn hàng cần mở cho người dõn một tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục tớch luỹ mua tiện nghi đắt tiền như ụtụ, nhà cửa. Khi họ dành dụm được 2/3 số tiền hộ cần cú thể cho họ vay với lói suất ưu đói sẽ khuyến khớch họ mở tài khoản và sử dụng loại tài khoản này. Tài khoản này mang lại sự ổn định vững chắc để ngõn hàng cú thể cho vay trung và dài hạn.Ngõn hàng cú thể mua lại sổ tiết kiệm khi cú nhu cầu.
Hỗ trợ cỏc Chi nhỏnh về tài chớnh để đặt cỏc phũng giao dịch, cỏc quỹ tiết kiệm ở cỏc khu vực khỏc trờn địa bàn Nghệ An, cú như vậy mới mang tớnh ổn định lõu dài, đú là diều kiện đầu tiờn để tạo sự tin tưởng đối với khỏch hàng.
NHNo TP Vinh tục triển khai nhanh chúng cỏc nghiệp vụ mới hiện đại như thanh toỏn nhanh, kết hợp hỡnh thức ngõn hàng bỏn lẻ với ngõn hàng bỏn buụn, thực hiện cơ chế giao dịch nhanh chúng,nối mạng Internet và
nõng cấp mạng nội bộ…để từ đú thu hỳt được nguồn vốn tiền từ thanh toỏn. Yờu cầu Ngõn hàng Nụng nghiệp đầu tư để chi nhỏnh mở thờm phũng marketing để đối phú với tỡnh mới. Cú chớnh sỏch thường xuyờn đào tạo nghiệp vụ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh.
2.4.3. Đối với chi nhỏnh NHNo TP Vinh
Thứ nhất, luụn cú cơ chế lói suất cạnh tranh linh hoạt: Lói suất là yếu tố quan trọng giỳp cỏc ngõn hàng hấp dẫn được khỏch hàng đến gửi tiền. Bởi vỡ hầu hết người cú tiền tõm lý muốn đem gửi ngõn hàng, trước hết họ sẽ so sỏnh lói suất huy động mà cỏc ngõn hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như cỏc dịch vụ tiện ớch mà họ được hưởng. Nếu khỏch hàng đỏnh giỏ cỏc ngõn hàng cú cung hệ số an toàn và cỏc dịch vụ tiện ớch như nhau, họ sẽ chọn ngõn hàng nào trả cho họ lói suất cao hơn. Điều này họ cú thể dễ dàng tỡm hiểu và nắm bắt khi cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng ngày càng trở nờn thụng dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, bỏo chớ, thụng tin kinh tế trờn truyền hỡnh…).
Để thực hiện cơ chế lói suất huy động cạnh tranh, ngõn hàng phải thường xuyờn theo dừi thống kờ tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn cựng địa bàn hoạt động để cú cỏc quyết định điều chỉnh kịp thời cho phự hợp với mặt bằng lói suất trờn thị trường và đặc điểm riờng của ngõn hàng. Ngõn hàng cũng cần quan tõm đến lói suất tớn phiếu kho bạc bởi vỡ trờn thực tế kho bạc thường phỏt hành tớn phiếu trả lói cao hơn lói suất huy động của cỏc ngõn hàng thương mại do kho bạc cú được thuận lợi là khụng bị khống chế lói suất trần.
Thứ hai, ngõn hàng cần đa dạng cỏc kỡ hạn gửi tiền với nhiều mức lói suất khỏc nhau. Cỏc nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dõn rất đa dạng, nếu ngõn hàng chỉ huy động với cỏc kỡ hạn 3-6-9-12 thỏng… thỡ với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền khụng khớp với những kỡ hạn huy động của ngõn hàng sẽ khụng khuyến khớch cỏc khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng. Chẳng hạn như người cú tiền nhàn rỗi trong 2 thỏng nhưng ngõn hàng chỉ huy động kỡ hạn tối thiểu là 3 thỏng, vỡ thế khỏch hàng khụng gửi kỡ hạn được. Mặc dự khàch hàng cú thể chọn cỏch gửi khụng kỡ hạn nhưng vỡ lói suất khụng kỡ hạn thấp hơn lói suất kỡ hạn nờn tạo ra sự bất lợi cho khỏch hàng.
Tuy nhiờn, việc đa dạng húa cỏc kỡ hạn gửi tiền sẽ làm cho cụng việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngõn hàng trở nờn phức tạp hơn nhưng khụng phải khụng thực hiện được. Trước đõy đó cú ngõn hàng nhận tiền gửi
cho tất cả cỏc kỡ hạn từ 1 đến 12 thỏng và hiện cũng cú ngõn hàng nhận tiền gửi của khỏch hàng với bất kỡ kỡ hạn nào trờn 12 thỏng. Đa dạng húa cỏc kỡ hạn tiền gửi với cỏc mức lói suất khỏc nhau theo nguyờn tắc kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động càng cao.
Thứ ba, đa dạng húa cỏc hỡnh thức thanh toỏn. Khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng với vỡ nhiều mục đớch khỏc nhau, cú người vỡ mục đớch an toàn, cú người chủ yếu để lấy lói tiờu xài hàng thỏng như cỏc đối tượng là cỏn bộ hưu trớ, sinh viờn…cú người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sụi, nảy nở. Vỡ thế họ chọn cỏch tớnh lói cuối kỡ, lói suất cao hơn rỳt lói trước và rỳt lói hàng thỏng.
Thứ tư, khuyến khớch bằng lợi ớch vật chất: Khi khỏch hàng gửi tiền, ngoài việc so sỏnh lói suất huy động nơi nào cao hơn cũn quan tõm đến những lợi ớch vật chất mà họ nhận được. Chẳng hạn như vỡ lớ do nào đú khỏch hàng cần rỳt vốn trước hạn để giải quyết cỏc nhu cầu chi tiờu tài chớnh nhưng khụng được ngõn hàng cho rỳt trước hạn hoặc cho rỳt trước hạn nhưng khụng trả lói sẽ gõy tõm lý khú chịu và ấn tượng khụng tốt của khỏch hàng đối với ngõn hàng, nhiều khi dẫn đến những tranh cói khụng hay. Do đú trong thời gian tới, ngõn hàng cần ỏp dụng hỡnh thức nhận cầm sổ tiết kiệm và cho phộp khỏch hàng chiết khấu kỡ phiếu do ngõn hàng phỏt hành. Ngõn hàng cũng cú thể nghiờn cứu để từng bước chuyển sang trả lói bằng lói suất tiền gửi cú kỡ hạn. Cụ thể là: Khi khỏch hàng cần rỳt vốn trước hạn, ngõn hàng sẽ trả lói cho khỏch hàng bằng lói suất tiền gửi cú kỡ hạn của kỡ hạn nào cao nhất mà khỏch hàng đó gửi được, cộng với lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn của số ngày (thỏng) lẻ. Chẳng hạn như một khỏch hàng gửi tiết kiệm 6 thỏng nhưng đến thỏng thứ 5 khỏch hàng xin rỳt trước hạn, ngõn hàng sẽ trả lói kỡ hạn 3 thỏng cho khỏch hàng cộng với lói suất khụng kỡ hạn của 3 thỏng. Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định khụng cho phộp khỏch hàng rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt vốn trước hạn nhưng khụng trả lói hoặc trả bằng lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn đối với những trường hợp thời hạn đó gửi gần đến ngày đỏo hạn nhưng khỏch hàng xin rỳt vốn trước hạn. Khi đú nếu ngõn hàng khụng cho rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt nhưng khụng trả lói sẽ gõy thiệt thũi cho khỏch hàng, cũn nếu ngõn hàng trả lói bằng lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn thỡ tiền lói tớnh ra khụng được bao nhiờu so với những trường hợp khỏch hàng chọn gửi kỡ hạn thấp hơn. Hệ quả tất yếu là lần sau khỏch hàng cú thể khụng chọn gửi tiền tại ngõn hàng hoặc
chọn kỡ hạn ngắn hơn để gửi. Điều này mõu thuẫn với mục tiờu kế hoạch và biện phỏp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn của ngõn hàng.
Thứ năm, định kỡ quảng cỏo và niờm yết cụng khai đầy đủ lói suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm. Việc quảng cỏo sẽ cú tỏc dụng gõy chỳ ý cho khỏch hàng về hỡnh ảnh của ngõn hàng để họ cú sự so sỏnh và chọn lựa. Mặt khỏc, khụng phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như cỏc chớnh sỏch khuyến khớch, ưu đói mà họ được hưởng. Nhất là với những khỏch hàng do trỡnh độ học vấn chưa cao và với những khỏch hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại ngõn hàng. Bảng niờm yết đầy đủ, cụng khai cỏc tiện ớch, dễ hiểu sẽ tạo cho khỏch hàng tõm lý thoải mỏi dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giỳp cho khỏch hàng tỡm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngõn hàng mà cỏc ngõn hàng khỏc khụng cú được.
Trụ sở khang trang, tỏc phong giao tiếp lịch thiệp, tận tỡnh hướng dẫn khỏch hàng cũng là nhõn tố quyết định đến thành cụng trong kinh doanh của ngõn hàng.Một phần nữa khỏ nhận thấy là cơ sở vật chất tai Chi nhỏnh cần phải được triển khai đú là nhà gửi xe cho khỏch hàng hiện nay chưa cú khỏch hàng vẫn để xe ở ngoài trời.
Thứ sỏu, Chi nhỏnh cần cải tổ lại cỏc quỹ tiền gửi tiết kiệm hoạt động
một cỏch hiệu quả hơn, bằng cỏch đầu tư thờm cơ sở vật chất,nhõn viờn cú
trỡnh độ.
Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngõn hàng cần giải quyết tốt được mặt này sẽ cú lợi thế trong việc thu hỳt khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng.
KẾT LUẬN
Trong xu hướng toàn cầu hoỏ nền kinh tế núi chung, cỏc hoạt động tài chớnh núi riờng thỡ cỏc hoạt động của cỏc ngõn hàng cú rất nhiều vấn đề mới cần được nghiờn cứu và triển khai cho phự hợp với yờu cầu thực tiễn và thụng lệ quốc tế. Việc nghiờn cứu, ỏp dụng cỏc giải phỏp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để Ngõn hàng No&PTNT Thành Phố Vinh tồn tại và phỏt triển trong mụi trường kinh tế thời kỳ mở cửa. Trờn cơ sở vận dụng cỏc phương phỏp nghiờn cứu, bỏm sỏt mục tiờu, phạm vi nghiờn cứu bài bỏo cỏo này này đó hoàn thành được một số nhiệm vụ đặt ra:
- Nghiờn cứu tổng quỏt về tỡnh hỡnh huy động vốn tại NHNo&PTNT
