Theo nh d báo c a nhi u chuyên gia kinh t hàng đ u Vi t Nam, vi c x lỦ n x u trong h th ng ngân hàng vào n m 2013 s s m có gi i pháp hi u qu và đ ng b . Tr c m t, trong n m 2013 s s m thành l p công ty VAMC đ gi i quy t n x u còn lâu dài, đ y m nh tri n khai án tái c u trúc các T p đoàn và T ng công ty nhà n c đ c coi là gi i pháp hàng đ u, dài h n mà Nhà n c đ c bi t quan tâm t nay đ n sang n m 2013. Bên c nh đó, tái c c u h th ng các t ch c tín d ng, gi i pháp đ c xác đ nh là ti p t c đ y m nh c ph n hóa, t ng nhanh quy mô và n ng l c tài chính, đ i m i h th ng qu n tr ngân hàng phù h p v i t l và chu n m c qu c t . Ti n hành rà soát, gi m các ho t đ ng kinh doanh ti m n nhi u r i ro, kém hi u qu , có c u l i các công ty con c a ngân hàng, th c hi nt ng b c thoái v n đ u t vào nh ng ngành phi tài chính đ c d báo s tri n khai m nh m trong n m 2013. Còn th tr ng b t đ ng s n và ch ng khoán v n ti p t c tr m l ng và ch a tìm đ c h ng đi rõ ràng nào trong n m 2013.
Sáng ngày 24/04/2013 t i Vi n Kinh t tài chính, h i th o “Kinh t Vi t N m 2013 và nh ng thách th c” đã đ c t ch c. Theo đánh giá c a các chuyên gia, n n kinh t Vi t Nam đang ph i đ i m t v i nhi u thách th c l n: N x u, hàng t n kho cao, đ c bi t trong l nh v c b t đ ng s n, doanh nghi p đang ph i đ i m t v i các khó kh n, t ng tr ng kinh t có th s b gi m so n m 2012. Ngoài ra, s th t ch t tín d ng trong th i gian dài, làm s c mua gi m sút tr m tr ng khi n nhi u doanh nghi p phá s n. B i c nh kinh t hi n nay, các ngân hàng khó có th thu h i đ c n và gi i quy t v n đ n x u. S trông ch l n nh t hi n nay, lâu dài v n n m đ án tái c u trúc và k v ng vào ho t đ ng hi u qu c a công ty VAMC đ giúp thoát g đ c n x u.
Th ng đ c cho bi t, d ki n án x lỦ n x u và thành l p công ty n x u đi vào ho tđ ng s x lỦ đ c 50% m c n x u trong th i gian t i.Còn công cu c tái c u trúc h th ng ngân hàng, d ki n đ n n m 2015, Vi t Nam có đ c 15 ngân hàng phù h p v i chu n m c qu c t và có t 1 đ n 2 ngân hàng có th đ m b o đ c tính c nh tranh và t m c quy mô c a khu v c. án Tái c u trúc h th ng ngân hàng s theo l trình c th và ti p theo c a giai đo n 2012.
Trong n m 2013 s hoàn thi n ti p vi c tái c u trúc l i các ngân hàng thu c nhóm III đ ng th i t p trung vào vi c nâng cao các hi u qu an toàn, tuân th các chu n m c qu c t và c ng c xây d ng. c bi t, xây d ng nhóm ngân hàng lành m nh đ có đ s c làm tr c t cho ho t đ ng ngân hàng trong n c ph n đ u đ n đ u 2005 có th có t 1 đ n 2 ngân hàng đ t tiêu chu n khu v c. T 2015 tr đi, h th ng ngân hàng v n ti p t c tái c u trúc đ s l ng các t ch c tín d ng có kh n ng tham gia c nh tranh trong khu v c lên đên 4 t ch c tín d ng.
Nh v y, yêu c u b c thi t lúc này là x lỦ n x u và đ y m nh quá trình tái c u trúc trong th i gian t i. T i H i ngh l n th ba, Ban ch p hành Trung ng ng Khóa XI xác đ nh m t trong nh ng tr ng tâm phát tri n kinh t giai đo n 2011-2015 là vi c chuy n đ i mô hình t ng tr ng kinh t và đ ng th i đ a ra l trình gi i quy t n x u, theo đó n x u vào n m 2015 gi m xu ng ch là 3% trên t ng s d n cho vay so v i n m 2012 là 8,6%. Nh ng d báo và k ho ch x lỦ n x u cho th y m t t ng lai đ y thách th c đ i v i h th ng ngân hàng trong n m2013 và nh ng n m ti p theo. Tuy nhiên, đ án tái c u trúc và x lỦ n x u đuw c th c hiên quy t li t và tri t đ nh đã đ t ra thì n x u coi nh g n gi i quy t xong vào n m 2015.
3.2. Gi i pháp x lỦ n x u trong h th ng ngơn hƠng th ng m i Vi t Nam
T các nguyên nhân và kinh nghi m x lỦ n x u c a các n c nh Hàn Qu c, Trung Qu c, Thái Lan k t h p v i th c tr ng n x u c a Vi t Nam đ t đó rút ra nh ng bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam. Và đ c bi t có th đ a ra các gi i pháp kh c ph c đ c tình tr ng n x u t i Vi t Nam
3.2.1 BƠi h c cho Vi t Nam
Th nh t, có th th y, các qu c gia x lỦ n x u thành công ch y u qua ho t đ ng c a AMCs. Mô hình AMCs đ t đ c nhi u tích c c nh t trong giai đo n qua là mô hình x lỦ t p trung. i u này có th lỦ gi i đ c do ngu n v n th c hi n vi c mua bán n c a AMCs ch y u thông qua h tr tài chính t phía Chính ph d i d ng trái phi u. Bên c nh đó, các AMCs t i Thái Lan và m t s qu c gia ông Nam Á khác c ng đ c h ng quy n h n đ c thù đ thu n l i trong ho t đ ng x lỦ n x u, tr KAMCO c a Hàn Qu c do h th ng lu t pháp c a Hàn Qu c đã t ng đ i hoàn thi n. Có ngh a là ho t đ ng x lỦ n c n ph i đ c th c hi n đ ng b và tri t đ . ng th i, Chính ph c ng có vai trò quan tr ng trong vi c xây d ng khuôn kh pháp lỦ đ m nh đ có th đi u ti t toàn b các ho t đ ng liên quan đ n vi c x lỦ n x u, t o l p môi tr ng ho t đ ng minh b ch, bình đ ng và thông su t. Trong th i đi m th c hi n ch ng khoán hóa, Trung Qu c thi u khung pháp lỦ đ hoàn thi n d án mà ph i th c hi n trong khuôn kh c a Lu t y thác ban hành n m 2001 nên bi n pháp này c ng g p nhi u khó kh n. Cho dù AMCs ho t đ ng d i hình th c nào thì đi u quan tr ng nh t chính là ph i ch đ ng trong công tác x lỦ n , không ch làm trong s ch b ng cân đ i c a các ngân hàng mà ph i tìm cách ph c h i t i đa giá tr tài s n trong đi u ki n cho phép.
Th hai, c ch đ nh giá các kho n n x u c n di n ra công khai mình b ch. Trong giai đo n 1998 – 2001, chính vì s không minh b ch trong ho t đ ng đnh giá và mua bán n t i Thái Lan mà các AMCs dù có s l ng l n nh ng l i không có ch t l ng ho t đ ng nh mong mu n. Th c t thì ho t đ ng đ nh giá n di n ra càng minh b ch, các AMCs m i có uy tín đ thu hút các nhà đ u t , khuy n khích các nhà đ u t tham gia đ u giá tài s n, mua l i các kho n n . Khi các nhà đ u t không m n mà h p tác v i các AMCs thì rõ ràng vi c thu h i l i giá tr tài s n g p r t nhi u khó kh n. M t đi m khác cho th y, trong giai đo n ho t đ ng hi u qu c a
các AMCs t i Hàn Qu c và Thái Lan, các công ty này đ u tái tài tr cho các doanh nghi p có kh n ng ph c h i và tr n . Vi c phân tích tín d ng, phân lo i n di n ra công khai, minh b ch c ng là c h i đ các doanh nghi p có kh n ng ph c h i xoay chuy n tình th và t n d ng h tr t các t ch c tài chính, xóa b t gánh n ng và các h l y trong t ng lai cho Chính ph .
Th ba, m i qu c gia l i có m t trình đ phát tri n th tr ng tài chính riêng. Do đó, vi c l a ch n gi i pháp gi i quy t n x u c n bám sát v i th c ti n c a qu c gia. Ví d mình ch ng rõ nh t: nguyên nhân hình thành n x u c a Trung Qu c khác so v i các qu c gia châu Á khác. Ho t đ ng tái c c u các kho n n đi kèm v i quá trình chuy n đ i n n kinh t t c ch k ho ch hóa t p trung sang c ch kinh t th tr ng, tái c u trúc các DNNN và h th ng tài chính. Vì v y, vi c chuy n n thành v n c ph n đ c áp d ng tri t đ t i Trung Qu c vì cho th y đ c tính
u vi t đ i v i b i c nh c a Trung Qu c lúc b y gi .
Th t , các qu c gia đ u ph i đ a ra các chính sách m t cách k p th i và th c hi n m t cách quy t đoán và nhanh g n. S ch m ch có th khi n cho tình hình tr nên x u h n, h l y là s trì tr c a h th ng tài chính trong th i gian dài, có th
nh h ng nghiêm tr ng đ n toàn b n n kinh t .
3.2.2. Các gi i pháp x lỦ n x u
3.2.2.1. V phía Ngơn hƠng th ng m i
Ngân hàng th ng m i ch u tr c ti p tác đ ng tiêu c c do n x u. Vì th , các ngân hàng không th ch ng i trông ch vào Chính ph mà c n thi t ph i đ a ra nh ng bi n pháp gi i quy t nhanh chóng tình tr ng này, t c u mình kh i nguy c đ v . M t s bi n pháp sau đ c đ a ra nh m g i m cho các ngân hàng th ng m i m t s h ng đi c b n nh sau:
Th nh t,b n thân các ngân hàng c n th c hi n đ y đ và đúng đ n vi c trích l p d phòng r i ro theo thông th 02. Nh phân tích ph n phía trên, trích l p d phòng r i ro có Ủ ngh a r t l n v lâu dài đ i v i các ngân hàng th ng m i. Tr c m t vi c trích l p d phòng r i ro có th t o ra m t s khó kh n cho ngân hàng nh ng s l i là cách t t nh t đ ngân hàng gi m t l n x u và quan tr ng là gi đ c v n. N u c c t
v n vào trích l p d phòng r i ro, s đ n lúc ngân hàng không còn kh n ng ho t đ ng, s r t nguy hi m. Các c đông c n th ng nh t không đ c chia c t c trong m t vài n m, nh ng s hi sinh này s đ m b o l i nhu n trong t ng lai cho h .X lỦ t trích ngu n d phòng r i ro theo quy đ nh. Tìm m i bi n pháp đ thanh lỦ/phát m i tài s n đ m b o cho các kho n n x u đ thu h i n .
Th hai, ngân hàng th ng m i c n nâng cao chuyên môn cho đ i ng cán b qu n lỦ và cán b tín d ng. Bên c nh đó, các ngân hàng c ng c n chú tr ng b i d ng v ph m ch t đ o đ c cho các cán b . i u này đ c bi t quan tr ng trong ho t đ ng đánh giá các doanh nghi p đi vay, đánh giá hi u qu d án. Trong giai đo n t ng tr ng nóng, các ngân hàng xét duy t cho vay thi u nghiêm túc chính là m t trong nh ng tác nhân gây ra n x u. V y thì ngay t công tác đánh giá này, các ngân hàng đã ph i ho t đ ng minh b ch, rõ ràng, và công b ng đ tránh h l y không đáng có sau đó. Vi c b i d ng c trí và tâm cho các cán b ngân hàng chính là m t trong s nh ng đ ng thái phòng còn h n ch a.
Th ba,khi n x u đã x y ra, các ngân hàng v n nhanh chóng tri n khai công tác thu h i n tr c ti p. Thông qua nh ng đánh giá, phân lo i th ng xuyên, các ngân hàng c n nh y bén đ xác đ nh các kho n n có nguy c ho c đã là n x u. T đó, các ngân hàng c n đ a ra các bi n pháp tích c c đ thu h i các kho n n t phía khách hàng. N u các kho n n có tài s n đ m b o, c n nhanh chóng nh n và thanh lí các tài s n này đ nhanh chóng thu h i l i v n v cho ngân hàng. Bên c nh đó, các ngân hàng c ng có th xem xét đ n vi c bán các kho n n qua công ty qu n lỦ n và khai thác tài s n c a các NHTM, “Công ty mua bán n tr c thu c NHNN”, công ty “Mua bán n và tài s nt n đ ng c a doanh nghi p –DATC” c a B Tài chính. i u c t y u là ngân hàng đ m b o đ c ngu n v n c a mình và không đ x y ra tình tr ng đ ng dòng ti n, m t tính thanh kho n c a các kho n n . i v i các doanh nghi p có kh n ng ph c h i, NHTM c n ch đ ng ph i h p khách hàng th c hi n c c u l i n , giãn th i gian tr n đ i v i nh ng khách hàng có khó kh n tài chính t m th i nh ng có tri n v ng kinh doanh khi gi i quy t đ c n x u. Ti p t c gi m lãi su t xu ng đ th c hi n các kho n cho vay m i, giúp doanh nghi p gi m chi phí đ u vào, bán đ c hàng, có đi u ki n tr n ngân hàng.
Th t ,các ngân hàng có th l a ch n vi c đa d ng hóa các d ch v ngân hàng đ gi m thi u r i ro t ho t đ ng tín d ng. Cho dù các d ch v này có th có doanh thu không cao nh ho t đ ng tín d ng nh ng l i có th đ m b o an toàn và có tính n đ nh cao. Tuy nhiên, ngân hàng c ng không th vì th mà đ u t tràn lan, quên lãng nhi m v kinh doanh chính c a mình. M i ho t đ ng d ch v t ng thêm đ u c n ph i tính đ n y u t l i nhu n và y u t an toàn đ ngân hàng không m c ph i tình tr ng “tránh v d a l i g p v d a”.
Th n m, bên c nh vi c x lỦ n đang t n t i, các NHTM c ng c n có nh ng bi n pháp đ h n ch n x u m i n y sinh:
Rà soát l i vi c phân lo i n , ti n t i vi c phân lo i n theo thông l qu c t . Vi c tính toán xác su t r i ro t n th t hay v n c n ph i đ c th c hi n d a trên nh ng hi u bi t s n có c a ngân hàng v đ i t ng khách hàng c a mình thông qua h s l ch s . T đó, các chuyên gia s đ a ra nh ng đánh giá thi t th c đ xét duy t các kho n vay c ng nh phân lo i các kho n n . Có nh v y vi c x p h ng tín d ng m i th c s là công c h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng và là c n c đ đ nh giá theo r i ro c a ngân hàng. M t khác, ch t l ng c a x p h ng khách hàng ph thu c l n vào mô hình t ch c và đ i ng nhân s c a chính ngân hàng. Vì th vi c hoàn thi n mô hình t ch c theo h ng tuân th các nguyên lỦ v qu n