TỔNG HỢP P.DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG P. KHO QUỸ P. QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
• Phòng tài chính -kế toán:
- Thực hiện việc quản lý và thực hiện theo quy định trong nghiệp vụ kế toán, tạo lập và quản lý số liệu báo cáo, chịu trách nhiệm với tính trung thực của những thông tin trên báo cáo.
- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính.
• Phòng kế hoạch tổng hợp:
- Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp.
• Phòng dịch vu khách hàng doanh nghiệp:
- Trực tiếp quản lý tài khoản khách hàng doanh nghiệp và giao dịch với khách hàng.
• Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân:
- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng cá nhân. - Quản lý và vận hành hệ thống máy ATM,POS
•Phòng quản lý và dich vụ kho quỹ:
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và tổ chức xuất nhập bảo quản vận chuyển tiền, tài sản quý, giấy tờ có giá.
- Theo giõi, tổng hợp, lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định.
•Phòng quản trị tín dụng:
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của chi nhánh.
2.1.2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân
Trải qua gần 3 năm hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệvà dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hà Nội, Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động và mở rộng dịch vụ để phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
Các hoạt động chủ yếu tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân
Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VND và bằng ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn như: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang.Cho vay đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ mạnh.
Cho vay cá nhân, hộ gia đình có đảm bảo bằng tài sản, cho vay phục vụ đời sống…
Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán.
Tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác của Chính phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, cá nhân trong và ngoài nước cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội ở cả thành thị và nông thôn.
Thực hiện các dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, chuyển tiền trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối, mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ. Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), thanh toán thẻ Visa Card, Master Card,…Ngoài ra còn cung cấp các dịch vụ ngân quỹ: dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ cho thuê két sắt.
Đầu tư cho nền kinh tế dưới nhiều hình thức như xây dựng cơ bản , cơ sở hạ tầng, thương mại, dịch vụ, khu chung cư cao tầng.
Thường xuyên làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, báo cáo thống kê và thực hiện các nhiệm vụ do Tổng giám đốc ngân hàng BIDV giao.
Kết quả của một số hoạt động chủ yếu tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân.
Tổng nguồn vốn huy động:
Bảng 2.1:Tổng nguồn vốn huy động tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân (2009-2010)
Đơn vị:tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So sánh năm 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng TG của các TCTD 0 0% 340 16.9% 340 100% TG của KH 1199.3 90.86% 1600 79.5% 400.7 33.4% PH các GTCG 117.2 8.88% 70 3.5% -47.2 -40.2% Nguồn khác 3.5 0.25% 2 0.1% -1.5 -4.28% Tổng nguồn 1320 100% 2012 100% 692 52.4%
Mặc dù thị trường Việt Nam trong thời gian qua không ngừng có những
biến đổi, đặc biệt là sự bùng nổ của thị trường chứng khoán đã thu hút một
lượng vốn không nhỏ từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế nhưng tổng
nguồn vốn huy động được của BIDV chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn
2009-2010 đã không ngừng tăng lên về mặt số lượng.Nếu như năm 2009 ngân
hàng chỉ huy động được 1320 tỷđồng thì đến năm 2010 đạt tới 2012 tỷ đồng
(tăng 52.4%) so với năm 2009.Vốn huy động được từ dân cư vẫn chiếm tỷ
trọng cao nhất, còn nguồn vốn huy động từ các TCTD và nguồn khác không
ổn định. Năm 2009 tiền gửi của các TCTD bằng0 vì các TCTD cần vốn để
tăng cường hoạt động đầu tư, nhưng năm 2010 lại tăng mạnh đạt 340 tỷ đồng.
Đứng trước những biến động mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ như: việc mở rộng quy mô của các ngâ hàng trên địa bàn, việc tăng lãi suất của các NHTMCP, giảm lãi suất trần của NHNN. Để đảm bảo tăng trưởng và an toàn về vốn, cán bộ nhân viên chi nhánh BIDV Thanh Xuân luôn chu động tăng cường công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Đến nay, tuy mới chính thức đưa vào hoạt động được gần 3 năm nhưng ngân hàng đã tạo được một vị thế khá tin cậy đối
với khách hàng là dân cư, hình thành một khối lượng khách hàng tiền gửi truyền thống gắn bó với chi nhánh, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, mức độ biến động làm ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn không lớn
Bảng 2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân (2009-2010)
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2010 so với năm 2009 Năm 2009 Chỉ tiêu Tăng /giảm Số tiền Số tiền 7.6% 2012 1870 Tổng nguồn vốn huy động 19.86% 1840 1535 Bằng nội tệ - 48.65% 172 335 Bằng ngoại tệ
Năm 2010 huy động vốn ngoại tệ giảm163 tỷ, tức giảm 48.65% so với năm 2009.Nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng và đôi khi không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về ngoại tệ
Bảng 2.3:Cơ cấu tiền gửi theo kì hạn tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2009-2010
Đơn vị:tỷ đồng So sánh năm 2010/2009 Năm 2010 Năm 2009 Chỉ tiêu Tăng /giảm Số tiền Số tiền Số tiền 22.96% 102.2 547.2 445 TG không kỳ hạn - 25.84% - 139.7 400.8 540.5 TG có kỳ hạn <12T 59.53% 338.3 906.5 568.2 TG có kỳ hạn từ 12T-24T - 50.2% - 158.8 157.5 316.3 Tg có kỳ hạn >24 T
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn đều tăng lên qua hai năm qua. Năm 2010 tiền gửi không kỳ hạn tăng lên ( tăng 22.96% so với năm 2009) đạt 547.2 tỷ đồng .Nguồn vốn này có đặc điểm là khó kế hoạch hóa vì biến động lớn, nhưng tiết kiệm được chi phí, lãi suất. Trong khi đó tiền gửi tiết kiệm dưới 12T lại giảm xuống.Còn lại nguồn tiền gửi tiết kiệm từ 12T trở lên tăng, giảm không ổn định.Nguyên nhân là do ảnh hưởng của lạm phát tăng cao, sự biến đông không ổn định của thị trường chứng khoán. Với cơ cấu nguồn như vậy
sẽ khiến ngân hàng thiếu chủ động trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn. Hiệu quả của hoạt động tín dụng vì thế mà cũng bị ảnh hưởng.
Về hoạt động sử dụng vốn tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân (2009- 2010) Vớinguồn vốn huy động được BIDV chi nhánh Thanh Xuân đã đáp
ứng nhu cầu vay của mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư.
Hoạt động cho vay
Tổng dư nợ của BIDV chi nhánh Thanh Xuân đều tăng qua hai năm 2009,2010. Năm 2010 tổng dư nợ tín dụng đạt 1199 tỷ đồngtăng 169 tỷ đồng (tức 16.4%) so với năm 2009.Trong đó:
Cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao nhất so với các hình thức sở hữu khác,năm 2009 chiếm 70.38%, năm 2010 chiếm 82.54% và liên tục tăng trong hai năm vừa qua, năm 2010 tăng 36.5 % so với năm 2009. Mặt khác,cho vay đối với cá nhân, vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ ( năm 2009 chiếm 5%, năm 2010 là 7%) nhưng ngày càng được nâng dần lên trong giai đoạn 2009-2010.
Ngược lại cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước lại giảm dần: năm 2010 giảm 128.13 tỷ ( tức giảm 50.54%) so với năm 2009.
Những con số nêu trên chứng tỏ BIDV chi nhánh Thanh xuân đã và đang đẩy mạnh hoạt động đầu tư chủ yếu cho các phương án sản xuất kinh doanh, dự án thực sự khả thi mà không có sự phân biệt thành phần kinh tế, đầu tư đúng hướng, đi đúng đường lối chính sách hỗ trợ phát triển DNV&N và DNNQD.
Không những thế chi nhánh cũng đang chú trọng mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân đáp ứng đa dạng nhu cầu tiêu dùngcủa dân cư nhằm tăng thu nhập cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng mặc dù hình thức cho vay này tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với các hình thức khác.Điều này đòi hỏi BIDV chi nhánh Thanh Xuân cần nâng cao hơn nữa khả năng quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Thu phí từ hoạt động bảo lãnh tính đến thời điểm 31/12/2010 đạt 2.88 tỷ.Năm 2010 tăng so với năm 2009.Vì vậy phí thu được từ bảo lãnh thanh toán tăng lên nhưng phí thu được từ loại hình bảo lãnh này chiếm tỷ trọng thấp so với các loại hình khác.Bảo lãnh dự thầu năm 2010 thu phí từ hoạt động này tăng so với năm 2009 không đáng kể.Lí do là vì gần đây các ngân hàng thương mại không ngừng đẩy mạnh các nghiệp vụ tín dụng của mình, trong đó có hoạt động bảo lãnh vì vậy mà ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân gặp phải không ít khó khăn do sức ép cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác, làm giảm thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh. Trong thời gian tới ngân hàng cần chú y để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động bảo lã nh vì rõ rang nghiệp vụ này mang lại nguồn thu nhập không hề nhỏ cho ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ của BIDV chi nhánh Thanh Xuân Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối
Bảng 2.4: Thu- chi từ hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân Đơn vị:tỷ đồng So sánh năm 2010/2009 Năm 2010 Năm 2009 Chỉ tiêu Tăng/giảm Số tiền Số tiền Số tiền - 3.4% - 0.014 0.398 0.412 Thu từ thanh toán quốc tế
166.7% 0.005
0.008 0.003
Chi cho hoạt động thanh toán quốc tế - 4.7% - 0.019 0.39 0.409 Thu lãi từ hoạt động thanh
toán quốc tế
Căn cứ vào bảng trên ta thấy một thực tế là thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh có xu hướng giảm trong giai đoạn 2009-2010. Nếu như thu từ hoạt động này năm 2009 đạt 0.412 tỷthì năm 2010 con số này giảm xuống còn 0.398 tỷ. Trong khi đó chi phí cho hoạt động thanh toán quốc tế ngày một tăng lên làm cho thu lãi từ hoạt động này bị giảm sút. Năm 2009 thu lãi từ hoạt động này là 0.409 tỷ .Thu nhập đem lại chủ yếu là do thu phí từ
hoạt động phát hành L/C, sửa đổi L/C, phí thanh toán L/C…
Có thể nói rằng hoạt động thanh toán quốc tế vẫn còn là một haotj động mới mẻ tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân nên kinh nghiệm tích lũy được trong hoạt động này còn rất nhiều hạn chế và gặp không ít khó khăn. Hơn nữa trong điều kiện biến động về lãi suất , tỷ giá trên thị trường không ổn định, chẳng hạn như năm vừa qua tỷ giá của đồng USD giảm, trong khi tỷ giá đồng EUR lại tăng gây ra những rủi ro về lãi suất, tỷ giá.Mặt khác, khi các ngân hàng thương mại khác cũng đẩy mạnh hoạt động trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, thêm vào đó tình hình huy động vốn bằng ngoại tệ cũng giảm sút cũng là nguyên nhân làm giảm thu lãi từ hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh. Trong thời gian tới BIDV chi nhánh Thanh Xuân cần có những biện pháp đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa nhằm tăng thêm lợi nhuận của mình.
Kinh doanh ngoại hối
Thu về hoạt độngkinh doanh ngoại hối năm 2010 đạt 0.120 tỷ đồng giảm đi so với năm 2009, trong khi đó chi cho hoạt động này lại tăng lên 0.009 tỷ.
Từ thực tế trên cho thấy BIDV chi nhánh Thanh Xuân còn yếu trong
hoạt động thanh toán quốc tế và hoạt động kinh doanh ngoại hối mà trong
thời gian tới cần phải được khắc phục.
Các dịch vụ khác
Với định hướng tập trung phát triển các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Ngoài các sản phẩm truyền thống, BIDV chi nhánh Thanh Xuân tập trung đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán thẻ, PSO, chi trả hộ, triển khai theo bộ bán lẻ chuẩn của BIDV như bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ ( cho vay mua nhà, cho vay mua ôtô, cho vay tiêu dùng…), cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
dịch vụ ngân hàng, BIDV chi nhánh Thanh Xuân phải đưa ra các chính sách ưu đãi như miễn giảm phí trong một khoảng thời gian nhất định nên trước mắt nguồn thu dịch vụ chưa thể tăng cao
Lợi nhuận của chi nhánh
Năm 2009 lợi nhuận của chi nhánh đạt được là15 tỷ nhưng năm 2010lợi nhuận giảm xuống còn 12.61 tỷ( tức giảm 15.9%).Nguyên nhân là do mức tăng về thu nhập của năm 2010 nhỏ hơn mức tăng về chi phíso với năm 2009, chi phí tăng cao nhất là chi phí về haotj động huy động vốn, chi phí dự phòng và chi phí bảo hiểm tiền gửi cũng tăng lên nhiều so với năm 2009, tiếp đến là chi về tài sản cũng tăng lên nhiều trong năm 2010.Lí giải cho điều này là do để nâng cao khả năng thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng trong xu thế cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các ngân hàng và do lạm phát tăng cao trong năm 2010 nên chi nhánh phải tăng lãi suất trả cho nguồn vốn huy động được, mặt khác do rủi ro trong hoạt động cho vay tăng lên như đã phân tích trong hoạt động sử dụng vốn nên ngân hàng buộc phải trích lập dự phòng cao hơn.Hơn nữa năm vừa qua chi nhánh đã đầu tư một số tiền không nhỏ để nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật. Để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình trong năm 2011 BIDV chi nhánh Thanh Xuân cần phải tìm ra những biện pháp nhằm giảm chi phí,tăng thu nhập.
2.2.Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
