tới.
Hoạt động tớn dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của cỏc yếu tố bờn ngồi,
cú thể thỳc đẩy hay trỡ hoĩn sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng. Dự bỏo
được cỏc yếu tố tỏc động mụi trường bờn ngồi sẽ giỳp cho ngõn hàng hoạt
động một cỏch chủ động hơn, trỏnh được những rủi ro tớn dụng gõy thiệt hại
cho ngõn hàng, nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trờn đà phỏt triển cao trong năm 2004 so với
cỏc nước trong khu vực, tỡnh hỡnh chớnh trị xĩ hội ổn định điều này khuyến
khớch cỏc nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào tỉnh Lào Cai, đặc biệt là cỏc doanh
nghiệp tư nhõn. Sự thực thi của luật doanh nghiệp vào 1/1/2000 cũng đĩ tạo
cơ chế thụng thoỏng cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp.
- nhu cầu vốn của nền kinh tế tỉnh Lào Cai trong cỏc năm tới sẽ tăng mạnh, ngõn hàng
đầu tư và phỏt triển Lào Cai sẽ cú nhiều cơ hội để mở rộng cho vay. Cỏc ngành mũi
nhọn của tỉnh như đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho cỏc nhà đầu tư xuất nhập
khẩu, cỏc nhà mỏy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xỏ giao thụng... sẽ rất cần vốn
của ngõn hàng cú vốn trung và dài hạn.
- cơ chế chớnh sỏch nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thụng thoỏng hơn, tạo điều kiện tối đa cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc cấp tớn dụng đến khỏch
hàng. Mức giới hạn cho vay tối đa đối với một khỏch hàng tăng lờn 315 tỉ VND là
điều kiện rất tốt để cỏc chi nhỏnh tăng dư nợ đối với khỏch hàng lớn trờn địa bàn.
- xu hướng tiếp tục đầu tư vào cỏc ngành mũi nhọn như giao thụng vận tải, cỏc nhà mỏy lớn, cỏc cụng ty xõy dựng...và sẽ cú sự đầu tư mới vào lĩnh vực xuất nhập khẩu
do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu của tỉnh giỏp với
Trung Quốc. Đõy là tiềm năng cú thể là lớn nhất của tỉnh về lõu về dài.
- Sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh sẽ khú khăn về hoạt động
tớn dụng và hoạt động huy động vốn trước những cơ hội mà tỉnh Lào Cai đem lại.
Nhỡn chung là cú rất nhiều cơ hội cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng
đầu tư và phỏt triển Lào Cai được mở rộng, gần như khụng cú nhiều khú khăn
lắm, nhưng với sự phỏt triển mạnh như tỉnh Lào Cai thỡ nhu cầu vốn đang
động tớn dụng cần phải được nõng cao, trỏnh cho vay ồ ạt, phõn tớch kỹ lưỡng
trước khi cho vay sẽ gõy lờn rủi ro tớn dụng lớn cho ngõn hàng.
2. Định hướng phỏt triển nhiệm vụ tớn dụng trong thời gian tới
Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai đĩ phõn tớch kỹ lưỡng những mặt
yếu kộm của hoạt động tớn dụng những năm trước và đề ra hướng cho năm
tới.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, đào tạo cỏn bộ tớn dụng cả về trỡnh độ lẫn đạo đức.Tập
trung chỳ trọng vào cụng tỏc thẩm định, tũn thủ chặt chẽ thủ tục qui trỡnh xột duyệt
cho vay, lành mạnh hoỏ hệ thống tài chớnh
- Đa dạng hoỏ hoạt động tớn dụng trờn nguyờn tắc phỏt huy lợi thế trờn lĩnh vực hoạt động đầu tư, chỳ trọng hơn tow việc đỏp ứng nhu cầu vốn trung và dài hanj của cỏc
cụng ty lớn.
- Khụng ngừng tăng trưởng vốn bằng nhiều giải phỏp thớch hợp đỏp ứng nhu cầu vốn
ngày càng tăm của tỉnh.
- Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai chủ trương mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc loại
hỡnh tớn dụng nhằm đỏp ứng vốn kịp thời, dày đủ nhu cầu vốn của tỉnh trờn cơ sở đảm
bảo an toàn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tớn dụng theo hướng giảm thiểu cỏc thủ tục
cho vay, tạo điều kiện cho người cú nhu cầu vay vốn và cú khả năng sử dụng vốn cú
hiệu quả, trả được nợ ngõn hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tớn dụng thuận lợi và dễ
dàng. Tớch cực tỡm kiềm khỏch hàng, cựng với doanh nghiệp ngiờn cứu, tỡm kiếm, lựa
chọn và quản lớ dự ỏn đầu tư. Thực hiện cú hiệu quả chương trỡnh tớn dụng đối với cỏc
doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng chỳ trọng
nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn xuống mức an toàn, tỡm cỏch thu hồi nợ khú đũi, khụng để nợ khoanh xuất hiện nhằm giải phúng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tớn dụng.
II. Một số biện phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
1. Kinh nghiệm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại một số nước trờn thế giới giới
1.1. Kinh nghiệm của CANADA
Ở Canada, để giỳp cỏc Ngõn hàng, cỏc nhà đầu tư cú được những thụng
tin tin cậy và cần thiết, người ta đĩ thành lập cỏc cụng ty chuyờn kinh doanh thụng tin tớn dụng. Một trong cỏc cụng ty hàng đầu về thụng tin tớn dụng đú là
“services finances Ben” cụng ty Ben thu nhập thụng tin tớn dụng để cung cấp cho cỏc Ngõn hàng thương mại theo cỏch sau.
Trước hết, cần tra cứu những thụng tin đĩ cú được cập nhập và lưu trữ
một cỏch khoa học. Bước tiệp theo, thu nhập qua cỏc việc nghiờn cứu và tài
liệu, tin tức của cỏc cơ quan và cỏc tổ chức dịch vụ của Nhà nước nhu cơ
quan thống kờ, tài chớnh, thuế...đồng thời cũng phải quan tõm đến thụng tin
bờn ngồi như bỏo chớ, cỏc nhà cung cấp, khỏch hàng...
Cụng ty Ben cũng thu thập thụng tin từ việc điều tra tại chỗ cỏc nhõn
viờn điều tra thụng tin tớn dụng phải là người chuyờn nghiệp, cú kinh nghiệm,
khi đĩ tiếp xỳc phải sử dụng cỏc phương phỏp để phỏng vấn ban điều hành
doanh nghiệp. Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xỳc, nhõn viờn thụng tin tớn
dụng phải cú khả năng nhận xột.
Cuối cựng, Cụng ty Ben sẽ phõn tớch tổng hợp cỏc thụng tin đĩ cú và tiến
hành “phõn tớch rủi ro tớn dụng” cung cấp cho cỏc Ngõn hàng.
1.2. Kinh nghiệm Ngõn hàng Dresner(Đức)
Dresner là một trong cỏc Ngõn hàng thương mại hàng đầu của Cộng hoà
Liờn bang Đức. Khi thực hiện cấp cỏc khoản tớn dụng cho cỏc cụng ty, Ngõn
hàng đĩ sử dụng một hệ thống đỏnh giỏ cho điểm khỏch hàng đĩ được vi tớnh
hoỏ. Việc cho điểm khỏch hàng được củng cố thờm bằng việc cho điểm theo
ngành kinh tế: Khi cú một hiện tượng kinh tộ bất lợi ở một ngành nào đú, thỡ
hệ thống sẽ tự động hạ điểm của tất cả cỏc khỏch hàng là cỏc cụng ty đang
hoạt động trong ngành kinh tế đú. Đối với cỏc khỏch hàng là người nước
ngồi, để hỗ trợ cho hệ thống đỏnh giỏ điểm núi trờn, Ngõn hàng cũn sử dụng
việc cho điểm cú tớnh đến đặc trưng của mỗi nước cụ thể. Việc đỏnh giỏ rủi ro
theo nước dựa trờn cơ sở hệ thống đỏnh giỏ cho điểm theo nú trong những
năm qua đĩ đem lại hiệu quả rất cao.
1.3. Kinh nghiệm giải quyết Nợ quỏ hạn của Mỹ
Để giải quyết Nợ quỏ hạn, Mỹ đĩ thành lập cỏc cụng ty quản lý tài sản
(asset arangement company – AMC) cụng ty này cú nhiệm vụ mua lại số nợ
phủ (bộ tài chớnh) đưa ra bảo lĩnh và cỏc ngõn hàng sẽ mua lại toàn bộ số trỏi
phiếu này. AMC dựng số tiền thu được từ việc phỏt hành trỏi phiếu đú để mua
lại toàn bộ số nợ của cỏc ngõn hàng (thường là theo một tỷ lệ chiết khấu nhất
định). Sau đú, AMC sẽ dựng mọi cỏch để tối đa hoỏ khả năng thu hồi nợ
thụng qua cỏc biện phỏp khỏc nhau như sử dụng tài sản thế chấp để gúp vốn
liờn doanh, liờn kết, cho thuờ, chuyển nợ thành cổ phần...Như vậy, thực chất
của quỏ trỡnh trờn là Ngõn hàng đổi nợ của mỡnh để lấy trỏi phiếu do AMC
phỏt hành và thu tiền khi trỏi phiếu đến hạn.
Mụ hỡnh này tỏ ra rất thành cụng ở Mỹ đĩ được Trung Quốc thử nghiệm
và cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam cũng đang tham khảo mụ hỡnh hoạt
động của AMC để ỏp dụng voà cỏc cụng ty quản lý tài sản của Việt Nam.
1.4. Kinh nghiệm giải quyết Nợ quỏ hạn của Nhật Bản
Cú thể núi kể từ sau cuộc khủng khoảng 1998 đến này, hệ thống ngõn
hàng Nhật Bản luụn đứng trước nguy cơ rơi vào một cuộc khủng hoảng mới.
Cho tới đầu năm 2002, số Nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ tớn dụng đĩ lờn tới 70%
(237.000 tỷ yờn). Chớnh phủ Nhật Bản đĩ giải quyết số Nợ quỏ hạn này thụng qua cụng ty thu và xử lý nợ (Resolution and Collection Company – RCC)
được thành lập vào năm 1999. RCC cú nhiệm vụ là mua lại cỏc khoản nợ từ
những ngõn hàng cú cỏc khoản nợ khú đũi. Mặc dự cho đến này, RCC đĩ chi
khoản 1 ngàn tỷ yờn nhưng vấn đề là cỏc Ngõn hàng khụng muốn bỏn nợ cho
RCC vỡ lý do mức giỏ mà RCC núi là giỏ thị trường trả cho cỏc Ngõn hàng khi mua nợ chỉ bằng 5% giỏ trị nợ. Vỡ thế giải phỏp của Chớnh phủ Nhật là:
- Trong vũng 2 năm, cỏc Ngõn hàng phải phõn loại những người đi vay trong tỡnh trạng
phỏ sản. Cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phải giảm đi trong vũng 3 năm kể từ ngày ngõn hàng phõn loại những cụng ty này. RCC tham gia mua lại cỏc khoản nợ khú đũi và bất động sản thế chấp. RCC sẽ mua lại nợ quỏ hạn với giỏ linh hoạt hơn.
- Ban tài chớnh sẽ tăng cường cụng tỏc kiểm tra ở cỏc Ngõn hàng lớn với những đợt
kiểm tra đặc biệt vào cỏc con nợ cú đỏnh giỏ tớn dụng và cổ phiếu thay đổi. Cựng với
kiểm toỏn, ban tài chớnh hy vọng sẽ đảm bảo được tớnh chớnh xỏc, kịp thời phõn loại
cỏc con nợ.
2.1. Tũn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng
Đõy là giải phỏp cần thiết trước tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Ngõn
hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai, trước những nhu cầu vốn phỏt triển mạnh
của nền kinh tế tỉnh.
- Thẩm định hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn vay vốn
Cụng tỏc thẩm định dự ỏn của Ngõn hàng chưa thật chỳ trọng lắm, chưa
cú riờng 1 phũng và cỏc chuyờn gia thẩm định dự ỏn, cỏn bộ phải đảm nhiệm
luụn cả cụng tỏc này trong khi đú cỏc bộ tớn dụng của ngõn hàng chưa được
chuyờn sõu, khụng thể thiếu được trước khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Do
đú, ngõn hàng cần thành lập riờng một phũng thẩm định dự ỏn và cần phải
thực hiện một cỏch nghiờm tỳc trong phõn tớch thẩm định dự ỏn.
+) Trong phõn tớch, thẩm định dự ỏn, cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra tớnh chớnh xỏc hợp lý
của cỏc số liệu được khỏch hàng đưa vào bảng dự trự doanh thu lời lĩi của dự ỏn. Việc
thẩm định dự ỏn một cỏch kỹ lưỡng sẽ là cơ sở để xỏc định mức cho vay, thời gian thu nợ,
mực thu nợ từng thời kỳ...hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi.
+) Để phục vụ cho việc thẩm định dự ỏn, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai cần phải đào tạo cỏc chuyờn gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện đại để việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu kinh tế nhanh chúng và chớnh xỏc hơn, vớ dụ phần mềm Crystal ball, rất cú
hiệu quả ứng dụng, trong phõn tớch mụ phỏng, với phần mềm này, cấn bộ tớn dụng cú thể xỏc định được sự thay đổi của chỉ tiờu hiệu quả NPV, IRR. Khi cú sự thay đổi đồng thời
của cỏc chỉ tiờu nhõn tố chứ khụng phải chỉ cú sự thay đổi của 1 nhõn tố trong phương phỏp phõn tớch độ nhậy thụng thường.
- Thành lập tổ thẩm định dự ỏn cú tớnh chuyờn nghiệp cao,
- Cỏc phõn tớch về thị trường cho thấy cơ hội đầu tư dự ỏn là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đú kinh nghiệm trong lĩnh vực nàyv lại khụng cú do đú nhằm đảm bảo cho
vay an tồn, nờn thành lập 2 tổ thẩm định cú tớnh chuyờn nghiệp cao, 1 tổ chuyờn tỏi thẩm định cỏc dự ỏn vay vốn cú giỏ trị cao và thời gian dài. Tổ cũn lại là cỏc cỏn bộ
tớn dụng chưa đủ kinh nghiệm thẩm định dự ỏn nếu chỉ giới hạn cho vay cỏc dự ỏn cú
giỏ trị nhỏ và thời gian vay ngắn.
2.2. Kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng chặt chẽ hơn.
Để đảm bảo an tồn trong cho vay, trỏnh được những rủi ro tớn dụng khụng đỏng cú
cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của khỏch
đỳng mục đớch, an toàn và hiệu quả. Do ở ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai số lượng nhõn viờn tớn dụng rất ớt và vậy kiểm tra kiểm soỏt tớn dụng thường xuyờn là rất khú khăn, hơn nữa khỏch hàng đến vay vốn ngày càng nhiều, hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục vay, hay khỏch hàng cũ xin vay tiếp nờn ớt cú điều kiện xuống từng doanh nghiệp
kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của khỏch hàng vay. Chớnh vỡ những bất lợi đú
cỏn bộ tớn dụng cần phải nõng cao kỹ năng giỏm sỏt của mỡnh, thu thập thụng tin bằng
nhiều cỏch để thời gian giỏm sỏt khụng nhiều nhưng khai thỏc được những thụng tin cần
thiết để kịp thời xử lý trỏnh dẫn đến rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Thụng qua việc theo dừi vay vốn, cỏn bộ tớn dụng cần lưu ý khỏch hàng biết kỡ hạn
trả nợ và đụn đốc thu xếp ngõn quỹ để trả nợ ngõn hàng đỳng thời gian thoả thuận. Nừu
khỏch hàng cú khú khăn chớnh đỏng khụng thể trả nợ đỳng thời hạn thỡ cạn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cũn nếu những khú khăn
của khỏch hàng khụng phải do cỏc nguyờn nhõn bờn ngồi mà là do sự yếu kộm của chớnh
họ thỡ cỏn bộ tớn dụng cần gợi ý, tư vấn cho họ cỏc biện phỏp để thỏo gỡ khú khăn. Cũn nếu khoản vay đĩ được xỏc định là ”cú vấn đề” dự đang cũn trong hạn, cỏn bộ tớn dụng
cần chuyển khoản vay bộ phận xử lý rủi ro cao để cú phương ỏn điều chỉnh khoản vay về
trạng thỏi bỡnh thường trước khi hết hạn.
Để làm được điều này, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ cần được tăng cường hơn nữa trong năm 2004 nhằm kịp thời phỏt hiện cỏc dấu hiệu rủi ro để phũng trỏnh. Hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ tại cỏc chi nhỏnh cần được tăng cường. Cỏc phũng ban liờn quan tại chi nhỏnh ( liểm toỏn nội bộ, quản lý tớn dụng, nguồn vốn..) cần phối hợp,
thống nhất xõy dựng chương trỡnh kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cỏc chi nhỏnh thường
xuyờn.
Việc kiểm tra giỏm sỏt như vậy đũi hỏi thành viờn đồn kiểm soỏt khụng chỉ cú kỹ năng phõn tớch tài chớnh thụng thường nà cũn phải am hiểu nhất định về lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải cú trực giỏc nhạy bộn cú thể phỏt hiện ngay những trường hợp bất thướng trong hoỏt động của doanh nghiệp và lớ giải đỳng những hiện tượng đú. Muốn vậy ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai phải chỳ trọng bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ,
phỏp luật, thị trường cỏc chủ trương chớnh sỏch của ngõn hàng cũng như của lĩnh vực cú
mức dư nợ cho vay lớn, thường xuyờn tổ chức cỏc buổi giới thiệu kinh nghiệm của những
cỏn bộ điển hỡnh trong ngành, và nếu như điều kiện cho phộp, ngõn hàng đầu tư và phỏt
triển Lào Cai nờn cú kế hoạch đưa cỏn bộ đi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nước và
ngồi nước.
Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tớn dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngõn hàng, cần