III. Một số kiến nghị
3. Kiến nghị với ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
- Ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai cần đặt ra cụng tỏc nõng cao, chỉnh đốn
lại đội ngũ cỏn bộ tớn dụng,đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, thành lập riờng một
phũng thẩm định dự ỏn, đõy là cụng việc mà ngõn hàng chưa làm được để đảm bảo
- Cần phải xử lớ nợ quỏ hạn bằng mọi cỏch sao cho hiệu quả, nhanh gọn, hạn chế được
chớ phớ. Nghiờm tỳc thực hiện cho vay đỳng qui trỡnh xột duyệt cho vay.chu trọng hơn nưa đến khõu thẩm định dư ỏn
- Xử lý linh hoạt hơn về quy chế thu lĩi trong thời gian õn hạn, khụng gõy khú dễ cho
doanh nghiệp, khi họ mới hoạt động chưa trả đỳng hạn. Nờn trong thời kỡ gia hạn
miễn thu lĩi.
- Ngõn hàng cần sớm nghiờn cứu ban hành cơ chế về thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền
lợi của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, cú chớnh sỏch ưu đĩi đối với cỏn bộ tớn dụng về thu
nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an tồn. Thường xuyờn quan tõm đến việc nõng
cao trỡnh độ, rốn luyện đạo đức, động viờn khen thưởng kịp thời để cỏn bộ tớn dụng
làm tốt hơn nữa cụng việc của mỡnh.
- Cỏc phũng ban trong ngõn hàng phải hỗ trợ hơn nữa phũng tớn dụng trong việc phỏt
hiện nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thụng tin, giỏm sỏt khoản vay... để việc hạn chế rui
ro tớn dụng được thực hiện tốt hơn.
Trờn đõy chưa phải là tất cả những giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai, nhưng đú là những giải phỏp cơ bản và chỉ cú thực hiện
và phối hợp chỳng một cỏch đồng bộ và khoa học thỡ mới phỏt huy tối đa cỏc mặt mạnh và hạn chế tối thiểu những khuyết điểm của cỏc giải phỏp nhằm đạt được một mục đớch cuối
cựng là hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tớn dụng, trỏnh được những thiệt hại cú thể lường trước được.
MỤC LỤC
Chương I. Rủi ro tớn dụng của ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
I. Tớn dụng của NHTM ... 1
1. Khỏi niệm NHTM... 1
2. Tớn dụng của NHTM... 1
2.1. Khỏi niệm... 1
2.2. Vai trũ của tớn dụng đối với nền kinh tế thị trường...1
2.2.1. Tớn dụng làm cho quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh được liờn tục và ổn định... 1
2.2.2. Tớn dụng là điều kiện tạo ra bước nhảy vọt phỏt triển kinh tế xĩ hội...2
2.2.3. Tớn dụng là một cụng cụ điều tiết vĩ mụ của nhà nước... 2
2.2.4. Tớn dụng tạo điều kiện phỏt triển kinh tế đối ngoại... 2
2.3. Cỏc phương thức cấp tớn dụng... 2
2.3.1. Chiết khấu thương phiếu... 2
2.3.2. Cho vay ... 2
2.3.2.1. Thấu chi... 2
2.3.2.2. Cho vay trực tiếp từng lần... 3
2.3.2.3. Cho vay theo hạn mức...3
2.3.2.4. Cho vay lũn chuyển...3
2.3.2.5. Cho vay trả gúp ... 3
2.3.2.6. Cho vay giỏn tiếp...3
2.3.3. Cho thuờ tài sản( thuờ mua) ... 4
2.3.4. Bảo lĩnh( hoặc tỏi bảo lĩnh)... 4
II. Rủi ro tớn dụng của ngõn hàng ... 4
1. Bản chất, tỏc động của rủi ro tớn dụng... 4 1.1. Bản chất... 4 1.1.1. Rủi ro ngõn hàng ... 4 1.1.2. Rủi ro tớn dụng... 5 1.2. Tỏc động của rủi ro tớn dụng... 6 1.2.1. Đối với ngõn hàng ... 6
1.2.2. Đối với nền kinh tế xĩ hội... 7
1.2.3. Đối với người đi vay... 7
2. Nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng ngõn hàng thương mại... 7
2.1. Nguyờn nhõn khỏch quan... 7 2.1.1. Mụi trường phỏp lớ... 7 2.1.2. Cỏc yếu tố thị trường... 8 2.2. Nguyờn nhõn chủ quan... 8 2.2.1. Từ phớa khỏch hàng ... 8 2.2.2. Từ phớa ngõn hàng ... 9
3. Cỏc dấu hiệu nhận biết rủi ro tớn dụng... 10
4. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh rủi ro tớn dụng... 10
Chương II. Tỡnh hỡnh rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Trong Những Năm Gần Đõy... 13
I. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai13 1. Một vài nột sơ lược về ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai... 13
2. Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai... 16
2.1. Hoạt động huy động vốn... 16
2.2. Hoạt động sử dụng vốn... 19
2.3. Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh doanh tớn dụng tại ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai... 24
II. Thực trạng NQH của ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai ... 25
1.1. Nợ quỏ hạn... 25
1.1.1. Thực trạng NQH của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai... 25
1.1.2. Kết quả thu NQH và xử lớ NQH... 32
1.2. Tỡnh hỡnh Nợ khú đũi của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai ... 34
2. Nguyờn nhõn phỏt sinh rủi ro hoạt tớn dụng của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai34 2.1. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng... 34
2.2. Nguyờn nhõn khỏch hàng... 35
2.3. Nguyờn nhõn khỏch quan... 35
3. Cỏc biện phỏp ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai đĩ thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lớ rủi ro tớn dụng... 36
3.1. Cỏc biện phỏp ngăn ngừa và hạn chế NQH... 36
3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục giải quyết... 36
Chương III. Một số giải phỏp và kiến nghị... 39
I. Định hướng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian tới... 39
1. Dự bỏo những khú khăn thuận lợi trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian tới... 39
2. Định hướng phỏt triển nhiệm vụ tớn dụng trong thời gian tới... 40
II. Một số giải phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai ... 41
1. Kinh nghiệm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại một số nước trờn thế giới ... 41
1.1. Kinh nghiệm của CANADA 1.2. Kinh nghiệm của ngõn hàng Dresner(Đức)... 41
1.3. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Mỹ... 42
1.4. Kinh nghiệm giải quyết NQH của Nhật... 42
2. Nhúm giải phỏp trực tiếp... 43
2.1. Tũn thủ chặt chẽ qui trỡnh tớn dụng... 43
2.2. Kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng chặt chẽ hơn... 44
2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tớn dụng... 45
2.4. Nõng cao chất lượng thụng tin tớn dụng... 46
2.5. Đa dạng hoỏ danh mục tớn dụng... 46
2.6. Triển khai đề ỏn xếp loại tớn dụng, phõn loại khỏch hàng ... 48
2.7. Mở rộng và phỏt triển nguồn nhõn lực... 48
3. Cỏc giải phỏp nhằm hạn chế những thiệt hại khi rủi ro tớn dụng xảy ra... 50
3.1. Phỏt hiện sớm cỏc dấu hiệu khụng bỡnh thường của cỏc khoản vay cú thể dẫn tới NQH50 3.2. Biện phỏp ngăn ngừa những khoản vay dẫn tới NQH... 51
3.3. Biện phỏp mang tớnh chất thanh lớ... 52
4. Nhúm giải phỏp hỗ trợ... 53
4.1. Tăng cường vốn tự cú ... 53
4.2. Cõn đối khả năng huy động vốn một cỏch an toàn và hiệu quả... 54
4.3. Hồn thiện mo hỡnh tổ chức theo hướng tăng cường khả năng quản lớ rủi ro rớn dụng54 4.4. Nõng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm toỏn nội bộ... 56
III. Một số kiến nghị... 56
1. Kiến nghị với chớnh phủ và cỏc nghành cỏc cấp hoàn thiện, thực hiện mụi trường phỏp lớ đảm bảo an toàn hoạt động tớn dụng... 57
2. Kiến nghị với ngõn hàng nhà nước... 58
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh
Frederie S.Mishkin-năm 2001
- Lý thuyết tài chớnh - tiền tệ
Khoa ngõn hàng – tài chớnh - ĐHKTQD năm 2002
- Ngõn hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ
Khoa ngõn hàng-Tài chớnh - ĐHKTQD năm 2002
- Cỏc bỏo cỏo tài chớnh của ngõn hàng Đầu Tư và Phỏt Triển Lào Cai
qua cỏc năm
- Cỏc bỏo cỏo chỉ tiờu của phũng tớn dụng ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt
Triển Lào Cai
- Tạp chớ thị trường tài chớnh tiền tệ số 6, 13 năm 2002
- Tạp chớ tài chớnh số 5, 8 năm 2003
- Tạp chớ ngõn hàng thỏng 3 năm 2002