2, Dư nợ theo
2.4.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng và luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở hữu. Đê tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng, các NHTM cần khối lượng vốn khổng lồ từ nhiều nguồn khác nhau. Tuy nhiên, các ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng quy mô nguồn vốn mà còn phải xây dựng danh mục nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, ổn định và với chi phí thấp nhất. Căn cứ vào thực lực của mình và điều kiện kinh tế của địa phương cũng như yêu cầu phát triên của chi nhánh, định hướng phát triên hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn huyện Hạ Hòa – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ như sau:
Thứ nhất, đa dạng hóa các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực
bằng việc coi nguồn vốn huy động tại địa phương là trọng tâm khai thác, bên cạnh đó cũng khai thác nguồn vốn từ khu vực lân cận.
Thứ hai, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo
nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro.
Thứ ba, từng bước hiện đại hóa công nghệ đê cung cấp sản phẩm dịch vụ
tài chính có chất lượng cao đê nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triên.
Thứ tư, có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng
lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng tại địa phương, mức độ cạnh tranh trên thị trường.
Căn cứ vào những định hướng trên, em đã đưa ra những biện pháp cụ thê nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn huyện Hạ Hòa – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ
2.4.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hạ Hòa – Ngân hàng Nông nghiệp và nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hạ Hòa – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ
2.4.2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Đây là biện pháp tác động trước hết vào nhận thức của cán bộ chi nhánh đối với vấn đề huy động vốn. Đẩy mạnh công tác huy động vốn có nghĩa là chi nhánh cần xác định công tác nguồn vốn là nhiệm vụ rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi cán bộ, nhân viên trong chi nhánh cần hiêu rõ huy động vốn là nhiệm vụ của mỗi người chứ không chỉ là nhiệm vụ chung của cả chi nhánh. Mỗi người đều phải cố gắng hoàn thành nhiệm vụ được giao thì chi nhánh mới có thê hoàn thành nhiệm vụ mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam giao cho.
Kết quả huy động vốn của Chi nhánh trong ba năm 2010 – 2012 đã có sự tăng trưởng với tốc độ tăng cao hơn tốc độ tăng của dư nợ. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động trong ba năm luôn thấp hơn dư nợ của Chi nhánh, hoạt động huy động vốn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Do vậy việc đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh là điều hết sức quan trọng đê cân đối giữa hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn
Chi nhánh cần tuân thủ những hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam đặc biệt là trong công tác chăm sóc khách hàng, đánh giá thái độ phục vụ của khách hàng.
2.4.2.2. Đưa ra những chính sách ưu đãi đối với hoạt động huy động bằng đồng ngoại tệ
Huy động vốn bằng đồng ngoại tệ của Chi nhánh mới được thực hiện từ năm 2005, hình thức huy động vốn bằng đồng ngoại tệ chưa phổ biến với người
dân trên địa bàn huyện, kết quả huy động còn thấp. Chi nhánh cần tuyên truyền, quảng cáo và đưa ra các chính sách ưu đãi đối với những khách hàng gửi tiền bằng đồng ngoại tệ như:
- Củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu.
- Đưa ra các chương trình khuyến mại, rút thăm trúng thưởng, tặng quà, …đối với khách hàng gửi tiền bằng đồng ngoại tệ.
- Đối với khách hàng vay vốn của ngân hàng phục vụ cho hoạt động xuất khẩu lao động ra nước ngoài, Chi nhánh có thê đưa ra chính sách ưu đãi về lãi suất với yêu cầu khách hàng sẽ mở tài khoản ngoại tệ tại ngân hàng và cam kết gửi tiền về tài khoản đó,…
2.4.2.3. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động đê đưa ra các quyết định phù hợp, linh hoạt và có tính cạnh tranh cao. Có như vậy mới đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, qua đó khai thác triệt đê hơn các nguồn vốn tiềm năng.
Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, nghiên cứu và cải tiến các hình thức huy động truyền thống. Về tiền gửi, Chi nhánh nên áp dụng các loại tiền gửi mới như tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua sắm tài sản,… Nghiên cứu và áp dụng các biện pháp nhằm tăng huy động vốn từ GTCG như phát hành trái phiếu, kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi đê huy động những nguồn vốn trung và dài hạn.
2.4.2.4. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với các khó khăn
trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn đê có thê thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao đê đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịc vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thê kiêm soát được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điêm về nguồn vốn và khách hàng của mình đê dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này phải ít chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thê tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau: - Có thê giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
- Phù hợp với chính sach lãi suất của NHTƯ và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
Tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn huyện Hạ Hòa – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ hiện nay đang tìm mọi biện pháp đê tăng cường nguồn vốn huy động. Do đó chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Hiện nay chi nhánh đang thiếu nguồn vốn trung và dài hạn do đó lãi suất cần thay đổi theo hướng
tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kê so với lãi suất ngắn hạn đê khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài.
2.4.2.5. Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng.
Đối với mỗi NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo được lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên và liên tục.
Một trong những yếu tố đê nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng chính là chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng thê hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú của các dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng... Muốn có được uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên làm các việc sau:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiêu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho khách hàng.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định mọi sự thành bại của ngân hàng. Đê có thê phát triên kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Đê có được điều này ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược con người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyên dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn. Thường xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy...
2.4.2.6. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo
Đê có được hình ảnh tốt trong tâm trí của khách hàng, trước hết ngân hàng phải được khách hàng biết đến. Một trong những giải pháp cần làm là tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo. Thông qua hoạt động tuyên truyền
quảng cáo khách hàng có thê lựa chọn, so sánh, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chỉ tin tưởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiêu biết về ngân hàng. Do đó chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo dưới mọi hình thức giúp khách hàng hiêu biết được những lợi ích mà khách hàng có thê có khi giao dịch với ngân hàng. Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn huyện Hạ Hòa đã thực hiện tuyên truyền, quảng cáo nhưng hiệu quả vẫn chưa cao. Trong thời gian tới chi nhánh cần tiến hành các biện pháp quảng cáo mới như: phát tờ rơi, gắn các biên quảng cáo tai các trục đường chính và nơi tập trung dân cư, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua các tổ vay vốn,..
2.4.2.7. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyên vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được ngày càng nhiều vốn đê tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triên kinh tế ngày càng có hiệu quả và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn huyện Hạ Hòa đã được đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại nhưng trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư nhiều hơn nữa đê có thê thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đạc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyên tiền. Qua đó ngân hàng có thê thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.
Như vậy hiện đại hoá một mặt có thê thu hút được nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng, một mặt có thê giúp nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng