III. Nội dung của bảo hiểm rủi ro trong thơng mại điện tử
6.Những vấn đề cần l uý khi tham gia bảo hiểm rủi ro trong thơng mại điện tử
Rủi ro trong Thơng mại điện tử rất đa dạng và luôn biến đổi theo sự phát triển của công nghệ thông tin. Hơn nữa, mỗi một doanh nghiệp đều có những đặc thù kinh doanh khác nhau, do vậy những rủi ro mà họ phải đối mặt cũng có những khác biệt. Sự cần thiết phải tham gia vào Bảo hiểm cho các rủi ro Thơng mại điện tử đã hết sức rõ ràng. Tuy nhiên, để có thể thật sự an toàn trớc các rủi ro và khai thác hiệu quả Bảo hiểm trong công tác quản trị rủi ro, doanh nghiệp cần lu ý tới rất nhiều vấn đề.
6.1Tránh bảo hiểm cho những rủi ro không cần thiết
Hầu hết các công ty Bảo hiểm có loại sản phẩm Bảo hiểm rủi ro trong Thơng mại điện tử đều loại trừ những rủi ro có tính vật lý nh lũ lụt, sét đánh, cháy nổ, chập điện...hay các rủi ro khác nh rủi ro mà ngời đợc Bảo hiểm bị một ngời đợc bảo hiểm khác là khách hàng của cùng một hãng Bảo hiểm kiện, hay rủi ro do lỗi của nhân viên, rủi ro do áp chế của chính quyền ...Để đ- ợc bảo hiểm trớc cả những rủi ro này thì ngời đợc bảo hiểm cần đàm phán riêng và phải trả phí Bảo hiểm cao hơn rất nhiều.
Tuy nhiên, những rủi ro trên hầu nh lại có thể có ở trong loại hình Bảo hiểm truyền thống cho một doanh nghiệp Thơng mại điện tử. Do vậy, việc mua Bảo hiểm rủi ro Thơng mại điện tử cho những rủi ro đó là điều hết sức lãng phí. Những hãng Bảo hiểm rủi ro Thơng mại điện tử hầu nh chính là các hãng Bảo hiểm truyền thống, nên họ làm thế cũng chính là để duy trì Bảo hiểm truyền thống đối với các doanh nghiệp Thơng mại điện tử.
Doanh nghiệp cần tính toán để mua có thể là hai loại Bảo hiểm nhng hiệu quả vẫn cao hơn so với việc mua một loại hình Bảo hiểm nhng với phí Bảo hiểm cao mà cũng không bảo hiểm hết những rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt.
6.2.Lựa chọn công ty bảo hiểm và mẫu hợp đồng bảo hiểm
Việc lựa chọn công ty Bảo hiểm cũng là một việc hết sức quan trọng trong công tác quản trị rủi ro. Các tiêu chuẩn để lựa chọn một hãng Bảo
hiểm phù hợp với yêu cầu của doanh nghiệp bao gồm: Uy tín, khả năng tài chính, mức độ chuyên sâu trong việc cung cấp sản phẩm Bảo hiểm rủi ro trong Thơng mại điện tử, các hỗ trợ, phạm vi kinh doanh... của hãng Bảo hiểm. Ta hãy thử lấy hai hãng Bảo hiểm nổi tiếng là AIG của Mĩ và Loyld’s của Anh quốc.
Các tiêu chuẩn AIG NetAdvantge SuiteTM EsuranceTM (Loyld’s) Uy tín Trên toàn cầu Chủ yếu tập trung ở
Châu Âu Khả năng tài chính Hùng mạnh nhất trong số
các công ty Bảo hiểm quốc tế
Vừa phải Khả năng chuyên
sâu
Chuyên nghiệp Cha chuyên nghiệp (sản phẩm không đa dạng, hấp dẫn)
Các hỗ trợ Rất nhiều Chỉ đơn thuần cung cấp
sản phẩm bảo hiểm Giới hạn trách
nhiệm
Giới hạn trách nhiệm tối đa là 75 triệu USD
Giới hạn trách nhiệm tối đa là 20triệu USD
Nh vậy, rõ ràng việc lựa chọn hãng AIG là một điều hiển nhiên. Song, các hợp đồng Bảo hiểm rủi ro trong Thơng mại điện tử thờng đợc coi là các hợp đồng có ràng buộc chặt chẽ với các hợp đồng Bảo hiểm truyền thống của doanh nghiệp. Do đó, nếu doanh nghiệp đã mua Bảo hiểm truyền thống của hãng này thì cũng thờng mua Bảo hiểm rủi ro Thơng mại điện tử với chính hãng đó. Hơn nữa, do doanh thu Bảo hiểm rủi ro trong Thơng mại điện tử trên toàn cầu vẫn còn cha đáng kể nên sự cạnh tranh giữa các hãng vẫn cha quyết liệt.
Việc lựa chọn mẫu hợp đồng Bảo hiểm cũng có vai trò rất quan trọng. Thờng thì các hợp đồng mẫu của hãng Bảo hiểm cũng tơng đối đầy đủ các điều khoản nhng đôi khi lại không phù hợp với doanh nghiệp có những đặc thù riêng biệt. Doanh nghiệp cần lựa chọn một mẫu hợp đồng trớc hết là
phải rẻ nhất, đủ các rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải và không loại trừ quá nhiều những rủi ro mà doanh nghiệp cha mua Bảo hiểm ở các hợp đồng Bảo hiểm truyền thống.
6.3.Yêu cầu sự hỗ trợ của công ti bảo hiểm
Các hãng Bảo hiểm luôn có những quan hệ hết sức gắn bó với các công ty an ninh mạng và các hãng luật nổi tiếng. Sự gắn bó này đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên. Do vậy, khi ngời đợc bảo hiểm sử dụng các dịch vụ của những đối tác của hãng Bảo hiểm thì họ luôn có đợc sự u tiên và hỗ trợ từ chính hãng Bảo hiểm.
Các hỗ trợ này đợc hãng Bảo hiểm cam kết với khách hàng nh đánh giá về mức độ rủi ro của hệ thống máy tính của khách hàng, t vấn về pháp lý nhằm tránh những kiện tụng không cần thiết, đào tạo nhân lực và trợ giúp về kĩ thuật 24/24 giờ...
Những hỗ trợ này vừa có tác dụng góp phần giúp doanh nghiệp mua Bảo hiểm hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời giúp cho hãng Bảo hiểm nắm chắc tình hình rủi ro của các khách hàng và tránh đợc nguy cơ phải bồi thờng.
6.4.Lựa chọn luật điều chỉnh
Luật điều chỉnh các hợp đồng Bảo hiểm thờng đợc lựa chọn luật nơi kí kết hoặc nơi hợp đồng Bảo hiểm có hiệu lực. Tuy nhiên, đối với các doanh nghiệp Thơng mại điện tử có phạm vi kinh doanh trên toàn cầu thì việc lựa chọn luật điều chỉnh cũng cần phải mềm dẻo những không kém chặt chẽ. Đôi khi việc lựa chọn luật quốc gia của ngời đợc Bảo hiểm không phải là một phơng án tốt vì có thể quốc gia của ngời đợc bảo hiểm cha có luật về loại hình bảo hiểm này hoặc quy định không cụ thể và chi tiết.
Do vậy, tốt nhất ngời mua Bảo hiểm nên lờng trớc mọi tình huống có thể xảy ra để đa vào trong hợp đồng.
6.5 Lu ý đối với các doanh nghiệp Việt Nam tham gia bảo hiểm các rủi ro trong thơng mại điện tử
Các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay vẫn cha thực sự quan tâm đến Thơng mại điện tử hoặc có thì chỉ ở mức độ rất thấp. Do vậy, loại hình Bảo hiểm này vẫn cha xuất hiện tại Việt Nam, mặc dù đã có không ít doanh nghiệp gặp phải các rủi ro loại này và bị thiệt hại do những rủi ro này gây nên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong những năm tới Thơng mại điện tử tất yếu sẽ phát triển rất mạnh tại nớc ta, đồng thời những rủi ro mà các doanh nghiệp gặp phải khi tham gia vào Thơng mại điện tử cũng càng ngày đa dạng. Trong hiện tại, có thể không phải tất cả các doanh nghiệp Thơng mại điện tử Việt Nam cần thiết phải mua loại bảo hiểm này, nhng trong tơng lai họ cần có một chơng trình quản trị rủi ro hiệu quả mà lấy việc tham gia Bảo hiểm làm nòng cốt.
Kết luận
Hiện nay, không một quốc gia nào không chịu tác động của công nghệ thông tin, và cũng không một lĩnh vực đời sống xã hội nào không nằm ngoài phạm vi tác động của công nghệ thông tin. Thơng mại điện tử đã ra đời nhờ vào sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin. Thơng mại điện tử đã thay đổi rất nhiều các phơng thức thơng mại truyền thống, đồng thời góp thúc đẩy sự lu thông của hàng hoá trên toàn thế giới.
Nói đến Thơng mại điện tử, ngời ta thờng nghĩ ngay tới những lợi ích, những cơ hội kinh doanh mà nó đem lại. Tuy nhiên, kinh doanh trên mạng Internet lại luôn tiềm ẩn những rủi ro mà không doanh nghiệp nào có thể tránh
khỏi nếu tiến hành Thơng mại điện tử. Những rủi ro này rất đa dạng và luôn biến đổi, chúng có thể đặt doanh nghiệp Thơng mại điện tử vào những tình thế hết sức hiểm nghèo có thể dẫn tới phá sản ( nh trờng hợp của công ty cung cấp dịch vụ Internet Cloud Nine của Anh quốc).
Tuy vậy, nếu rủi ro tồn tại thì sẽ có cách để ngăn ngừa, hạn chế tổn thât cho chúng gây ra. Đó là các chơng trình quản trị rủi ro mà hầu hết các doanh nghiệp Thơng mại điện tử trên thế giới đang áp dụng. Trong công tác quản trị rủi ro thì tham gia mua Bảo hiểm cho những rủi ro mà doanh nghiệp Thơng mại điện tử có nguy cơ gặp phải là một nhân tố có tính cốt lõi.
Bảo hiểm rủi ro trong Thơng mại điện tử chính là một giải pháp có tính quyết định tới công tác quản trị rủi ro của doanh nghiệp Thơng mại điện tử. Do vậy, để có thể an toàn trong quá trình kinh doanh, các doanh nghiệp Thơng mại điện tử nhận thức đầy đủ và khai thác một cách hiệu quả nhất loại hình Bảo hiểm đặc thù này. Đó không phải là một công việc dễ dàng nhng lại có tính sống còn với những doanh nghiệp này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trình Bảo hiểm trong kinh doanh -Tr“ ” ờng Đại học Ngoại Thơng.
2. “Các biện pháp phòng chống rủi ro trong Thơng mại điện tử -”
PGS.TS Nguyễn Nh Tiến- Tạp chí thơng mại: www.tapchithuongmai.com
3. Giao dịch Thơng mại điện tử : Một số vấn đề cơ bản. TS.Nguyễn Văn Minh-Trần Hoài Nam, NXB Chính trị Quốc Gia 4. Thơng mại điện tử NXB Giao thông 2001–
5. Thơng mại điện tử cho doanh nghiệp-Trịnh Lê Nam, N.P Tr- ờng Sinh, NXB Khoa học và kĩ thuật.
6. Những tên cớp trên mạng Internet, NXB Công An Nhân dân 2000 7. http://vnexpress/hackervirus 8. www.oecd.org/ecommerce 9. www.unctad.org/ecommerce 10.www.epolicyinsitute.com 11.www.aignetadvantage.com 12.www.cfunderwriting.com 13.www.pcworld.com 14.www.internetnews.com