2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yờn.
3.3. Cụng tỏc xử lý nợ tại NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn a) Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ
a) Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ
Đõy là biện phỏp ngăn ngừa nợ quỏ hạn phỏt sinh bằng cỏch cho khỏch hàng thay đổi lại kỳ hạn trả nợ. Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ chỉ được ngõn hàng ỏp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn, cú chủ nợ là doanh nghiệp, cỏ nhõn cú uy tớn, cú quan hệ tớn dụng lõu dài với ngõn hàng nhưng do một số nguyờn nhõn khỏch quan làm cho nguồn vốn của họ bị đọng lại như việc tiờu thụ sản phẩm tạm thời gặp khú khăn, hoặc do chớnh sỏch của Nhà nước mà tạm thời ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh…dẫn đến khỏch hàng khụng trả được nợ cho ngõn hàng đỳng hạn. Đõy là những khoản nợ cú khả năng thu hồi cao. Việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là biện phỏp ỏp dụng phổ biến tại ngõn hàng gúp phần làm giảm tỉ lệ nợ quỏ hạn tại ngõn hàng. Cụ thể năm 2004 tỉ lệ dư nợ quỏ hạn là 1,9% giảm 1,7% so với năm 2000. Năm 2005 tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nọ là 0,66% giảm xuống 1,24% so với năm 2006.Việc xử lý nợ bằng biện phỏp gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gúp phần tớch cực vào việc giảm nợ quỏ hạn, song nú cũng gõy ra những khú khăn vỡ việc xử lý gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ làm thay đổi từ nợ quỏ hạn sang nợ trong hạn, hơn nữa khi đó xử lý gia hạn nợ mà khỏch hàng vẫn khụng trả nợ cho ngõn hàng theo thời hạn đó được gia hạn thỡ là nguy cơ tiềm ẩn của những khoản nợ khú đũi. Khi đú gõy rất nhiều khú khăn cho cụng tỏc xử lý nợ vỡ vậy việc xột gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phải được xem xột rất cẩn thận và đảm bảo khỏch hàng cú thể trả được nợ sau thời gian được gia hạn đặc biệt là việc xột gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần thứ hai.
b) Thanh lý tài sản
Thanh lý tài sản là việc ngõn hàng cho thuờ hoặc ỏp dụng cỏc biện phỏp xử lý tài sản khỏc đối với tài sản cầm cố, thế chấp… thuộc quyền định đoạt của ngõn hàng hoặc ngõn hàng và bờn đảm bảo xử lý tài sản theo thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng. Ngõn hàng ỏp dụng cỏc biện phỏp thanh lý tài sản đối với những khoản nợ cú tài sản bảo đảm. Hồ sơ, thủ tục thanh lý tài sản
được thực hiện đỳng theo quy định tại Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chớnh phủ về bảo đảm tiền vay, thụng tư liờn tich số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tớn dụng.
Năm 2004, NHNo&PTNN chi nhỏnh Bắc Vĩnh Yờn xử thế chấp tài sản của cụng ty TNHH Trung Thành, theo hỡnh thức bỏn đấu giỏ cụng khai trờn thị trường, thu hồi một khoản 127 triệu đồng. Mặc dự đó thu hồi được khoản nợ nhưng ngõn hàng đó gặp khụng ớt những kho khăn do thiếu hợp tỏc của khỏch hàng nợ, thời gian xử lý nợ kộo dài, chi phớ xử lý cũn cao…
c) Uỷ thỏc cho cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản trực thuộc NHNo&PTNN Việt Nam
Thực hiện chủ trương thành lập cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản theo Quyết định 150/2001/QĐ-TTg ngày 5/10/2001 của Thủ tướng Chớnh phủ về thành lập cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản. Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản là cụng ty nhà nước, cú tư cỏch phỏp nhõn, hạch toỏn độc lập, hoạt động trong lĩnh vực quản lý nợ và khai thỏc tài sản bảo đảm nợ vay trong hệ thống NHNo&PTNN, mua bỏn nợ với cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản bảo đảm khỏc.
Khi Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản NHNo&PTNN được thành lập và đi vào hoạt động thỡ NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn uỷ thỏc cho Cụng ty xử lý một số khoản nợ tồn đọng mà ngõn hàng gặp khú khăn trong việc xử lý. Năm 2004 ngõn hàng đó uỷ thỏc cho Cụng ty xử lý tài sản thế chấp của cụng ty Nhật Anh để thu hồi 500 triệu. Trong cỏc năm tới ngõn hàng sẽ tăng cường ỏp dụng biện phỏp uỷ quyền cho Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản xử lý nợ tồn đọng khú thu hồi để giảm nhẹ cụng tỏc xử lý nợ tại ngõn hàng, tập trung xử lý những khoản nợ quỏ hạn thụng thường, khả năng thu hồi cao. Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản – NHNo&PTNN Việt Nam ra đời gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn tại ngõn hàng, cỏc chi nhỏnh trong toàn hệ thống và NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn núi riờng. Đõy thực sự là một giải phỏp cho vấn đề xử lý nợ quỏ hạn tại cỏc ngõn hàng nhằm
giảm bớt gỏnh nặng cho ngõn hàng cú thể tập trung hơn vào cỏc hoạt động kinh doanh của mỡnh.
d) Khởi kiện, yờu cầu tuyờn bố phỏ sản doanh nghiệp
Khởi kiện ỏp dụng đối với khỏch hàng cố ý lừa đảo vốn của NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn khụng hoàn trả ngõn hàng hoặc cỏc doanh nghiệp sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch. Yờu cầu Toà ỏn tuyờn bố phỏ sản doanh nghiệp ỏp dụng đối với những doanh nghiệp lõm vào tỡnh trạng phỏ sản khụng cú khả năng thanh toỏn nợ cho ngõn hàng thỡ yờu cầu Toà ỏn nhõn dõn tỉnh Vĩnh Phỳc xem xột tuyờn bố phỏ sản doanh nghiệp. Trong năm 2004 NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn đó khởi kiện Cụng ty Hồng Mai vỡ cố tỡnh chõy ỳ khụng trả nợ với khoản nợ giỏ trị 700 triệu đồng tứ năm 2000 khụng thu hồi được.
Tuy nhiờn cho đến nay vẫn chưa thu hồi được nợ của cụng ty này vỡ thủ tục tiến hành tại toà ỏn cũn quỏ rườm rà phức tạp cần rất nhiều thời gian và tiền của. Hơn nữa việc giải quyết tại toà ỏn cũn vướng phải những khú khăn do sự thiếu hợp tỏc của phớa con nợ.