III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA
3. Kiến nghị đối với NHCT Ba Đỡnh
Thứ nhất, luụn cú cơ chế lói suất cạnh tranh linh hoạt: Lói suất là yếu tố
quan trọng giỳp cỏc ngõn hàng hấp dẫn được khỏch hàng đến gửi tiền. Bởi vỡ hầu hết người cú tiền tõm lý muốn đem gửi ngõn hàng, trước hết họ sẽ so sỏnh
lói suất huy động mà cỏc ngõn hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn
đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như cỏc dịch vụ tiện ớch mà họ được hưởng. Nếu khỏch hàng đỏnh giỏ cỏc ngõn hàng cú cung hệ số an toàn và cỏc dịch vụ tiện ớch như nhau, họ sẽ chọn ngõn hàng nào trả cho họ lói suất cao hơn. Điều này họ cú
càng trở nờn thụng dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, bỏo chớ, thụng tin
kinh tế trờn truyền hỡnh…).
Để thực hiện cơ chế lói suất huy động cạnh tranh, ngõn hàng phải thường
xuyờn theo dừi thống kờ tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn cựng địa bàn hoạt động để cú cỏc quyết định điều chỉnh kịp thời cho phự hợp với mặt bằng lói suất trờn thị trường và đặc điểm riờng của ngõn hàng. Ngõn hàng cũng cần quan tõm đến
lói suất tớn phiếu kho bạc bởi vỡ trờn thực tế kho bạc thường phỏt hành tớn phiếu
trả lói cao hơn lói suất huy động của cỏc ngõn hàng thương mại do kho bạc cú
được thuận lợi là khụng bị khống chế lói suất trần.
Thứ hai, ngõn hàng cần đa dạng cỏc kỡ hạn gửi tiền với nhiều mức lói suất
khỏc nhau. Cỏc nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dõn rất đa dạng, nếu
ngõn hàng chỉ huy động với cỏc kỡ hạn 3-6-9-12 thỏng… thỡ với những khoảng
thời gian nhàn rỗi của đồng tiền khụng khớp với những kỡ hạn huy động của
ngõn hàng sẽ khụng khuyến khớch cỏc khỏch hàng dến giao dịch với ngõn hàng,.
Chẳng hạn như người cú tiền nhàn rỗi trong 2 thỏng nhưng ngõn hàng chỉ huy động kỡ hạn tối thiểu là 3 thỏng, vỡ thế khỏch hàng khụng gửi kỡ hạn được. Mặc
dự khàch hàng cú thể chọn cỏch gửi khụng kỡ hạn nhưng vỡ lói suất khụng kỡ hạn
thấp hơn lói suất kỡ hạn nờn tạo ra sự bất lợi cho khỏch hàng.
Tuy nhiờn, việc đa dạng húa cỏc kỡ hạn gửi tiền sẽ làm cho cụng việc giao
dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngõn hàng trở nờn phức tạp hơn nhưng khụng
phải khụng thực hiện được. Trước đõy đó cú ngõn hàng nhận tiền gửi cho tất cả
cỏc kỡ hạn từ 1 đến 12 thỏng và hiện cũng cú ngõn hàng nhận tiền gửi của khỏch
hàng với bất kỡ kỡ hạn nào trờn 12 thỏng.Đa dạng húa cỏc kỡ hạn tiền gửi với cỏc
mức lói suất khỏc nhau theo nguyờn tắc kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động
càng cao.
Thứ ba, đa dạng húa cỏc hỡnh thức thanh toỏn. Khỏch hàng gửi tiền vào
ngõn hàng với vỡ nhiều mục đớch khỏc nhau, cú người vỡ mục đớch an toàn, cú
sinh viờn…cú người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sụi, nảy
nở. Vỡ thế họ chọn cỏch tớnh lói cuối kỡ, lói suất cao hơn rỳt lói trước và rỳt lói hàng thỏng. Hiện nay đa số cỏc ngõn hàng đang ỏp dụng 2 hỡnh thức trả lói trước
và trả lói cuối kỡ. lý do theo cỏc ngõn hàng là để đơn giản cho cụng tỏc huy động
vốn, ổn định được vốn hoạt động, trờn cơ sở đú cỏc ngõn hàng dễ cõn đối được
kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiờn phải thấy rằng, mục tiờu của ngõn
hàng hiện nay là tranh thủ, thu hỳt và khai thỏc tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi
trong xó hội, kể cả với số lượng nhỏ. Do đú trong thời gian tới, cần duy trỡ
thường xuyờn hỡnh thức trả lói hàng thỏng như đó từng làm trước đõy để thừa món được nhiều mục đớch của người gửi tiền và qua đố thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng.
Thứ tư , khuyến khớch bằng lợi ớch vật chất: Khi khỏch hàng gửi tiền,
ngoài việc so sỏnh lói suất huy động nơi nào cao hơn cũn quan tõm đến những
lợi ớch vật chất mà họ nhận được. Chẳng hạn như vỡ lớ do nào đú khỏch hàng cần
rỳt vốn trước hạn để giải quyết cỏc nhu cầu chi tiờu tài chớnh nhưng khụng được
ngõn hàng cho rỳt trước hạn hoặc cho rỳt trước hạn nhưng khụng trả lói sẽ gõy
tõm lý khú chịu và ấn tượng khụng tốt của khỏch hàng đối với ngõn hàng, nhiều
khi dẫn đến những tranh cói khụng hay. Do đú trong thời gian tới, ngõn hàng cần
ỏp dụng hỡnh thức nhận cầm sổ tiết kiệm và cho phộp khỏch hàng chiết khấu kỡ phiếu do ngõn hàng phỏt hành. Ngõn hàng cũng cú thể nghiờn cứu để từng bước
chuyển sang trả lói bằng lói suất tiền gửi cú kỡ hạn. Cụ thể là: Khi khỏch hàng cần rỳt vốn trước hạn, ngõn hàng sẽ trả lói cho khỏch hàng bằng lói suất tiền gửi
cú kỡ hạn của kỡ hạn nào cao nhất mà khỏch hàng đó gửi được, cộng với lói suất
tiền gửi khụng kỡ hạn của số ngày (thỏng) lẻ. Chẳng hạn như một khỏch hàng gửi tiết kiệm 6 thỏng nhưng đến thỏng thứ 5 khỏch hàng xin rỳt trước hạn, ngõn
hàng sẽ trả lói kỡ hạn 3 thỏng cho khỏch hàng cộng với lói suất khụng kỡ hạn của 3 thỏng. Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định khụng cho phộp
khỏch hàng rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt vốn trước hạn nhưng khụng trả lói hoặc trả bằng lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn đối với những trường hợp thời hạn
đó gửi gần đến ngày đỏo hạn nhưng khỏch hàng xin rỳt vốn trước hạn. Khi đú
nếu ngõn hàng khụng cho rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt nhưng khụng trả lói sẽ
gõy thiệt thũi cho khỏch hàng, cũn nếu ngõn hàng trả lói bằng lói suất tiền gửi
khụng kỡ hạn thỡ tiền lói tớnh ra khụng được bao nhiờu so với những trường hợp
khỏch hàng chọn gửi kỡ hạn thấp hơn. Hệ quả tất yếu là lần sau khỏch hàng cú
thể khụng chọn gửi tiền tại ngõn hàng hoặc chọn kỡ hạn ngắn hơn để gửi. Điều
này mõu thuẫn với mục tiờu kế hoạch và biện phỏp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn của ngõn hàng.
Túm lại, biện phỏp khuyến khớch và cựng với việc đa dạng húa cỏc kỡ hạn gửi
tiền sẽ giỳp ngõn hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn bởi vỡ khỏch hàng cảm thấy yờn tõm hơn khi gửi tiền dài hạn do khi cần cú thể được ngõn
hàng cho rỳt tiền trước hạn và tớnh toỏn lói sũng phẳng cho khỏch hàng.
Thứ năm, định kỡ quảng cỏo và niờm yết cụng khai đầy đủ lói suất, thể lệ gửi
tiền tiết kiệm. Việc quảng cỏo sẽ cú tỏc dụng gõy chỳ ý cho khỏch hàng về hỡnh
ảnh của ngõn hàng để họ cú sự so sỏnh và chọn lựa. Mặt khỏc, khụng phải ai
cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như cỏc chớnh sỏch khuyến khớch, ưu đói mà họ được hưởng. Nhất là với những khỏch hàng do trỡnh độ học
vấn chưa cao và với những khỏch hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại ngõn hàng. Bảng niờm yết đầy đủ, cụng khai cỏc tiện ớch, dễ hiểu sẽ tạo cho khỏch hàng tõm lý thoải mỏi dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giỳp cho
khỏch hàng tỡn thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngõn hàng mà cỏc
ngõn hàng khỏc khụng cú được.
Trụ sở khang trang, tỏc phong giao tiếp lịch thiệp, tận tỡnh hướng dẫn khỏch
hàng cũng là nhõn tố quyết định đến thành cụng trong kinh doanh của ngõn
hàng. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngõn hàng nào giải quyết tốt được
KẾT LUẬN
Trong hơn 10 năm qua, cỏc tổ chức tớn dụng luụn đúng vai trũ chủ yếu trong
việc huy động vốn trong nền kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bỡnh quõn tăng tới 23-27%. Riờng năm 2004 vừa qua, mặc dự cú nhiều biến động về lói suất, về thị trường bất động sản, giỏ cả leo thang... những khú khăn chung về kinh tế, nhưng nguồn vốn huy động của cỏc tổ chức tớn dụng
vẫn tăng trờn 23%. Điều này đó ảnh hưởng tớch cực đến chuyển dịch cơ cấu kinh
tế sang hướng cú lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phỏt triển đó cơ bản được giải
quyết. Qua đú chỳng ta càng thấy rừ được vai trũ của ngõn hàng thương mại núi
riờng và cỏc tổ chức tớn dụng núi chung đối với sự ổn định và phỏt triển kinh tế
của Việt Nam. Bài học xuyờn suốt của ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh trong hoạt động huy động vốn đú là phải luụn thực hiện đỳng phương hướng, nhiệm
vụ của nghành đó được cụ thể hoỏ bằng chương trỡnh cụng tỏc, cỏc giải phỏp,
biện phỏp về cụng tỏc huy động và điều hành vốn của ngõn hàng cụng thương
Việt Nam, kết hợp với sự linh hoạt trong vận dụng vào thực tiễn kinh doanh
từng thời kỡ của Chi nhỏnh. Tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc quy định chế độ, thể lệ, cơ
chế trong huy động và điều hành vốn, kịp thời phỏt hiện những bất hợp lý hoặc
bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phự hợp. Như vậy mới đạt được yờu cầu vừa đảm bảo được quy định an toàn trong hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt hơn và giữ được khach hàng. Ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh kể từ khi bước
vào kinh doanh thực sự vỡ mục tiờu lợi nhuận, trở thành ngõn hàng phỏt triển
mạnh trong hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam, đó và đang gúp phần
quan trọng trong sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh - Frederic. S. Mishkin - Ngõn hàng thương mại - Eward.W.Reed và Eward K. Gill - Giỏo trỡnh lý thuyết tài chớnh tiền tệ - Khoa Ngõn hàng Tài chớnh
- Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD
- Tạp chớ Ngõn hàng.
- Tạp chớ Thị trường tài chớnh tiền tệ.
- Tạp chớ thụng tin tài chớnh.
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cỏc năm
2001 – 2004.
- Những vấn đề cơ bản về hoạt động Ngõn hàng - NXB Thống kờ.
- Giỏo trỡnh lý thuyết tiền tệ - Trường đại học Tài Chớnh - Kế toỏn Hà Nội.
- Nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại – P. Rose.
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU... 1
CHƯƠNG I: CƠ SỞ Lí LUẬN VỀ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM ... 4
I. VAI TRề CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM.... 4
1. Cỏc hoạt động chủ yếu của NHTM.... 4
1.1. Khỏi niệm NHTM.... 4
1.2. Cỏc hoạt động chủ yếu của NHTM.... 8
2. Nguồn vốn của NHTM.... 9
2.1. Vốn chủ sở hữu.... 12
2.1.1. Nguồn vốn hỡnh thành ban đầu... 12
2.1.2. Nguồn vốn bổ sung trong quỏ trỡnh hoạt động... 13
2.1.3. Cỏc quỹ... 13
2.1.4. Nguồn vay nợ cú thể chuyển đổi thành cổ phần... 14
2.2. Nguồn huy động.... 14
2.3. Nguồn đi vay.... 15
3. Vai trũ của nguồn vốn huy động.... 16
3.1. Đối với nền kinh tế.... 16
3.2. Vai trũ của nguồn vốn huy động đối với NHTM.... 18
II. CÁC HèNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN.... 20
1.1. Tạo vốn thụng qua tiền gửi thanh toỏn.... 20
1.2. Tạo vốn thụng qua tiền gửi cú kỳ hạn.... 21
1.3. Tạo vốn thụng qua tiền gửi tiết kiệm.... 22
1.4. Tạo vốn thụng qua huy động tiền gửi của ngõn hàng khỏc... 22
1.5. Tạo vốn thụng qua phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ.... 22
III. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN.... 23
3.1. Những nhõn tố khỏch quan.... 23
3.1.1.. Tỡnh hỡnh kinh tế- xó hội.... 24
3.1.2. Mụi trường phỏp lý và cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ... 24
3.2. Những nhõn tố chủ quan.... 25
3.2.1. Lói suất... 25
3.2.2. Cụng nghệ ngõn hàng.... 26
3.2.3. Chiến lược Marketing ngõn hàng.... 26
3.2.4.Cụng tỏc cỏn bộ tổ chức.... 28
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG BA ĐèNH. ... 30
I. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG BA ĐèNH... 30
1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của NHCT Ba Đỡnh.... 30
1.2. Đặc điểm mụi trường hoạt động và khỏch hàng của NHCT Ba Đỡnh.. 31
1.3. Sơ lược về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.... 32
II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐèNH... 43
2.1. Hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng.... 43
HUY ĐỘNG VỐN TỪ PHÁT HÀNH GIẤY TỜ Cể GIÁ... 46
HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁC HèNH THỨC KHÁC... 47
2.3. Mạng lưới tổ chức huy động vốn.... 47
2.4. Đỏnh giỏ hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đỡnh.... 53
2.4.1.Những kết quả đó đạt được.... 53
2.4.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn của chỳng trong hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đỡnh. ... 54
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐèNH... 58
I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐèNH.58 1. Vai trũ của nguồn vốn đối với nền kinh tế.... 58
2. Định hướng trong cụng tỏc huy động vốn.... 60
II. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH... 64
1. Hoàn thiện cụng nghệ ngõn hàng.... 64
2. Mở rộng mạng lưới chi nhỏnh và quầy tiết kiệm.... 65
3. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức dịch vụ huy động vốn.... 66
4. Thường xuyờn đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng.... 66
5. Phỏt huy hiệu quả chiến lược marketing ngõn hàng.... 69
6. Kết hợp cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, phõn tớch, đỏnh giỏ năng lực khỏch hàng.... 71
7. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả.... 71
III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT BA ĐèNH... 72
1. Đối với cỏc cơ quan quản lý Nhà Nước.... 73
2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà Nước Việt Nam... 74
3. Kiến nghị đối với NHCT Ba Đỡnh.... 75
KẾT LUẬN... 79