VP Bank là một ngõn hàng nhỏ cú tuổi đời hoạt động khụng dài và đang đứng trước một khú khăn và thử thỏch to lớn với số lượng tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ
trả thay bảo lónh cho cổ đụng mở L/ C mua hàng trả chậm, vượt quỏ quy định
cho phộp, dẫn VP Bank đến tỡnh trạng khụng thu hồi được nợ, khụng đủ năng
lực tài chớnh để thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn của mỡnh. Thờm vào đú, việc đưa
tin thiếu xỏc thực về VP Bank của một số bỏo chớ trong nước và nước ngoài đó gõy nờn tõm lý bất an trong dõn cư và khỏch hàng, càng tạo thờm khú khăn cho
hoạt động của VP Bank. Đứng trước thực tế này đó đặt ra cho VP Bank cú sự cải
tổ rất lớn và phải lựa chọn một chiến lược phỏt triển đặc biệt theo phương chõm ổn định, an toàn vừa phỏt triển theo chiều rộng, vừa phỏt triển theo chiều sõu,
vừa tăng trưởng nhanh chúng, vừa an toàn, hiệu quả và phỏt triển vững chắc.
Trong những năm gần đõy VP Bank đó từng bước khắc phục khú khăn và lựa chọn mục tiờu chiến lược của VP Bank trong 10 năm tới là xõy dựng VP
Bank trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu của và trong khu vực. Đi theo định hướng này hoạt động cho vay được chỳ trọng theo hướng tăng cường cho vay
cỏc DNV&N và cho vay tiờu dựng.
Đối với cỏc DNV&N VP Bank cú cỏc mục tiờu phương hướng sau:
- Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay vốn. Tốc độ tăng dư nợ hàng năm bằng tốc độ tăng trưởng giỏ trị sản xuất +
chỉ số lạm phỏt hàng năm, đạt tăng trưởng dư nợ từ 20 - 25%/ năm, ngõn hàng
cố gắng giảm nợ quỏ hạn đến mức thấp nhất nhằm thoỏt khỏi tỡnh trạng kiểm soỏt đặc biệt của Ngõn hàng Nhà nước, đồng thời tiếp tục thực hiện cỏc biện
phỏp tớch cực để xử lý và thu hồi cỏc mún nợ cũn tồn đọng nhằm lành mạnh hoỏ
chất lượng tớn dụng đối với cỏc DNV&N.
- Cơ cấu tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ khoảng 80 - 90%,
tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn từ 25 - 30% để cỏc DNV&N cú điều kiện đổi mới trang thiết bị, nõng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng trờn thị trường, chuẩn bị cho hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
- Tiếp tục thực hiện hiện đại hoỏ ngõn hàng, mở rộng, phỏt triển cỏc dịch
vụ ngõn hàng: Định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 20 - 25%, đa dạng hoỏ
dịch vụ như chiết khấu chứng từ cú giỏ, thực hiện nghiệp vụ bảo lónh với chất lượng cao.
- Tớch cực, chủ động tỡm kiếm cỏc khỏch hàng mới mà chủ yếu là DNV&N. Với phương chõm “ổn định, an toàn, hiệu quả, phỏt triển”, VP Bank sẽ chỳ trọng đào tạo đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn, cú khả năng thẩm định tốt để
tỡm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho cỏc
DNV&N. Chủ trương lõu dài của ngõn hàng là tăng cường cụng tỏc tiếp thị, thực
hiện tốt chiến lược khỏch hàng.
- Thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng theo tiờu chuẩn khỏch hàng. Cỏc khỏch
hàng cú đủ điều kiện vay vốn, cú uy tớn trong quan hệ tớn dụng, khụng cú nợ quỏ
hạn khú đũi, khụng cú lói treo... sẽ được VP Bank đỏp ứng nhu cầu tớn dụng
nhanh chúng, kịp thời với những ưu đói về lói suất, thời hạn cho vay, thời hạn
thu nợ. Nhưng khỏch hàng cú đủ tiờu chuẩn quy định sẽ được ưu đói về lói suất
tiền gửi, tiền vay và chi phớ dịch vụ theo những quy định nhất định trong cỏc
thời kỳ. Những khỏch hàng cú quan hệ lõu năm, đủ tớn nhiệm sẽ nhận được ưu đói tối thiểu về vốn tự cú, về ký quỹ đối với cỏc dự ỏn vay vốn.
- Nghiờn cứu xem xột cho DNV&N cú nợ quỏ hạn được tiếp tục vay vốn
với dự ỏn sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng tớn dụng, thu nợ
cũ cũng như tạo mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lói suất thị trường trong nước, xõy dựng chớnh
sỏch lói suất linh hoạt, lói suất ưu đói phự hợp đối với chớnh sỏch khỏch hàng trong
đú chỳ trọng những khỏch hàng cú số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
- Tiếp tục đẩy mạnh cỏc biện phỏp huy động vốn và quản lý vốn cú hiệu quả,
khai thỏc cỏc nguồn tiền gửi cú lói suất thấp, tạo điều kiện hạ lói suất cho vay.
- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thỏc tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đỏp ứng đủ nhu cầu tớn dụng.
Như vậy, thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng, VP Bank sẽ cú lực lượng khỏch hàng đụng đảo, sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, cú tốc độ tăng trưởng
phỏt triển nhanh là thành cụng của ngõn hàng.
Đỳng như tư tưởng chủ đạo của VP Bank là: “Sự thịnh vượng của Quý
khỏch hàng là thành cụng của VP Bank”.
3.2. GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DNV&N TẠI VP BANK
Trờn cơ sở lý luận, cỏc phõn tớch và những định hướng phỏt triển doanh
nghiệp vừa và nhỏ được trỡnh bày ở trờn, tụi xin kiến nghị một số giải phỏp sau:
3.2.1. Đa dạng hoỏ hoạt động tớn dụng đối với DNV&N
3.2.1.1. Đa dạng hoỏ về loại hỡnh tớn dụng đối với DNV&N
Như đó phõn tớch ở chương I, khu vực DNV&N rất đa dạng về quy mụ,
ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời
hạn vay, phương thức trả gốc lói... là khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy mà ngõn hàng với phương chõm “Lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng làm mục tiờu phục vụ”, phải đưa ra những loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng yờu cầu của
khỏch hàng.
Một thực tế là VP Bank thực hiện cho vay trung và dài hạn cũn chiếm tỷ
dài hạn để giỳp cỏc DNV&N cú thể đầu tư tài sản cố định, mỏy múc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tớnh năng cụng dụng phự hợp với yờu cầu
thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
VP Bank nờn bổ sung loại hỡnh cho thuờ tài sản đối với DNV&N đõy là hỡnh thức rất nhiều ưu việt tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp khụng đủ vốn tự cú để mua tài sản mà trỏnh được tỡnh trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời.
Mặt khỏc đối với ngõn hàng cũng sẽ trỏnh được rủi ro do ứ đọng vốn vỡ khụng phải bỏ tiền trước để mua tài sản, việc giao tài sản được thực hiện trực tiếp giữa
hai bờn.
Nờn linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khỏch hàng. Vẫn biết cho vay cỏc DNV&N là cú nhiều rủi ro song khụng hẳn tất cả cỏc DNV&N đều làm ăn kộm hiệu quả, đều đưa ra những phương ỏn vay vốn khụng
thuyết phục. Phải mạnh dạn đỏnh giỏ xem xột mức độ tớn nhiệm của DNV&N để
cú thể cho vay tớn chấp đối với DNV&N. Khụng phải tất cả cỏc DNV&N đều cú
tài sản thế chấp VP Bank nờn căn cứ vào hiệu quả của phương ỏn vay vốn,
nguồn chớnh để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương ỏn sản xuất.
Nếu được VP Bank cú thể tư vấn thiết lập phương ỏn, cũng như thực hiện phương ỏn. Đồng thời cú thể gúp chung vốn để cựng thực hiện. Như vậy sẽ tăng
mức độ tớn nhiệm giữa VP Bank với khỏch hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đa dạng hoỏ phương thức hoàn trả: Hai bờn cú thể thoả thuận kỳ hạn trả nợ
hoặc khụng. Cú thể trả nợ làm nhiều lần nhưng khụng cú kỳ hạn cụ thể, mà việc
trả nợ tuỳ thuộc vào khả năng tài chớnh của doanh nghiệp. Cũng cú thể thực hiện
cho vay khụng cú thời hạn trả nợ, núi nụm na là “bao giờ cú thỡ trả”. Việc trả nợ
cũng tuỳ thuộc vào tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp. Hỡnh thức này chỉ cú
thể ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp cú độ tin tưởng rất cao, cú mối quan hệ khăng khớt lõu bền với ngõn hàng.
Thụng thường VP Bank cũng như nhiều ngõn hàng khỏc chỉ thực hiện cho
vay trực tiếp giữa ngõn hàng với doanh nghiệp, thỡ VP Bank cú thể cấp tớn dụng
cũn trong thời hạn thanh toỏn. Đõy là hỡnh thức mua bỏn nợ và chưa được thực
hiện phổ biến ở cỏc ngõn hàng.
3.2.1.2. Đa dạng hoỏ hỡnh thức tớn dụng đối với DNV&N
Cũng khụng nằm ngoài mục tiờu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của cỏc DNV&N, VP Bank nờn đa dạng hoỏ hỡnh thức tớn dụng đối với DNV&N.
Ngoài cỏc hỡnh thức cho vay truyền thống thụng qua việc cầm cố thế chấp tài sản, VP Bank nờn tỡm cũng như phỏt triển cỏc hỡnh thức vay mới như:
- Chiết khấu giấy tờ cú giỏ:
Trong hoạt động kinh doanh, cỏc doanh nghiệp sở hữu cỏc chứng từ cú giỏ như hối phiếu, trỏi phiếu, tớn phiếu ngõn hàng chưa đến hạn thanh toỏn nhưng
doanh nghiệp lại cú nhu cầu đột xuất về chi tiờu, doanh nghiệp cú thể đem
những chứng từ này đến ngõn hàng xin chiết khấu. Đõy là một hỡnh thức cấp tớn
dụng giỏn tiếp, giỳp doanh nghiệp thoả món vốn lưu động khụng thường xuyờn, nhanh, dễ dàng gúp phần đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn.
Phương phỏp này hiện nay chưa được ỏp dụng tại VP Bank mà VP Bank chủ yếu vẫn ỏp dụng hỡnh thức cầm cố giấy tờ để được vay vốn với số tiền tối đa
là 80% giỏ trị tài sản cầm cố. Trong thời gian tới khi Nhà nước ban hành phỏp lệnh về thương phiếu thỡ hỡnh thức này nờn được ỏp dụng một cỏch phổ biến hơn
tại VP Bank, như vậy vừa giỳp cho cỏc doanh nghiệp tăng vốn hoạt động vừa
giỳp ngõn hàng tăng một khoản thu đỏng kể.
- Hỡnh thức hựn vốn đầu tư, liờn doanh, liờn kết với khỏch hàng.
Đõy là một hỡnh thức tớn dụng được ỏp dụng khỏ phổ biến ở nước ngoài, nú giỳp ngõn hàng khụng những mở rộng được tớn dụng mà cũn cú điều kiện thõm
nhập vào thị trường từ đú tỡm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp,
vừa trực tiếp giỏm sỏt, quản lý vốn vay và cú thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do cú sự cụng tỏc của cỏc chuyờn gia ngõn hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực
- Cho vay bảo lónh: Hoạt động này chưa phỏt triển tại VP Bank vài năm
qua. Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, cú những doanh nghiệp vừa và nhỏ
thiếu vốn nhưng khụng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của VP Bank thỡ VP Bank cú thể tư vấn cho khỏch hàng nhờ một tổ chức nào đú đứng ra bảo lónh khoản vay. Khi ỏp dụng hỡnh thức này VP Bank cần yờu cầu tổ chức bảo lónh phải cú đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lónh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan cú thẩm quyền xỏc nhận. Đõy là hỡnh thức cấp tớn dụng cú dộ
rủi ro thấp phự hợp với cho vay cỏc DNV&N nờn VP Bank cần khẩn trương đưa
vào thực tế để vừa đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng và vừa tăng
thu nhập, mở rộng tớn dụng cho VP Bank.
- Cho vay bảo đảm bằng cỏc khoản sẽ thu.
Cỏc doanh nghiệp bỏn hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho cỏc doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngõn hàng cú thể
giỳp cỏc doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cỏch cho vay trờn một tỷ lệ nào
đú đối với cỏc khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng
cỏc khoản nợ đú. Việc cầm cố này cú thể thụng bỏo hoặc khụng thụng bỏo cho
khỏch hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bờn.
3.2.1.3. Đa dạng hoỏ phương thức cho vay:
Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tớn dụng và đảm
bảo cho khỏch hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoài phương thức cho vay
từng lần VP Bank ỏp dụng VP Bank nờn mở rộng thờm cỏc phương thức cho vay đối với DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngõn hàng. Theo phương thức cho vay từng lần thỡ mỗi một lần vay, khỏch hàng phải lập đơn kiờm khế ước xin vay, trỡnh cỏc chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khõu kiểm duyệt xin vay. Trong khi đú nhu cầu vốn hoạt động của cỏc DNV&N đa dạng, phong phỳ, đũi hỏi
nhanh nhạy cao, cũng như sự “đúi vốn” của những doanh nghiệp này. Vỡ vậy ngoài phương thức cho vay từng lần VP Bank cú thể ỏp dụng cho vay theo hạn
mức tớn dụng. Đõy là phương thức cho vay rất phự hợp với tớnh năng động,
nhanh nhạy của cơ chế thị trường, rất thuận lợi cho khỏch hàng vay vốn cú số
vũng quay thường xuyờn, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tớn dụng luụn chuyển đều đưa qua quỹ Ngõn hàng, qua đú tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt
trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay. Như vậy hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ tăng lờn.
3.2.2. Xõy dựng một cơ chế lói suất linh hoạt cho DNV&N
Với đặc điểm năng lực tài chớnh thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với
khả năng tự tớch luỹ vốn thấp nờn đõy là những khú khăn cho việc mở rộng quy
mụ sản xuất kinh doanh của DNV&N. Từ những đặc điểm trờn dẫn đến ngõn
hàng rất ngại cho vay đối tượng DNV&N. Mặt khỏc, khối lượng vốn vay ớt, chi phớ giao dịch cao. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng khụng muốn cho vay đối tượng này hoặc cho vay với lói suất cao để bự đắp rủi ro. Vỡ vậy càng làm cho DNV&N khú tiếp cận với tớn dụng ngõn hàng.
Vấn đề đặt ra là cỏc DNV&N cần cú một cơ chế lói suất linh hoạt từ phớa
cỏc ngõn hàng. Thực tế ở VP Bank, ngoài cỏc mức lói suất cho vay thụng thường
ỏp dụng cho mọi đối tượng khỏch hàng thỡ cũng đó cú ỏp dụng mức lói suất ưu đói cho một số doanh nghiệp, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tõm, chỳ
trọng. Để gúp phần vào việc tạo nguồn vốn cho cỏc DNV&N thỡ VP Bank nờn ỏp dụng mức lói suất linh hoạt theo hướng sau:
Lói suất cho vay được xõy dựng trờn cơ sở lói suất huy động bỡnh quõn cộng với hệ số bự rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngoài ra, lói suất cho vay
cũn phụ thuộc vào chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước; từng loại thời hạn khỏc
nhau, khối lượng vay; thời kỳ khỏc nhau.Với từng đối tượng khỏch hàng cú mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khỏc nhau VP Bank cú thể ỏp dụng cỏc
mức lói suất khỏc nhau nhằm thu hỳt và giữ khỏch hàng, lấy lói suất để làm cụng cụ kớch thớch cỏc đối tượng hoạt động cú hiệu quả, cụ thể là:
- Chớnh sỏch lói suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
+ Với khỏch hàng quen thuộc, cú uy tớn, vay trả sũng phẳng thỡ cơ chế được hưởng một mức lói suất ưu đói thấp hơn. Điều đú sẽ gúp phần củng cố mối quan
hệ lõu dài với khỏch hàng, vừa khuyến khớch cho cỏc khỏch hàng tăng cường
mối quan hệ với VP Bank, vừa tớch cực làm ăn cú hiệu quả, trả nợ gốc là lói
đỳng hạn cho ngõn hàng.
+ Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khỏch hàng mà cú những ưu đói về lói suất nhằm kớch thớch doanh nghiệp trong khu vực,
ngành nghề đú phỏt triển.
Ngoài ra cú thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khỏch hàng đến vay vốn lần đầu tiờn VP Bank cú thể giảm lói suất và cú nhiều ưu đói khỏc về thời hạn vay
hoặc tổng giỏ trị mún vay.
- Đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh lói suất để tạo điều kiện phự hợp với chu kỳ sản