- Vay từ cỏc Tổ chức tớn dụng và Ngõn hàng thương mại khỏc
b. Hoạt động Sử dụng vốn
2.2.3.2. Theo thời hạn huy động
Sv Nụng Văn Thực Trang 50 Lớp Ngõn hàng 42A Ngõn hàng thương mại muốn hoạt động thực sự cú hiệu quả, ngoài việc xỏc định một cỏch chớnh xỏc cơ cấu nguồn hỡnh thành, thỡ khụng thể khụng quan tõm tới tớnh chất kỳ hạn của cỏc nguồn huy động. Thời hạn của cỏc nguồn huy động giỳp ngõn hàng phõn tớch một cỏch chớnh xỏc mức độ biến động, cơ cấu để từ đú cú phương ỏn sử dụng hợp lý. Nhất là việc xõy dựng nguồn vốn để tài trợ cho những dự ỏn cú quy mụ lớn, thời hạn hoàn vốn lõu. Cơ cấu theo thời hạn huy động của CNLH qua cỏc năm được thể hiện trong bảng sau.
Bảng 07: Bảng cơ cấu nguồn hỡnh thành theo thời hạn huy động
(Đơn vị: tỷ đồng- cỏc đồng ngoại tệ quy về VND)
Thực hiện Chỉ tiờu
31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003 +/- b.q b.q Số tiền %/NV Số tiền %/NV Số tiền %/NV Tổng nguồn vốn {A+B} 2.630 100,0% 3.812 100,0% 4.037 100,0% 703,5 A.Vốn huy động {A=1+2+3} 1.930 73,4% 2.962 77,7% 3.137 77,7% 603,5 1.Tiền gửi khụng kỳ hạn 468 17,80% 962 25,2% 1.046 25,9% 289 -Tiền gửi thanh toỏn 398 15,3% 841 22,1% 1021,5 25,3% 312 -Tiền gửi tiết kiệm 22 0,84% 20 0,50% 20,99 0,52% (0,5) -Tiền gửi cỏc TCTD& KB 48 1,83% 101 2,60% 3,51 0,09% (22,5)
2. Tiền gửi kỳ < 12 thỏng 887 33,7% 863 22,7% 1.053 26,1% 83
-Kỳ hạn dưới 1 thỏng 411 15,6% 324 8,50% 634 15,7% 117,5 -Kỳ hạn trờn 1 thỏng 476 18,1% 539 14,2% 419 10,4% (34,5)
3.Tiền gửi kỳ > 12 thỏng 575 21,9% 1.137 29,8% 1038 25,7% 231,5
-Tiết kiệm thường 483 14,6% 388 10,2% 487 12,1% 52 -Giấy tờ cú giỏ 123 4,68% 423 11,1% 74 1,80% (25) -Tiết kiệm bậc thang - - - - 165 4,10% 82,5 -Tiền gửi khỏc 69 2,62% 326 8,50% 313 7,70% 122
B.Vốn UTĐT (trừ NHCS) 700 26,6% 850 22,3% 900 22,3% 100
Sv Nụng Văn Thực Trang 51 Lớp Ngõn hàng 42A Qua bảng trờn cho thấy, nguồn vốn ngắn hạn tại CNLH chiến tỷ trọng lớn, tỷ trọng bỡnh quõn so với tổng số vốn hoạt động là 50,47%, và chiếm tới 66,17% so với tổng nguồn vốn huy động. Năm 2001, nguồn ngắn hạn tại Chi nhỏnh là 1.355 tỷ đồng chiếm 70,21% so với tổng vốn huy động, sang năm 2002 là con số này là 1.825 tỷ đồng tăng so với năm 2001 là 470 tỷ đồng tương đương 34,69%, năm 2003 đạt 2.092 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 61,61% so với tổng vốn huy động. Trong đú nguồn tiền gửi nhằm mục đớch thanh toỏn và dưới 1 thỏng chiếm tỷ trọng khỏ cao trong tổng nguồn huy động của Chi nhỏnh, tỷ trọng trung bỡnh 61,11%/năm so với tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh và 47,30%/năm so với lượng vốn huy động của Chi nhỏnh. Hai nguồn này cú mức tăng trưởng khỏ nhanh, năm sau cao hơn năm trước, doanh số hàng năm đạt hàng trăm tỷ, mức tăng trưởng bỡnh quõn hàng năm là 406,5 tỷ đồng. Điều này cho thấy, nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đớch thanh toỏn qua hệ thống ngõn hàng (kể cả tiền gửi tiết kiệm cú thời hạn dưới 1 thỏng). Trờn cơ sở số dư trờn tài khoản tiền gửi của khỏch hàng ngõn hàng cung cấp một số phương tiện thanh toỏn như Sộc, UNC, UNT, dịch vụ rỳt tiềt tự động qua mạng mỏy tớnh, ATM kết hợp với thỏi độ phục vụ nhiệt tỡnh, tinh thụng nghiệp vụ của cỏn bộ phũng kế toỏn ngõn quỹ (phũng cú mật độ tiếp xỳc với khỏch hàng nhiều nhất của ngõn hàng) đó gõy được cảm tỡnh và niềm tin cho khỏch hàng tới quan hệ và giao dịch.
Bờn cạnh nguồn tiền gửi nhằm mục đớch thanh toỏn và khoản tiết kiệm dưới 1 thỏng, thỡ nguồn tiền tiết kiệm khụng kỳ hạn, tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, TCTD, Quỹ hộ trợ..., mặc dự chiếm tỷ trọng nhỏ chỉ từ 2- 3%, nhưng nú lại cú tớnh ổn định tương đối cao (cú thể thời hạn cỏc nguồn riờng lẻ thỡ ngắn nhưng nếu xột tổng thể thỡ nú luụn luụn cú một lượng số dư nhất định) và như vậy ngõn hàng cú thể tớnh toỏn tỷ lệ sử dụng sao cho hợp lý nhằm thực hiện những mục đớch của mỡnh. Trong nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn cú thời hạn trờn 1 đến 12 thỏng chiếm tỷ trọng bỡnh quõn khỏ cao trong tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh qua cỏc
Sv Nụng Văn Thực Trang 52 Lớp Ngõn hàng 42A năm với tỷ trọng 14,36%/năm, nguồn này cú mức biến động cao và khụng ổn định qua cỏc năm. Với sự nhận thức của khỏch hàng ngày càng cao, việc sử dụng tiền mặt nhiều hoặc tớch trữ trong nhà ngày càng hiếm, nú làm nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn tăng lờn đỏng kể, đõy là một trong những nguyờn nhõn quan trọng trong việc làm giảm lượng vốn cú thời hạn từ 1 đến 12 thỏng của Chi nhỏnh.
Nếu so sỏnh nguồn tiền gửi ngắn hạn với nguồn trung và dài hạn, thỡ nguồn tiền gửi trung dài hạn thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn hoạt động của Chi nhỏnh mức trung bỡnh là là 25,80%/năm.
Qua biểu trờn cho thấy, nguồn trung và dài hạn cú tốc độ tăng trưởng khỏ cao qua cỏc năm, điều này là do Chi nhỏnh đó ỏp dụng cỏc biện phỏp và hỡnh thức khỏc nhau như, mở loại hỡnh tiết kiệm dự thưởng với tiền gửi trung và dài hạn (cho những mún cú giỏ trị trờn 5 triệu VND, hoặc ngoại tệ trị giỏ tương đương 300 USD trở lờn), tiết kiện bậc thang, phỏt hành giấy tờ cú giỏ.
Mặc dự tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị trong và ngoài nước cú nhiều bất ổn đó gõy ảnh hưởng đỏng kể tới hoạt động của NHTM núi chung và
Biểu 02: Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của CNLH 575 887 468 1.137 863 962 1038 1.053 1.046 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 Tỷ đồng 2001 2002 2003 Nă m
Tiền gửi không kỳ hạ n Tiền gửi kỳ hạ n d- ớ i 12 thá ng Tiền gửi kỳ hạ n trên 12 thá ng
Sv Nụng Văn Thực Trang 53 Lớp Ngõn hàng 42A CNLH núi riờng. Nếu so sỏnh với năm 2001 thỡ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khỏ cao, và tương đối ổn định mức biến động nhỡn chung khụng lớn. Mức tăng trưởng bỡnh quõn của nguồn trung và dài hạn qua cỏc năm là 231,5 tỷ đồng. Trong đú tiền gửi tiết kiệm bậc thang cú mức tăng trưởng tuyệt đối cao 165 tỷ đồng (mức trung bỡnh là là 82,5 tỷ đồng) tiếp đến là nguồn tiền gửi khỏc và tiết kiệm thường vẫn chiếm vị trớ cao, tương đương là 52 và 122 tỷ đồng/năm. Với giấy tờ cú giỏ cú mức tăng trưởng bỡnh quõn õm (õm 25 tỷ đong/năm) là vỡ năm 2003 lượng vốn này giảm rất mạnh cả về tương đối và lẫn tuyệt đối so với tổng nguồn hoạt động kinh doanh (giảm từ 423 tỷ đồng xuống cũn 74 tỷ đồng năm 2003). Một lý do làm giảm đảng kể tổng nguồn vốn hoạt động cũng như huy động là do trong năm Chi nhỏnh Bà Triệu tỏch khỏi CNLH chuyển về Chi nhỏnh NHNo Đụng Hà nội, đó làm giảm đỏng kể nguồn vốn trung và dài hạn của CNLH.
Đến hết ngày 31/12/2003 tổng nguồn vốn huy động cú kỳ hạn trờn 12 thỏng là 1.038 tỷ đồng giảm so với năm 2002 là 99 tỷ đồng (chỉ bằng 99.29% của năm 2002), chiếm 25,70% so với tổng nguồn vốn hoạt động và bằng 33,09% so với tổng lượng vốn huy động của Chi nhỏnh. Riờng đối với tiết kiệm thường (do ỏp dụng tiết kiệm dự thưởng- từ đầu năm 2003), cho nờn lượng vốn thu được lại tăng mạnh hơn so với giấy tờ cú giỏ và cỏc loại tiền gửi khỏc, nú chiếm tới 46,92% trong khi giấy tờ cú giỏ và cỏc loại tiền gửi khỏc chỉ chiếm 7,03% và 30,15%, cũn lại là tiết kiệm bậc thang 15,90% so với tổng số vốn trong dài hạn mà Chi nhỏnh huy động. Với loại hỡnh tiết kiệm bậc thang, mặc dự mới chỉ ỏp dụng từ năm 2003, nhưng nú đó cú những kết quả đỏng mừng, với 165 tỷ đồng thu được, tuy chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh 4,09%, so với nguồn vốn huy động thỡ nú cũng chỉ chiếm 4,33%. Trong tương lai hỡnh thức này chắc chắn sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng bởi tớnh linh hoạt trong việc tớnh lói, và đảm bảo quyền lợi cho khàch hàng khi mà việc rỳt tiền của họ khụng ổn
Sv Nụng Văn Thực Trang 54 Lớp Ngõn hàng 42A định như cam kết đó thoả thuận với ngõn hàng. Đặc biệt là duy trỡ mối quan hệ tốt đẹp với khỏch hàng của ngõn hàng.