6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.1. Phân tích SWOT
Qua phân tích các yếu tố môi trường bên trong và bên ngoài, các điểm mạnh (S), các điểm yếu (W), các cơ hội (O), và những nguy cơ (T), từ đó tác giả xây dựng được ma trận SWOT như sau:
MA TRẬN SWOT Các cơ hội ( O)
O1: Ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển các sản phẩm
O2: Chính phủ ngày càng quan tâm tới khu vực nông nghiệp nông thôn O3: Sự phát triển kinh tế xã hội ổn định và ấn tượng của Việt Nam O4: Khung pháp lý cho hoạt động QTDND được cải thiện
O5: Cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tài chính tạo động lực cho QTDND phát triển
Các nguy cơ (T)
T1: Chi phí hoạt động tăng lên do yêu cầu áp dụng công nghệ thông tin và nhân sự
T2: Khoảng cách thu nhập giữa thành thị và nông thôn ngày càng lớn
T3: Suy giảm kinh tế, lạm phát, thất nghiệp T4: Sự trung thành của khách hàng ngày càng giảm sút T5: Nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng Các điểm mạnh (S)
S1: Quy trình giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, chi phí giao dịch thấp
S2: Trình độ, đội ngũ ban lãnh đạo S3: Cung cấp sản phẩm đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng
S4: Uy tín ngày càng cao của hệ thống nhất là tại khu vực NT S5: Tính liên kết của QTDNDCS và QTDTW Phối hợp S/O S1,S3 + O1,O2,O3, O4 S1,S4,S5 + O2 , O4, O5 Phối hợp S/T S1,S2,S3 + T2,T3 S1 + T1,T2,T3 Các điểm yếu (W) W1: Sản phẩm không đa dạng W2: Hoạt động Marketing yếu W3: Nguồn vốn tự có còn thấp W4: Phạm vi hoạt động bị hạn chế W5: Chất lượng nhân viên, khả năng quản lý rủi ro thấp
Phối hợp W/O W3 + O2,O3,O4 W4 + O1,O3,O4 W5 + O1,O3,O5 Phối hợp W/T W1,W2,W3,W5+T1,T4,T 5 ( Nguồn: tác giả tổng hợp)
3.2.2. Các phương hướng phát triển của QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015
Qua bảng 3.1 ma trận SWOT, chúng ta có thể xác định các định hướng hoàn thiện hoạt động đối với các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai như sau:
Thứ nhất: Sử dụng tối đa các điểm mạnh, kết hợp với các cơ hội.
Các QTDND chọn lựa, đầu tư công nghệ để phát triển đa dạng hóa hoạt động, đa dạng hóa đối tượng khách hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng (S1,S3 kết hợp với O1,O2,O3,O4). Hiện nay, khả năng mở rộng hoạt động liên xã của các QTDND đã được thử nghiệm áp dụng và sẽ mở rộng đại trà nếu mô hình thử nghiệm có hiệu quả. QTDND cần xác định cho mình một địa bàn hợp lý, đủ nhỏ để gần gũi thành viên, bao quát và kiểm soát được các rủi ro nhưng cũng đủ lớn để có một thị trường tối thiểu nhằm đạt được tính hiệu quả về quy mô. Gắn địa bàn hoạt động với khu vực thị trường bao quát đủ lớn, do QTDND tự lựa chọn, chứ không chịu sự quản lý hành chính từ cơ quan nhà nước.
Các QTDND nên phát triển việc hợp tác toàn diện với các TCTCNT khác cùng địa bàn trên nguyên tắc bình đẳng, hai bên cùng có lợi. Ví dụ, các QTDND góp vốn liên doanh, làm đại lý cho các ngân hàng, quản lý hộ khách hàng, phân tích nhu cầu thị trường theo đơn đặt hàng (S1, S4, S5 kết hợp với O2 O4 và O5).
Thứ hai: Tận dụng tối đa các cơ hội để khắc phục các điểm yếu của hệ thống QTDND.
Mở rộng phạm vi hoạt động khi được luật pháp cho phép, cung cấp các sản phẩm đa dạng hơn cho các nhóm khách hàng khác nhau, phân đoạn thị trường để hiểu rõ khách hàng hơn (W4 kết hợp với O1,O3,O4). Ví dụ, để khắc phục hạn chế về giới hạn trần cho vay tối đa tính theo vốn tự có đối với một khách hàng, QTDND cần hợp tác với QTDND TW để triển khai đồng tài trợ các món lớn, giữ lại khách hàng trong hệ thống QTDND.
Các hình thức cho vay cần đa dạng hơn. Tăng vốn chủ sở hữu cũng như tổng tài sản thông qua việc tận dụng các nguồn lực trong nông thôn, liên doanh liên kết (W3 kết hợp với O2,O3,O4). Để tránh cho hoạt động của QTDND bị một nhóm số ít thành viên chi phối do góp nhiều vốn, QTDND cần hướng dẫn trong điều lệ mẫu về tỷ lệ góp vốn tối đa của một thành viên, ví dụ từ 5-10% vốn điều lệ. Điều này sẽ đảm bảo cho một cơ cấu vốn điều lệ lành mạnh và ổn định, tạo thuận lợi cho QTDND hoạt động vì quyền lợi chung của tất cả các thành viên. Ngoài ra, QTDND cần dành nhiều phần lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có. Đây là nguồn vốn rẻ, ổn định để nâng cao năng lực tài chính của QTDND.
Tích cực nâng cao chất lượng nhân lực về lượng và chất, cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động thông qua đào tạo, liên doanh liên kết, chuyển giao công nghệ, ứng dụng công nghệ hiện đại (W5 kết hợp với O1,O3,O5)
Thứ ba: Để có thể chiến thắng các nguy cơ bên ngoài, giảm thiểu những tác động xấu do môi trường gây ra, các QTDND cần tận dụng tối đa các sức mạnh hiện có của mình.
Cụ thể như sau: Tận dụng sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu khách hàng, phát triển các sản phẩm đa dạng để có các nguồn thu khác nhau, từ đó tăng cường sức cạnh tranh (S1,S2,S3 kết hợp với T2,T3). Đưa ra các chính sách lãi suất và phí hợp lý, cạnh tranh, trợ giúp khu vực nông thôn phát triển chống lại tác động tiêu cực của WTO (S1 kết hợp với T1,T2,T3). Các QTDND thông qua tiếng nói chung của Hiệp hội QTDND thực hiện các hoạt động PR, vận động hành lang đối với các cơ quan chức năng để điều chỉnh các luật lệ cho phù hợp với hoạt động của quỹ.
Thứ tư: Trong tình huống tiềm lực bên trong yếu kém, điều kiện ngoại cảnh không thuận lợi, các QTDND cần có chiến lược sáng suốt để giảm thiểu cả
hai vấn đề này. Dưới cái nhìn bi quan thì QTDND sẽ bị phá sản và giải thể, còn
thương trường hoặc là liên kết với các tổ chức khác như làm đại lý cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, cho Ngân hàng Chính sách xã hội, liên doanh, chia sẻ thị phần, tận dụng khả năng chuyển giao công nghệ….Bên cạnh đó, các QTDND cần giảm thiểu chi phí hành chính, có chính sách quản trị rủi ro tốt để chờ thời cơ để xoay chuyển tình hình.(W1,W2,W3,W5+ T1,T4,T5)
Tóm lại, các các định hướng hoàn thiện hoạt động đối với các QTDND nêu trên là một chương trình tổng hợp nhằm định hướng các hoạt động để đạt những mục tiêu của QTDND. Trong từng thời điểm khác nhau, các QTDND có thể vận dụng một hoặc một số định hướng trong bốn định hướng trên, tận dụng các điểm mạnh và cơ hội của mình để giảm thiểu các điểm yếu cũng như thách thức. Đó chính là nền tảng để các QTDND phát triển bền vững, góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn theo định hướng của Chính phủ.
Từ các các định hướng hoàn thiện hoạt động đối với các QTDND nêu trên, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
3.3. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI
3.3.1. Giải pháp tăng cường năng lực tài chính
Năng lực tài chính là cơ sở căn bản để QTDND tăng cường uy tín, mở rộng và nâng cao chất lượng cho các hoạt động của mình. Do đó các QTDND cần chú ý lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính một cách nhanh chóng và căn bản trong thời gian sớm nhất có thể.
Theo định hướng của Chính phủ đến năm 2020, “ Phát triển QTDND thực sự trở thành QTDND hợp tác độc lập, dựa trên nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết quả hoạt động và nhằm mục đích chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên”. Mục tiêu hoạt động của hệ thống QTDND nhằm “hoàn thiện chính sách tài chính nông thôn, mở rộng khả năng tiếp cận các nguồn tài chính,
tín dụng ở nông thôn, nâng cao vai trò của QTDND và các chương trình tài chính vi mô trong khu vực nông thôn”[23]. Để trở thành một QTDND hợp tác và nâng cao vai trò của QTDND, yêu cầu tăng vốn là bắt buộc.
Các giải pháp cụ thể để tăng cường năng lực tài chính bao gồm:
3.3.1.1. Tăng vốn điều lệ
Mặc dù quy định về mức vốn điều lệ tối thiểu của các QTDND cơ sở vẫn là 100 triệu đồng, nhưng con số này thực sự quá khiêm tốn so với nhu cầu tài chính nông thôn, và khả năng phát triển hoạt động của QTDND cơ sở. Do đó các QTDND cơ sở cần chủ động tăng vốn điều lệ để phù hợp với khả năng phát triển hoạt động và nhu cầu tài chính tại địa phương.
Có nhiều biện pháp khác nhau để tăng vốn điều lệ như:
+ Tăng mức vốn góp của các thành viên, khi vốn chủ sở hữu tăng, QTDND sẽ chủ động hơn trong hoạt động cho vay, đặc biệt trong bối cảnh thị trường tài chính có nhiều biến động về lãi suất.
+ Tăng cường lợi nhuận để lại: Theo nghiên cứu của DID năm 2008, lợi nhuận để lại của các QTDND cơ sở chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn, trung bình ở mức 10,2%. Rất nhiều QTDND cơ sở không quan tâm tới vấn đề lợi nhuận để lại, họ thường chia cổ tức với tỷ lệ cao hơn nếu lợi nhuận tăng.
+ Đánh giá lại tài sản cố định bao gồm trụ sở làm việc, các phòng giao dịch.... nếu như giá trị sổ sách của các tài sản này hiện đang thấp so với quy định mới về điều chỉnh giá đất đai của Chính Phủ, hướng dẫn thực hiện của tỉnh Đồng Nai, so với giá trị thị trường thì có thể tăng giá trị tài sản cố định lên, tăng vốn điều lệ.
+ Thanh lý các tài sản cố định khi đã khấu hao hết và sử dụng không hiệu quả nhưng bán có giá trị như xe hơi, máy móc.
+ Tăng cường mở rộng đối tượng thành viên, thu hút thêm các thành viên, đặc biệt là các thành viên sản xuất kinh doanh hiệu quả trên địa bàn.
+ Liên doanh, liên kết với các đối tác. Việc sáp nhập các QTDND nhỏ và gần nhau có thể sẽ giúp tăng cường tiềm lực tài chính để hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh so với các QTDND khác.
3.3.1.2. Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối:
QTDND cần đánh giá trung thực về các khoản nợ, bản chất và khả năng thu hồi theo đúng quy định và đảm bảo tính công khai, minh bạch. Từ đó tùy từng trường hợp mà QTDND có biện pháp thu hồi thích hợp như:
+ Đối với các khoản nợ vay không có tài sản đảm bảo: đây là các khoản vay tín chấp với sự bảo lãnh của hội nông dân, hội phụ nữ, tổ sản xuất, hợp tác xã, tổ chức công đoàn.... QTDND làm văn bản gửi đến người vay và đơn vị chủ quản bảo lãnh, cử nhân viên tín dụng liên tục hàng tuần đôn đốc thu hồi nợ. Nếu khách hàng thiện chí trả nợ nhưng gặp hoàn cảnh khó khăn đặc biệt thì QTDND có thể xem xét giãn thời gian trả nợ.
+ Đối với các khoản nợ vay có tài sản đảm bảo: khách hàng gặp khó khăn hiện tại, tùy mức độ khó khăn và tiềm năng trong tương lai của khách hàng mà QTDND có thể lựa chọn biện pháp thích hợp như cho vay thêm để trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời và tạo điều kiện làm ăn để trả nợ. Trường hợp không có tiềm năng trả nợ thì yêu cầu khách hàng bán tài sản để trả nợ. Nếu khách hàng không có thiện chí bán tài sản để trả nợ thì QTDND phát mãi tài sản đảm bảo
+ Đối với các khoản nợ vay không trả được nợ do cán bộ QTDND cho vay sai quy chế thì tùy theo mức độ sai sót, yêu cầu cán bộ có liên quan phải chịu trách nhiệm về món vay, kể cả trách nhiệm khắc phục thiệt hại bằng tài sản của cá nhân.
3.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực hiện tại là một trong những trở ngại lớn nhất để phát triển hoạt động của các QTDND. Việc làm cấp bách hiện nay là nâng cao kỹ năng và chuyên môn của đội ngũ nhân viên, khuyến khích các nhân viên phải gắn với công việc, thu hút sinh viên giỏi là người địa phương từ các trường đại học, thu hút nhân viên có kinh nghiệm từ các các tổ chức tín dụng khác.
Công tác đào tạo:
Mục tiêu cuối cùng là tất cả các nhân viên QTDND có trình độ phù hợp, cần thiết cho vị trí công việc. Tất cả nhân viên cần được tham dự các khóa đào tạo về kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, cũng như các hoạt động nghiệp vụ riêng biệt phát sinh trong công việc hàng ngày của họ.
Các đối tượng được đào tạo nên tập trung vào (i) các cán bộ liên quan trực tiếp tới các dịch vụ tài chính ở tất cả các cấp (như cán bộ tín dụng, kế toán, cán bộ huy động vốn…), và (ii) đội ngũ lãnh đạo, tập trung vào ban giám đốc và chủ tịch hội đồng quản trị.
Các khóa đào tạo phải đáp ứng các tiêu chuẩn sau đây:
+ Cung cấp kiến thức về quản lý, hoạt động trong các lĩnh vực tương ứng. + Đảm bảo tính liên tục và kế thừa giữa các thế hệ.
+Tạo sự linh hoạt và khả năng làm việc độc lập của nhân viên. + Kích thích ứng dụng sáng tạo chủ động, tại các địa phương.
Bên cạnh đó, các QTDND cần duy trì công tác đào tạo tại chỗ, để phổ biến các văn bản, chế độ, kinh nghiệm làm việc.... phục vụ công tác của nhân viên.
Duy trì và phát triển
Các QTDND cần xây dựng chế độ đánh giá chất lượng nhân viên, đưa ra các tiêu chuẩn đánh giá. Có chế độ thưởng, phạt cụ thể đối với nhân viên. Động
viên nhân viên góp vốn làm thành viên QTDND bằng các hình thức cho vay ưu đãi.
Xây dựng QTDND với bản sắc văn hóa doanh nghiệp riêng, cơ sở vật chất đồng nhất về màu cờ sắc áo, trụ sở văn minh lịch sự. QTDND phải tạo dựng được hình ảnh riêng nổi bật về QTDND trong lòng khách hàng và mỗi cán bộ công nhân viên tự hào là nhân viên của QTDND.
3.3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ tài chính mới
Các QTDND cần đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng theo yêu cầu của nền kinh tế, phù hợp với thị trường. Tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu quả và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại có hàm lượng công nghệ cao.
- Nâng cao chất lượng, hiệu quả và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống
Đối với dịch vụ hiện hữu, QTDND cần rà soát lại quy trình của từng dịch vụ để đảm bảo tính thống nhất, chặt chẽ nhưng linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao kỹ năng và chuyên môn của cán bộ, cải thiện công tác quản lý thông tin khách hàng. Chi phí giao dịch cho khách hàng cần được giảm ở mức tối đa. Các quy trình thủ tục nghiệp vụ cần được đơn giản và chuẩn hóa. Tăng cường quản lý nợ có vấn đề, xử lý triệt để nợ xấu đã có và ngăn ngừa nợ xấu chưa xẩy ra bằng các biện pháp nghiệp vụ tránh để tình trạng lây lan rủi ro. Kéo dài thời gian giao dịch để thuận tiện cho khách hàng như bố trí nhân sự làm việc vào ngày thứ bảy để thuận tiện cho khách hàng là công nhân, lao động…
Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống tập trung vào hai mảng tiết kiệm và tín dụng:
(1) Đối với tiết kiệm, QTDND cơ sở hiện nay được phép huy động tiết kiện đối với khách hàng cao hơn các TCTD khác 0.5%/năm đây là lợi thế nhưng cần đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm trên nguyên tắc an toàn, thuận tiện và linh hoạt nhưng phải có lãi. Có thể tham khảo một số loại tiết kiệm như: tiết