4. Phương phỏp nghiờn cứu
2.3.2.3. Về đối tượng vayvốn
Nguyờn tắc đặt ra là NHCSXH cho hộ nghốo vay vốn theo chuẩn mực phõn loại hộ đúi nghốo do bộ Lao động Thương binh và xó hội cụng bố từng thời kỳ, song phải là hộ nghốo cú sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất.
Nhưng trong thực tế việc xỏc định đối tượng hộ nghốo vay vốn cũn nhiều bất cập. Theo cơ chế phải là hộ nghốo thiếu vốn sản xuất nhưng việc lập danh sỏch hộ nghốo vay vốn ở địa phương do cộng đồng dõn cư thực hiện
được Ban XĐGN xó bỡnh nghị nờn phụ thuộc vào tỡnh hỡnh cụ thể ở từng địa
phương bởi vậy mang tớnh tương đối và cú sự khỏc nhau về chuẩn mực đúi nghốo giữa cỏc địa phương. Nhiều địa phương việc xột chọn từ UBND xó chỉ là việc lập danh sỏch hộ nghốo, trong đú nhiều hộ nghốo khụng cú đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản suất, hộ nghốo thuộc diện cứu trợ xó hội hoặc những hộ khụng phải là hộ nghốo.
Hoạt động tớn dụng đối với hộ nghốo là hoạt động cú tớnh rủi ro cao. Ngoài những nguyờn nhõn như thiờn tai bóo lụt, dịch bệnh cõy trồng vật nuụi...thường xảy ra trờn diện rộng, thiệt hại lớn cũn cú những nguyờn nhõn khỏc từ bản thõn hộ nghốo như thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra khụng tiờu thụ được...ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư.
Ngoài ra cũn cú cỏc tồn tại khỏc như: Sự kộm phỏt triển về cơ sở hạ tầng ở cỏc vựng sõu, vựng xa là những cản trở cho việc thực hiện chớnh sỏch tớn
dụng hộ nghốo. Vốn tớn dụng hộ nghốo chưa đồng bộ với cỏc chương trỡnh
khuyến nụng, khuyến lõm, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị
trường tiờu thụ sản phẩm. Phương thức đầu tư chưa đa dạng dẫn đến việc sử
dụng vốn sai mục đớch nờn cần đa dạng hoỏ phương thức đầu tư để tạo cụng
ăn việc làm cho nụng dõn nghốo...
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
TÍN DỤNG HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT
NAM
Căn cứ Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg ngày 27-9-2001 của Thủ
tướng Chớnh phủ đó phờ duyệt chương trỡnh mục tiờu quốc gia XĐGN và giải
quyết việc làm giai đoạn 2001-2005 với Mục tiờu cụ thể về Xoỏ đúi giảm
nghốo: Giảm tỷ lệ hộ nghốo xuống dưới 10% theo chuẩn mới, mỗi năm giảm 1,5 đến 2% (tương đương khoảng 280.000 đến 300.000 hộ).
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua và định hướng chiến
lược phỏt triển kinh tế - xó hội giai đoạn 2001 – 2010, trước mắt để thực hiện tốt chương trỡnh mục tiờu quốc gia về cụng tỏc xoỏ đúi giảm nghốo và việc làm giai đoạn 2001 – 2005 của Thủ tướng Chớnh phủ: Căn cứ vào hộ nghốo theo chuẩn mực mới, NHCSXH đó xõy dựng kế hoạch hoạt động giai đoạn 2001- 2005 như sau:
- Hàng năm, nõng nguồn vốn tăng so với năm trước 15- 20% và dư nợ
cho vay hộ nghốo tăng 15%, phấn đấu đến năm 2010 nguồn vốn đạt 10.000 tỷ
đồng và dư nợ cho vay hộ nghốo đến 31/12/2010 là 9.500 tỷ đồng tăng gấp
hơn 2 lần so với dư nợ 31/12/ 2000. - Chỉ tiờu cụ thể như sau:
Đơn vị: tỷ đồng, 1000 hộ Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004 2005 1. Nguồn vốn 2. Dư nợ 3. Số hộ dư nợ 4.Số hộ thoỏt nghốo 6.500 6.157 2.600 120 7.300 6.935 2.650 140 8.200 7.790 2.550 150 9.100 8.645 2.500 200 10.000 9.500 2.400 200
Nguồn:Bỏo cỏo của ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội
- Nguồn vốn cơ bản để đầu tư tớn dụng hộ nghốo trong giai đoạn 2001- 2005 gồm hai nguồn cơ bản là NSNN 2.000 tỷ đồng.
- Tổng số hộ thoỏt nghốo giai đoạn 2001-2005 là 810 ngàn hộ tăng 363
ngàn hộ so với giai đoạn 1995-2000, hệ số sử dụng vốn giai đoạn 2001-2005 tăng so với giai đoạn 1995-2000 là 1,22%. Dư nợ tớn dụng hộ nghốo đến 31/12/2005 tăng gấp hơn hai lần so với dư nợ 31/12/2000.
- Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tập trung tăng trưởng dư nợ đầu tư cho những hộ nghốo cỏc tỉnh miền nỳi, những vựng cú nhiều nụng dõn nghốo, hộ nụng dõn là người dõn tộc thiểu số, những vựng vừa xảy ra thiờn tai.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
3.2.1. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với hoạt động của
cỏc quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghốo vào một đầu mối là NHCSXH
Nếu thực hiện được việc phối hợp cỏc chương trỡnh, cỏc quỹ XĐGN thụng qua một đầu mối giải ngõn là NHCSXH sẽ đem lại nhiều lợi ớch:
- Ngõn hàng cú bộ mỏy tổ chức rộng lớn trờn khắp cả nước, cú đội ngũ cỏn bộ chuyờn nghiệp, cú phương tiện bảo vệ an toàn tiền bạc.
- Giỳp cỏc cấp uỷ Đảng, chớnh quyền nắm vững nguồn vốn XĐGN của
địa phương cấp mỡnh, đối tượng được thụ hưởng từ đú chỉ đạo sõu sỏt, hiệu
quả hơn.
nguồn vốn, nơi tập trung quỏ nhiều, nơi quỏ ớt, thậm chớ là khụng cú, do khụng kiểm soỏt được vỡ nguồn lực phõn tỏn.
- Vừa bảo đảm được tớnh tự chủ của chủ dự ỏn, vừa giỳp cho cỏc tổ chức đoàn thể thực hiện đỳng chức năng của mỡnh là người tổ chức, hướng dẫn người nghốo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý... vỡ ngõn hàng chỉ là thủ quỹ thực hiện việc giải ngõn và hưởng phớ. Cỏc chủ dự ỏn khụng phải lo việc tổ chức giải ngõn, lo bố trớ, đào tạo cỏn bộ cho cụng việc của một tổ chức tớn dụng.
- Tạo được sự tập trung nguồn vốn cho những xó, những vựng, những
mục tiờu cần ưu tiờn. Thụng tin chớnh xỏc, kịp thời từ một đầu mối là NHCSXH, giỳp cho việc chỉ đạo chương trỡnh XĐGN của Chớnh phủ và cỏc
cấp chớnh quyền đạt hiệu quả.
- Tăng cường được cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt nguồn vốn thụng qua sự
chỉ đạo của cấp uỷ Đảng, chớnh quyền cỏc cấp, sự phối hợp giữa ngõn hàng và
cỏc tổ chức đoàn thể, cỏc chủ dự ỏn thụng qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra
sử dụng vốn và hướng dẫn cỏch làm ăn đối với người nghốo, hạn chế rủi ro,
thất thoỏt vốn.
3.2.2. Hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức NHCSXH
Để hoạt động của NHCSXH được trụi chảy, an toàn và hiệu quả đú là một
khối lượng cụng việc lớn, phức tạp trong một thời gian nhất định. Trước mắt,
NHCSXH phải tập trung bố trớ xắp xếp bộ mỏy tổ chức từ Trung ương đến địa
phương. Hoạt động của NHCSXH trước mắt cũn nhiều khú khăn, thỏch thức,
đú là: Việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cỏn bộ cú phẩm chất chớnh trị và năng lực nghề nghiệp, yờn tõm cụng tỏc ở vựng sõu, vựng xa; việc phỏt triển màng lưới và đầu tư cơ sở vật chất là yờu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động cỏ hiệu quả nhưng phải đỏp ứng yờu cầu tiết kiệm và phự kợp với khả năng
Ngõn sỏch Nhà nước nhưng vẫn đảm bảo thực hiện tốt hai mục tiờu:
Thứ hai, đảm bảo an toàn vốn, cõn đối thu chi tài chớnh.
NHCSXH được tổ chức theo một hệ thống từ Trung ương đến cỏc chi
nhỏnh cơ sở, trong phạm vi cả nước, cú tư cỏch phỏp nhõn, cú vốn điều lệ, cú bảng tổng kết tài sản, bảng cõn đối, cú con dấu riờng (theo mụ hỡnh ở trang sau).
Việc thành lập NHCSXH chuyờn cung ứng tớn dụng cho người nghốo và
cỏc đối tượng chớnh sỏch là cần thiết vỡ cú những ưu điểm sau:
Thứ nhất: Hiệu qủa tớn dụng chớnh sỏch sẽ cao hơn và tạo ra bước
chuyển mới cả về chiều rộng và chiều sõu cho sự nghiệp XĐGN.
Mụ hỡnh tổ chức của NHCSXH HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ VÀ BỘ MÁY GIÚP VIỆC BAN KIỂM SOÁT TỔNG GIÁM ĐỐC VÀ BỘ MÁY GIÚP VIỆC
HỆ THỐNG KIỂM TRA, KIỂM
TOÁN NỘI BỘ
Sở giao dịch, Trung tõm đào
tạo,Chi nhỏnh NHCSXH
cấp tỉnh
Chi nhỏnh NHCSXH cấp
huyện, Phũng giao dịch thuộc
chi nhỏnh NHCSXH cấp tỉnh
Thứ hai: Tỏch bạch rừ ràng giữa tớn dụng chớnh sỏch và tớn dụng thương
mại đảm bảo lành mạnh về tài chớnh đồng thời tạo điều kiện cho cỏc NHTM
Quốc doanh thực sự hoạt động theo nguyờn tắc thị trường, trờn cơ sở cơ cấu
lại toàn bộ tổ chức và hoạt động để nõng cao năng lực cạnh tranh, chủ động
bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sõu rộng hơn.
Thứ ba: Khắc phục được tỡnh trạng kiờm nhiệm, quỏ tải của cỏn bộ tớn dụng NHNo&PTNT hiện nay; tăng cường cụng tỏc thẩm định, kiểm tra
hướng dẫn hộ nghốo sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, đụn đốc hộ nghốo trả
nợ thường xuyờn, hạn chế được rủi ro.
Thứ tư: Bộ mỏy tổ chức độc lập từ trung ương đến cơ sở đảm bảo rừ ràng về tớnh phỏp lý, hiệu lực quản lý và tổ chức điều hành sẽ đạt chất lượng cao.
Thứ năm: Tranh thủ được sự ủng hộ của cấp uỷ, chớnh quyền và cỏc tổ
chức chớnh trị xó hội cao hơn kể cả cỏc tổ chức quốc tế vỡ cú một bộ mỏy tổ
chức hoàn chỉnh, rừ ràng chuyờn chăm lo cho cụng việc XĐGN.
Tuy nhiờn cần lưu ý những vấn đề sau:
Một là: Phải đầu tư cho việc xõy dụng trụ sở, trang bị cơ sở vật chất ban đầu cho bộ mỏy hoạt động cú hiệu quả. Do vậy cần phải tớnh toỏn đầu tư từng
bước, từng giai đoạn như thế nào cho phự hợp với khả năng vốn để vừa đảm
bảo yờu cầu của hoạt động vừa tiết kiệm trỏnh được lóng phớ.
Hai là: Hoạt động của NHCSXH chủ yếu dựa vào vốn Nhà nước hoặc phỏt hành trỏi phiếu cú đảm bảo của Nhà nước nờn khả năng phỏt triển cú thể
bị hạn chế vỡ nguồn lực của NSNN cũn hạn hẹp; Cần cú một cơ chế huy động
vốn thớch hợp để đảm bảo sự phỏt triển ổn định và lõu dài.
Ba là: Do thực hiện cho vay ưu đói nờn cần sự hỗ trợ của Nhà nước về vốn, cú cơ chế tài chớnh riờng: Miễn giảm cỏc loại thuế và cỏc khoản đúng gúp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả khỏng, cú chớnh sỏch tiền lương hợp lý để
cỏn bộ cụng nhõn viờn yờn tõm hoạt động và cú kế hoạch bự lỗ những năm đầu hoạt động của NHCSXH.
3.2.3. Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghốo
3.2.3.1. Cấp đủ vốn điều lệ
Hiện nay vốn điều lệ của NHCSXH là 1.015 tỷ đồng, so với so với số
vốn điều lệ được cấp theo quyết định 131/ 2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chớnh phủ là cũn thấp.
- NHCSXH thực sự là một ngõn hàng của Chớnh phủ. Mục tiờu hoạt động vỡ người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch, gắn liền với khỏch hàng người nghốo, trải rộng trờn mọi miền đất nước, nờn phải cú một cơ sở vật chất
nhất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động từ trung ương đến cơ sở. Những
cơ sở này phải trớch từ nguồn vốn điều lệ ban đầu để xõy dựng. Khi NHCSXH
được thành lập, tỏch riờng khỏi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để thực
hiện chức năng của một ngõn hàng chớnh sỏch, thỡ phải xõy dựng mới cơ sở
vật chất của mỡnh.
- Nguồn vốn điều lệ của NHCSXH cũn được sử dụng để cho vay, trong điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế. Muốn huy động được nhiều vốn để cho vay thỡ phải cú vốn điều lệ lớn (theo qui định của Luật cỏc tổ chức tớn dụng). Do đú vấn đề cấp đủ vốn điều lệ là đũi hỏi khỏch quan, cấp thiết.
3.2.3.2. Tăng cường nguồn vốn từ kờnh NSNN trung ương và cỏc địa phương cho mục tiờu XĐGN vào NHCSXH phương cho mục tiờu XĐGN vào NHCSXH
Để nguồn vốn của NSNN chi cho cỏc mục đớch liờn quan trực tiếp hoặc
giỏn tiếp với chương trỡnh XĐGN khụng phõn tỏn và chồng chộo, cấp đỳng đối tượng phải được chuyển về một mối, thực hiện chức năng tớn dụng cho người nghốo. Do đú cỏc nguồn vốn của NSNN cho mục tiờu, chương trỡnh
XĐGN được chuyển vào kờnh tớn dụng này sẽ hạn chế sự lộn xộn của kờnh
dẫn vốn cho người nghốo trờn thị trường tớn dụng nụng thụn. Người nghốo
suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ... Làm như vậy nguồn vốn của NSNN được bảo toàn thụng qua hỡnh thành quĩ bảo toàn vốn ngõn sỏch
cấp cho NHCSXH.
3.2.3.3. Huy động vốn từ cỏc NHTM Nhà nước.
Kinh nghiệm một số nước trờn thế giới như Thỏi lan, Malayxia,... đều quy định bắt buộc cỏc NHTM Nhà nước phải đúng gúp một tỷ lệ vốn nhất
định cho cỏc ngõn hàng chớnh sỏch để cho vay phục vụ cỏc mục tiờu xó hội,
hoặc trực tiếp thực hiện cỏc chương trỡnh tớn dụng chỉ định của Chớnh phủ mang tớnh chớnh sỏch. Ở nước ta trong khi nguồn vốn ngõn sỏch cũn hạn hẹp thỡ việc đúng gúp vốn của cỏc NHTM Nhà nước lại càng cần thiết và hoàn toàn cú khả năng thực hiện.
Ngoài việc đúng gúp bắt buộc, cỏc NHTM Nhà nước cú thể cho NHCSXH vay lại với lói suất thấp hơn lói suất thị trường để NHCSXH hoà
đồng với cỏc nguồn vốn rẻ cho vay theo lói suất quy định.
Ngoài ra NHCSXH cũn vay của cỏc định chế tài chớnh khỏc thụng qua
thị trường vốn, thị trường tiền tệ. Trong những trường hợp đặc biệt cần thiết
phải vay từ ngõn hàng trung ương.
3.2.3.4. Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư và trong cộng đồng người nghốo người nghốo
Như bất kỳ một ngõn hàng nào khỏc, NHCSXH phải cú giải phỏp thớch
hợp để huy động vốn bỡnh thường trờn thị trường. Khụng làm như vậy sẽ khụng tạo được nguồn vốn dồi dào để cho vay. Nếu khụng vay dõn cư để cho vay thỡ NHCSXH sẽ biến thành “Quỹ”, chứ khụng cũn là ngõn hàng nữa, bởi
vỡ đõy chớnh là điều khỏc biệt giữa “Ngõn hàng” với “Quỹ”. Để thực hiện cỏc
chớnh sỏch thỡ nhu cầu vay vốn trung dài hạn sẽ ngày càng tăng. Bởi vậy, phải hết sức coi trọng hỡnh thức huy động vốn bằng trỏi phiếu trung, dài hạn được
chuyển nhượng và cú sự bảo lónh của Chớnh phủ hoặc của NHNN. Phớa khỏc
cú được loại tiền gửi khụng kỳ hạn gần như khụng phải trả lói suất đầu vào và khú cú một giỏ thành nguồn vốn thấp để cho vay ưu đói.
NHCSXH phải mở rộng hỡnh thức thu nhận tiền gửi của cỏc tầng lớp
dõn cư, trong cộng đồng người nghốo để tạo lập nguồn vốn của mỡnh phục vụ
nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng chớnh sỏch.
Kinh nghiệm một số nước ngoài tiền gửi tự nguyện của người nghốo cũn quy định người nghốo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng thỏng một số tiền nhất định, hoặc theo một tỷ lệ nào đú so với số tiền vay. Qua đú, tạo ý thức tiết kiệm cho những người nghốo xưa nay chưa cú thúi quen tiết
kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo ra sự gắn bú trỏch nhiệm với tổ vay vốn. Nếu cú
cơ chế nghiệp vụ ràng buộc, cú chớnh sỏch khuyến khớch thỡ chắc chắn đõy
cũng là một nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thờm khả năng hoạt động.
Một ngõn hàng lớn mạnh và bền vững bao gồm nhiều yếu tố, nhưng yếu tố đầu tiờn và quyết định bao giờ cũng là sự phỏt triển và mở rộng nguồn vốn, vỡ thế tạo điều kiện trong việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngõn hàng này cú ý nghĩa thiết thực đến sự tồn tại và phỏt triển của nú.
3.2.3.5. Tập trung nguồn vốn ủy thỏc của Nhà nước, của cỏc tổ chức
tài chớnh quốc tế vào NHCSXH