- Tiền gửi: để mở rộng và phát triển hoạt động ngân hàng theo hƣớng
2.3.1.2. Quy trình tín dụng
Bƣớc 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hƣớng dẫn khách hàng thủ tục vay
vốn.
Bƣớc 2: Thẩm định hồ sơ tín dụng
Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 52 Thẩm định sơ bộ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp
Nội dung thẩm định cụ thể: - Năng lực khách hàng. - Khả năng tài chính.
- Tình hình sản xuất và bán hàng. - Phân tích về tài chính khách hàng.
- Phân tích thẩm định dự án đầu tƣ,phƣơng án sản xuất kinh doanh. - Quan hệ với các tổ chức tín dụng ; CVQHKH đánh giá quan hệ của
khách hàng với Ngân hàng và các tôt chức tín dụng khác bao gồm cả quá khứ lẫn hiện tại, lấy thông tin CIC.
- Đánh giá lợi ích cuả ngân hàng nếu khoản vay đƣợc phê duyệt. - Phân tích,thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng; Lập tờ trình thẩm định(theo mẫu)
Bƣớc 3: Quyết định tín dụng.
Sau khi nhận đƣợc tờ trình/ báo cáo thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do Cấp kiểm soát tín dụng trình,cấp có thẩm quyền tín dụng kiểm tra lại các thông tin tại tờ trình,đánh giá tính khả thi,hiệu quả của khoản vay,căn cứ phạm vi quyền hạn đƣợc phân công,ra quyết định và ghi dõ nội dung sau tờ trình:
Đồng ý cho vay: ghi rõ mức cho vay, các điều kiện cho vay (nếu có), ký tên, ghi ngày ký tên và chuyển trả hồ sơ.
Từ chối cho vay: trong trƣờng hợp này, ghi dõ lý do không đồng ý cho vay, ký tên, ghi ngày ký tên và chuyển trả hồ sơ.
Trong trƣờng hợp vƣợt quyền hạn đƣợc phân công,Cấp quyết định tín dụng trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng cao hơn theo quy định xử lý.
Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 53
Bƣớc 5: Giải ngân.
Sau khi lập hồ sơ giải ngân, CVQLTD chuyển hồ sơ giải ngân sang cho Bộ phận DVKH để thực hiện giải ngân và hoạch toán.Hồ sơ giải ngân chuyển cho Bộ phận DVKH gồm có;
- Hợp đồng tín dụng. - Khế ƣớc nhận nợ.
- Giấy lĩnh tiền mặt, Ủy nhiệm chi.
- Phiếu nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm (nếu có)
Bộ phận dịch vụ khách hàng có trách nhiệm kiểm tra lại Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt,…phù hợp với nội dung của Hợp đồng tín dụng, khế ƣớc nhận nợ đã đƣợc duyệt và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bƣớc 6: Theo dõi và kiểm tra giải ngân sau khi cho vay
Bƣớc 7: Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay.
Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng.
Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng đƣơng nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng.
Trƣờng hợp bên vay yêu cầu, CVLTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình Cấp kiểm soát tín dụng và trình cấp có thẩm quyền ký biên bản thanh lý.Việc giải chấp tài sản bảo đảm thực hiện theo Quy định Bảo đảm tiền vay.
Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 54