Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa. Chính sách này thay đổi theo từng kì, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau:
- Hình thức huy động vốn: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động. Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn. Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như: phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau. Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lí khách hàng một cách kĩ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền.
- Lãi suất huy động : Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải là vấn đề họ quan tâm. Điều họ quan tâm nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn. Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết
Khóa luận tốt nghiệp
kiệm của dân cư. Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất. Ngoài ra khi chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các Tổ chức tín dụng khác, từ NHTW… Hiện nay NHTW đưa ra chính sách áp dụng trần lãi suất là 13% và xu hướng còn tiếp tục giảm, một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau, trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thời để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay. Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi.
- Bảo hiểm tiền gửi : Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro xảy ra là điều không tránh khỏi. Vì vậy sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành và đặc biệt là đối với người gửi tiền. Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn huy động từ bên ngoài. Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán thì các NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm.
Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
- Về năng lực, trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng.
- Thái độ phục vụ khách hàng: Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền. Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn.
Uy tín của ngân hàng
Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là điều rất quan trọng, quyết định lớn đến sự thành công trong hoạt động, là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín của
Khóa luận tốt nghiệp
ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng. Để có được niềm tin và uy tín đối với khách hàng (cả mới và cũ) thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian gây dựng hoạt động mới có được. Uy tín của ngân hàng biểu hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của ngân hàng, vốn chủ sở hữu lớn, các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác rộng…Một ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo khách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng không có uy tín.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao, và một khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động.
1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.1.7.1. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
[VHĐ/TNV= Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn x 100%]
Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Nếu tỉ số này cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn. Đồng thời nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn tự huy động.
1.1.7.2. Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn (Hiệu quả sử dụng vốn)[HQSDV= Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động] [HQSDV= Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động]
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, cho biết ngân hàng hoạt động có hiệu quả không. Chỉ tiêu này xấp xỉ bằng 1 chứng tỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được một cách triệt để. Chỉ tiêu này quá cao chứng tỏ nguồn vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu cho vay, hoạt động tín dụng của ngân hàng bị hạn chế từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại chỉ tiêu này thấp chứng tỏ nhu cầu cho vay thấp hơn nhu cầu gửi tiền, hiệu quả sử dụng vốn không cao. Điều này cũng
Khóa luận tốt nghiệp
ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng do doanh thu từ việc cho vay thấp mà Ngân hàng vẫn phải bỏ ra một khoản chi phí lớn để chi trả cho việc trả lãi huy động vốn.
1.1.7.3. Một số chỉ tiêu khác
- Chi phí khác: bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo... Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.
- Tính ổn định của nguồn vốn: Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn. Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ. Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến động trong cơ cấu đầu ra như: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường.
Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào.
- Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng...nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định - Và một số chỉ tiêu khác.
1.1.8. Thiết kế nghiên cứu 1.1.8.1. Quy trình nghiên cứu
Khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệp
1.1.8.2. Nghiên cứu định lượng
Thiết kế bảng hỏi
Bảng hỏi được xây dựng dựa trên việc tham khảo bảng hỏi của các nghiên cứu trước đây, phiếu tham dò khách hàng của Sacombank và tình hình thực tế tại địa phương. Sau khi điều tra thử 10 khách hàng và hiệu chỉnh, ta có bảng hỏi chính thức.
Phương pháp chọn mẫu và xác định kích cỡ mẫu
• Phương pháp xác định kích cỡ mẫu:
Theo thống kê của chi nhánh, số lượng khách hàng đang gửi tiền tại chi nhánh là 17.625 người. Thông qua số lượng chứng từ, chi nhánh ước tính bình quân mỗi ngày có khoảng 350 khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh. Trong khoảng thời gian điều tra khách hàng (trong vòng 10 ngày từ 10.4.2012 đến 21.4.2012) có khoảng 3500 khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, chiếm 20% trong tổng số khách hàng hiện tại.
Công thức xác định kích cỡ mẫu:
n = (p.q.Z2)/ ɛ2
Trong đó: n: kích cỡ mẫu
Z: Giá trị ngưỡng của phân phối chuẩn. Trong nghiên cứu này Z= 1.96 tương ứng với độ tin cậy 95%.
p: Tỉ lệ khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh so với tổng thể khách hàng.
Sai số mẫu cho phép là 5%, đây là tỉ lệ thông thường được sử dụng trong các nghiên cứu kinh tế. Mặt khác, trong tổng số khách hàng được điều tra, sẽ có những khách hàng lần đầu đến giao dịch, không thuộc tổng thể khách hàng hiện có, số lượng khách hàng có nhiều biến động.
Số mẫu được tính là 246 người. Tuy nhiên, do điều kiện về thời gian và chi phí nên tôi chỉ điều tra 123 khách hàng, số bảng hỏi hợp lệ thu về là 120 bảng.
Để đảm bảo độ tin cậy của thông tin thu thập được, tôi đã tiến hành kiểm định Cronbach’s alpha đối với các thang đo Likert được sử dụng trong bảng hỏi, kết quả như sau:
Khóa luận tốt nghiệp
Bảng 1.1: Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Thang đo Cronbach’s
Alpha
Số biến quan sát
Mức độ hài lòng của khách hàng với các dịch vụ gửi tiền
của ngân hàng 0.880 11
Mức độ ưa thích đối với các loại hình khuyến mãi 0.631 7 Ý kiến của khách hàng về mức độ cần thiết của các giải
pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn 0.862 7
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng SPSS)
Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 thì thang đo được chấp nhận khi có hệ số Cronbach’s alpha từ 0,6 trở lên. Kết quả kiểm định cho thấy các thang đo đều đảm bảo độ tin cậy và có thể sử dụng để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu này.
• Phương pháp chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện điều tra khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh.
Về mặt lý thuyết, phương pháp chọn mẫu thuận tiện sẽ không đảm bảo tính đại diện cho tổng thể và không được phép dùng để suy luận kết quả cho tổng thể. Tuy nhiên, trong thực tế của lĩnh vực ngân hàng, khó có thể thực hiện các phương pháp chọn mẫu xác suất do điều kiện về kinh phí, thời gian hạn chế và yêu cầu bảo mật thông tin của ngân hàng, do đó đây cũng là một hạn chế của đề tài, và tôi cũng đề xuất những nghiên cứu khác có điều kiện tốt hơn thì nên tiến hành khảo sát với mẫu điều tra được chọn theo các phương pháp chọn mẫu xác suất.
Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
- Phương pháp so sánh: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối để thấy rõ sự biến động về tình hình kinh doanh và hoạt động huy động vốn tại chi nhánh qua các năm.
- Phương pháp phân chia: Là phương pháp chia các hiện tượng kinh tế thành các bộ phận cấu thành trong mối quan hệ biện chứng hữu cơ với các bộ phận khác.
+ Phân chia theo thời gian: Trong đề tài chia làm ba mốc thời gian để phân tích là năm 2009, 2010, 2011.
Khóa luận tốt nghiệp
+ Phân chia theo yếu tố cấu thành để xác định được bản chất, nội dung của các chỉ tiêu.
- Sử dụng phần mềm SPSS 18.0 để xử lý và phân tích số liệu: Đề tài chủ yếu phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua số liệu thứ cấp. Việc điều tra khách hàng để thu thập thêm một số ý kiến đánh giá của khách hàng nhằm hạn chế những nhận định chủ quan. Trong khóa luận này, tôi chỉ tập trung vào thống kê tần suất, tỉ lệ % và sử dụng kiểm định One- Sample T Test.
Kiểm định One- Sample T Test dùng để kiểm định giá trị trung bình của tổng thể khách hàng với độ tin cậy 95%.
1.2. Cơ sở thực tiễn
Trong thời đại cạnh tranh như hiện nay, mọi ngân hàng đều phải vươn lên để đủ sức cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Đặc biệt, khi Nghị định 141/2006/NĐ-CP của Chính Phủ ban hành ngày 22/11/2006 và sau này sửa đổi thành Nghị định số 10/2011/NĐ-CP ngày 26/01/2011 ra đời quy định về việc bắt buộc các NHTM tăng vốn điều lệ từ mức 1.000 tỷ đồng đến năm 2008 và nâng lên 3.000 tỷ đồng đến năm 2011 làm cho việc cạnh tranh huy động vốn cũng quyết liệt không kém với việc cạnh tranh cho vay.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động là yêu cầu bức thiết nhất hiện nay của các tổ chức tín dụng trong điều kiện mà các kênh huy động vốn trong nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ với nhiều hình thức đa dạng, người dân có nhiều sự lựa chọn đầu tư để mang lại lợi ích kinh tế cao nhất.
Hiện nay, trên thị trường thu hút tiền gửi và thị trường huy động vốn, các tổ chức tài chính đã đưa ra các sản phẩm và dịch vụ thu hút tiền gửi rất đa dạng và phong phú như khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân, tài khoản sử dụng thẻ, thu hút tiền gửi không kì hạn của các tổ chức kinh tế- xã hội, thu hút tiền gửi tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế- xã hội, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu...
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là NHTM hàng đầu Việt Nam, được đầu tư công nghệ hiện đại tiên tiến, với hệ thống mạng lưới hơn 2.200 chi nhánh trên toàn quốc; là doanh nghiệp số 1 Việt Nam, đơn vị Anh hùng Lao động trong thời kỳ đổi mới. Agribank Quảng Trị tự hào là thành viên của Agribank
Khóa luận tốt nghiệp
Việt Nam - Với 23 chi nhánh và phòng giao dịch phủ rộng khắp toàn tỉnh, đội ngũ hơn