tỉnh Hà Giang
Hà giang là một tỉnh miền nỳi kinh tế cũn kộm phỏt triển, cú những đặc thự ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc hộ sản xuất và cả hoạt động của ngõn hàng. Những đặc thự cú thể kể đến là:
Hà giang là tỉnh miền nỳi cú địa hỡnh hiểm trở, điều kiện tự nhiờn khắc nghiệt, phần đa diện tớch là đồi nỳi cao, sụng suối sõu, giao thụng khú khăn, tài nguyờn bị khai thỏc bừa bói, hậu quả của cuộc chiến tranh biờn giới chưa khụi phục được. Cỏc điều kiện về mụi sinh mụi trường của toàn tỉnh chưa
được tốt như nạn phỏ rừng, đào đói vàng, khai thỏc quặng…làm cho nguồn nước cạn kiệt, xúi mũn, lũ quột và hạn hỏn thường xuyờn xảy ra gõy mất mựa làm thiệt hại về người và của cho cỏc hộ sản xuất nụng nghiệp.
Kinh tế nụng nghiệp đó chuyển dần từ sản xuất tự cấp tự tỳc sang sản xuất chuyờn canh, giao lưu hàng hoỏ ngày một phỏt triển. Trỡnh độ dõn trớ từng bước được nõng cao, nhiều hộ bước đầu đó ỏp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất nụng nghiệp. Tập tuc du canh du cư, phỏ rừng làm rẫy, chăn nuụi gia sỳc thả rụng đó bị phỏ bỏ.
Từ khi cửa khẩu quốc gia Thanh Thuỷ được thụng thương, giao lưu buụn bỏn được mở rộng, hàng ngàn hộ nụng dõn trước kia do chiến tranh biờn giới phải bỏ nhà, ruộng nương đi sơ tỏn nay trở lại làm ăn sinh sống. Phần lớn những hộ này đều thiếu vốn, vật tư để tổ chức lại sản xuất, nờn vốn là một nhu cầu cấp bỏch của cỏc hộ nụng dõn Hà giang.
Với cỏc đặc thự trờn, cỏc thành phần kinh tế trong đú cú hộ sản xuất cú nhu cầu vốn đầu tư rất lớn để khai thỏc tiềm năng tự nhiờn, ứng dụng khoa học cụng nghệ, tổ chức sản xuất kinh doanh, tạo cụng ăn việc làm cho người lao động…Thực tế cho thấy nguồn vốn đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nụng nghiệp chủ yếu vẫn là nguồn vốn vay ngõn hàng, cỏc nguồn khỏc khụng đỏng kể.
Tớnh đến năm 2005, toàn tỉnh cú 145.000 hộ với điều kiện sản xuất kinh doanh gặp rất nhiều khú khăn như cơ sở hạ tầng yếu kộm, giao thụng đi lại khú khăn do địa hỡnh nhiều nỳi cao, đốo dốc, nỳi đỏ; cụng tỏc thuỷ lợi, tưới tiờu, phõn bún, thuốc trừ sõu…cũn nhiều hạn chế; trỡnh độ dõn trớ của người dõn cũn thấp, dõn số toàn tỉnh chủ yếu là cỏc dõn tộc ớt người việc nhận thức và hiểu được cỏc chớnh sỏch, đường lối của Đảng, cấp uỷ địa phương gặp nhiều khú khăn. Do vậy, cho vay hộ sản xuất trờn địa bàn tỉnh Hà giang khụng chỉ đơn thuần là vốn kinh doanh mà cũn phục vụ chớnh sỏch chiến lược của Đảng, coi nụng nghiệp là mặt trận hàng đầu, nụng thụn là bước đi lờn
đó cú chớnh sỏch quan tõm đỳng mức đối với đối tượng khỏch hàng là hộ sản xuất, từng bước thu hỳt ngày một nhiều hơn số hộ đến giao dịch với ngõn hàng. Trong ba năm qua số hộ đến giao dịch với ngõn hàng tăng lờn đỏng kể, từ 33.078 hộ năm 2003 lờn 36.064 hộ năm 2004 và năm 2005 là 41.079 hộ, tăng 8001 hộ so với năm 2003. Tuy nhiờn tỷ lệ hộ vay vốn ngõn hàng trong tổng số hộ trờn địa bàn toàn tỉnh cũn ở mức thấp, năm 2005 số hộ cú quan hệ với NHNo&PTNT Hà giang chỉ chiếm 28.3% tổng số hộ mà thực tế thỡ số hộ cú nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh là rất lớn nhưng lại khụng đỏp ứng yờu cầu xin vay. Cho nờn để cho vay được tới hộ sản xuất thỡ phải giải quyết cỏc vấn đề sau:
Cỏn bộ tớn dụng phải thực sự toàn diện về mọi mặt, cú trỡnh độ, năng lực, đạo đức nghề nghiệp, cú sức khỏe, cú quan điểm phục vụ nhõn dõn hết mỡnh vỡ cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp đến cơ sở, phải độc lập xử lý mọi tỡnh huống, vỡ vậy cú đủ năng lực, đạo đức nghề nghiệp mới cú thể quyết định được cụng việc một cỏch khỏch quan, hiệu quả. Hơn nữa, cỏn bộ tớn dụng cũng phải am hiểu kỹ thuật cõy trồng vật nuụi để cựng tham gia với hộ sản xuất lựa chọn phương ỏn tốt để đầu tư phỏt triển kinh tế.
Tổ chức nắm bắt nhu cầu của từng hộ, thực hiện cho vay thụng qua tổ, nhúm như hội nụng dõn, hội phụ nữ…gúp phần đưa đồng vốn ngõn hàng đến tận tay người dõn ở cỏc thụn bản tạo cơ sở nắm chắc địa bàn, nắm vững đối tượng để đầu tư đỳng hướng, cú hiệu quả xứng đỏng là người bạn đồng hành của nhà nụng.
Vận dụng linh hoạt luật lệ để cho vay, làm cho hoạt động tớn dụng hộ sản xuất gắn với đời sống nhõn dõn, gắn với quyền lợi của làng bản từ đú tạo điều kiện cho việc mở rộng đầu tư với sự đảm bảo ngày càng cao.
Hoạt động tớn dụng phải đi đụi với ứng dụng khoa học kỹ thuật, do nụng nghiệp là ngành cú tỷ suất lợi nhuận thấp mà chủ yếu hộ sản xuất là hộ nụng dõn nờn nếu khụng chỳ ý ỏp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nõng cao
năng suất, sản lượng, chất lượng sản phẩm thỡ khả năng làm ăn thua lỗ sẽ rất lớn và do đú hộ sẽ khú trả được nợ gốc và lói cho ngõn hàng.
Cần cú một chớnh sỏch lói suất hợp lý cho nụng nghiệp, cho hộ sản xuất. Đặc biệt trước cơ chế khoỏn tài chớnh của Ngõn hàng nụng nghiệp, nếu cứ bỡnh đẳng lói suất với cỏc thành phần kinh tế khỏc thỡ nụng dõn chỉ cú thể vay đủ vốn cho sản xuất giản đơn mà khụng dỏm vay nhiều mở rộng sản xuất vỡ khụng đủ điều kiện để trả lói ngõn hàng
2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ GIANG