Kiếm năm 2005.
2.2.1. Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm.
Năm 2005 hoạt động ngân hàng nói chung phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức như sự bùng phát dịch bệnh giam cầm, sự gia tăng đột biến chỉ số giá tiêu dùng, sự biến động của thị trường trường nguyên vật liệu trên thế giới, sự bất ổn của thị trường tài chính….song đây cũng là năm ngành ngân hàng có nhiều biến đổi mới quan trọng. Hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và các ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng ngày càng được củng cố, nâng cao sức cạnh tranh. Hoạt động ngân hàng từng bước được hoàn thiện dần theo hướng cạnh tranh, bình đẳng và hội nhập kinh tế quốc tế.
- Các yếu tố và nguồn lực bên trong ngân hàng
Các yếu tố và nguồn lực bên trong của NHCTHK có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ. Trong những năm vừa qua, trong chiến lược phát triển và mục tiêu của ngân hàng thi thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ luôn được ban lãnh đạo ngân hàng chú trọng. Và nó đã được cụ thể hoá bẵng những hành động như hiện đại hoá cơ sở vật chất, từng bước hoàn thiên quy trình thanh toán, nâng cao trình độ nghiệp vụ và tạo điệu kiện làm việc thuận lợi cho các thanh toán viên. Thêm vào đó, NHCTHK luôn luôn chủ động mở rộng mối quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước nên đã mở rộng được hoạt động thanh toán của mình cũng như tiết kiệm được chi phí, rút ngắn thời gian, thủ tục, nâng cao chất lượng thanh toán cho khách hàng
- Các trung gian
Với NHCTHK thì các trung gian có mối quan hệ gồm: các tổ chức dịch vụ merketing và các tổ chức tài chính tín dụng. Trong hoạt động kinh doanh và hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ nói riêng, bộ phân marketing của ngân hàng luôn kết hợp với các tổ chức marketing chuyên nghiệp để nghiên
cứu tìm ra thi trường, phân doàn thị trường và vạch ra những kế hoạch cụ thể để tững bước xâm nhâp thị trường… Nhờ đó mà NHCTHK đã tăng doanh số thanh toán tín dụng chứng từ trong những năm vừa qua.
Trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ thì việc quan hệ các tổ chức tín dụng là điều cần thiết. Chính những tổ chức tài chình tín dụng đã góp phần tạo điều kiện thuân lợi cho quá trình thanh toán cũng như bảo hỉêm trong cho các rủi ro trong thanh toán.
- Các đối thủ canh tranh
Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh và các chi nhánh của ngân hàng nước ngoài tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế. Vì vậy ngân hàng cần phải luôn cố gắng phân tích rõ đối thủ cạnh tranh, tìm ra diểm mạnh, điểm yếu của đối thủ để đưa ra các đối pháp hợp lý nhằm giành thắng lợi trên thị trường.
- Khách hàng
Khách hàng là đối tượng mà ngân hàng phục vụ là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, đặc biệt thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ, khách hàng có ảnh hưởng rất lớn tới kết quả của quá trình thanh toán. khi cả người xuất khầu và người nhập khẩu đều có hiều biết và có kinh nghiệm vể thanh toán quốc tế thì trách nhiệm của ngân hàng sẽ nhẹ hơn, việc xuất trình và kiểm tra bộ chứng từ cũng dễ dàng hơn.
Riêng với NHCT Hoàn Kiếm còn phải đối mặt với những khó khăn trực tiếp. Đó là yêu cầu chuyển đổi hệ thống quản lý mới phải đảm bảo tuyệt đối an toàn, là nguồn vốn bị tập trung cạnh tranh, một số khách hàng ngành thương mại không đáp ứng được các điều kiện tín dụng chặt chẽ phải rút nợ đả ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ….
Đứng trước những cơ hội và thách thức đó, chi nhánh đã biết bám sát sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, ngân hàng Nhà nước thành phố Hà nội,
tranh thủ sự giúp đỡ chỉ đạo của tập thể cán bộ công nhân viên. Năm 2005, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đạt được những kết quả đáng khích lệ:
2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005.
2.2.2.1. Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn năm 2004 gặp nhiều khó khăn. đó là sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần,là tác động ngược chiều của chính sách thắt chặt tín dụng và sàng lọc khách hàng, vì sự thay đổi cơ chế chính sách của chính phủ đối với một số ngành, tổ chức kinh doanh - xã hội…Riêng đối với NHCT Hoàn Kiếm, khó khăn ngày càng nhiều hơn bởi khối lượng nguồn vốn lớn lại nằm ở một số khách hàng lớn, bị tập trung cạnh tranh, khai thác. tuy nhiên, chi nhánh đã chủ động tiếp cận, khai thác nguồn tiền gửi các doanh nghiệp, đa dạng hoá dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ tại các điểm giao dịch, các quỹ tiếp kiệm…Nhờ vậy, nguồn vốn huy động tại chỗ không ngừng tăng lên.
- Nguồn vốn huy động bình quân năm 2005 đạt 2761 tỷ đồng và có cơ cấu ổn định hơn năm trước.
- Nguồn vốn tiền gửi dân cư đạt 810 tỷ đồng, chiếm 29,6% nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 1922,6% tỷ đồng, chiếm 70,4% tổng nguồn vốn.
- Nguồn tiền gửi không kỳ hạn đạt 820,05% tỷ đồng, chiếm 30%, kỳ hạn đạt 1913,45 tỷ đồng chiếm 70% tổng nguồn vốn.
Cơ cấu này đảm bảo tính chất ổn định của nguồn vốn và tính an toàn, hiệu quả cơ cấu tín dụng tại chi nhánh.
Bảng 1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
1. Nguồn vốn gửi của dân cư 795 810 955
2. Nguồn tiền gửi của các tổ
chức kinh tế 1690 1922,6 1826
3. Tổng số 2485 2734,6 2761
(Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị)
Từ bảng 1 ta thấy: Nguồn tiền gửi của dân cư qua các năm đều tăng. Điều này cho thấy chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã xây dựng được niềm tin trong lòng công chúng đã biết khai thác được lợi thế so sánh của mình trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt này. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi của các tổ kinh tế năm 2005 giảm 96,6 tỷ đồng tức giảm 5% so với năm 2004. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.2.2.2. hoạt động tín dụng
Chi nhánh đã quán triệt nghiêm túc sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và NHCT Việt Nam về việc nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, khắc phục tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng. Ngay từ đầu năm, chi nhánh đã ra quan điểm định hướng cụ thể nhằm minh bạch hoá chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng tín dụng, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý của chi nhánh.
Với hệ thống các giải pháp đồng bộ, tích cực đó, tổng dư nợ cho vay đến 31 tháng 12 năm 2005 đạt 100 tỷ đồng, tăng 10% so với cùng kỳ năm trước, chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao. Đặc biệt, trong năm chi nhánh không để phát sinh nợ quá hạn, nợ gia hạn.
Bảng 2 Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Dư nợ cho vay 900 930 1100
1. Cho vay ngắn hạn 360 232,5 200
2. Cho vay trung dài hạn 540 697,5 900
3. Cho vay DNNN 630 725,4 880
4. Cho vay NQH 270 204,6 220
5. Cho vay VNĐ 657 651 890
6. Cho vay ngoại tệ 243 279 210
7. Nợ quá hạn 9 63 63
8. Doanh số cho vay 950 980 1000
9. Cho vay DNNN
Doanh số cho vay 190 200
Dư nợ cho vay 110 100
Dư nợ VNĐ 104,5 94
Dư nợ ngoại tệ 5,5 6
Dư nợ ngắn hạn 80 62
Dư nợ dài hạn 30 38
(Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị)
Như vậy, dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần còn dư nợ trung và dài hạn có xu hướng tăng dần. Điều này cho thấy nhu cầu của khách hàng về các khoản vay trung, dài hạn và sự đáp ứng nhu cầu đó của chi nhánh là rất tốt. Các khoản vay trung, dài hạn có độ rủi ro đối với khách hàng do đó xu hướng tăng lên của các khoản vay này thể hiện mối quan hệ làm ăn khăng khít giữa chi nhánh với khách hàng, uy tín của ngân hàng ngày càng tăng lên. Đây được xem như là chiếc chìa khoá dẫn đến thành công của chi nhánh. Cơ cấu nợ được chú trọng thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng. Đến nay, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 45% với số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tăng gần đôi so với đầu năm.
Công tác thu hồi nợ đọng tiếp tục được chú trọng. Mặc dù các khoản nợ tồn động và tài sản đảm bảo còn lại rất khó xử lý. Song với những lỗ lực không ngừng và sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật, sự chỉ đạo
sát sao của NHCT Việt Nam, trong năm chi nhánh xử lý bán tài sản thu hồi được 1070 triệu đồng, vượt kế hoạch được giao. Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ đã giảm từ 1,1% đầu năm xuống còn 0,3% tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm từ 3,5% xuống còn 1,3%,góp phần không nhỏ nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
2.2.2.3. Hoạt động dịch vụ
Bám sát chủ trương hiện đại hoá và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHCT Việt Nam, chi nhánh quan tâm đúng mức đến phát triển hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tiện ích của sản phẩm và nâng cao thu nhập từ dịch vụ của chi nhánh. Kết quả là hoạt động dịch vụ tại chi nhánh năm 2005 đã có những bước tiến rõ nét, có hiệu quả, đem lại thu nhập gần 3 tỷ đồng cho chi nhánh.
Bảng 3 Thu nhập từ dịch vụ của chi nhánh qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Thu từ dịch vụ 3,2 3 3
(Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị)
* Hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại
Hoạt động này tiếp tục gặp khó khăn do chính sách thật chưa đạt đảm bảo an toàn về tín dụng và thanh toán quốc tế, do sự biến động của thị trường nguyên vật liệu thế giới thị trường và tiền tệ. Đồng thời, do đặc thù tín dụng của chi nhánh chủ yếu là cho vay trung dài hạn ( dư nợ trung và dài hạn chiếm 61% tổng dư nợ). Cho vay đồng tài trợ nên không bán chéo được các sản phẩm tài trợ thương mại. Ngoài ra, việc phát triển mạng lưới khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ làm tăng số lượng các món giao dịch đáng kể nhưng với số tiền nhỏ nên doanh số tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế không cao.
- Doanh số thanh toán và tài trợ thương mại cho hoạt động xuất nhập khẩu đạt 50 triệu USD giảm 40% với năm 2004.
- Doanh số phát hành bảo lãnh đạt 30 tỷ đồng
- Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 10 triệu USD giảm 7,4% so với năm 2005. Lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 3 tỷ.
- Với việc phát triển mạng lưới bàn thu đổi ngoại tệ, triển khai các dịch vụ thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch, chỉ trả kiều hối,…tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, các dịch vụ ngoại hối đã đạt doanh số 6 triệu USD.
* Thanh toán trong nước và chuyển tiền
Doanh số thanh toán đạt 32,6 tỷ tăng 19,1% so với năm 2004.trong năm đã mở thêm được hơn 200 tài khoản mới. Hoạt động thanh toán trong nước và ngoài nước đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác, góp phần khẳng định chất lượng dịch vụ và uy tín của chi nhánh.
* Hoạt động tiền tệ kho quỹ
Công tác tiền tệ kho quỹ không chỉ đảm bảo việc thu chi tiền mặt nhanh chóng, chính xác, hiệu quả mà còn tham mưu cho ban giám đốc kiểm soát hoạt động của chi nhánh trong quá trình triển khai và thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán (Incas).
Nhân viên kiểm ngân luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm trung thực, liêm khiết và hoàn thành tốt nhiệm vụ điểm giao. Trong năm, bộ phận kiểm ngân đã phát hiện và thu giữ 19 triệu đồng tiền gửi, trả lại tiền thừa cho khách hàng với tổng số tiền 165 triệu đồng, 3750 USD và 300 Euro. Việc làm này làm khách hàng yên tâm, hài lòng hơn khi đến giao dịch tại chi nhánh.
2.2.2.4. Kết quả tài chính
Lợi nhuận hoạch toán sau khi trích dự phòng rủi ro năm 2005 đạt 68% tỷ đồng, tăng 36% so với năm trước và đạt 130% kế hoạch được giao.
Đây là kết quả tổng hợp của sự phát triển vững chắc trong các mặt hoạt động kinh doanh và sự nỗ lực cố gắng của chi nhánh trong năm qua.
Bảng 4 Kết quả tài chính của chi nhánh qua các năm.
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Lợi nhuận 41 50 68
(Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị
Trong những năm gần đây tuy các chỉ tiêu như doanh số thanh toán XNK giảm nhưng chất lượng của mỗi một hoạt động trong lĩnh vực này lại tăng nhanh.
2.3. Thực trạng thanh toán quốc tế bằng thư tín dụng tại chi nhánh ngânhàng công thương hoàn kiếm hàng công thương hoàn kiếm
- Tại ngân hàng công thương hoàn kiếm có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế bằng thư tín dụng. Những năm qua, trong chiến lược phát triển và mục tiêu của ngân hàng thì thanh toán quốc tế, đặc biệt thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ luôn được ban lãnh đạo của ngân hàng đặc biệt chú trọng. Và nó đã được cụ thể hoá bằng những hành động như hiện đại hoá cơ sở vật chất, từng bước hoàn thiện quay trình thanh toán, nâng cao trình độ nghiệp vụ và tạo điều kiện làm việc thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên. Thêm vào đó, Ngân hàng công thương hoàn kiếm luôn chủ động mở rộng mối quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước nên đã mở rộng được hoạt động thanh toán quốc tế của mình cũng như tiết kiệm được chi phí, thời gian thủ tục, nâng cao chất lượng thanh toán cho khách hàng.
Với ngân hàng công thương hoàn kiếm rất chú trọng tới hoạt động marketing vì vậy phòng mar của ngân hàng luôn kết hợp với các tổ chức mar chuyên nghiệp để nghiên cứu tìm kiếm thị trường tiềm năng, phân đoạn thị trường và vạch ra kế hoạch cụ thể để từng bước thâm nhập thị trường...Chính những tổ chức trung giam mar này góp phần không nhỏ tới trong việc mở
rộng thị trường, tăng doanh số thanh toán thư tín dụng ở ngân hàng hoàn kiếm.
Trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ thì việc quan hệ với tổ chức tài chính tín dụng là điều rất cần thiết. Chính những tổ chức tài chính tín dụng này góp phần tạo điều kiệ thuận lợi trong quá trình thanh toán cũng như bảo hiểm cho các rủi ro trong thanh toán. VIệc mở rộng đại lý với các ngân hàng khác đã góp phần mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng trong hoạt động thanh toán.
- Hiện nay, với sự phát triển của nền kinh tế đòi hỏi một lượng vốn rất lớn vì vậy số lượng ngân hàng ngày càng tăng không chỉ có ngân hàng nhà nước mà hiện nay còn có ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tham gia vào việt nam. Chính những ngân hàng này đặc biệt là các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài có tiềm lực và