tới.
Hoạt động tớn dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của cỏc yếu tố bờn ngồi, cú thể thỳc đẩy hay trỡ hoĩn sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng. Dự bỏo
được cỏc yếu tố tỏc động mụi trường bờn ngồi sẽ giỳp cho ngõn hàng hoạt
động một cỏch chủ động hơn, trỏnh được những rủi ro tớn dụng gõy thiệt hại cho ngõn hàng, nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trờn đà phỏt triển cao trong năm 2004 so với cỏc nước trong khu vực, tỡnh hỡnh chớnh trị xĩ hội ổn định điều này khuyến khớch cỏc nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào tỉnh Lào Cai, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp tư nhõn. Sự thực thi của luật doanh nghiệp vào 1/1/2000 cũng đĩ tạo cơ chế thụng thoỏng cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp.
- nhu cầu vốn của nền kinh tế tỉnh Lào Cai trong cỏc năm tới sẽ tăng mạnh, ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai sẽ cú nhiều cơ hội để mở rộng cho vay. Cỏc ngành mũi nhọn của tỉnh như đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho cỏc nhà đầu tư xuất nhập khẩu, cỏc nhà mỏy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xỏ giao thụng... sẽ rất cần vốn của ngõn hàng cú vốn trung và dài hạn.
- cơ chế chớnh sỏch nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thụng thoỏng hơn, tạo điều kiện tối đa cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc
khỏch hàng tăng lờn 315 tỉ VND là điều kiện rất tốt để cỏc chi nhỏnh tăng dư nợđối với khỏch hàng lớn trờn địa bàn.
- xu hướng tiếp tục đầu tư vào cỏc ngành mũi nhọn như giao thụng vận tải, cỏc nhà mỏy lớn, cỏc cụng ty xõy dựng...và sẽ cú sự đầu tư mới vào lĩnh vực xuất nhập khẩu do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu của tỉnh giỏp với Trung Quốc. Đõy là tiềm năng cú thể là lớn nhất của tỉnh về lõu về dài.
- Sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh sẽ khú khăn về
hoạt động tớn dụng và hoạt động huy động vốn trước những cơ hội mà tỉnh Lào Cai đem lại.
Nhỡn chung là cú rất nhiều cơ hội cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng
đầu tư và phỏt triển Lào Cai được mở rộng, gần như khụng cú nhiều khú khăn lắm, nhưng với sự phỏt triển mạnh như tỉnh Lào Cai thỡ nhu cầu vốn đang tăng rất mạnh song nguồn huy động khụng thể đỏp ứng hết được do đú hoạt
động tớn dụng cần phải được nõng cao, trỏnh cho vay ồ ạt, phõn tớch kỹ lưỡng trước khi cho vay sẽ gõy lờn rủi ro tớn dụng lớn cho ngõn hàng.
2. Định hướng phỏt triển nhiệm vụ tớn dụng trong thời gian tới
Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai đĩ phõn tớch kỹ lưỡng những mặt yếu kộm của hoạt động tớn dụng những năm trước và đề ra hướng cho năm tới.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, đào tạo cỏn bộ tớn dụng cả về trỡnh độ lẫn
đạo đức.Tập trung chỳ trọng vào cụng tỏc thẩm định, tũn thủ chặt chẽ
thủ tục qui trỡnh xột duyệt cho vay, lành mạnh hoỏ hệ thống tài chớnh - Đa dạng hoỏ hoạt động tớn dụng trờn nguyờn tắc phỏt huy lợi thế trờn lĩnh
vực hoạt động đầu tư, chỳ trọng hơn tow việc đỏp ứng nhu cầu vốn trung và dài hanj của cỏc cụng ty lớn.
- Khụng ngừng tăng trưởng vốn bằng nhiều giải phỏp thớch hợp đỏp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăm của tỉnh.
vốn của tỉnh trờn cơ sở đảm bảo an tồn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tớn dụng theo hướng giảm thiểu cỏc thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người cú nhu cầu vay vốn và cú khả năng sử dụng vốn cú hiệu quả, trả được nợ
ngõn hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tớn dụng thuận lợi và dễ dàng. Tớch cực tỡm kiềm khỏch hàng, cựng với doanh nghiệp ngiờn cứu, tỡm kiếm, lựa chọn và quản lớ dự ỏn đầu tư. Thực hiện cú hiệu quả chương trỡnh tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng chỳ trọng nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm tỷ lệ nợ
quỏ hạn xuống mức an tồn, tỡm cỏch thu hồi nợ khú đũi, khụng để nợ
khoanh xuất hiện nhằm giải phúng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tớn dụng.
II. Một số biện phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
1. Kinh nghiệm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại một sốnước trờn thế giới nước trờn thế giới
1.1. Kinh nghiệm của CANADA
Ở Canada, để giỳp cỏc Ngõn hàng, cỏc nhà đầu tư cú được những thụng tin tin cậy và cần thiết, người ta đĩ thành lập cỏc cụng ty chuyờn kinh doanh thụng tin tớn dụng. Một trong cỏc cụng ty hàng đầu về thụng tin tớn dụng đú là “services finances Ben” cụng ty Ben thu nhập thụng tin tớn dụng để cung cấp cho cỏc Ngõn hàng thương mại theo cỏch sau.
Trước hết, cần tra cứu những thụng tin đĩ cú được cập nhập và lưu trữ
một cỏch khoa học. Bước tiệp theo, thu nhập qua cỏc việc nghiờn cứu và tài liệu, tin tức của cỏc cơ quan và cỏc tổ chức dịch vụ của Nhà nước nhu cơ
quan thống kờ, tài chớnh, thuế...đồng thời cũng phải quan tõm đến thụng tin bờn ngồi như bỏo chớ, cỏc nhà cung cấp, khỏch hàng...
Cụng ty Ben cũng thu thập thụng tin từ việc điều tra tại chỗ cỏc nhõn viờn điều tra thụng tin tớn dụng phải là người chuyờn nghiệp, cú kinh nghiệm, khi đĩ tiếp xỳc phải sử dụng cỏc phương phỏp để phỏng vấn ban điều hành doanh nghiệp. Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xỳc, nhõn viờn thụng tin tớn
Cuối cựng, Cụng ty Ben sẽ phõn tớch tổng hợp cỏc thụng tin đĩ cú và tiến hành “phõn tớch rủi ro tớn dụng” cung cấp cho cỏc Ngõn hàng.
1.2. Kinh nghiệm Ngõn hàng Dresner(Đức)
Dresner là một trong cỏc Ngõn hàng thương mại hàng đầu của Cộng hồ Liờn bang Đức. Khi thực hiện cấp cỏc khoản tớn dụng cho cỏc cụng ty, Ngõn hàng đĩ sử dụng một hệ thống đỏnh giỏ cho điểm khỏch hàng đĩ được vi tớnh hoỏ. Việc cho điểm khỏch hàng được củng cố thờm bằng việc cho điểm theo ngành kinh tế: Khi cú một hiện tượng kinh tộ bất lợi ở một ngành nào đú, thỡ hệ thống sẽ tự động hạ điểm của tất cả cỏc khỏch hàng là cỏc cụng ty đang hoạt động trong ngành kinh tế đú. Đối với cỏc khỏch hàng là người nước ngồi, để hỗ trợ cho hệ thống đỏnh giỏ điểm núi trờn, Ngõn hàng cũn sử dụng việc cho điểm cú tớnh đến đặc trưng của mỗi nước cụ thể. Việc đỏnh giỏ rủi ro theo nước dựa trờn cơ sở hệ thống đỏnh giỏ cho điểm theo nú trong những năm qua đĩ đem lại hiệu quả rất cao.
1.3. Kinh nghiệm giải quyết Nợ quỏ hạn của Mỹ
Để giải quyết Nợ quỏ hạn, Mỹ đĩ thành lập cỏc cụng ty quản lý tài sản (asset arangement company – AMC) cụng ty này cú nhiệm vụ mua lại số nợ
khú đũi của cỏc ngõn hàng thương mại. AMC phỏt hành trỏi phiếu do Chớnh phủ (bộ tài chớnh) đưa ra bảo lĩnh và cỏc ngõn hàng sẽ mua lại tồn bộ số trỏi phiếu này. AMC dựng số tiền thu được từ việc phỏt hành trỏi phiếu đú để mua lại tồn bộ số nợ của cỏc ngõn hàng (thường là theo một tỷ lệ chiết khấu nhất
định). Sau đú, AMC sẽ dựng mọi cỏch để tối đa hoỏ khả năng thu hồi nợ
thụng qua cỏc biện phỏp khỏc nhau như sử dụng tài sản thế chấp để gúp vốn liờn doanh, liờn kết, cho thuờ, chuyển nợ thành cổ phần...Như vậy, thực chất của quỏ trỡnh trờn là Ngõn hàng đổi nợ của mỡnh để lấy trỏi phiếu do AMC phỏt hành và thu tiền khi trỏi phiếu đến hạn.
Mụ hỡnh này tỏ ra rất thành cụng ở Mỹ đĩ được Trung Quốc thử nghiệm và cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam cũng đang tham khảo mụ hỡnh hoạt
Cú thể núi kể từ sau cuộc khủng khoảng 1998 đến này, hệ thống ngõn hàng Nhật Bản luụn đứng trước nguy cơ rơi vào một cuộc khủng hoảng mới. Cho tới đầu năm 2002, số Nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ tớn dụng đĩ lờn tới 70% (237.000 tỷ yờn). Chớnh phủ Nhật Bản đĩ giải quyết số Nợ quỏ hạn này thụng qua cụng ty thu và xử lý nợ (Resolution and Collection Company – RCC)
được thành lập vào năm 1999. RCC cú nhiệm vụ là mua lại cỏc khoản nợ từ
những ngõn hàng cú cỏc khoản nợ khú đũi. Mặc dự cho đến này, RCC đĩ chi khoản 1 ngàn tỷ yờn nhưng vấn đề là cỏc Ngõn hàng khụng muốn bỏn nợ cho RCC vỡ lý do mức giỏ mà RCC núi là giỏ thị trường trả cho cỏc Ngõn hàng khi mua nợ chỉ bằng 5% giỏ trị nợ. Vỡ thế giải phỏp của Chớnh phủ Nhật là:
- Trong vũng 2 năm, cỏc Ngõn hàng phải phõn loại những người đi vay trong tỡnh trạng phỏ sản. Cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phải giảm đi trong vũng 3 năm kể từ ngày ngõn hàng phõn loại những cụng ty này. RCC tham gia mua lại cỏc khoản nợ khú đũi và bất động sản thế chấp. RCC sẽ
mua lại nợ quỏ hạn với giỏ linh hoạt hơn.
- Ban tài chớnh sẽ tăng cường cụng tỏc kiểm tra ở cỏc Ngõn hàng lớn với những đợt kiểm tra đặc biệt vào cỏc con nợ cú đỏnh giỏ tớn dụng và cổ
phiếu thay đổi. Cựng với kiểm toỏn, ban tài chớnh hy vọng sẽ đảm bảo
được tớnh chớnh xỏc, kịp thời phõn loại cỏc con nợ.
2. Nhúm giải phỏp trực tiếp
2.1. Tũn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng
Đõy là giải phỏp cần thiết trước tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai, trước những nhu cầu vốn phỏt triển mạnh của nền kinh tế tỉnh.
- Thẩm định hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn vay vốn
Cụng tỏc thẩm định dự ỏn của Ngõn hàng chưa thật chỳ trọng lắm, chưa cú riờng 1 phũng và cỏc chuyờn gia thẩm định dự ỏn, cỏn bộ phải đảm nhiệm luụn cả cụng tỏc này trong khi đú cỏc bộ tớn dụng của ngõn hàng chưa được chuyờn sõu, khụng thể thiếu được trước khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Do
đú, ngõn hàng cần thành lập riờng một phũng thẩm định dự ỏn và cần phải thực hiện một cỏch nghiờm tỳc trong phõn tớch thẩm định dự ỏn.
+) Trong phõn tớch, thẩm định dự ỏn, cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra tớnh chớnh xỏc hợp lý của cỏc số liệu được khỏch hàng đưa vào bảng dự trự doanh thu lời lĩi của dự ỏn. Việc thẩm định dự ỏn một cỏch kỹ lưỡng sẽ là cơ sởđể xỏc định mức cho vay, thời gian thu nợ, mực thu nợ từng thời kỳ...hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi.
+) Để phục vụ cho việc thẩm định dự ỏn, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai cần phải đào tạo cỏc chuyờn gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện đại để việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu kinh tế nhanh chúng và chớnh xỏc hơn, vớ dụ phần mềm Crystal ball, rất cú hiệu quả ứng dụng, trong phõn tớch mụ phỏng, với phần mềm này, cấn bộ tớn dụng cú thể xỏc định được sự thay đổi của chỉ tiờu hiệu quả NPV, IRR. Khi cú sự thay đổi đồng thời của cỏc chỉ tiờu nhõn tố chứ khụng phải chỉ cú sự thay đổi của 1 nhõn tố trong phương phỏp phõn tớch độ nhậy thụng thường.
- Thành lập tổ thẩm định dự ỏn cú tớnh chuyờn nghiệp cao,
- Cỏc phõn tớch về thị trường cho thấy cơ hội đầu tư dự ỏn là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đú kinh nghiệm trong lĩnh vực nàyv lại khụng cú do đú nhằm đảm bảo cho vay an tồn, nờn thành lập 2 tổ thẩm định cú tớnh chuyờn nghiệp cao, 1 tổ chuyờn tỏi thẩm định cỏc dự ỏn vay vốn cú giỏ trị cao và thời gian dài. Tổ cũn lại là cỏc cỏn bộ tớn dụng chưa đủ kinh nghiệm thẩm định dự ỏn nếu chỉ giới hạn cho vay cỏc dự ỏn cú giỏ trị nhỏ
và thời gian vay ngắn.
2.2. Kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng chặt chẽ hơn.
Để đảm bảo an tồn trong cho vay, trỏnh được những rủi ro tớn dụng khụng đỏng cú cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt hoạt
động kinh doanh của khỏch hàng, hoạt động thực hiện dự ỏn của đối tượng vay đểđảm bảo vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch, an tồn và hiệu quả. Do ở ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai số lượng nhõn viờn tớn dụng rất
khỏch hàng đến vay vốn ngày càng nhiều, hướng dẫn khỏch hàng làm thủ
tục vay, hay khỏch hàng cũ xin vay tiếp nờn ớt cú điều kiện xuống từng doanh nghiệp kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của khỏch hàng vay. Chớnh vỡ những bất lợi đú cỏn bộ tớn dụng cần phải nõng cao kỹ năng giỏm sỏt của mỡnh, thu thập thụng tin bằng nhiều cỏch để thời gian giỏm sỏt khụng nhiều nhưng khai thỏc được những thụng tin cần thiết để kịp thời xử lý trỏnh dẫn đến rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Thụng qua việc theo dừi vay vốn, cỏn bộ tớn dụng cần lưu ý khỏch hàng biết kỡ hạn trả nợ và đụn đốc thu xếp ngõn quỹ để trả nợ ngõn hàng đỳng thời gian thoả thuận. Nừu khỏch hàng cú khú khăn chớnh đỏng khụng thể trả
nợđỳng thời hạn thỡ cạn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cũn nếu những khú khăn của khỏch hàng khụng phải do cỏc nguyờn nhõn bờn ngồi mà là do sự yếu kộm của chớnh họ thỡ cỏn bộ tớn dụng cần gợi ý, tư vấn cho họ cỏc biện phỏp để thỏo gỡ khú khăn. Cũn nếu khoản vay đĩ được xỏc định là ”cú vấn đề” dự đang cũn trong hạn, cỏn bộ tớn dụng cần chuyển khoản vay bộ phận xử lý rủi ro cao để cú phương ỏn điều chỉnh khoản vay về trạng thỏi bỡnh thường trước khi hết hạn.
Để làm được điều này, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ cần được tăng cường hơn nữa trong năm 2004 nhằm kịp thời phỏt hiện cỏc dấu hiệu rủi ro để phũng trỏnh. Hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ tại cỏc chi nhỏnh cần
được tăng cường. Cỏc phũng ban liờn quan tại chi nhỏnh ( liểm toỏn nội bộ, quản lý tớn dụng, nguồn vốn..) cần phối hợp, thống nhất xõy dựng chương trỡnh kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cỏc chi nhỏnh thường xuyờn.
Việc kiểm tra giỏm sỏt như vậy đũi hỏi thành viờn đồn kiểm soỏt khụng chỉ cú kỹ năng phõn tớch tài chớnh thụng thường nà cũn phải am hiểu nhất định về lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải cú trực giỏc nhạy bộn cú thể
phỏt hiện ngay những trường hợp bất thướng trong hoỏt động của doanh nghiệp và lớ giải đỳng những hiện tượng đú. Muốn vậy ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai phải chỳ trọng bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ, phỏp
vực cú mức dư nợ cho vay lớn, thường xuyờn tổ chức cỏc buổi giới thiệu kinh nghiệm của những cỏn bộ điển hỡnh trong ngành, và nếu như điều kiện cho phộp, ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai nờn cú kế hoạch đưa cỏn bộđi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nước và ngồi nước.
2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tớn dụng.
Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tớn dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngõn hàng, cần phải tài sản đảm bảo kỹ lưỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế
chấp, ngõn hàng cần thẩm định tài sản đú cú đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố khụng và cú đủ lớn để đảm bảo khoản vay khụng...Khỏch hàng cũng cú thể đảm bảo khoản vay bằng bảo lĩnh của người thứ 3, trong trường hợp này, ngõn hàng cần thẩm người bảo lĩnh về năng lực phỏp lý, năng lực tài