II. Thực trạng NQH của ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
1.2.Tỡnh hỡnh Nợ khú đũi của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai
tớn dụng, nõng cao khả năng thu nợ của Ngõn hàng. Đến năm 2003 thỡ nợ khú
đũi trờn tổng nợ quỏ hạn giảm xuống cũn 34%. Để cú được kết quả này Ngõn hàng chủ yếu tỡm cỏch nõng cao năng lực thu hồi nợ quỏ hạn và chỉ trớch một phần nhỏ quỹ dự phũng rủi ro, hạn chế được mức thiệt hại của Ngõn hàng.
1.2. Tỡnh hỡnh Nợ Khú Đũi của Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai. Lào Cai. Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Chỉ tiờu Số tiền (tr đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr đ) Tỷ trọng (%) So 2001 (%) Số tiền (tr đ) Tỷ trọng (%) So 2002 (%) Tổng số 0 - 2007 100 - 2149 100 3,5 - Cho vay ngắn hạn 0 - 2073 99,8 - 2149 100 3,7 - Cho vay trung dài hạn 0 - 4 0,2 - 0 0 -100 Bảng 10 : Nợ khú đũi của ngõn hàng qua cỏc năm
Qua bảng 10 cho thấy tỡnh hỡnh Nợ Khú Đũi của ngõn hàng chỉ cú sự đột biến ở năm 2002, số tiền Nợ Khú Đũi ở năm 2001 khụng cú nhưng đến năm 2002 thỡ lờn đến 2tỷ 77 triệu, sau đú đến năm 2003 thỡ tăng khụng đỏng kể so với năm 2002 là 3,5% và Nợ Khú Đũi gần như là vào cỏc khoản cho vay ngắn hạn.
2. Nguyờn nhõn phỏt sinh rủi ro hoạt động tớn dụng của Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai.
Rủi ro tớn dụng ở một ngõn hàng đều cú nguyờn nhõn đẫn đến rủi ro tớn dụng, nhưng nguyờn nhõn chủ yếu từ phớa ngõn hàng và nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng là chủ yếu và thường xảy ra nhất.
Rủi ro tớn dụng tại Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai nguyờn nhõn thuộc về phớa ngõn hàng chủ yếu là do cụng tỏc thẩm định cũn chưa chặt chẽ thiếu chớnh xỏc, đỏnh giỏ tư cỏch người vay, năng lực tài chớnh của người vay chưa tốt. Trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng cũn kộm chưa nhiều kinh nghiệm, vẫn chưa coi trọng, xem xột kỹ cỏc khoản vay nhỏ, cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của người vay cũn chưa chặt chẽ
thường xuyờn do đú khụng phỏt hiện được nguy cơ doanh nghiệp bị làm ăn thua lỗ dẫn đến ngõn hàng khụng kịp xử lớ.
2.2. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
Trong hoạt động tớn dụng tại Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai thỡ nguyờn nhõn chủ yếu dẫn tới rủi ro tớn dụng là nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng. Theo phõn tớch của ngõn hàng thỡ trong tổng số nợ khú đũi của ngõn hàng ở năm 2003 là 2tỷ 149 triệu thỡ nguyờn nhõn do ngõn hàng là 327 triệu cũn nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng là 1tỷ 822 triệu. Như vậy nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng là 84,8% chủ yếu là do: Trỡnh độ quản lý tổ chức sản xuất kinh doanh cũn yếu kộm, sự nắm bắt thụng tin trờn thị trường chậm, năng lực tài chớnh cũn thấp…dẫn đến làm ăn thua lỗ khụng trả được nợ ngõn hàng. Nguyờn nhõn nữa là hành vi đạo đức của người vay tồi, cố tỡnh lừa đảo, vay tiền khụng đỳng mục đớch với hoạt động kinh doanh đĩ trỡnh vay ngõn hàng…
2.3. Nguyờn nhõn khỏch quan.
Nguyờn nhõn khỏch quan dẫn đến rủi ro tớn dụng Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai chủ yếu là do cơ chế chớnh sỏch của nhà nước và của tỉnh chưa đồng bộ, cú sự chồng chộo giữa cỏc quyết định giữa cỏc nghành, ban hành cỏc quyết định mới làm thay đổi kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự kết hpj giữa cỏc nghành liờn quan cũn chưa chặt chẽ…đĩ làm ảnh hưởng lớn tới cỏc doanh nghiệp dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ
nhỏ thuộc về yếu tố tự nhiờn làm thay đổi hay giỏn đoạn quỏ trỡnh sản xuất lưu thụng hàng hoỏ của doanh nghiệp làm cho khụng thu được tiền theo dự định ban đầu dẫn đến khụng trả nợ đươc ngõn hàng đỳng hạn.
3. Cỏc biện phỏp Ngõn Hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai đĩ thực hiện nhằm ngăn ngừa và xử lớ rủi ro tớn dụng. hiện nhằm ngăn ngừa và xử lớ rủi ro tớn dụng.
3.1. Cỏc biện phỏp ngăn ngừa và hạn chế nợ quỏ hạn
- Ngõn hàng đĩ tổ chức phõn tớch kết quả đầu tư tớn dụng đối với cỏc dự
ỏn, doanh nghiệp trong thời gian qua, xỏc định cụ thể nguyờn nhõn khỏch quan chủ quan tỏc động đến hiệu quả đầu tư, chủ yếu đi sõu nguyờn nhõn chủ
quan tử phớa ngõn hàng nhất là việc thực hiện cơ chế chớnh sỏch, qui trỡnh nghiệp vụ, chỉnh sửa ngay những tồn tại cú thể khắc phục và đề xuất kiến nghị cấp trờn cú thẩm quyền những vấn đề cần giải quyết. Kết hợp tốt phõn tớch xỏc định nguyờn nhõn hiệu quả đầu tư với việc xử lớ nõng cao chất lượnh tớn dụng qua thanh tra chấn chỉnh hoạt động ngõn hàng
- Ngõn hàng đĩ chủ động tham gia ngay từ đầu vào quỏ trỡnh xõy dựng thẩm định dự ỏn đầu tư cũng như quỏ trỡnh xõy dựng tổ chức thực hiện phương ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh của đơn vị thụng qua quỏ trỡnh đầu tư
cỏc giai đoạn trước và qua khảo sỏt kinh nghiệm ở cỏc địa phương khỏc cú cỏc loại mụ hỡnh tớnh chất đầu tư tương tự để tham gia cú chất lượng hiệu quả
vào cỏc dự ỏn đầu tư ở Lào Cai.
- Ngõn hàng cũng đĩ thường xuyờn đỏnh giỏ kết quả sản xuất kinh doanh tài chớnh và kiểm tra sử dụng vốn vay của cỏc tổ chức cỏc nhõn vay vốn. Thực hiện nghiờm tỳc cỏc thể lệ quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ khỏch hàng, dự ỏn, nhu cầu vay trả đớch thức, kiểm soỏt trong quỏ trỡnh sử
dụng vốn vay đảm bảo mục đớch đỳng phỏp luật, cú hiệu quả.
- Ngõn hàng đĩ chủ động kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, tiếp tục thực hiện nghiờm tỳc việc chuyển NQH theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN để
phản ỏnh đỳng thực trạng tớn dụng. Thường xuyờn nắm bắt thụng tin, phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng chủ
động phối hợp với khỏch hàng xử lý cỏc nguy cơ rủi ro tiềm ẩn ngay từ đầu.
3.2. Một số vấn đề cần tiếp tục phải thực hiện
Nhỡn chung, hạn chế rủi ro tớn dụng của nhõn hàng Đầu Tư và Phỏt Triển Lào Cai thời gian qua đạt được kết quả khỏ tốt. Tuy nhiờn, vẫn cũn những khú khăn cần tiếp tục giải quyết sau.
- Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng phải cú phẩm chất đạo đức được nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, kiến thức kinh tế thị trường, khao học cụng nghệ
ngõn hàng, cỏn bộ tớn dụng phải được trang bị đầy đủ kiến thức để trở
thành chuyờn gia kinh tế sõu trong lĩnh vực được phõn cụng theo dừi cho vay, cú như vậy mới đủ kiến thức kinh nghiệm tham gia ngay từ đầu việc phõn tớch đỏnh giỏ xem xột dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh và cú quyết định đầu tư hay khụng? Và xỏc định mức vốn vay, thời hạn đầu tư (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chuẩn xỏc.
- Tổ chức tốt cụng tỏc thụng tin tớn dụng: trong cơ chế hiện nay, một doanh nghiệp cú thể vay vốn ở nhiều tổ chức tớn dụng. Do vậy, cụng tỏc thụng tin tớn dụng phải tăng cường để cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc tổ chức tớn dụng để hạn chế rủi ro tớn dụng.
- Tũn thủ quy trỡnh, quy chế cho vay, chấp hành nghiờm tỳc quy định về đảm bảo tiền vay, giới hạn tớn dụng, mức uỷ quyền phỏn quyết trong cho vay và bảo lĩnh đảm bảo nguyờn tắc: chi cho vay khi khỏch hàng đỏp ứng
đủ cỏc điều kiện tớn dụng theo quy định để hạn chế rủi ro chi ngõn hàng. Kiờn quyết khụng đầu tư vốn đối với những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng lành mạnh, năng lực yếu kộm hoặc những dự ỏn khụng xỏc
định được hiệu quả, khụng cú vốn tự cú tham gia, khụng cú đủ tài sản
đảm bảo theo quy định.
- Về lĩi suất cho vay: đối với cỏc dự ỏn trung và dài hạn ỏp dụng lĩi suất thả nổi để hạn chế rủi ro về lĩi suất, tớnh toỏn cõn đối lĩi suất cho vay ngắn hạn phự hợp trong từng thời điểm, đảm bảo mức chờnh lệch lĩi suất
- Phối hợp thường xuyờn chặt chẽ với cỏc ngành quản lý, nõng cao kỷ luật trong thực hiện chế độ bỏo cỏo thống kờ, kế toỏn, quyết toỏn tài chớnh. - Xỏc định rừ quyền quyết định của ngõn hàng và xỏc định mức vốn đầu tư
hợp lý: người bỏ vốn gia cho vay và cú trỏch nhiệm thu hồi vốn, bảo tồn phỏt triển vốn. Vỡ vậy mọi quy định cho vay ngõn hàng đều phải căn cứ vào chủ trương chớnh sỏch, cơ chế, thực hiện đỳng quy trỡnh xột duyệt và lường trước được cỏc rủi ro tiềm ẩn để cú biện phỏp phũng ngừa ngay từ khi quyết định cho vay. Do vậy phải cần xỏc định ngay từ đầu cú thể
cho vay hay khụng cho vay, định tỷ lệ vốn ngõn hàng tham gia cơ cấu
đầu tư cho phự hợp, vốn tớn dụng chỉ là bổ xung. Về phớa cỏc chủ đầu tư, cỏc doanh nghiệp vay vốn cần cú kế hụạch huy động nguồn vốn, tăng tỷ
lệ vốn chủ sở hữu.
- Duy trỡ thường xuyờn hoạt động của hội đồng tớn dụng để phỏt huy trớ tuệ
tập thể, nhằm đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn trong việc giải quyết cho vay, xỏc định giới hạn tớn dụng, đồng thời phải xỏcđịnh chế độ chớnh sỏch tỏch nhiệm rừ ràng, từ khõu thẩm định – tham mưu – quyết định.
- Duy trỡ và vận hành cú hiệu quả hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuẩn ISO 9001: 2000, thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy trỡnh do ngõn hàng trung ương ban hành, đảm bảo hoạt động kinh doanh tũn thủ đỳng phỏp luật. Xỏc định cơ cấu dư nợ phự hợp với cơ cấu nguồn vốn, hạn chế cỏc khoản cho vay kỳ hạn dài, ỏp dụng cho vay lĩi suất thả nổi.... Để hạn chế
CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
I. Định hướng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian tới. tới.
Hoạt động tớn dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của cỏc yếu tố bờn ngồi, cú thể thỳc đẩy hay trỡ hoĩn sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng. Dự bỏo
được cỏc yếu tố tỏc động mụi trường bờn ngồi sẽ giỳp cho ngõn hàng hoạt
động một cỏch chủ động hơn, trỏnh được những rủi ro tớn dụng gõy thiệt hại cho ngõn hàng, nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trờn đà phỏt triển cao trong năm 2004 so với cỏc nước trong khu vực, tỡnh hỡnh chớnh trị xĩ hội ổn định điều này khuyến khớch cỏc nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào tỉnh Lào Cai, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp tư nhõn. Sự thực thi của luật doanh nghiệp vào 1/1/2000 cũng đĩ tạo cơ chế thụng thoỏng cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp.
- nhu cầu vốn của nền kinh tế tỉnh Lào Cai trong cỏc năm tới sẽ tăng mạnh, ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai sẽ cú nhiều cơ hội để mở rộng cho vay. Cỏc ngành mũi nhọn của tỉnh như đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho cỏc nhà đầu tư xuất nhập khẩu, cỏc nhà mỏy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xỏ giao thụng... sẽ rất cần vốn của ngõn hàng cú vốn trung và dài hạn.
- cơ chế chớnh sỏch nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thụng thoỏng hơn, tạo điều kiện tối đa cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc
khỏch hàng tăng lờn 315 tỉ VND là điều kiện rất tốt để cỏc chi nhỏnh tăng dư nợđối với khỏch hàng lớn trờn địa bàn.
- xu hướng tiếp tục đầu tư vào cỏc ngành mũi nhọn như giao thụng vận tải, cỏc nhà mỏy lớn, cỏc cụng ty xõy dựng...và sẽ cú sự đầu tư mới vào lĩnh vực xuất nhập khẩu do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu của tỉnh giỏp với Trung Quốc. Đõy là tiềm năng cú thể là lớn nhất của tỉnh về lõu về dài.
- Sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh sẽ khú khăn về
hoạt động tớn dụng và hoạt động huy động vốn trước những cơ hội mà tỉnh Lào Cai đem lại.
Nhỡn chung là cú rất nhiều cơ hội cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng
đầu tư và phỏt triển Lào Cai được mở rộng, gần như khụng cú nhiều khú khăn lắm, nhưng với sự phỏt triển mạnh như tỉnh Lào Cai thỡ nhu cầu vốn đang tăng rất mạnh song nguồn huy động khụng thể đỏp ứng hết được do đú hoạt
động tớn dụng cần phải được nõng cao, trỏnh cho vay ồ ạt, phõn tớch kỹ lưỡng trước khi cho vay sẽ gõy lờn rủi ro tớn dụng lớn cho ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2. Định hướng phỏt triển nhiệm vụ tớn dụng trong thời gian tới
Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai đĩ phõn tớch kỹ lưỡng những mặt yếu kộm của hoạt động tớn dụng những năm trước và đề ra hướng cho năm tới.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, đào tạo cỏn bộ tớn dụng cả về trỡnh độ lẫn
đạo đức.Tập trung chỳ trọng vào cụng tỏc thẩm định, tũn thủ chặt chẽ
thủ tục qui trỡnh xột duyệt cho vay, lành mạnh hoỏ hệ thống tài chớnh - Đa dạng hoỏ hoạt động tớn dụng trờn nguyờn tắc phỏt huy lợi thế trờn lĩnh
vực hoạt động đầu tư, chỳ trọng hơn tow việc đỏp ứng nhu cầu vốn trung và dài hanj của cỏc cụng ty lớn.
- Khụng ngừng tăng trưởng vốn bằng nhiều giải phỏp thớch hợp đỏp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăm của tỉnh.
vốn của tỉnh trờn cơ sở đảm bảo an tồn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tớn dụng theo hướng giảm thiểu cỏc thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người cú nhu cầu vay vốn và cú khả năng sử dụng vốn cú hiệu quả, trả được nợ
ngõn hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tớn dụng thuận lợi và dễ dàng. Tớch cực tỡm kiềm khỏch hàng, cựng với doanh nghiệp ngiờn cứu, tỡm kiếm, lựa chọn và quản lớ dự ỏn đầu tư. Thực hiện cú hiệu quả chương trỡnh tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng chỳ trọng nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm tỷ lệ nợ
quỏ hạn xuống mức an tồn, tỡm cỏch thu hồi nợ khú đũi, khụng để nợ
khoanh xuất hiện nhằm giải phúng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tớn dụng.
II. Một số biện phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu Tư Và Phỏt Triển Lào Cai
1. Kinh nghiệm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại một sốnước trờn thế giới nước trờn thế giới
1.1. Kinh nghiệm của CANADA
Ở Canada, để giỳp cỏc Ngõn hàng, cỏc nhà đầu tư cú được những thụng tin tin cậy và cần thiết, người ta đĩ thành lập cỏc cụng ty chuyờn kinh doanh thụng tin tớn dụng. Một trong cỏc cụng ty hàng đầu về thụng tin tớn dụng đú là “services finances Ben” cụng ty Ben thu nhập thụng tin tớn dụng để cung cấp cho cỏc Ngõn hàng thương mại theo cỏch sau.
Trước hết, cần tra cứu những thụng tin đĩ cú được cập nhập và lưu trữ
một cỏch khoa học. Bước tiệp theo, thu nhập qua cỏc việc nghiờn cứu và tài liệu, tin tức của cỏc cơ quan và cỏc tổ chức dịch vụ của Nhà nước nhu cơ
quan thống kờ, tài chớnh, thuế...đồng thời cũng phải quan tõm đến thụng tin bờn ngồi như bỏo chớ, cỏc nhà cung cấp, khỏch hàng...
Cụng ty Ben cũng thu thập thụng tin từ việc điều tra tại chỗ cỏc nhõn viờn điều tra thụng tin tớn dụng phải là người chuyờn nghiệp, cú kinh nghiệm, khi đĩ tiếp xỳc phải sử dụng cỏc phương phỏp để phỏng vấn ban điều hành doanh nghiệp. Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xỳc, nhõn viờn thụng tin tớn