hàng ngân hàng có các phơng thức cho vay trung và dài hạn nh: Cho vay mua sắm máy móc- thiết bị trả góp, cho vay kỳ hạn, tín dụng tuần hoàn.
- Quy trình thẩm định dự án đầu t: Thẩm định dự án trong cho vay trung và dài hạn là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trình tín dụng của NHCT Việt Nam và tại chi nhánh quy định rõ ràng các bớc trong thẩm định một dự án đầu t.
• Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích.
• Xử lý thông tin, đánh giá phân tích.
• Nội dung thẩm định dự án đầu t gồm: + Thẩm định t cách pháp nhân vay vốn.
+ Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp trong những năm gần đây( ít nhất là 3 năm liên tục gần đây) gồm:
♦ Phân tích tình hình tài chính.
♦ Thẩm định sự cần thiết phải đầu t.
♦ Thẩm định về phơng diện kỹ thuật nh thẩm định về quy mô, về mặt công nghệ và trang thiết bị, về phơng diện tổ chức, quản lý vận hành của dự án.
♦ Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đặc biệt phải tính toán kỹ lỡng 2 chỉ tiêu quan trọng nhất là : Giá trị hiện tại ròng NPV và tỷ suất thu hồi vốn nội tại IRR.
+ Sau khi đã xem xét thẩm định dự án phải lập tờ trình kết quả thẩm định các dự án đầu t.
2.2.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Khu CôngNghiệp Bắc Hà Nội Nghiệp Bắc Hà Nội
2.2.2.1 Quy mô tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh.
Chỉ tiêu phản ánh quy mô của tín dụng đó là doanh số cho vay. Quy mô của tín dụng trung dài hạn sẽ đợc thể hiện qua chỉ tiêu doanh số cho vay và d nợ tín dụng trung dài hạn.
Bảng 2: Tình hình cho vay tại chi nhánh qua 2 năm 2004 và 2005
Đơn vị : Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm2005
Doanh số cho vay 1.067.153 1.516.826,5
Doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
D nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Qua các chỉ tiêu này ta thấy doanh số cho vay năm 2005 có sự gia tăng 449.673.5 triệu tơng ứng với 42,14% so với năm 2004. Đây là tỷ lệ tăng trởng tín dụng tốt. Tuy nhiên doanh số thu nợ lại giảm(-85989,5 triệu tơng ứng với 10,06%), chỉ tiêu d nợ năm 2005 tăng so với năm 2004 là 263.774 triệu VNĐ, t- ơng ứng với 30,64%. Qua hai chỉ tiêu này ta thấy d nợ gia tăng do việc gia tăng các khoản cho vay trung và dài hạn.Doanh số thu nợ giảm do các khoản nợ cha đến hạn trả và cho vay ngắn hạn có sự sụt giảm. Tăng trởng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh đạt kết quả tốt tuy nhiên tăng trởng tin dụng ngắn hạn lại cha bảo đảm. Chi nhánh cần có các biện pháp để tăng trởng tín dụng ngắn hạn đi đôi với việc tăng trởng tín dụng trung dai hạn.
2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
- Cơ cấu tín dụng trung dài hạn trên tổng d nợ
Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng của quy mô tín dụng theo thời gian. Năm 2004 tỷ lệ d nợ tín dụng trung dài hạn trên tổng d nợ chiếm
45,36% thì năm 2005 tỷ lệ d nợ tín dung trung dài hạn trên tổng d nợ đã chiếm 63,87%, đây là một sự tăng trởng mạnh trong doanh số cho vay trung và dài hạn.
Bảng 3: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn trên tổng d nợ
Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu D nợNăm 2004Tỷ trọng D nợNăm 2005Tỷ trọng Tín dụng ngắn hạn 470.335 54,64% 406.272 36,13% Tín dụng trung dài hạn 390.453 45,36% 718.290 63,87% Tổg d nợ 860.788 1.124.562
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005)
Năm 2005 đợc dánh giá là năm có nhiều biến động kinh tế phức tạp tuy nhiên Chi nhánh đã khắc phục mọi khó khăn, vơn lên hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao, mở rộng đợc nhiều dự án tài trợ cho tín dụng trung dài hạn. Để đạt đợc kết quả này chi nhánh đã đơn giản hoá các thủ tục, tăng cờng công tác marketing tiếp thị các khoản cho vay, chủ động tìm kiếm các dự án để tài trợ. Ngoài ra địa bàn còn là khu vực kinh tế đang phát triển mạnh, có nhiều dự án đợc đàu t. Có thể nói cho vay trung dài hạn là một tiềm năng của chi nhánh, chi nhánh cần tiếp tục phát huy u thế này.
- Cơ cấu tín dụng theo loại tiền. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 4 : Cơ cấu tín dụng theo loại tiền
Đơn vị: Triệu VNĐ
Nội dung D nợ cho vay cuối năm 2004
D nợ cho vay cuối năm 2005
Tổng d nợ cho vay 860.788 1.124.562
Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam 376.141 313.909 Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng 94.194 92.363 Cho vay trung dài hạn bằng đồng Việt Nam 150.616 270.432
Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ và vàng 239.837 447.858
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005) Qua các chỉ tiêu ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn của chi nhánh bằng đồng Việt Nam thấp hơn doanh số cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ. Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng d nợ cho vay( Năm 2004 chiếm 27,86%, năm 2005 chiếm 39,83% ).Từ đây có thể thấy rằng chi nhánh nằm trên địa bàn có thế mạnh cho vay trung dài hạn bằng ngoai tệ. Nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng chủ yếu nhằm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.Các doanh nghiệp trên địa bàn của chi nhánh đang trong giai đoạn phát triển mạnh, cần nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu tài sản cố định, các thiết bị máy móc cho việc thực hiện các dự án trung và dài hạn. Chi nhánh cần nhận thức rõ điều này để có biện pháp thu hút hơn nữa khách hàng vay trung và dài hạn. Với địa bàn nằm trong khu vực phát triển năng động của thủ đô, khu Công Nghiệp Phía Bắc Hà Nội đang trong giai đoạn phát triển mạnh, nguồn vốn trung dài hạn cần đáp ứng cho hạ tầng cơ sở là rất lớn. Nêu chi nhánh không có chiến l- ợc hợp lý sẽ bị các NHTM khác trên địa bàn thu hút mất nguồn khách hàng tiềm năng này.
2.2.2.3 Doanh số thu nợ
- Tình hình doanh số thu nợ trung dài hạn
Để đánh giá chất lợng của các khoản tín dụng ta cần phải xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ. Chất lợng tín dụng của chi nhánh đảm bảo khi các khoản tín dụng đến hạn phải đợc thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Bảng 5 : doanh số thu nợ qua các năm
Đơn vị : triệu VNĐ
Nội dung Năm 2004 Năm 2005
Doanh số thu nợ ngắn hạn 830.521 746.320,5 Doanh số thu nợ trung dài hạn 23.959 22.170 Tổng doanh số thu nợ 854.480 768.490,5
2005) Qua 2 năm 2004, 2005 doanh số thu nợ của chi nhánh chủ yếu từ nguồn ngắn hạn. Nguồn trung dài hạn thu đợc ít , nguyên nhân chủ yếu cha đến hạn thanh toán cho ngân hàng.Doanh số thu nợ của các khoản cho vay ngắn hạn đảm bảo tốt do khách hàng thực hiện sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Tuy nhiên việc các khoản tín dụng trung dài hạn cha đến hạn thanh toán sẽ là bất lợi với ngân hàng nếu nhu cầu vay vốn trung dài hạn gia tăng. Để đảm bảo đợc yêu cầu của khách hàng chi nhánh cần có các biện pháp huy động các nguồn trung dài hạn để cho vay.
2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh.
Chỉ tiêu nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá các khoản tín dụng có chất lợng hay không. Về tình hình nợ quá hạn của chi nhánh đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 6 : Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ
Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Số d cuối năm 2004 Số d cuối năm 2005 Nhóm 1: - Nợ đủ tiêu chuẩn 860.788 1.124.137
Nhóm 2: - Nợ cần chú ý Không có 223
Nhóm 3: - Nợ dới tiêu chuẩn Không có 127
Nhóm 4: - Nợ nghi ngờ Không có 75
Nhóm 5: - Nợ có khả năng mất vốn Không có Không có
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005