II. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
1.4.Chớnh sỏch phớ :
1. Chớnh sỏch Marketing cho phỏt triển mở rộng nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng.
1.4.Chớnh sỏch phớ :
Chớnh sỏch phớ chớnh là chớnh sỏch giỏ cả trong chớnh sỏch Marketing đối với một sản phẩm. Vỡ vậy ngõn hàng cần cú chớnh sỏch phớ linh hoạt mềm dẻo hơn. Hiện nay mức phớ tối đa là 1% năm ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc mức phớ trong khoảng tối thiểu và tối đa. Nếu mức phớ tối
đa được phộp tăng lờn, ngõn hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc ỏp dụng một chớnh sỏch phớ hợp lý. Phớ bảo lónh phải phự hợp với cỏc chớnh sỏch khỏc trong chớnh sỏch Marketing tổng hợp và cỏc yếu tố rủi ro, thời hạn và số tiền bảo lónh: - Với khỏch hàng bảo lónh thường xuyờn tại ngõn hàng cú thể thấp hơn mức phớ tối đa tuỳ thuộc mức độ tớn nhiệm,vớ dụ như mức 0,8%/ năm. - Với cỏc mún bảo lónh số tiền lớn cú đủ tài sản bảo đảm mức phớ cú thể ỏp dụng theo mức luỹ thoỏi. 1.5.Tư vấn, giới thiệu và quảng cỏo sản phẩm: - Giới thiệu tư vấn về cỏc hỡnh thức và khả năng cung ứng dịch vụ bảo lónh của ngõn hàng cho khỏch hàng lựa chọn, tư vấn trong quỏ trỡnh soạn thảo, đàm phỏn hợp đồng mua bỏn hàng hoỏ, thiết bị nhập khẩu... đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng cũng như bảo đảm an toàn cho ngõn hàng khi thực hiện bảo lónh.
- Tiến hành thụng tin quảng cỏo về dịch vụ bảo lónh và cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng trờn cỏc phuương tiện thụng tin đại chỳng như bỏo chớ, truyền hỡnh... gõy sự chỳ ý cho khỏch hàng về ngõn hàng vừa giới thiệu cỏc nghiệp vụ thực hiện.
Chớnh sỏch Marketing được đề ra ở trờn cho việc phỏt tiển mở rộng bảo lónh. Nhưng nú chỉ cú hiệu quả và đảm bảo an toàn cho ngõn hàng khi nú được xõy dựng tiến hành đồng thời với cỏc giải phỏp được trỡnh bày dưới đõy.
2. Tiếp tục hoàn thiện quy trỡnh bảo lónh:
Quy trỡnh bảo lónh của chi nhỏnh cần được hoàn thiện theo hướng bảo đảm quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh được nhanh gọn đỳng
đắn an toàn cho ngõn hàng và thuận tiện cho khỏch hàng. Để đạt tới điều này cần lưu ý một số điểm sau:
* Cụng việc đầu tiờn khụng thể bỏ qua trong quy tỡnh là tỡm kiếm và tư vấn hướng dẫn khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc yờu cầu bảo lónh. Điều này thể hiện tớnh chủ động của ngõn hàng khỏc với trước đõy nghiệp vụ
bảo lónh bắt đầu khi khỏch hàng đến xin bảo lónh. Hơn nữa việc tư vấn giỳp khỏch hàng đỏp ứng yờu cầu giảm bớt thời gian và cụng sức đi lại.Khõu này cũn nằm trong chớnh sỏch Maketing về tỡm kiếm và chon lựa khỏch hàng mới cho bảo lónh.
79
* Chi nhỏnh cần chỳ ý đỳng mức tới khõu thẩm định nhất là thẩm
định năng lực tài chớnh. Việc này là cần thiết do:
- Thực hiện tốt khõu thẩm định là biện phỏp phũng ngừa rủi ro nõng cao uy tớn ngõn hàng và cho chớnh sỏch khỏch hàng vỡ nếu tỡnh hỡnh tài chớnh và năng lực thực hiện hợp đồng tốt, doanh nghiệp cú thể khụng phải ký quỹ 100%.
- Thụng qua thẩm định dự ỏn, cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể tư vấn thờm cho khỏch hàng về cỏc vấn đề tài chớnh để nõng cao chất lượng cụng trỡnh nhằm hạn chế rủi ro.
- Thẩm định dự ỏn giỳp cho ngõn hàng nắm được tớnh khả thi của dự
ỏn để dự tớnh được tỡnh hỡnh thực hiện do vậy biết được độ rủi ro của dự
ỏn.
- Cụng tỏc thẩm định cho thấy trỏch nhiệm của ngõn hàng với cả bờn
được bảo lónh và bờn yờu cầu bảo lónh do vậy nõng cao uy tớn ngõn hàng. Nhưng thời gian và chi phớ cho thẩm định là khụng nhỏ. Do vậy ngõn hàng cú thể kết hợp thụng tin về doanh nghiệp qua cỏc hoạt động khỏc như tớn dụng, thanh toỏn...Hơn nữa, thẩm định là một thế mạnh của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển cần phải phỏt huy.
* Trong khõu xột duyệt bảo lónh cần thực hiện quy trỡnh gọn nhẹ
hơn để đảm bảo thuận tiện cho khỏch hàng. Vấn đề ở chỗ trước khi phỏt hành thư bảo lónh ngõn hàng phải đảm bảo khỏch hàng cú đủ tiền trong tài khoản để ký quỹ mà qua khõu kế toỏn kiểm tra thỡ khỏch hàng phải đợi lõu. Nờn chăng cỏc cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm cả nhiệm vụ kiểm tra này. Trong khi kiểm tra, thẩm định cỏc cỏn bộ tớn dụng nắm thụng tin về
khỏch hàng qua phũng kế toỏn để trỡnh Giỏm đốc ký thư, sau đú mới qua khõu kế toỏn đối chiếu hạch toỏn. Để thực hiện được điều này cần cú sự
trợ giỳp của hệ thống mạng thụng tin nội bộ giữa cỏc phũng trong ngõn hàng. Áp dụng mạng này vào bảo lónh giỳp cỏn bộ tớn dụng cú thể cập nhật thường xuyờn tỡnh hỡnh của khỏch hàng trước khi phỏt hành thư bảo lónh .
* Khi phỏt hành thư bảo lónh, ngõn hàng chỉ phỏt hành một bản chớnh duy nhất. Trong thư phải ghi rừ thời gian cú hiệu lực vỡ nếu khụng nghĩa vụ bảo lónh của ngõn hàng sẽ kộo dài vụ tận. Giỏ trị thời hạn bảo lónh phải ghi thống nhất trong thư bảo lónh, hợp đồng bảo lónh và đơn xin bảo lónh của đơn vị. Vỡ thư bảo lónh ghi khụng đỳng mẫu sẽ cú thể
thiếu những điều khoản nghĩa vụ của ngõn hàng hoặc những điều khoản ngõn hàng khụng thể kiểm soỏt được.
* Chi nhỏnh cần làm tốt việc theo dừi, đụn đốc việc thực hiện của hợp đồng liờn quan đến bảo lónh của doanh nghiệp được bảo lónh. Cỏc
hợp đồng, nhất là hợp đồng thi cụng hoặc vay vốn dài hạn, việc đụn đốc này sẽ làm giảm rủi ro tiềm ẩn. Cỏc cỏn bộ ngõn hàng phải tới cỏc nơi cụng trỡnh thi cụng để giỏm sỏt đụn đốc thực hiện tiến độ hợp đồng. Nhưng giải phỏp này khú thực hiện với cỏc cụng trỡnh ở rất xa địa bàn của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội. Vớ dụ như cỏc dự ỏn thi cụng tại Phả Lại hay Quảng Ninh. Khi đú, trong hợp đồng ký kết ngõn hàng cú thể uỷ quyền giỏm sỏt thi cụng cho chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư trờn địa bàn cụng trỡnh đang thi cụng nhờ nắm và thụng bỏo thụng tin cho ngõn hàng.
Với cỏc mún bảo lónh bảo đảm bằng hợp đồng thi cụng chỉ định chuyển tiền về tài khoản của doanh nghiệp tại chi nhỏnh , chi nhỏnh cần theo dừi sỏt sao trỏnh trường hợp doanh nghiệp chuyển tiền sang tài khoản ở ngõn hàng khỏc gõy thiệt hại và rủi ro cho ngõn hàng.
Với cỏc mún bảo đảm bằng tài sản thế chấp, ngõn hàng thường xuyờn theo dừi bảo quản tài sản này.Đặc biệt ngõn hàng phải tớnh tới khấu hao của tài sản thế chấp với cỏc mún bảo lónh dài hạn. Nếu khụng sau một thời gian nếu rủi ro xỏy ra ngõn hàng phỏt mại tài sản này sẽ khụng thu được giỏ trị như ban đầu ước tớnh.
3.Trong cụng tỏc tài sản thế chấp:
- Chi nhỏnh nờn thành lập tổ đỏnh giỏ tài sản nhằm định giỏ chớnh xỏc tài sản thế chấp vừa đảm bảo an toàn cho ngõn hàng và đỡ thiệt cho khỏch hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Định kỳ đỏnh gớa lại tài sản và trớch khấu hao và yờu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản thế chấp.
- Mạnh dạn nhận tài sản thế chấp, cầm cố bằng vàng, bạc, đỏ quý, ngoại tệ, hay những hàng hoỏ cú giỏ trị.
- Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội nờn xõy dựng kho chứa hàng cầm cố để mở rộng tài sản thế chấp cầm cố và để tại điều kiện cho cỏn bộ
trong việc kiểm tra và gỏim sỏt tài sản thế chấp cầm cố trỏnh rủi ro.
4.Mẫu biểu hoỏ hồ sơ:
- Chi nhỏnh cần nghiờn cứu để thống nhất mẫu biểu cho hợp lý đảm bảo thuận lợi cho khỏch hàng và ngõn hàng trong quỏ trớnh sử dụng.
- Để trỏnh rủi ro trỡnh độ tiếng Anh của cỏn bộ ngõn hàng, đề nghị Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội ban hành mẫu thư bảo lónh cỏc loại bằng tiếng Anh vỡ cú rất nhiều mún bảo lónh phỏt sinh theo yờu cầu của bờn liờn doanh hoặc đối tỏc nước ngoài cần tiếng Anh.