III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI.
1. 4.Thực trạng cỏc hỡnh thức bảo đảm cho bảo lónh:
1.5. Quy trỡnh bảolónh tại chi nhỏnh:
Quy trỡnh thực hiện bảo lónh được ỏp dụng cho tất cả cỏc loại hỡnh bảo lónh ở chi nhỏnh. Về nguyờn tắc chi nhỏnh tuõn theo quy trỡnh hướng dẫn chung của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương cho chi nhỏnh và cú cụ thể hoỏ một số bước cho phự hợp với tỡnh hỡnh cụ thể. Chi nhỏnh chưa xõy dựng được quy trỡnh riờng cho mỡnh để thống nhất cho cỏc phũng tớn dụng và cỏc chi nhỏnh trực thuộc.
*Quy trỡnh theo hướng dẫn của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương bao gồm cỏc bước sau:
Bước 1: Maketing tư vấn khỏch hàng.
Khi khỏch hàng cú nhu cầu bảo lónh, cỏn bộ tớn dụng, người trục tiếp làm nhiệm vụ này cú trỏch nhiệm giải thớch những vướng mắc cho khỏch hàng và hướng dẫn họ làm thủ tục bảo lónh nếu ngõn hàng thấy việc bảo lónh là cú thể thực hiện được.
Bước 2: Lập hồ sơ bảo lónh
Doanh nghiệp cú nhu cầu bảo lónh phải gửi đến ngõn hàng đủ cỏc tài liệu như quy định trong điều 7 quyết định 196 của Ngõn hàng Nhà nước cụ thể là:
- Đơn xin bảo lónh
- Tài liệu về tài sản thế chấp, cầm cố hoặc thư bảo lónh do tổ chức kinh tế
cú đủ năng lực bảo lónh phỏt hành.
- Luận chứng kinh tế kỹ thuật được cấp cú thẩm quyền duyệt với dự ỏn
đàu tư xõy dựng cơ bản.
- Hợp đồng vay vốn nước ngoài, đề ỏn khả thi về sử dụng và trả nợ vốn vay đối với bảo lónh vay vốn nước ngoài.
- Bộ sao chộp cỏc tài liệu về tư cỏch phỏp nhõn.
- Giấy phộp hành nghề xõy dựng, kinh doanh xuất nhập khẩu.. theo đỳng nghề nghiệp và phạm vi hoạt động được cấp cú thẩm quyền cấp theo quy
định. Nếu là đơn vị trực thuộc tổ chức cú giấy phộp hành nghề thỡ cú đủ
giấy uỷ quyền của tổ chức đú. Trường hợp cỏc đơn vị liờn doanh để dự
thầu thỡ phải cử một đơn vị làm đại diện để xin bảo lónh cho liờn doanh. Người đại diện phải khai rừ, đầy đủ cỏc doanh nghiệp xõy lắp tham gia liờn doanh và cỏc doanh nghiệp này phải cú đầu đủ điều kiện về đăng lý kinh doanh và giấy phộp hành nghềđó nờu trờn.
Bước 3: Tổ chức thẩm định:
Khi nhận được hồ sơ xin bảo lónh của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra cỏc điểm sau:
- Kiểm tra về tư cỏch phỏp nhõn của doanh nghiệp xin bảo lónh. Nếu là doanh nghiệp mới thỡ cần kiểm tra kỹ tớnh hợp phỏp, hợp lệ của quyết
định thành lập, đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp .
- Kiểm tra về quyết định bổ nhiệm giỏm đốc, kế toỏn trưởng hợp phỏp. - Giấy phộp hành nghề đỳng quy định, chức năng phạm vi hoạt động của doanh nghiệp, kết quả sản xuất kinh doanh trong thời gian gần nhất.
- Việc thực hiện nghĩa vụ với ngõn sỏch nhà nước và tớn nhiệm với quan hệ làm ăn với cỏc doanh nghiệp khỏc.
- Năng lực tài chớnh của doanh nghiệp thụng qua phõn tớch hoạt đong kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh trong 3 năm gần nhất.
Bước 4: Trỡnh ban lónh đạo xem xột:
Việc thẩm định được tiến hành và phải trỡnh kết quả lờn giỏm đốc nghiờn cứu và ra quyết định.
Bước 5: Hợp đồng bảo lónh và thư bảo lónh
Trong thời hạn 20 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ xin bảo lónh , ngõn hàng phải thụng bỏo cho khỏch hàng biết ý kiến chấp nhận hay từ chối bảo lónh . Ngõn hàng cú quyền từ chối bảo lónh trong cỏc trường hợp sau: - Doanh nghiệp xin bảo lónh khụng đủ cỏc điều kiện mà ngõn hàng
đặt ra.
- Doanh nghiệp khụng đủ tớn nhiệm
- Dự ỏn xin bảo lónh khụng cú hiệu quả hoặc khụng bảo đảm khả
năng trả nợđỳng hạn. Tại thời điểm doanh nghiệp xin bảo lónh ngõn hàng khụng cú khả năng bảo đảm về vốn.
61
Sau khi ký kết hợp đồng bảo lónh ngõn hàng phỏt hành thư bảo lónh. Bước 6: Tổ chức quản lý giỏm sỏt:
* Quản lý tớn dụng và tài sản thế chấp .
Sau khi phỏt hành thư bảo lónh, ngõn hàng mở sổ theo dừi cỏc khoản bảo lónh thanh toỏn chi phớ theo quy định, kiểm tra giỏm sỏt tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp ..
Ngõn hàng bảo lónh phải cú trỏch nhiệm giữ gỡn tài sản thế chấp
được lưu giữ. Nếu để xảy ra tỡnh trạng mất mỏt hư hỏng ngõn hàng phải bồi thường thiệt hại.
Với cỏc tài sản thế chấp là chứng từ cú giỏ hết hạn trước thời hạn bảo lónh thỡ doanh nghiệp được bảo lónh phải đổi tài sản thế chấp khỏc nếu khụng doanh nghiệp được bảo lónh phải chịu phạt, mức phạt bằng 1 % thỏng tớnh trờn giỏ trị tài sản thế chấp thiếu.
* Thu phớ bảo lónh, thu nợ, thu lói
- Ngõn hàng mở sổ theo dừi số phớ phải thu, thời điểm thu, thời hạn thu theo hợp đồng.
- Gửi phiếu nhắc thu phớ đến doanh nghiệp trước thời điểm thu phớ ớt nhất 5 ngày. Đến ngày thu phớ mà doanh nghiệp khụng trả, ngõn hàng cú quyền tự động trớch từ tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp để chi trả.
- Chuyển sang nợ quỏ hạn nếu doanh nghiệp khụng cú nguồn trảvà xử lý theo cơ chế tớn dụng, bỏo cho doanh nghiệp biết và phỏt mại taỡ sản thế chấp theo đỳng luật định.
- 15 ngày trước khi đến hạn trả nợ, cỏn bộ ngõn hàng cần thụng bỏo bằng văn bản cho doanh nghiệp để biết để thu xếp nguồn trả nợ đỳng hạn.Việc thanh toỏn chuyển tiền phải được thực hiện 3 ngày trước khi đến hạn.
* Việc kiểm tra, kiểm soỏt.
Trong thời gian hiệu lực của bảo lónh, doanh nghiệp phải chịu sự
kiểm tra, giỏm sỏt mọi hoạt động cú liờn quan đến nghĩa vụ bảo lónh,
đồng thời cú trỏch nhiệm cung cấp theo yờu cầu của ngõn hàng những tài liệu và thụng tin cần thiết cho cụng tỏc kiểm tra, kiểm sỏt.
Bước 7: Kết thỳc hợp đồng bảo lónh
- Khi đến hạn trả nợ, nếu doanh nghiệp trả nợ đủ thỡ ngõn hàng sẽ trả
tiền ký quỹ, kể cả lói
- Khi doanh nghiệp được bảo lónh thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với bờn yờu cầu bảo lónh, ngõn hàng bảo lónh sẽ thực hiện trao trả đầy đủ tài sản thế chấp cho doanh nghiệp đú.
- Khi hợp đồng bảo lónh hết hiệu lực, ngõn hàng tiến hành thanh lý hợp đồng bảo lónh và thụng bỏo cho người yờu cầu bảo lónh biết.
- Tổng kết rỳt kinh nghiệm về việc bảo lónh làm cơ sở cho cỏc dự ỏn bảo lónh tiếp theo.
* Riờng trong khõu xột duyệt chi nhỏnh thực hiện theo sơđồ sau: Sơđồ qui trỡnh xột duyệt và ký bảo lónh. 1. Khỏch hàng đố nghị xin bảo lónh 2. Cỏn bộ TD tư vấn khỏch hàng 3.Cỏn bộ TD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ 4.CB TD lập hồ sơ trỡnh 5. Trưởng phũng tớn dụng kiểm tra lại 6. Phũng TD trỡnh Giỏm Đốc 6a. Đối với những mún BL quy định qua HĐTD 6b. Hội đồng tớn dụng thẩm tra đưa ra ý kiến 7. Giỏm đốc kiểm tra lại hồ sơ 8. Giỏm đốc chấp nhận bảo lónh 8a. Trỡnh trung ương đối với trường hợp vượt quyền hạn của CN 9. Cất giữ giấy tờ liờn quan đến bảo lónh
10. Kế toỏn viờn trước khi trỡnh kế
toỏn trưởng
11. Kế toỏn trưởng trỡnh Giỏm đốc. 12. Giỏm đốc ký thư bảo lónh
Khi mới bắt đầu thực hiện nghiệp vụ bảo lónh, do sự phối hợp khụng thống nhất giữa tớn dụng và kế toỏn nờn cú mún bảo lónh phũng tớn dụng phỏt thư nhưng phũng kế toỏn khụng theo dừi, hạch toỏn. Vỡ vậy năm Khỏch hàng Trung ương Giỏm đốc CB TD Thẩm định Kho quỹ TP.TD KT trưởng KTviờn Thư Kiểm tra (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10) (1) (8a) (12) (11) (6b) (6a)
63
1996 ngõn hàng ỏp dụng quy trỡnh này. Nú đó tạo ra sự phối hợp nhất quỏn giữa cỏc khõu trong xột duyệt. Nhưng nhược điểm rất lớn của quy trỡnh này là nú quỏ chặt chẽ, khiến khỏch hàng phải đợi rất lõu do phải qua khõu kế toỏn.
2. Bảo lónh của ngõn hàng với tổng cụng ty xõy dựng và phỏt triển hạ tầng(LICOGI)